Mi az a kamatperiódus, és hogyan befolyásolja a hiteled?
Amikor lakáshitelt veszel fel, az egyik legfontosabb döntés, amit meg kell hoznod, a kamatperiódus hossza. Ez nemcsak a havi törlesztőrészletedet határozza meg, hanem azt is, mennyire lesz kiszámítható a hitel a teljes futamidő alatt. A megfelelő kamatperiódus kiválasztása segíthet elkerülni a kellemetlen meglepetéseket, és hosszú távon jelentős összeget takaríthatsz meg vele.
Mit jelent a kamatperiódus?
A kamatperiódus az az időszak, amely alatt a hitel kamata változatlan marad. Ez lehet néhány év – jellemzően 5 vagy 10 év – vagy akár a teljes futamidőre rögzített, úgynevezett végig fix kamatozás.
Például egy 20 éves futamidejű, 5 éves kamatperiódusú lakáshitelnél a bank a szerződéskötéskor meghatározza az első 5 évre érvényes kamatot. Az ötödik év végén a kamatot a piaci feltételeknek megfelelően újraszámolják, majd a következő öt évben ismét változatlan marad.
A kamatperiódus nem azonos a futamidővel: a futamidő a teljes hitel visszafizetésére rendelkezésre álló idő, a kamatperiódus pedig azon belül a kamat fixálásának hossza.
Miért fontos a kamatperiódus hossza?
A kamatperiódus hossza meghatározza, hogy a törlesztőrészleted mennyire lesz kiszámítható, és mennyire vagy kitéve a piaci kamatváltozásoknak.
Hosszú kamatperiódus előnyei
A hosszú, például 10 éves vagy végig fix kamatperiódus stabilitást ad. A törlesztőrészleted hosszú éveken át változatlan marad, így könnyebb tervezni a családi költségvetést.
Ez különösen előnyös akkor, ha a piaci kamatok emelkedő trendet mutatnak, hiszen megóv attól, hogy a havi kiadásaid hirtelen megemelkedjenek.
Hosszú kamatperiódus hátrányai
A biztonságnak ára van: a hosszabb kamatperiódus induló kamata jellemzően magasabb. Ha a piaci kamatok időközben csökkennek, a fixált kamat miatt nem tudsz azonnal alacsonyabb törlesztőt elérni.
Rövid kamatperiódus előnyei
A rövidebb kamatperiódus – például 1, 3 vagy 5 év – általában alacsonyabb induló kamattal jár. Ha a kamatszint a jövőben csökken, a következő fordulónál kedvezőbb feltételekkel újraszámolhatják a hiteledet, így csökkenhet a havi törlesztésed.
Rövid kamatperiódus hátrányai
A rövid kamatperiódus nagyobb kockázatot jelent, mivel gyakrabban kerül sor kamatváltoztatásra. Emelkedő kamatkörnyezetben ez azt eredményezheti, hogy a törlesztőrészleted akár jelentősen megemelkedik, ami komoly terhet róhat a családi költségvetésre.
Hogyan befolyásolja a kamatperiódus a törlesztőrészleted?
A kamatperiódus végén a bank az aktuális piaci feltételek – például az irányadó jegybanki kamat és a banki forrásköltségek – alapján újraszámítja a hitel kamatát.
Ez azt jelenti, hogy a kamatforduló után a törlesztőrészleted nőhet vagy csökkenhet. Ha a kamatok emelkednek, a törlesztőd is magasabb lesz; ha csökkennek, a havi fizetnivaló mérséklődhet.
Éppen ezért, ha a stabilitást részesíted előnyben, hosszabb kamatperiódust érdemes választanod, hiszen a kamatemelés komoly pénzügyi terhet jelenthet.
Mi a kapcsolat a kamatperiódus és a kamatstop között?
A kamatstop egy átmeneti, államilag bevezetett intézkedés, amely a változó kamatozású, illetve legfeljebb 5 éves kamatperiódusú hitelek esetében korlátozza a kamatemelést. Ezzel mesterségesen alacsonyan tartja a törlesztőrészletet.
Normál piaci helyzetben azonban nincs ilyen védelem: ilyenkor a kamatperiódus az egyetlen eszköz, amellyel előre be tudod biztosítani magad a kamatemelkedés ellen.
Hogyan válaszd ki a megfelelő kamatperiódust?
A döntésnél mérlegeld, hogy mennyi kockázatot vállalsz, milyen hosszú távra tervezel, és mekkora havi törlesztőrészlet fér bele a költségvetésedbe.
Ha fontos számodra a kiszámíthatóság, akkor válaszd a hosszú vagy végig fix kamatozást.
Ha aktívan követed a piacot, és elviseled, hogy a törlesztőd időnként változik - és akár jelentősen nő, akkor szóba jöhet a rövidebb kamatperiódus is.
Fontos azonban tudnod, hogy korábbi rossz tapasztalatok miatt a bankok is a hosszabb kamatperiódusok felé mozdultak el, és gyakran már 5 éves kamatperiódus mellett sem nagyon kínálnak jelzáloghiteleket. A bankok többnyire lehetővé teszik, hogy hosszabb kamatperiódusra válts, ezt kötelező is rendeszeresen felajánlaniuk.
Érdemes átgondolnod:
- Mennyi ideig tervezel a hitellel?
- Hogyan alakulhat a jövedelmed a jövőben?
- Mekkora törlesztőrészletet tudsz biztonságosan vállalni hosszú távon?
Olyan kamatperiódust válassz, ami mellett biztosítottnak látod, hogy a hitelt a futamidő végéig (vagy végtörlesztésig) rendben tudod fizetni.
Példa: Rövid vs. hosszú kamatperiódus hatása a törlesztőrészletre
Hitelfelvétel feltételei:
- Hitelösszeg: 20 millió forint
- Futamidő: 20 év
- Rövid kamatperiódus: 5 év, induló kamat 6%
- Hosszú kamatperiódus: 10 év, induló kamat 6,5%
- Kamatforduló után a piaci kamatszint 2%-kal emelkedik
Első időszak törlesztőrészlete:
- 5 éves kamatperiódus (6% kamat): kb. 143 300 forint/hó
- 10 éves kamatperiódus (6,5% kamat): kb. 148 500 forint/hó
A rövid kamatperiódus induláskor alacsonyabb törlesztőt jelent, havi szinten kb. 5 200 forinttal kevesebbet.
Kamatforduló utáni törlesztőrészlet:
- 5 éves kamatperiódus: 8%-os új kamat: kb. 167 300 forint/hó
- 10 éves kamatperiódus: változatlan 6,5% kamat: továbbra is 148 500 forint/hó
Az 5 éves konstrukcióban a törlesztőrészlet a kamatforduló után havonta 24 000 forinttal magasabb lesz, míg a hosszú kamatperiódusban nincs változás.
Tanulság:
A rövid kamatperiódus alacsonyabb induló terhet jelenthet, de kockázatos, mert egy kamatemelkedés után jelentősen nőhet a törlesztőrészlet. A hosszú kamatperiódus stabilitást ad, cserébe kicsit magasabb induló kamattal.
Gyakran ismételt kérdések
-
Mit jelent a Fix 3% az Otthon Start hitelnél?
A Fix 3%-os hitel azt jelenti, hogy az Otthon Start hitelnek nincs kamatperiódusa, a futamidő alatt végig 3% a kamat. -
Mi történik, ha lejár a kamatperiódus?
A bank új kamatot határoz meg, amely tükrözi az aktuális piaci körülményeket. Ez lehet magasabb vagy alacsonyabb, mint amit eddig felszámított a hiteledért. -
Kaphatok most hitelt fix kamatperiódussal?
Igen, szinte minden bank kínál hosszú kamatperiódusú vagy végig fix konstrukciókat.
-
Mi az összefüggés a kamatstop és a kamatperiódus között?
A kamatstop felfüggeszti a kamatperiódus végén esedékes kamatemelést a szabályozott hitelek esetében, de csak átmenetileg. Ez a piaci folyamatok ellen ható intézkedés, amellyel megakadályozzák egy szélesebb adós réteg túlzott eladósodását.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
