Mi az adóstárs és mi a szerepe a hitelfelvételnél?

Az adóstárs minden esetben ugyanazokkal a kötelezettségekkel bír, mint a főadós, szinte csak az elnevezésük tér el a hitelszerződésben.

Ez azt jelenti, hogy az adóstárs ugyanúgy felel a felvett kölcsön visszafizetéséért, mint a szerződésben megjelölt főadós. Ha a főadós nem törleszti a részleteket, akkor a bank az adóstársat fogja keresni a törlesztés miatt.

Adóstárs bevonására számos esetben szükség lehet hiteligénylésnél, ez elsősorban attól függ, hogy a bankok milyen feltételeket szabnak. Előfordulhat, hogy

Adóstárs bevonása akár kötelező érvényű is lehet, ha olyan államilag támogatott kölcsönt veszel igénybe, ahol a vonatkozó rendelet alapján a házaspárok csak közösen köthetnek szerződést. Ilyen többek között a babaváró hitel és a CSOK Plusz hitel is.

Adóstárs bárki lehet, aki megfelel a bank által támasztott minden feltételnek, vagyis tudja teljesíteni azokat a kritériumokat, amelyek miatt te egyedüli igénylőként nem kapnád meg a kölcsönt. Az adóstárs leggyakrabban a házastárs, vagy valamelyik családtag, de alapvetően nincs megkötés.

Több előnye is lehet az adóstárs bevonásának, hiszen ha ketten vagytok a szerződésben, akkor mindkettőtök jövedelmét vizsgálja a bank. A két jövedelem pedig általában jobb, mint az egy, hiszen így az összjövedelmetek alapján számítja ki a bank, hogy mekkora a legnagyobb törlesztőrészlet, amit vállalni tudsz, vagyis, hogy mekkora a jövedelemarányos törlesztési mutató.

Ez egyúttal magasabb elérhető hitelösszeget is jelent a számodra, de arra mindenképpen figyelj, hogy ne vállald túl magad hitelfelvételnél, és csak akkora törlesztőrészlettel kalkulálj, ami belefér az összes többi kiadásod mellett is.

A két jövedelem előnye továbbá, hogy a magasabb igazolt jövedelemmel elérhető kamatkedvezményekre is könnyebben szert lehet így tenni.

Az adóstárs felelőssége ugyanakkora a hiteltörlesztésnél, mint a főadósé, a jogi felelősség ugyanúgy terheli mindkét felet, más szóval élve jogilag egyetemleges a felelősségük. Ez az egyetemlegesség azt jelenti a gyakorlatban, hogy a főadós és az adós egyformán felelnek a kölcsön visszafizetéséért, vagyis ha a főadós valamiért nem tud törleszteni, akkor az adóstárs kötelessége az egész tartozás megfizetése - pontosabban, ami még hátravan a törlesztésből.

Jelzáloghitel felvételénél fontos, hogy az adóstárs és a zálogjog-kötelezett (dologi adós) szerepe eltér: utóbbinak nincs hitelfizetési kötelezettsége, de ha a hitelt nem törlesztik az adósok, akkor az ingatlan értékesítése ellen ugyanúgy nem tehet semmit.

Ha az adós nem tudja törleszteni a kölcsön részleteit, akkor a bank az adóstárstól fogja elvárni ugyanezt. Felmerülhet a kérdés, hogy mit tehet az adóstárs, ha nem fizet az adós, de az igazság az, hogy nem sok mindent, hiszen a szerződés aláírásakor vállalta, hogy az adóssal azonos mértékben vállalja a felelősséget a kölcsön visszafizetéséért.

Fontos kérdés, hogy mi történik abban az esetben, ha az adóssal történik valami, ami miatt nem tud törleszteni vagy meghal. A kölcsön ebben az esetben is fennáll, a törlesztés folytatása az adóstárs felelőssége az adós halála esetén. Az adóstárs egyben gyakran a törvényes örökös is, aki a haláleset után egyedül marad a törlesztésre.

Ezt a folyamatot egyszerűbbé teheti, ha a hitelszerződéshez tartozott hitelfedezeti biztosítás is, vagy attól függetlenül valamilyen életbiztosítás, amely fizet abban az esetben, ha az adós elhalálozna.

Az adóstársat ugyanazok a jogok illetik meg, mint a főadóst.

Jelzáloghitel felvétele esetén kötelező adóstársként bevonni azt a személyt, akinek a fedezetül szolgáló ingatlanon haszonélvezeti joga van, az ingatlan tulajdonosait, illetve a házastársat.

Utóbbi esetben a házastársat automatikusan be szokták venni a hitelszerződésbe, illetve néhány állami hitelnél nincs is más lehetőség, mint így tenni.

Piaci hiteleknél van arra lehetőség, hogy házasként külön vegyél fel hitelt úgy, hogy a házastársad ne kerüljön bele a szerződésbe, de ehhez külön kötnötök kell egymással házassági szerződést.

Ez nem a bankoktól függ, házasként akkor lehet egyedül kölcsönt felvenni, ha a házaspár házassági szerződést köt.

Ha az adóstársadnak már van korábban felvett hitele, amit rendszeresen törleszt, akkor a jövedelemvizsgálatnál a bankok azzal is számolni fognak. Az adóstárs akkor lesz hitelképes, ha a jövedelmébe belefér a már meglévő kölcsön törlesztése mellett az új hitel törlesztőrészlete is.

Ha házaspárként veszitek fel a kölcsönt, akkor kettőtök jövedelmét együttesen fogják számolni.

Ha az adóstárs szeretne kilépni egy más meglévő kölcsön szerződéséből, akkor minden esetben szerződésmódosításra van szükség, amelynek díja van, általában néhány tízezer forinttal kell számolni.

Emellett a szerződésben maradó adósnak újra meg fogja vizsgálni a bank a jövedelmét, a JTM alapján is, hogy kiderüljön, az adóstárs nélkül is hitelképes-e, és tudja-e teljesíteni a törlesztési feltételeket.

Ha az adóstárs helyett egy másik adóstársat szeretnél bevonni a szerződésbe, arra is van lehetőség. Az új adóstársnak meg fogja vizsgálni a bank a jövedelmét és a hitelképességét, és ha mindent rendben talált, akkor szerződésmódosítással bevonható az új adóstárs a hitelügyletbe.

Előfordulhat, hogy egy házaspár akkor válik el, amikor még közös hitelük van. Az adós és az adóstárs válás esetén több lehetőség közül választhat:

Válóper esetén a bíróság döntése is befolyásolhatja a hiteltörlesztés alakulását.

A válás pénzügyi részét tovább bonyolítja, ha nem piaci hitele volt a párnak a válás előtt, hanem államilag támogatott, hiszen ebben az esetben akár büntetőkamat fizetése is felmerülhet.

A CSOK-nál a rendelet azt a megoldást részesíti előnyben, ha a CSOK-os ingatlanban marad a gyermek (ha már megszületett) és az egyik szülő. Ebben az esetben a büntetés elkerülhető, de szerződésmódosítással ebben az esetben is kell számolni. Ha azonban mindkét fél és a gyerekek is költöznek, vagy ha egyáltalán nem született még gyermek, akkor az eredeti kölcsön visszafizetése mellett büntetőkamatot is kell fizetni az állam felé.

A babaváró hitelt csak és kizárólag házaspárok vehetik fel, egy esetleges válást azonban ennél a támogatási formánál is büntet az állam. Ha már van gyermeke a párnak, akkor nem kell visszamenőleg kifizetni a válásig igénybe vett kamattámogatást, és “csak” a válástól számítva válik a kölcsön piaci kamatozásúvá. Ha viszont nem született még gyermeke a párnak és válásra kerül a sor, akkor a teljes, addig igénybe vett kamattámogatás összegét is vissza kell fizetni.

Az adóstárs az igénylés során jelent nagy segítséget, hiszen a bevonásának köszönhetően magasabb igazolt jövedelemmel vághatsz bele a hitelfelvételbe, ami előnyösebb feltételeket fog tudni biztosítani a számodra.

A kezesnek, illetve a készfizető kezesnek a törlesztésnél van szerepe: az egyszerű kezest abban az esetben keresi fel a bank, ha az adós nem fizeti a tartozást, és a bank sem tudja azt behajtani.

A készfizető kezes szerepe annyiban különbözik, hogy őt már abban az esetben is keresheti a bank, amikor még nem nyilvánították sikertelennek a tartozás behajtását. Abban nincs különbség, hogy az elmaradt törlesztésekért az adóstársnak, a kezesnek és a készfizető kezesnek is felelősséget kell vállalnia.

A kezest a banknak kötelessége tájékoztatni a kezességi teljesítésről, és ezzel kapcsolatban indoklást is kell kapnia a banktól. A kezesnek azonban joga van megtagadni a teljesítést, ha olyan információval rendelkezik a hitelügylettel vagy az adóssal kapcsolatban, ami szerinte nem indokolja a kezességi teljesítést.