Friss! Megjelent az Otthon Start jogszabálytervezete
Társadalmi egyeztetése bocsátotta a kormány a 3 százalékos kamatozású otthonteremtési hitel részletszabályait tartalmazó kormányrendeletét.
Számos kérdéses részletre fény derül az Otthon Start hitellel kapcsolatban a Miniszterelnökség által közzétett tervezetből, amelyre 2025. július 29-ig nyújtható be vélemény.
Akár 50 millió, maximum 3 százalékos éves kamattal
Megerősítést nyertek az eddigi információk, miszerint az Otthon Start program keretében maximum 50 millió forint kölcsön vehető fel, maximum 25 éves futamidővel. Az éves kamatozás fix és nem haladhatja meg a 3 százalékot - tehát akár ez alá is mehet a bank, ahogy a CSOK Plusz esetében is.
A hitel két fő célra használható fel:
- Lakás vagy családi ház vásárlására
- Lakás vagy családi ház építésére
Fontos kritérium, hogy az ingatlan belterületen, Magyarország területén fekszik.
Az ingatlannal kapcsolatos értékhatárok is meghatározottak:
- Lakás vásárlása vagy építése esetén: az ingatlan értéke vagy bekerülési költsége legfeljebb bruttó 100 millió forint lehet.
- Családi ház (egylakásos lakóépület) vásárlása vagy építése esetén: ez az értékhatár legfeljebb bruttó 150 millió forint.
Emellett a hasznos alapterületre jutó négyzetméterár sem haladhatja meg a bruttó 1 500 000 forintot.
Az önerő kérdése is tisztázott: a programhoz legalább 10% önerőre lesz szükség az ingatlan vételárához képest.
Ki minősül első lakásvásárlónak és kik igényelhetik?
Az első lakástulajdon-szerzés kulcsfontosságú fogalom a programban. Főszabály szerint akkor minősülsz első lakásvásárlónak, ha a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában ÉS az azt megelőző 10 éven belül nem rendelkeztél saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal.
Azonban vannak fontos kivételek, amelyek enyhítik ezt a szabályt:
- Alacsony értékű ingatlan: Ha van vagy volt ingatlanod, de annak piaci értéke (vagy eladáskor a vételára) nem haladta meg a 15 millió forintot.
- Lebontott ingatlan: Ha az ingatlanod lebontását a hatóság rendelte el vagy engedélyezte.
- Haszonélvezettel terhelt örökölt ingatlan: Ha ilyen ingatlan került a tulajdonodba, és a haszonélvező még mindig ott lakik.
- Részleges tulajdon: Ha az elmúlt 10 évben és az igényléskor legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban, legfeljebb 50%-os tulajdoni hányaddal rendelkeztél.
Házastársak esetén egy fontos könnyítés: elegendő, ha a fenti feltételeknek csak egyikőtök felel meg, a hitel akkor is igényelhető. Ez alapján akkor is igényelhetitek, ha például az egyikőtöknek 50 százalékot meghaladó tulajdonrésze van már lakóingatlanban, vagy a jelenlegi otthonotokban nem fele-fele arányban - például 40-60 százalékban - vagytok tulajdonosok.
Fontos kizáró ok, hogy nem veheti igénybe a kölcsönt az, akit a kölcsön igénylését megelőző 3 évben vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatás vagy államilag támogatott lakáscélú kölcsön visszafizetésére köteleztek.
Milyen személyi és TB feltételek vannak?
A programhoz való jogosultsághoz a következő személyi feltételek is szükségesek:
- Büntetlen előélet
- Köztartozásmentesség: Nem lehet 5 000 forintot meghaladó köztartozásod az állami adóhatóság felé.
A Társadalombiztosítási (TB) jogviszony az egyik legfontosabb kritérium, és jó hír, hogy lehet külföldi is.
- Legalább 2 éve folyamatos biztosítotti jogviszonyra van szükség. Ez lehet magyar munkaviszony, vállalkozói jogviszony, vagy akár nappali tagozatos hallgatói jogviszony (magyar vagy külföldi felsőoktatásban).
- Külföldi TB jogviszony elfogadása: Amennyiben magyar állampolgárként egy másik országban vagy nemzetközi szervezetnél folytatott keresőtevékenység alapján az ottani TB rendszer hatálya alá tartozol, és ezt igazolni tudod, az is elfogadható.
- Folytonosság: A különböző jogviszonyok összevonhatók. Maximum 30 nap (vagy tanulmányok után 6 hónap) megszakítás megengedett, de ez az idő nem számít bele a 2 évbe.
- Utolsó 180 nap: Az igénylést megelőző 180 napnak feltétlenül biztosított jogviszonyban (magyar vagy külföldi) kell telnie (közfoglalkoztatás nem megfelelő).
Az igénylés és folyósítás menete, valamint a fontosabb kötelezettségek
Az igénylési folyamat az alábbiak szerint zajlik:
- Vásárlás esetén: Az adásvételi szerződés aláírásától számított 180 napon belül kell benyújtani a kérelmet a bankhoz.
- Építés esetén: A használatbavételi engedély kiállítása előtt kell benyújtani.
A bank a vásárlási kérelmet 30 napon belül, az építési kérelmet 60 napon belül bírálja el – nem számítva az esetleges hiánypótlási időt. Ha a szerződéskötésnek nincs akadálya, a bírálatot követő 10. naptól megköthető a szerződés.
A folyósítás vásárlás esetén egy összegben (új építésűnél a használatbavételi engedély bemutatása után), építés esetén készültségi fokkal arányosan, utólagosan történik. Fontos, hogy a saját önerődet előbb fel kell használnod! Ha az Otthon Start hitelen kívül más, nem támogatott hitelt is igényelsz, akkor az Otthon Start hitel csak ez utóbbi folyósítását követően folyósítható.
A program igénybevételével számos kötelezettség is jár:
- Elidegenítési és terhelési tilalom: Az ingatlanra jelzálogjog és elidegenítési és terhelési tilalom kerül az állam javára a kölcsön összegének 20%-áig, amely 5 évig fennáll. Ez azt jelenti, hogy ebben az időszakban nem adhatod el, vagy terhelheted meg az ingatlant, és nem adhatod ki másnak sem.
- Visszafizetési kötelezettség: Ha valótlan adatot szolgáltatsz, vagy jogosulatlanul vetted igénybe a hitelt, megszeged az előírtakat (például elidegenítési és terhelési tilalom), a teljes igénybe vett kamattámogatást vissza kell fizetned, a jegybanki alapkamat +5% kamattal növelten. A kamattámogatás megszűnik ebben az esetben.
- Építési határidők: Építkezés esetén a szerződéskötéstől számított 1 éven belül el kell kezdeni a munkálatokat, és maximum 6 éven belül be kell mutatni a használatbavételi engedélyt.
- Számlabemutatás: Különösen építés esetén szigorú a számlabenyújtási kötelezettség (a bekerülési költség legalább 70%-áról). Ezeket a számlákat az adásvételi/használatbavételi engedély évétől számított 5 évig meg kell őrizned.
- Ellenőrzések: Az állami adóhatóság és a kormányhivatal is ellenőrizheti a jogosultsági feltételek fennállását és a kötelezettségek teljesítését, akár helyszíni szemle keretében is.
A kamattámogatás mértéke az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) által közzétett 5 éves államkötvény aukciós átlaghozamok 110%-ának 1 százalékponttal növelt mértékének és az ügyfél által fizetett legfeljebb 3 százalékos kamatnak a különbözete. Az ügyleti kamat a kamattámogatás időszaka alatt öt évente változhat.
Maximalizálják a hitelfelvételhez kapcsolódó költségeket is: a bankok az igényléssel és folyósítással összefüggésben legfeljebb 30 000 forint díjat kérhetnek, kivéve az értékbecslés és a helyszíni szemle díját.
Az "Otthon Start" program a tervezet szerint 2025. szeptember 1-jétől lesz igényelhető a hitelintézeteknél.
Fontos, hogy a társadalmi egyeztetésre benyújtott tervezet még változhat a vélemények alapján.
-
PROMÓCIÓOtthon Start lakáshitel példa kalkuláció
Törlesztő 118 553 FtTHM 3,04%Visszafizetendő 35 565 849 FtKamat 3,00%, rögzített -
HIRDETÉS
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk.
További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
A fenti beállításokkal
- Egy átlagos piaci lakáshitel törlesztőrészlete 7,0%-os kamattal havi 176 695 Ft lenne, a teljes visszafizetendő összeg 53 008 440 Ft.
- Az Otthon Start lakáshitel törlesztőrészlete havi 58 142 forinttal lenne kevesebb, így összesen 17 442 591 Ft-ot takarítasz meg ezzel a hitellel.
- 10%-os önerővel 27 777 778 Ft értékű ingatlant vásárolhatsz.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
