Már csak néhány napjuk maradt azoknak, akik elkerülnék a szochót a kamatokban
A befektetőknek most igazán érdemes sietniük, hiszen a kamatadó levonása után megmaradó összeggel számolva 18 százalékkal több nettó kamatot kapnak a 13 százalékos szociális hozzájárulási adó 2023. július 1-jei bevezetése miatt, ha még 2023. június 30-ig lekötik betéteiket, akár hosszú távra is.
A kormány 2023. május 31-én kelt rendelete szerint a veszélyhelyzet ideje alatt szociális hozzájárulási adót (szocho) kell fizetni a kamatjövedelmek után 2023. július 1-től, mely az eddigi 15 százalékos személyi jövedelemadó – általános nevén kamatadó – mellé társul. Ezzel együtt a két elvonás összesen 28 százalékot tesz ki a meghirdetett bruttó kamatból. A befektetett tőkét az új elvonás nem érinti, mivel az már a leadózott jövedelemből kerül befektetésre.
2024. augusztus 1-től a kamatjövedelmek utáni szociális hozzájárulási adót már véglegesen meg kell fizetni, azaz a veszélyhelyzettől függetlenül is, állandóan.
Nem vonatkozik az új elvonás a 2023. július 1. előtt megszerzett értékpapírok kamatára, továbbá – időtől függetlenül – az ingatlanalap befektetési jegyéből származó kamatjövedelemre. Egyáltalán nem kell szochót fizetni a jövőben az állampapírok kamatai után és a tartós befektetési számla (tbsz) kamatai után sem.
A kormányrendelet megenged továbbá egy kiskaput a lekötött betétek esetében: ha a betétlekötés 2023. július 1. előtt történt, úgy a szochót akkor sem kell megfizetni az első futamidő végéig, ha annak kamatfizetése július 1. után esedékes.
– Ez a határidő egy jó betétgyűjtési lehetőség lett volna a bankok számára, hiszen akár 3-5 éves időtávban is le lehet kötni betétet – mondja Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. - A bankok azonban - néhány kivétellel - egyáltalán nem reagáltak erre a lehetőségre, így maradtak a sok helyen csaknem nulla százalékos lekötött betéti kamatok.
Hol vannak ma magas betétkamatok?
Alapvetően négy bank kínál magas lekötött betétkamatot a hazai piacon. A hazai betétesek ezekkel a konstrukciókkal úszhatják meg leghatékonyabban a 2023. július 1-től bevezetett szochót.
Ezek a betétlekötési konstrukciók nem követelnek meg egyéb, hozzákapcsolt befektetést, így az Országos Betétbiztosítási Alap által biztosított 100 000 eurós értékhatárig (azaz kb. 37 millió forintig) kockázatmentesek.
A MagNet Bank Prizma Forint Betétje 3 hónapos lekötéskor évi 11,12 százalékos kamatot fizet, 6 hónapra évi 10,56 százalékot, 12 hónapra pedig 10,88 százalék a lekötött betét kamata. A betét lekötésének feltétele legalább 500 000 forint elhelyezése a lekötésben, melynek a márciusi átlagos egyenleghez képest új forrásból kell érkeznie. A MagNet Bank – alacsonyabb kamatért, jelenleg évi 6,25 százalékért – ennél hosszabb távra is kínál betétlekötést az Aktív Plusz Közösségi Betétben, szintén csak új forrásra.
A Gránit Bank a 12 hónapos GRÁNIT KamatMax Plusz betéttel szállt be a kamatversenybe, mely az aktuális MNB jegybanki alapkamat 2 százalékkal csökkentett értékét kínálja, jelenleg évi 11 százalékot, már 50 000 forinttól. A kamat feltétele, hogy a betétes a betétlekötés teljes ideje alatt megtartsa az aktivált betéti bankkártyáját. Ezenkívül – más konstrukciókban – további attraktív betétkamatok is várják a betéteseket a Gránit Banknál.
A Magyar Cetelem Bank a Cetelem Takarékszámlán kínál évi 12 százalékos lekötött betéti kamatot 2 évre, legalább 100 000 forinttól. Akár 5 éves futamidőt is kínálnak, de ott a kamatok az inflációs várakozásoknak megfelelően jóval alacsonyabbak.
Az Oberbanknál legalább 8 millió forintra 12 hónapon át lekötve tartva a pénzt, évi 10,75 százalékos kamat érhető el.
A devizabetétekben még kisebb a verseny
A devizabetétekre is vonatkozik az új szocho elvonás. Akik viszont devizában szeretnék tartani a megtakarításaikat, érdemi kamatot csak három banktól kapnak idehaza.
A Gránit Bank most bővítette USD, illetve EUR devizabetét kínálatát. Amerikai dollár alapú megtakarítások 12 hónapos lekötésére évi 4 százalékos kamatot, míg az egyéves euró lekötésekre évi 3 százalékos kamatot kapnak a befektetők. Emellett a bank megemelte a 6 hónapos lekötésű EUR betét kamatát is, amely most egy évre 2 százalékos betétkamatot fizet. 350 euró és 500 dollár a minimálisan leköthető összeg náluk.
A K&H Bank sokkal magasabb kamatot ad a deviza lekötött betétjére, mint a forintra. Amerikai dollárban fél évre évi 3,30 százalékos, míg egy évre 3,35 százalékos devizakamatot fizet már 500 dollártól. Euróban viszont nem lehet náluk pénzt lekötni.
Végül az Oberbank kínál még viszonylag magas kamatot. Egy évre évi 2,25 százalékos kamatért lehet eurót lekötni náluk, legalább 400 eurótól.
Mit kínál a többi bank?
A CIB Bank forintban legfeljebb évi 1,5 százalékos kamatot ad, de a többi bank (Erste Bank, K&H Bank, MBH Bank, OTP Bank, Raiffeisen Bank, UniCredit Bank) legfeljebb évi 0,15 százalékot.
– Az évi 0,15 százalékos kamat azt jelenti, hogy 1 millió forint lekötésével kamatadó után, szocho nélkül egy évre nettó 1 275 forintot kap a betéttulajdonos, ha még ebben a félévben leköti a pénzét. Ezzel szemben a tavalyi éves átlagos infláció meghaladta a 14 százalékot – mondja Gergely Péter. - Így az alacsony kamatot kínáló bankoknál lekötni a pénzt, sajnos biztos és jelentős értékvesztést jelent.
Devizában sem sokkal jobb a helyzet. Az említett hitelintézeteken felül a MagNet Bank 6 hónapra évi 1,5 százalékos eurókamatot, míg az Erste Bank 12 hónapra évi 0,7 százalékos dollárkamatot kínál. Az összes többi bank évi 0,1 százalékos, vagy még annál is kevesebb betétkamatot fizet az euróban vagy amerikai dollárban elhelyezett betétekre.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
