Ugrás a tartalomhoz
 
Cikkek

A BiztosDöntés.hu szakértőihez érkező kérdések alapján sokak számára kulcsfontosságú a 10 százalékos önerő lehetősége az Otthon Start lakáshitelnél, ám van ezzel kapcsolatban egy gyakori félreértés. Ezt ugyanis a többség úgy értelmezi, hogy a lakásvásárláshoz elegendő lesz majd a vételár 10 százaléka, míg a fennmaradó részt lehet majd a 3 százalékos kamatú hitellel finanszírozni. A helyzet azonban nem ilyen egyszerű, és bizony előfordulhat majd, hogy a vételár nem 10, hanem akár 20-30 százalékát is saját forrásból kell előteremteni. Mutatjuk, miért van ez, és miért nem mond ellent a 10 százalékos elvárásnak.

Az Otthon Start lakáshitel nem csak azért előnyös sokak számára, mert az állami támogatásnak köszöngetően mindössze 3%-os fix kamattal igényelhető - miközben a piaci kamatok 6,18 és 7,99% között vannak -, hanem azért is, mert kortól és ingatlantól függően akár 10 százalékos önerővel is hozzá lehet majd jutni. Ez azért nagy szó, mert normál esetben a bankok legalább 20 százalék saját pénz bevonását várják el az adóstól.

Ezzel kapcsolatban azonban van egy gyakori félreértés. A BiztosDöntés.hu szakértői szerint ugyanis sokan úgy értelmezik a 10 százalékos önerőt, hogy elegendő a megvásárolni kívánt ingatlan vételárának 10 százalékát előteremteniük saját pénzből, a fennmaradó részt pedig hitelből finanszírozhatják. Ez azonban hibás elgondolás.

Otthon Start hitel - Ellenőrizd a jogosultságodat!

Van jelenleg, vagy volt az elmúlt 10 évben több mint 50%-os tulajdonrészed belterületi lakóingatlanban?

Alapesetben nem vagy jogosult az Otthon Start hitelre, de vannak kivételek; kérlek válaszolj a következő kérdésre!

Van legalább 2 év folyamatos TB-jogviszonyod?

Nem vagy jogosult az Otthon Start hitelre!

Ha később éred el az elvárt 2 éves biztosítotti jogviszonyt, ugyanúgy igényelhetsz. A jogviszonyt le tudod kérni ingyenesen, erről itt olvashatsz részletesen.

Büntetlen előéletű vagy?

Nem vagy jogosult az Otthon Start hitelre!

Az Otthon Start hitelhez büntetlen előélet szükséges, amelyet erkölcsi bizonyítvánnyal kell igazolni.

Szerepelsz a KHR-ben negatív státusszal?

Nem vagy jogosult az Otthon Start hitelre!

Igyekezz minél előbb rendezni a még fennálló tartozásod. A rendezés után 1 évet kell várnod, míg lekerülsz a negatív adóslistáról.

Olvasd el, hogyan kérheted le ingyenesen, online a KHR státuszodat.

Van 5 000 forintot meghaladó összegű köztartozásod?

Nem vagy jogosult az Otthon Start hitelre!

Ha az igénylést megelőzően rendezed a tartozásod, akkor jogosult lehetsz a hitelre. Az Ügyfélkapu+ vagy a DÁP alkalmazáson keresztül, vagy személyesen a kormányhivatalban tudsz tájékozódni a fennálló tartozásaidról, igazolást is lekérhetsz.

A megelőző 3 évben köteleztek vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatás vagy államilag támogatott lakáscélú kölcsön (például CSOK, CSOK Plusz, Falusi CSOK) kamattámogatásának visszafizetésére?

Nem vagy jogosult az Otthon Start hitelre!

Ha letelt a 3 év, és más feltételeknek megfelelsz, akkor benyújthatod az igénylést az Otthon Start igénylést.

Jogosult lehetsz az Otthon Start hitelre!

Ezért kellhet több önerő

A bankok ugyanis egy lakáscélú jelzáloghitel esetében - ilyen az Otthon Start is - nem a vételár 90%-áig hitelezhetnek, hanem az úgynevezett becsült forgalmi érték 90 százalékát adhatják oda legfeljebb a Magyar Nemzeti Bank előírása alapján. Ez pedig nem feltétlenül azonos a vételárral.

A forgalmi értéket rendszerint a bank által kirendelt független értékbecslő állapítja számos szempont (pl. infrastruktúra, állapot, építőanyag) alapján, de Budapesten, a megyei jogú városokban, a megyeszékhelyeken és a budapesti agglomerációban mind gyakoribb a statisztikai értékbecslés is. (Ilyenkor az ingatlan értékét statisztikai adatok felhasználásával határozzák meg.)

Bármelyikről is legyen szó, az értékbecslés során az ingatlan aktuális forgalmi értékét állapítják meg, ami lehet alacsonyabb, vagy akár magasabb is a vételárnál.

Ha a forgalmi érték az alacsonyabb, akkor a vételár 10 százalékánál több önerőre lesz szükség. Például, ha egy 100 millió forintért megvásárolt családi házat az értékbecslő 80 millió forintra értékel, akkor legfeljebb 72 millió forint hitelt adhat a bank (a 80 millió forint 90 százalékát). Ebben az esetben 28 millió forint önerőre lesz szükség, ami a vételár 28 százaléka.

Ha viszont a vevő jó üzletet kötött, és a 100 millió forintért megvásárolt ingatlant 110 millió forintra értékeli az értékbecslő, akkor is legfeljebb a vételár 90 százaléka lehet a hitelösszeg, vagyis 10 millió forintot mindenképpen saját forrásból kell beletennie a vevőnek.

Ha ez nem volna még elég, a bank nem feltétlenül fogja odaadni hitelként a forgalmi érték 90 százalékát sem, ezt ugyanis még csökkenhetik, így kapják meg az úgynevezett hitelbiztosítéki értéket (HBÉ). Általában ennek a 90 százaléka lehet majd legfeljebb a hitelösszeg. (Bár extrém esetben, ha a HBÉ a forgalmi értéknél sokkal alacsonyabb, előfordulhat az is, hogy a hitelbiztosítéki érték 100 százalékát megadja a bank.) A HBÉ rendszerint 10-30 százalékkal alacsonyabb a forgalmi értéknél, hogy pontosan mennyivel, az függ az ingatlan típusától és elhelyezkedésétől.

A hitelbiztosítéki érték azért alacsonyabb a forgalmi értéknél, mert a bank itt úgy kalkulál, hogy ezen az áron az ingatlan gyorsan, jellemzően három hónapon belül értékesíthető lenne abban az esetben, ha az adós nem fizet, emiatt pedig végül fel kellene mondania a hitelszerződést. Ez persze nem érdeke sem az adósnak, sem a banknak.

Miért lehet ez veszélyes?

Az előre vártnál nagyobb szükséges önerő akkor jelenthet komoly problémát, ha a vevő az ingatlant már lefoglalózta. Amennyiben pedig nem tudja előteremteni a plusz összeget, és végül emiatt eláll a szerződéskötéstől, akkor a foglalót az eladó megtarthatja.

A BiztosDöntés.hu szakértői szerint ezért a foglaló kifizetése előtt célszerű megkeresni a finanszírozó bankot, ahol előzetes hitelbírálat és előzetes értékbecslés kérhető. Így előre megtudhatjuk, hogy az igazolt nettó jövedelmünk és az ingatlan értéke alapján mekkora összegű hitelre számíthatunk.

Kapcsolódó címkék

Legfrissebb útmutatóink Otthon Start Hitel témában