Hogyan történik a lakástakarék betörlesztése egy lakáshitelbe?
Lakástakarék betörlesztése meglévő lakáshitelbe: előnyök, buktatók, teendők lépésről lépésre: minden érthetően.
Mi az a lakástakarék betörlesztés?
Lakástakarék előtörlesztés vagy betörlesztés esetén a lakástakarékszámlán összegyűlt pénzt fordítod hitel előtörlesztésére.
Az előtörlesztés azt jelenti, hogy a hitel összegéből a szerződésben rögzített ütemezésen kívül, a még hátralévő tőketartozás egy részét - végtörlesztés esetén az egészet - kifizeted a banknak.
Így csökken a tőketartozás, ezáltal a hitel futamideje vagy a havi törlesztőrészlete is mérséklődik.
A bank általában díjat számít fel előtörlesztés esetén. Lakástakarékpénztári (LTP) megtakarításból Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek előtörlesztése azonban díjmentes, a megtakarítás és az LTP jóváírás összegéig.
LTP megtakarítás felhasználása meglévő hitel csökkentésére
Ezek a szabályok az Lakástakarékpénztár hitelbe törlesztésénél:
- Az LTP csak lakáscélú (lakásvásárlás, -építés, -felújítás, lakáscélú hitelkiváltás) jelzáloghitelek előtörlesztésére használható.
- Az LTP lejáratakor használható fel hitel előtörlesztésére.
- Csak az LTP-szerződés kedvezményezettje vagy közeli hozzátartozója használhatja fel lakáshitel előtörlesztésére.
- Igazolni kell a lakáscélt és a banki tartozást.
- Többször kiváltott lakáshitel kiváltására nem biztos, hogy jóváhagyja a bank az LTP-megtakarítás felhasználását.
Mikor nem működik a lakáshitel csökkentés lakástakarékkal?
- Ha a hitel nem lakáscélú jelzáloghitel, vagy nem lakáshitel kiváltására szolgál.
- Ha a hitelt már többször kiváltották, az LTP-t nem minden esetben fogadják el előtörlesztésre.
- Ha a hitelfelvevő nem a szerződő fél vagy közeli hozzátartozó.
LTP előtörlesztés menete lépésről-lépésre
- Jelzed a bank és a pénztár felé, hogy az LTP-megtakarításod a meglévő hiteled előtörlesztésére akarod használni. Ezt már közvetlenül az LTP lejárata előtt megteheted.
- Kikéred a banktól az igazolást a fennálló tartozásról, amit eljuttatsz a pénztárhoz egyéb dokumentumokkal (személyazonosságot igazoló okmányok másolata, lakáscélú nyilatkozat stb.) együtt.
- Az LTP-szolgáltató közvetlenül a hitelező banknak utalja a megtakarítás összegét a hitel előtörlesztésére.
- A bank jóváírja a beérkezett összeget.
- Egyeztetsz a bankkal arról, hogy az előtörlesztés után hogyan módosul a hitelszerződés: csökken a havi törlesztőrészlet vagy rövidül a futamidő.
- A bank kiállít egy igazolást az előtörlesztésről. Vagy ha végtörlesztés történt, a hitel megszűnik, a bank pedig kiadja a jelzálog törléséhez szükséges dokumentumokat.
A lakástakarék-pénztári előtörlesztés folyamata néhány hét, de akár 2-3 hónapot is igénybe vehet a kiutalással kapcsolatos értesítéstől. A folyamat gyorsabb és egyszerűbb, ha egy hitelintézetnél van az LTP-megtakarításod és a hiteled is.
Mekkora megtakarítás érhető el ezzel?
Az LTP-ből történő (akár a futamidő alatti többszöri) előtörlesztés egy korábban gyakran használt hitelcsökkentő megoldás volt, mellyel megtakarítás érhető el a banknak eredetileg visszafizetendő összeghez képest, főként hosszabb távú, magas összegű és magas kamatú lakáshiteleknél.
Bevett lakáshitel-csökkentő stratégiaként működött, hogy a lakáshitel felvételével párhuzamosan LTP-szerződést is kötött a hitelfelvevő, illetve LTP-ből többször is előtörlesztette a hitelét a futamidő során. Az állami támogatás megszűnése miatt ez ma már kevésbé éri meg, azonban még mindig van létjogosultsága a megoldásnak.
Az előtörlesztés révén csökkenthető a tőketartozás, így a futamidő vagy a törlesztőrészlet is. Emellett számolhatsz az LTP-megtakarítás hozamával, mely akár 6% felett is alakulhat a kamatbónuszok, a futamidő és a megtakarított összeg függvényében.
Ráadásul Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén az előtörlesztés díjával sem kell számolnod lakástakarék hitelbe történő betörlesztése során.
Ha például egy 30 millió forintos lakáshitelt veszel fel 20 évre, akkor 6,81%-os THM-mel, kb. 225 ezer forintos törlesztőrészlettel és 54 millió forintos visszafizetendő összeggel számolhatsz. Eközben indítasz egy 8 éves lakástakarék szerződést, havonta 50 ezer forintos befizetéssel, így 1,44 millió forintos kamatbónusz mellett 6,24 milliós megtakarítást érsz el a 96 hónap alatt.
96 hónapon keresztül tehát volt egy 225 000 forintos törlesztőrészleted és egy havi 50 000 forintos befizetésed, ami 275 ezer forint, összesen 26,4 millió forint. Eközben 21,6 millió volt a törlesztett összeg.
Ha betörleszted a 6,24 millió forintot, és a törlesztőrészlet-csökkentést választod, akkor a hitel maradék tőketartozása (kb. 24,5 millió forint a 30 millióból) csökken a 6,24 millió forintos LTP-vel kb. 18,26 millió forintra, a havi törlesztőrészlet pedig mintegy 180 ezer forintra.
Ez azt jelenti, hogy még kb. 26 millió forintot fizetsz be a maradék 144 hónap során, vagyis összesen nagyjából 52,4 millió forintot fizetsz vissza LTP-vel. Így végül mintegy 1,6 millió forinttal csökken a visszafizetendő összeg, ami THM-ben kifejezve mintegy 0,2 százalékpontos csökkenés.
Fontos: ellenőrizd a szerződésben vállalt feltételeket, ugyanis a bankok kiköthetik, hogy elesel bizonyos kedvezményektől, ha az általuk megjelölt időpont előtt előtörleszted a hiteled.
Mire figyelj a folyamat során?
- A megtakarítást minden kedvezménnyel együtt csak a szerződéses futamidő letelte után tudod előtörlesztésre felhasználni.
- Csak a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetén díjmentes a lakástakarékból történő előtörlesztés.
- Az LTP-ből csak lakáscélú hitelt (vásárlás, építés, korszerűsítés, felújítás, lakáscélú hitelkiváltás) lehet előtörleszteni.
- Előtörlesztéshez a banktól tartozásigazolást kell kérni, valamint nyilatkozni kell a lakáscélról.
- Az ügyintézés több hetet, vagy akár néhány hónapot is igénybe vehet.
- Ha a bank által megjelölt legkorábbi időpont előtt előtörlesztesz, eleshetsz bizonyos kedvezményektől (pl. az ingyenes értékbecslést ki kell fizetned).
Maradtak kérdéseid?
-
Minden bank elfogadja a lakástakarék betörlesztését?
Igen, arra kell figyelni, hogy a betörlesztés lakáscélú jelzáloghitelbe történhet csak, úgy, hogy a megtakarítás a hitelfelvevő vagy közeli hozzátartozó nevén van.
-
Mennyi idő az előtörlesztés folyamata LTP-ből?
Általában több hét, de akár 2-3 hónap is lehet a kiutalásról szóló értesítéstől.
-
Visszavonható a betörlesztési szándék?
Általában visszavonható addig, amíg a bank nem teljesíti a tranzakciót.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
