Pénzügyi iránytű vállalkozás indításhoz: így válaszd ki az ideális bankszámlát
Egy vállalkozás elindítása sok adminisztratív feladattal jár, és közülük sok ráadásul teljesen új, így könnyű megfeledkezni róluk, vagy sietségünkben rossz döntést hozni. Ennek árát viszont akár évekig fizethetjük. A bankszámlanyitás is azok közé tartozik, amelyre érdemes több időt szánni. Végigvesszük, mire kell ilyenkor figyelni, miről kell dönteni, és hogyan lehet spórolni már az elején a bankoláson.
A cég, egyéni vállalkozás bejegyzése után gyorsan követik egymást a pénzügyi és adminisztratív feladatok. Közülük az egyik első döntés a megfelelő vállalkozói bankszámla kiválasztása. Sok vállalkozó csak később szembesül azzal, hogy nem érdemes pusztán a havi számlavezetési díj alapján kiválasztani a vállalkozás bankszámláját, hiszen ez nagyon hamar megbosszulja magát. Egy induló vállalkozásnál különösen fontos, hogy milyen forgalmat bonyolít le a bankszámlán, szükséges-e a bankkártya, vagy a vállalkozás könyvelője milyen hozzáférést kap a bankszámlához. A vállalkozói bankszámla megfelelő kiválasztása később rendszeres költségektől és adminisztrációtól kímélheti meg a vállalkozást.
Következzen most 10+1 kérdés, melyeken a vállalkozónak mindenképpen ajánlott végigmennie a megfelelő pénzügyi szolgáltatási háttér biztosítása érdekében.
1. Kötelező-e a vállalkozásnak pénzforgalmi számlát fenntartani?
A bankszámla szempontjából nem azonos a helyzete egy gazdasági társaságnak és egy egyéni vállalkozónak. Míg az előbbinek mindenképpen szükséges pénzforgalmi számlát nyitnia, az egyéni vállalkozó használhat olcsóbb, lakossági bankszámlát is, amennyiben nem tartozik az áfa-körbe.
A lakossági bankszámlán csak 50 ezer forint feletti tranzakciókra kell fizetni a tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjat, igénybe vehető rajta a havi 300 ezer forintig terjedő ingyenes belföldi készpénzfelvétel és díjmentes a fizetési kérelemre és a QR-kódra történő fizetés is. A pénzforgalmi számlán viszont csak egyetlen kedvezmény van: a bankkártyás vásárlás gyakorlatilag illetékmentes. Ezekről a kérdésekről mindenképpen érdemes egyeztetni a könyvelővel, hogy a vállalkozásnak pontosan milyen bankszámlára van szüksége.
2. A bankszámlánál ne a számlavezetési díj döntsön
Aki csak a havi számlavezetési díjra figyel a vállalkozói bankszámla kiválasztásakor, az hamar csalódhat, amikor meglátja az első, tetemesebb átutalási költségeket tartalmazó számlakivonatot.
Az átutalások díja, az áthárított tranzakciós illeték, a bankkártya éves díja és a kártyával végzett készpénzfelvétel költsége, az SMS- és egyéb értesítési díjak akár havi hat számjegyű banköltséget is okozhatnak egy vállalkozásnak, különösen magas átutalási forgalom esetén.
3. Az első héten érdemes megnyitni a vállalkozói bankszámlát
A vállalkozás bankszámlájának megnyitását követően meg kell adni a bankszámlaszámot a szükséges helyeken. Ellenőrizni kell, hogy a NAV- és egyéb hatósági bejelentések megtörténtek-e ezzel kapcsolatban, és a könyvelőt is tájékoztatni kell az új bankszámláról. Aktiválni kell az internetbankot, illetve a mobilbank hozzáférést. A számlanyitáskor vagy később meg kell igényelni a bankkártyát, ha szükséges. A bankszámlán be kell állítani a jogosultságokat, amennyiben több személy kezeli a pénzügyeket.
Az online számlanyitás ma már jelentősen lerövidítheti a vállalkozás indulásának folyamatát. A Binx képes a szelfis bankszámlanyitásra a vállalkozók körében is, az Erste, K&H és OTP bankoknál online számlanyitás érhető el, amelynél bankfiókban kell befejezni az azonosítás folyamatát. A CIB, Gránit és MagNet bankoknál videobankos számlanyitással lehet távolról számlát nyitni.
4. Kedvezményes számlacsomagok induló vállalkozásoknak
A megfelelő bankszámla kiválasztásakor tehát egy fontos tanulság lehet, hogy önmagában a 0 forintos havidíj általában nem elegendő a vállalkozás banki költségeinek csökkentésére, hiszen a többi díjtétel ettől még nagy kiadást okozhat. Ezekből nehezebb spórolni, de azért korántsem lehetetlen.
A Binx például 0 forintos számlavezetési díj mellett mindössze 0,25 százalékos átutalási díjat számít felszólít a 12 hónapos Binx Start akciós időszak után. Magasabb havi díjért akár 0,15 százalékos átutalási díj is elérhető.
A Binx Start akcióban még pár napig, 2026. augusztus 31-ig az induló vállalkozások számára egyszerre érhető el a díjmentes havi számlavezetési díj és a díjmentes átutalás, ami a tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjtól is mentes. Mindkét teljes díjmentesség 12 hónapra szól. Ezt a konstrukciót legfeljebb 180 napja bejegyzett gazdasági társaság vagy alanyi adómentes egyéni vállalkozó igényelheti.
Az Ersténél is van bevezető ajánlat. A legfeljebb fél éves cégek által igényelhető Erste Vállalkozói S(tart) Számlacsomag 0 forintos havidíj mellett átutaláskor, illetve a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) bankszámláira történő átutaláskor is csak az illetéket kell fizetni, mely 0,45 százalék, legfeljebb 20 ezer forint tranzakciónként. A bankkártya első éves díja 0 forint.
A Gránit Banknál ugyancsak ilyen a Gránit Startup számlacsomag, mely a kezdő vállalkozásoknak szól (tehát 100 millió forint éves nettó árbevételt el nem érő, legfeljebb 1 éves kis- és középvállalkozásoknak), amelynél díjmentes számlavezetés mellett a havi első 5 átutalás forgalmi díjtól mentes, tehát csak az illetéknek megfelelő banki díj terheli, a bankkártya első éves díja pedig 0 forint.
5. Nézzük át az átutalási díjakat és egyéb költségeket
Bár az indulás pillanatában nehéz hajszálpontosan megjósolni a számlaforgalmat, a várható banki kiadásokat érdemes előre modellezni. Gondoljuk végig a bejövő és kimenő megbízások várható számát, átlagos értékét, valamint azt, hogy belföldi vagy nemzetközi, illetve rendszeres vagy alkalmi utalásokról lesz-e szó. Havi 20 darab, egyenként 500 ezer forintos utalás költségei jelentősen eltérnek egy olyan cég díjaitól, amely havonta mindössze két nagyobb tételt indít.
Az első teljes lezárt hónapot követően tanácsos átfésülni a tényleges költségeket. A számlavezetési díjon túl érdemes külön megvizsgálni a tranzakciós díjakat, a külön kimutatott pénzügyi tranzakciós illetéket, a kártyadíjakat, a devizaváltási tételeket és az egyéb szolgáltatási költségeket is. Így gyorsan kiderül, hogy a választott konstrukció a gyakorlatban is megállja-e a helyét.
6. Egyeztetés a könyvelővel
A könyvelő munkájához elengedhetetlen a bankszámlakivonatokhoz való hozzáférés, ezért előre egyeztetni kell a preferált adatformátumot. Ahol lehet, célszerű automatizálni az adatáramlást, és megvizsgálni a számlázóprogram valamint a bankszámla összekapcsolhatóságát. Elektronikus számlázásnál a legtöbb bank képes ellenőrizni a beérkező számlák térülését, a Binx felületén pedig a beérkezett költségszámlák utalása is előkészíthető.
7. Tisztázzuk, ki férhet hozzá a cég pénzéhez
Ha a vállalkozás irányítása több ember kezében van, meg kell határozni a hozzáférési szinteket. Tisztázni kell, hány felhasználónak adható jogosultság, ki rögzíthet és ki hagyhat jóvá utalásokat, szükséges-e a kétirányú aláírás, illetve adható-e önálló, korlátozott jog a könyvelőnek. Bár egy induló cégnél ezek a kérdések még háttérbe szorulhatnak, a növekedés során kiemelt jelentőségűvé válnak.
8. Kell-e céges bankkártyát igényelni?
A bankkártya a legkényelmesebb fizetőeszköz, de igénylése nem kötelező, ha nincs rá tényleges igény. Mérlegelni kell az online előfizetéseket, hirdetési egyenlegek feltöltését, szoftvervásárlásokat és a külföldi szolgáltatások díjait. Dönteni kell arról is, hogy fizikai vagy elegendő-e csupán virtuális kártya, hány darabra van szükség, és milyen limitekkel. Mivel egy plasztik éves díja ma már 10-15 ezer forint között moog, amit gyakran előre felszámítanak, érdemes alaposan átnézni a kártyadíjakat.
9. Külföldi üzletekhez kell egy devizaszámla is
Amennyiben a cég exportál vagy importál, a döntés előtt össze kell hasonlítani a pénzintézetek euró-, dollár- vagy svájci frank alapú devizaszámláinak díjait. A devizaátutalások, a konverziós költségek, a banki árfolyamok, a külföldi kártyahasználat és a beérkező nemzetközi utalások jóváírási díjai mind számítanak. A devizaműveleteknél az átváltási veszteség és az árfolyamrés gyakran jóval nagyobb kiadást jelenthet, mint maga a tranzakciós utalási díj.
10. Az adókra is gondoljunk már az elején
Az adófizetési rutin kialakítását nem szabad halogatni. Az áfa, a társasági adó, a helyi iparűzési adó, a járulékok és egyéb NAV-kötelezettségek utalásait mind külön bankszámlaszámra, tételenként külön kell teljesíteni. Ezért elengedhetetlen az egyszerű és költséghatékony számlamegoldás.
Kezdő vállalkozók gyakori tévedése, hogy a számla egyenlegét teljes egészében szabadon elkölthető forrásnak tekintik. Mindig ügyelni kell arra, hogy a folyamatos működésre, az adókra és váratlan helyzetekre is maradjon megfelelő tartalék.
10+1. Biztonság, rögtön az első naptól
Az online csalások és átverések terjedése miatt a cég vagyonát ugyanolyan szigorúan kell védeni, mint a magánpénzt. Az első naptól kezdve kötelező az erős jelszavak használata, a kétlépcsős (lehetőleg mobilos) azonosítás beállítása, a tranzakciós értesítések bekapcsolása, valamint az átutalási és kártyalimitek átgondolt beállítása. A felhasználói jogosultságokat emellett rendszeresen felül kell vizsgálni.
Záró checklist: ezt a 10 dolgot érdemes kipipálni
A vállalkozás bejegyzését követően javasolt végigmenni ezen a 10 lépésből álló ellenőrzőlistán:
- Ellenőriztem a számlavezetési díjat és az egyéb költségeket együttesen (beleértve a NAV-utalások díjait is), és ez alapján hoztam döntést.
- Megvizsgáltam a kifejezetten induló vállalkozásoknak tervezett kedvezményes számlakonstrukciókat.
- Átnéztem a kezdő cégeknek szóló aktuális akciós ajánlatokat.
- Megszületett a döntés a céges bankkártya vagy bankkártyák igényléséről és számáról.
- Áttekintettem a devizaszolgáltatásokat, azok díjait, költségeit és az alkalmazott árfolyamokat.
- Minden egyéb felmerülő bankszámlaköltséget ellenőriztem a választás előtt (például a postázási díjakat).
- Elindítottam és megnyitottam a cég kiválasztott bankszámláját.
- A vállalkozói számla (pénzforgalmi vagy lakossági) sikeresen megnyílt és aktívan működik.
- Beállításra kerültek a pontos és biztonságos felhasználói jogosultságok.
- Egyeztettem a könyvelővel, aki megkapta a szükséges hozzáféréseket az adatokhoz.
A cikk megjelenését a Binx támogatta.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
