„Start” babák a fókuszban: kiterjesztő szabály kell, hogy a második gyermek után is járjon a 10 milliós tartozáselengedés
Szabályozás-kiegészítést javasol a BiztosDöntés.hu annak érdekében, hogy az Otthon Startból CSOK Pluszba történő átjárás esetén a fiatalok ne essenek el a második gyermek születésekor a 10 millió forintos tartozáselengedés lehetőségétől – jelezte Gergely Péter pénzügyi szakértő.
Az ősszel induló Otthon Start Program várhatóan a legnépszerűbb családpolitikai lakáshitel-termékké válhat, köszönhetően annak, hogy itt a gyermekvállalási kötelezettség nem lebeg Damoklész kardjaként a fiatal családok feje felett.
A “Start” babáknak speciális jogállás kell
Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint a konstrukció egyik kulcsfontosságú eleme, hogy az Otthon Start szabadon átváltható lesz CSOK Pluszra. Ez azt jelenti, hogy a fiatal párok kezdetben az egyszerűbb feltételekkel igénybe vehető új hitelt választhatják, átszerződniük pedig akkor lesz érdemes, ha már biztosak benne, hogy legalább két gyermeket szeretnének, vagy akár már úton van az első baba.
A CSOK Plusz rendelet szerint ugyanis “a kölcsönkérelem benyújtását követően született vagy örökbefogadott gyermekeik közül a másodikként született vagy örökbefogadott és minden egyes ezt követően született vagy örökbefogadott további gyermekük után gyermekenként 10 millió forint összegű vissza nem térítendő gyermekvállalási támogatásra jogosultak.”
A fentiek miatt, ha egy pár felveszi az Otthon Start hitelt, majd gyermekük születik, ezt követően pedig CSOK Pluszra váltanak, akkor a harmadik gyermekük után lehetnek csak jogosultak a tartozás elengedésre. Ha azonban úgy igénylik a CSOK Pluszt, hogy az első gyerek még úton van, és a CSOK Plusz igénylést követően jön világra, akkor már a második babára jár a 10 millió forint adósságcsökkentés.
Gergely Péter szerint akkor lenne igazán támogató a konstrukció, ha az Otthon Start törlesztése alatt születő gyermeket is figyelembe vennék azon fiatal párok esetében, akik ezt követően váltanának CSOK Pluszra. Ha pedig a párnak ezt követően gyereke születik, akkor ő már másodiknak számítana, így igényelhető volna utána a hitelelengedés.
Erre azonban a BiztosDöntés.hu szakértői szerint egyelőre nincs lehetőség, vagyis jelen állás szerint a másodikként megszülető baba a CSOK Plusz szempontjából első gyermeknek számítana, így nem jár utána a 10 millió forint pénzügyi előny.
Ha a kormány ezen változtatna, és megengedőbbé tenné a szabályozást, akkor nincs kétség: az Otthon Start valódi beköszönő termék lenne a családpolitikai hitelek eszköztárában – vélekedett Gergely Péter.
Alacsonyabb kamatszint jöhet
Az Otthon Start egyik legnagyobb vonzereje kétségtelenül a kedvező kamatszint. Miután az új, jövő héttől induló termék szélesebb csoportot céloz meg, mint korábban a CSOK Plusz, borítékolható a verseny.
Ez pedig azt eredményezheti, hogy több bank is a beharangozott 3 százaléknál alacsonyabb kamattal indít majd az Otthon Starttal - nem kizárt, hogy a 3 százalék már nem a kamatot, hanem a THM-et (teljes hiteldíj-mutatót) jelenti majd a terméknél – fogalmazott Gergely Péter.
A CSOK Plusz az Otthon Starthoz hasonlóan szintén legfeljebb 3 százalékos kamattal érhető el, de a gyakorlatban eddig csak a Gránit Bank kínált ennél alacsonyabb, 2,89 százalékos kamatot, ahol a THM 3,06 százalék.
A verseny azt is eredményezheti, hogy az Otthon Startnál megkapott kamat- és THM-szinten lehessen továbbvinni a kölcsönt. Ha ez így lesz, az még tovább növelheti a váltás vonzerejét.
Csökkenő CSOK Plusz arány
A BiztosDöntés.hu szakértője szerint a CSOK Plusz iránti érdeklődés már most csökkenőben van. A lakáscélú hitelek darabszámát tekintve az elmúlt két hónapban a CSOK Plusz részesedése 17 százalék alá esett, ami 2024 márciusa óta a leggyengébb arány.
Az idei első félévben a támogatott hitel folyósítása ugyan jelentős, de messze nem domináns: a hat hónap alatt a háztartásoknak kifizetett 809 milliárd forintból mindössze 20,2 százalék, 163,5 milliárd forint kapcsolódott CSOK Plusz szerződésekhez.
A visszaeső érdeklődés azt mutatja, hogy a túlzottan szigorú gyermekvállalási feltételek sok családot visszatartanak. A CSOK Plusz esetében azok a családok, akik határidőre nem teljesítik a gyermekvállalást a kamattámogatást elveszítik, az igénybe vett kamattámogatás összegét pedig a jegybanki alapkamatot 5 százalékponttal meghaladó – jelenleg 11,5 százalékos – kamat mellett vissza kell fizetniük.
Az Otthon Start hasonló, maximum 3 százalékos kondíció mellett lesz elérhető, de nem tartalmaz semmilyen, a gyermekvállalás elmaradása miatti szankciót. Így most olyanok is elindulhatnak a családalapításban és az otthonteremtésben, akiket eddig visszatartott a visszafizetési kötelezettség - mutatott rá Gergely Péter.
A BiztosDöntés.hu szakértője úgy véli, ha a konstrukció a gyakorlatban is beváltja a hozzá fűzött reményeket, akkor a fiatal párok körében rövid időn belül az Otthon Start lehet az első számú választás, és a CSOK Plusz inkább a gyermekvállalás előrehaladottabb szakaszában kerül majd előtérbe.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
