Mennyit spórolhatok a kedvezményes devizaváltáson?
A devizaváltásban nagy versenyben vannak a bankok. Ezt évekkel ezelőtt a Revolut indította el,de ma már a magyar bankoknak jobb ajánlataik vannak. Egész jelentős összegeket is meg lehet spórolni ezekkel. A BiztosDöntés.hu összeszedte, hogy mennyit lehet spórolni a kedvezményes devizaváltással, és mely bankoknál.
A pénzváltásban mindegyik bank más-más árfolyamot alkalmaz. Ezek deviza középárfolyama, azaz amitől a deviza eladási és vételi árfolyam egyenlő távolságra van, a bankok között akár 0,6 százalékos eltérést is mutathat, ami például az euró esetében önmagában is mintegy 2,1 forintos különbség a legkedvezőbb és a legkedvezőtlenebb napi árfolyamot adó bank között.
Van még egy tényező, ami hat a devizaárfolyamra, ez pedig a bankok árfolyammarzsa. Vagyis az a távolság a deviza középárfolyamtól bankonként, ami a napi deviza eladási és vételi árfolyamot meghatározza. Ez a marzs egy banknál csak nagyon alapos okkal szokott változni, de egyébként hosszú ideig stabilan állandó. Ebben márpedig nagy különbségek vannak a bankok között.
Milyen különbségek vannak az árfolyamokban?
A legkisebb marzsot alkalmazó bank értéke 2,02 százalék, míg a legnagyobb marzsot használó banké 8,34 százalék.
A kettő adat, tehát a legkedvezőbb középárfolyam és a legkedvezőbb árfolyammarzs nem esik egybe, tehát nem a legkisebb marzsot alkalmazó bank adja a legkedvezőbb középárfolyamot, és nem a legnagyobb marzsot alkalmazó bank adja a legkedvezőtlenebbet. De így is 3 százalékos különbség van a legalacsonyabb és a legmagasabb deviza eladási árfolyam között, amely a vizsgált 5 napos intervallumban akár 11,64 forintos különbséget mutatott eurónként. Így például 1 000 euró megvásárlása 11 640 forintos különbséget is jelenthet, melyet a devizát átváltó ügyfél maximális előnyként zsebelhet be, vagy épp ennyit is elveszíthet.
Ezt az egészet azonban tovább bonyolítja a Revolut akkor már hat éves piactörő tevékenységének eredményeképpen 2022-ben idehaza is beindult kedvezményes devizaváltási verseny.
Mennyivel több pénz takarítható meg a kedvezményes devizaváltással?
A versenybe először az OTP Bank szállt be a Revolut ellen 2022 márciusában, majd az Erste 2023 nyarán. A Gránit Bank 2023 őszén lépett be a versenybe, majd a K&H Bank 2024 nyarán.
Eközben a bankok egymással is kemény versenybe kezdtek, így egymásra reagálva emelni kezdték a havi kedvezményes devizaváltási keretet. A verseny eredményeképpen egészen havi 700 000 forintig emelkedett ez a keretösszeg, mely a Revolut havidíj mentes Standard csomagjában a felár nélkül havonta átváltható összegnek már pont a duplája.
A verseny - az árfolyamokat látva - főleg az Erste, a Gránit Bank és az OTP Bank között zajlik, de korábban ide tartozott meghatározott időszakokban a K&H Bank is. A K&H-nál 2026 nyarán úgy tűnik, nem lesz ilyen kedvezményes devizaváltás, azonban elindult egy 3 százalékos visszatérítés a külföldi vásárlások és készpénzfelvételek után augusztus 31-ig, mely egy kuponnal aktiválható a K&H visszapénz rendszerben. A visszatérítés alapjául szolgáló összegnek el kell érnie forintban egy adott hónapban a havi 33 333 forintot, ekkor 1 000 forint jár vissza. Legfeljebb azonban 10 000 forintot térít vissza havonta a K&H Bank (333 333 forint külföldi elköltése nyomán). Megjegyzendő, hogy az általános, feltétel nélküli 3 százalékos visszatérítés a kártyahasználat után, kifejezetten jó ajánlatnak számít a piacon.
A fentieken túl, a Raiffeisen Banknak is létezik egy kedvezményes devizaváltási ajánlata, de ez az eddig ismertetett bankok árfolyamainál érezhetően magasabb árfolyamon érhető el. Igaz, még mindig kedvezőbb, mint a Raiffeisen Bank hivatalos deviza eladási árfolyama, és nincs havi keretösszege sem.
Nos, visszatérve a piacot felforgató kedvezményes devizaváltásra, az Ersténél a vizsgált egy hetes időszakban mintegy 3 százalékkal alacsonyabb árfolyam érhető el ezzel a váltással, mint a bank hivatalos árfolyama. Ez forintban - eurónként - mintegy 10-11 forintos különbséget jelent a kedvezményes devizaváltás javára. A Gránit Banknál ugyanez 1 százalék körül ingadozik, ami körülbelül 3,50 forintos előnyt jelent eurónként az átváltáskor. Az OTP Banknál stabilan 1,2 százaléknál picivel nagyobb árfolyam hasznot hoz a kedvezményes devizaváltás a bank deviza eladási árfolyamához képest, mely kb. 4,30 forintos előnyt jelent eurónként. Végül a Raiffeisen Banknál erősen ingadozva mintegy 1,15 százalék körüli előnnyel számolhatunk a kedvezményes devizaváltás során, amely átlagban eurónként kb. 4,10 forintos előnyt jelent.
Hogyan érdemes nagyobb összeget kedvezményesen átváltani?
Mint látható, az árfolyamkülönbségekben szemmel látható a kedvezményes devizaváltás előnye. Ez akár 10 forintot is elérhet eurónként, ami 1000-2000 euró átváltásakor már egy jól látható megtakarítást jelent. Márpedig miért adjon valaki 10-20 ezer forinttal többet a banknak ugyanazért a műveletért, miközben a bank maga tolja az ügyfél szeme elé ezt a kedvezőbb lehetőséget?
Fontos azonban tudni, hogy ez a kedvezmény nem korlátlan. A Gránit Banknál havonta 650 000 forintig, az Ersténél és az OTP Banknál havonta 600 000 forintig szól a kedvezményes árfolyammal váltás lehetősége. A Raiffeisennél, nincs havi keretösszeg, az tranzakciónként akár 40 millió forintig is igénybe vehető. A Revolut Bank havi kerete - összehasonlításul - 350 000 forint.
Mindegyik banknál szükséges ehhez egy devizaszámla, amelyre a forintot átváltva, kedvezményes árfolyamon érkezik meg az átváltott pénz. Az OTP Banknál folyamatos a kedvezményes árfolyam igénybe vétele a díjmentes Árfolyam+ csomagelem megrendelésével, a megrendelést követő hónap első napjától, míg a Gránit Banknál, az Ersténél és a Raiffeisen Banknál ez csak munkanapokon, munkaidőben vehető igénybe az internetbankban vagy a mobilapplikációban. A Revolut Banknál magyar idő szerint hétfő 0 órától péntek 23 óráig tart a kedvezményes időszak. Ezeken az időkön kívül a bank eredeti deviza eladási árfolyamán lehet csak pénzt átváltani (a Revolutnál pedig 1 százalékkal drágábban), így mindenképpen érdemes megvárni a kedvezményes időszakot.
Akinek ezeknél a havi kereteknél nagyobb összegre van szüksége, és a teljes pénzét kedvezményesen szeretné átváltani, az két dolgot tehet.
Egyrészt több banknál is nyithat számlát, és ezzel megtöbbszörözheti a kedvezményes devizaváltás havi keretösszegét. Az Erste, Gránit Bank, OTP Bank és Revolut Bank keretei együttesen havi 2,2 millió forint kedvezményes átváltását teszik lehetővé, nagyjából ugyanazon a kedvező árfolyamon, elsősorban hétköznap, munkaidőben.
Másrészt azt is meg lehet tenni, hogy hónapokra bontva, az egyes hónapokban a kedvezményes keret erejéig váltja csak át a forintját devizára.
A kettő módszer persze kombinálható is, tetszés szerinti bankkal.
Érdemes-e előre átváltani, ha forintárfolyam gyengülése várható?
Abban nagyjából egyetértés van most a szakmai körökben, hogy a jelenlegi, rendkívül kedvező forintárfolyam nem tartható fenn hosszú távon. Persze soha nem lehetünk biztosak abban, hogy mi fog történni az árfolyammal, de aki jelenleg a forint gyengülésére számít, annak valószínűleg minél hamarabb érdemes átváltania a kívánt mennyiségű pénzt devizára. Ez most talán sokkal egyértelműbb előrejelzés, mint bármikor korábban.
A havi keretek kihasználásával az is jó áron juthat devizához, aki stabilan ilyen erős forintra számít az elkövetkező hónapokban. Ezzel tud ugyanis úgy beszállni a kedvezményes devizaváltásba, hogy akár emelkedik később az árfolyam, akár csökken, az időben egyenletes befektetéssel összességében a lehető legkevesebbet kockáztatja.
Kisgyerekkoromban a golyós számológépen szocializálódva fogtam bele a pénzügyekbe, amiből végül merő véletlenségből egy közgazdász diploma lett. Közben rájöttem, hogy a bankkártya nem csak levélbontásra alkalmas, hanem ha ATM-be dugjuk, az el is nyelheti. Ebből a felismerésből született meg több ezer szakmai cikk többféle pénzügyi-gazdasági portálon, immáron harmadik évtizede. Eretnek nézeteim tálalására végre megtaláltam végleges helyemet a BiztosDöntésnél, ahol célom, hogy közérthetően hozzam el neked mindazt, amivel megtalálod a helyed a napi pénzügyekben. 20 éves tapasztalatom van a bankszámla, banki betét, hitelkártya, állampapír és nyugdíjmegtakarítások területén. 2003-ban végeztem a Corvinus Egyetemen közgazdászként.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
