Meghosszabbították a kamatstopot. Ennyit nyer egy átlagos hiteles

Magyarország Kormánya június 18-án arról döntött, hogy a kamatstopot 2025. december 31-ig meghosszabbítják. Az intézkedés nélkül a kamatok befagyasztása június 30-án járt volna le. A kamatstop mintegy 286 ezer hitelszerződést érint, amelyek együttes értéke 1 200 milliárd forint, vagyis egy adósra átlagosan körülbelül 4,3 millió forint tartozás jut.

Hogy mekkora horderejű döntésről van szó, azt jól mutatja, hogy minden harmadik jelzáloghitel (34,5%) kamatstop alatt áll, ami a fennálló tartozások 19,1%-át jelenti. Ez utóbbi azért alacsonyabb, mert az emberek mind nagyobb hitelösszeget igényelnek, ami csökkenti a korábbi, kamatstopos lakáshitelek arányát a teljes portfólión belül.

1. A kamatstop 2022. január 1. óta védi a 3, 6 és 12 havi kamatperiódusú jelzáloghiteleket úgy, hogy ezek kamatát a 2021 októberi 27-ei BUBOR (budapesti bankközi kamatláb) szinteken fixálta.

Erre azért volt szükség, mert 2021 végére a 3 havi BUBOR 4,21 százalékra, a 6 havi BUBOR 4,49 százalékra, míg a 12 havi BUBOR 4,68 százalékra emelkedett. Az érintett hitelek kamata pedig 3, illetve 6 havonta leköveti a BUBOR változását, ami a kamatok drámai emelkedését eredményezte. Azzal, hogy a hitelkamatokat egy korábbi, alacsonyabb szinten fixálták, a drágulást sikerült megakadályozni.

2. 2022. november 1-jén a 3 és 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitelek is bekerültek a kamatstop alá. Ezek kamatát a 2021. október 27-én érvényes 3 és 5 éves BIRS mutatónak megfelelően rögzítették.

Itt is a BIRS mutató emelkedése miatt volt szükség a beavatkozásra, hiszen míg 2021. elején a 3 és 5 éves BIRS 1% körül volt, év végére már 5% körül volt mindkettő. Bár a 3 és 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitelek a referencia kamat változását lassabban követik le, akiknek a kamatforduló a drágulásba esett, azok azonnal szembesültek a törlesztők emelkedésével.

Egy 5 millió forint összegű, 3 havi kamatperiódusú hitel havi törlesztője - ha annak futamidejéből még 10 év volt hátra - 2021. október 27-én 46 ezer forint volt, míg 2021 végén már 51 ezer forintot kellett fizetni utána.

A referenciakamatok azonban később még tovább nőttek: 2022-ben és 2023-ban már 16% felett is járt a 3 havi BUBOR, aminél a fenti hitel havi törlesztője már 84 ezer forint körül lett volna.

Bár azóta helyzet normalizálódott, a 3, 6 és 12 havi BUBOR még mindig 6,5% körül tanyázik, vagyis bőven meghaladja azt, ahol a kamatokat anno fixálták. Számítások szerint ezért egy átlagos adós a törlesztők kb. 15%-os emelkedésével szembesülne akkor, ha most szűnne meg a kamatstop.

Gulyás Gergely kormányszóvivő utalásából arra lehet következtetni, hogy jövőre is maradhat a kamatstop, ugyanis a Kormányinfón arról beszélt, az intézedés idén és jövőre is körülbelül 50 milliárd forint terhet jelent majd a bankszektornak, amit azonban a profitjukból ki kell tudniuk fizetni.

Nem feledkezhetünk meg arról sem, hogy 2026-ban parlamenti választások lesznek, amikor több százezer ember hiteltörlesztőjének az emelkedése aligha jönne jól a regnáló pártnak. Annak ellenére sem, hogy a kamatstoppal érintett hitelek fennálló tartozása folyamatosan csökken, emiatt a kamatstop kivezetésének hatása is mind kisebb lesz.

Persze elméletileg az is előfordulhat, hogy a referencia kamatok addig jelentősen csökkennek, de erre a jelenlegi helyzetben minimális az esély.