Mekkora jövedelem kell az Otthon Start Program maximális, 50 milliós hiteléhez?
Az Otthon Start maximum 50 millió forint hitelt jelent az első lakásukat vásárlóknak. De mekkora jövedelem kell hozzá? Kiszámoltuk. Ahogy azt is, hogy mit jelent, ha Babavárót és munkáshitelt is igényelnél mellé.
Hogyan igényelhető a maximum hitelösszeg az Otthon Start programban?
Az Otthon Start hitellel legfeljebb 50 millió forint kedvezményes kölcsön érhető el az első lakás megvásárlására. Ez a maximális hitelösszeg azonban csak akkor igényelhető, ha rendelkezésre áll a megfelelő nagyságú havi nettó jövedelem.
Az 50 millió forint ugyanis még fix 3 százalékos kamat és 25 éves futamidő mellett is jelentős havi terhet jelent az adósnak. Mivel az Otthon Start hitelre is vonatkozik a 32/2014. (IX. 10.) MNB adósságfék-rendelet, a JTM korlát (jövedelemarányos törlesztési mutató) ebben az esetben is érvényes.
Hogyan számít a jövedelem az Otthon Start programnál?
Az Otthon Start hitel törlesztőrészlete teljes egészében beleszámít a JTM-be. Utóbbi pedig azt határozza meg, hogy a nettó fizetéshez képest mekkora lehet legfeljebb a hiteltörlesztő. Ez az arány függ a hiteltípustól és kamatperiódustól, valamint a nettó jövedelem nagyságától is.
Az Otthon Start JTM korlátja 600 ezer forint alatti nettó fizetés esetén 50 százalékos, míg 600 ezer forinttól a jövedelem legfeljebb 60 százaléka lehet a törlesztő.
Fontos: jogszabályban meghatározott korláttól a bankok eltérhetnek, ugyanis a hitelbírálat a hitelintézet saját belső szabályzata szerint történik. Ezért, ha úgy ítélik meg, akkor nagyobb nettó fizetést követelhetnek meg, mint a jogszabály által meghatározott érték.
Mekkora jövedelem kell 50 milliós Otthon Start hitelhez?
Mivel egy 50 millió forint összegű hitel törlesztőrészlete a maximális, 25 éves futamidő esetén is 237 106 forint, a minimálisan szükséges havi jövedelem nettó 474 000 forint körül lesz.
Ez úgy jön ki, hogy az adósságfék-szabályozás miatt a 237 106 forint havi törlesztő kétszerese, tehát mintegy 474 000 forint jövedelem szükséges.
Fontos: amennyiben más hitel törlesztése is terheli a jövedelmet, akkor az is beleszámít az 50 százalékos (illetve 600 ezer forintot elérő fizetésnél a 60 százalékos) JTM-korlátba, vagyis ebben az esetben nagyobb havi nettó fizetésre lesz szükség az 50 milliós hitel felvételéhez.
Mi történik, ha a Babaváró is jön mellé?
A Babaváró hitel és Otthon Start együtt is igényelhető lesz. A Babaváró hitel egy legfeljebb 11 millió forint összegű, 20 éves futamidejű (szüneteltetésekkel kitolódik), szabad felhasználású, kamatmentes hitel (ha a házaspár teljesíti a gyermekvállalási feltételt), melynek havi törlesztőrészlete maximum 51 000 forint lehet.
Ebből az állami kezességvállalási díj (évente az év elején fennálló tőketartozás 0,5%-a) 11 milliós hitelösszegnél az első évben 4 583 forint.
Utóbbi egyébként azért érdekes, mert az MNB szerint “a babaváró kölcsönhöz kapcsolódó, a törlesztőrészlettel együtt fizetendő kezességvállalási díjat nem kell hozzáadni a havi törlesztőrészlethez” a JTM számításakor.
Ha a Babaváró mellé a maximális, 50 milliós hitelösszeget is fel akarod venni az Otthon Start programban, akkor már kb. 570 ezer forint nettó fizetésre lesz szükséged.
És ha még munkáshitelt is felvennél?
A munkáshitel ugyancsak felvehető az Otthon Start mellé. Ennek összege maximum 4 millió forint, a futamideje pedig 10 év lehet.
10 éves futamidőre a 4 milliós hitel törlesztőrészlete havi 35 ezer forint (amiből egyébként 1 667 forint a kezességvállalási díj). 35 ezer forinttal számolva, ha ezt is felveszed az Otthon Start és a Babaváró mellé, a teljes havi költség valamivel több mint 322 ezer forint lesz.
Ehhez viszont már legalább nettó 600 ezer forintos fizetésre lesz szükséged, ugyanakkor nettó 600 ezer forinttól a JTM korlát már 60 százalék. Vagyis, ha a fizetésed eléri a nettó 600 ezer forintot, akkor fel tudod venni mindhárom hitelt.
Hogyan tudsz több hitelt felvenni?
Az Otthon Start programban elérhető 50 millió forintos hitelösszeg komoly korlátot jelent, például a Budapesten elérhető ingatlanoknál. 10 százalékos önerővel számolva az összesen 55,5 millió forintos összeg 2025 nyarán leginkább csak egy kisebb-közepes méretű panellakás megvásárlását teszi lehetővé. Ezért érthető, ha valaki további hitellehetőségeket keres.
Ugyanakkor, mint látható, a nettó fizetés és a JTM-szabályok miatt behatárolt, hogy mekkora hitel érhető el egy lakásvásárló számára.
Ami a jobb fizetésen kívül még segíthet, ha
- két adós, tehát tipikusan egy házaspár (összességében nagyobb jövedelemmel) veszi fel a hitelt,
- de ugyanígy bármilyen adóstárs bevonása is könnyebbé teszi a hitelhez jutást.
- Emellett szóba jöhet még pótfedezet bevonása is a nagyobb hitelösszeg érdekében.
- Természetesen fontos, hogy ha a maximumot akarod kihozni az Otthon Startból, akkor további hitelekkel ne terheld a fizetésedet, vagyis például személyi kölcsön, hitelkártya, lízing stb. ne szerepeljen még a neveden.
Amit még érdemes tudni, hogy a Babaváró hitel törlesztésének szüneteltetése (első és második gyermek születésekor 3-3 évre) nem jelenti azt, hogy a JTM számításakor nulla forinttal számolna a bank. Vagyis a szüneteltetés idejére sem nyílik lehetőség újabb hitel törlesztőrészletével megterhelni a fizetést, arra hivatkozva, hogy nulla a Babaváró törlesztője.
Ennek oka, hogy az MNB adósságfék szabályozási rendelete szerint ebben az esetben “a havi adósságszolgálatba az adósságszolgálat megállapításakor érvényes, nem kedvezményes kamat, díj és tőketörlesztési feltétel alapján számított havi törlesztőrészletet számítja be”, tehát a szünetelés időtartamának futamidőbe való beszámításával megállapított futamidőre figyelemmel, hónapokra lebontva (az annuitást figyelembe véve arányosítva) számítja erre az időszakra a törlesztőrészletet.
Maradtak kérdéseid?
-
Mekkora jövedelem kell egy 40 milliós Otthon Start hitelhez?
40 millió Ft-os hitelösszeg esetén az Otthon Start hitel törlesztőrészlete 189 685 Ft, vagyis a nettó fizetésnek 50%-os JTM-mel számolva, minimum el kell érnie a 379 370 Ft-ot. Ez azonban csak abban az esetben érvényes, ha nincs más hiteled.
-
Beleszámít a Babaváró törlesztőrészlete a JTM-be, ha éppen szünetel a törlesztése?
Igen, erre az időszakra is van egy számított, havi adósságszolgálat, mely beleszámít a JTM-be.
-
Fel lehet venni egyszerre Otthon Startot, Babavárót és munkáshitelt is?
Igen, ha a jövedelmed elbírja. A JTM-szabály a korlát, amúgy nem kizárt több hitelkonstrukció igénybevétele.
-
PROMÓCIÓOtthon Start lakáshitel példa kalkuláció
Törlesztő 118 553 FtTHM 3,04%Visszafizetendő 35 565 849 FtKamat 3,00%, rögzített
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk.
További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
A fenti beállításokkal
- Egy átlagos piaci lakáshitel törlesztőrészlete 7,0%-os kamattal havi 176 695 Ft lenne, a teljes visszafizetendő összeg 53 008 440 Ft.
- Az Otthon Start lakáshitel törlesztőrészlete havi 58 142 forinttal lenne kevesebb, így összesen 17 442 591 Ft-ot takarítasz meg ezzel a hitellel.
- 10%-os önerővel 27 777 778 Ft értékű ingatlant vásárolhatsz.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
