Szintet lépett a személyi kölcsön – akár 12 millió forint is elérhető
Hiába csökken a lakáshitelek iránt az érdeklődés, a személyi kölcsönök népszerűsége töretlen. Nem véletlen, hiszen szabad felhasználású, fix kamat mellett igényelhető hitelről van szó. Ráadásul most már egészen magas, akár 12 millió forintos hitelösszeg is elérhető a piacon.
Bármire igényelhetek személyi kölcsönt?
Igen. A személyi kölcsön szabad felhasználású, így a felvett pénzt bármire elköltheted. Tényleg bármire, de azért a bank általában megkérdezi, hogy mit vennél belőle. Ennek elsősorban biztonsági okai vannak, a bank ugyanis szeretné tudni, hogy nálad jó helyen lesz a pénze.
Ettől függetlenül persze vannak a kölcsönnek tipikus felhasználási módjai, ezért előfordul, hogy a bankok a leggyakoribb hitelcélokra egyedi konstrukciókat kínálnak, például autóvásárlásra vagy felújításra. Ezeknél a típusoknál már elvárás, hogy legalább a kölcsön egy bizonyos részét (általában legalább a felét) valóban arra használd, amire a bank kínálja.
Persze megteheted, hogy nem arra költöd a pénzt, amire felvetted, de ebben az esetben a hitelcélhoz kapcsolódó kedvezményt elveszíted. A bank a pénz felhasználását ezeknél a kölcsönöknél ellenőrzi.
Az UniCredit Bank például kínál Felújítási Személyi Kölcsönt (THM: 13,48%-19,86%). Ez egy olyan kölcsön, ami a korábbi Otthonfelújítási támogatást kiegészítő Otthonfelújítási kamattámogatott hitelre emlékeztető feltételek mellett nyújt piaci személyi kölcsönt kifejezetten lakásfelújításra.
Emellett találsz náluk napelemek vásárlására és telepítésére kamatkedvezményt nyújtó Green személyi kölcsönt (THM: 13,48%-19,86%) is. A kölcsön folyósítása és törlesztése az UniCredit Banknál vezetett bankszámlán történik, a kölcsön futamideje alatt UniCredit-bankszámla fenntartása szükséges.
Az, hogy a kölcsönt bármire felveheted, nem jelenti azt, hogy bármire érdemes is. A kölcsön arra való, hogy olyan kiadásokat tudj fedezni belőle, amelyekre most nincs együtt a pénzed, de a jövőben megkeresed majd. Ha tehát lenne időd várni, akkor meg tudnád vásárolni, amit szeretnél, de a kölcsön révén előre tudod hozni a vásárlást.
Alapszabály, hogy olyan dologra próbáld költeni a banktól felvett pénzt, ami előrevisz téged. Ilyen lehet egy tanfolyam, egy új számítógép, amin majd tanulsz vagy dolgozol, vagy az egészséged. Kölcsönt vehetsz fel egy nagyobb, nem várt kiadás fedezésére is, mondjuk egy új autóra vagy háztartási gépre vagy akár lakásfelújításra is.
Mekkora összeget kaphatok?
Az általában a konstrukciótól függ. Mivel a személyi kölcsön mögött nincs fedezet, ezért általában alacsonyabb összeg érhető el, mint jelzáloghitel formájában, amelyet ingatlanfedezet mellett kínál a bank.
A jellemző hitelösszeg legfeljebb 7-8 millió forint, amelyet általában nem több, mint 7-8 évre igényelhetsz. Néhány bank akár 10 millió forintot is ad, és van, ahol a futamidő is lehet valamivel hosszabb.
Az egyes konstrukciókhoz általában előre meghatározott minimum és maximum igényelhető hitelösszeg tartozik.
Előfordul például, hogy felújításra legfeljebb 7 millió forintot, vagy energiahatékony berendezésekre maximum 5 millió forintot ad a bank.
Az UniCredit Bank kiemelkedik a többiek közül azzal, hogy – az általa meghatározott feltételek mellett – akár 12 millió forintos kölcsönösszeg is elérhető nála. Ez különösen magasnak számít, hiszen vannak a piacon olyan konstrukciók, amelyeknél jóval kevesebb az igényelhető maximum.
Miért jó az ilyen magas hitelösszeg?
A személyi kölcsön keretében általában kisebb összeget szokás igényelni, nagyobb összegnél gyakran jobban megéri a jelzáloghitel. Ugyanakkor azt is figyelembe kell venni, hogy ma egy új elektromos autót alig kapunk 12 millió forint alatt, és egy teljes lakásfelújítás gond nélkül kerülhet 8 millió forintba. A dolgok tehát egyre drágábbak.
Jelzálogot pedig nem mindig tudsz vagy szeretnél bevonni a hitel mögé. Lehet, hogy egy autó miatt, amit 5 év múlva lecserélnél, nem szeretnél jelzáloghitelt felvenni 15 évre, esetleg közben felújítást is tervezel, és arra tartogatod a fedezetet. Előfordulhat, hogy jelenleg is van még lakásvásárlási vagy építési hitel miatt jelzálog az ingatlanodon, így nem tudsz mellétenni egy másik hitelt.
Ilyen helyzetekre remek megoldást jelenthet egy nagyobb összegű személyi kölcsön.
Arra viszont figyelj, hogy itt magasabb kamattal kell számolnod, és a bank nem feltétlenül tudja neked ezt az összeget megadni.
Mitől függ, hogy mennyi hitelt kaphatok?
Ha hitelképes vagy, akkor elsősorban a jövedelmed nagyságától. A személyi kölcsönnél a jövedelem jelenti az egyetlen biztosítékot a bank számára arra, hogy a kölcsönt megfelelően, és a futamidő végéig törleszteni tudod. De nem ez az egyetlen szempont.
Jogszabály is maximálja, hogy a bank legfeljebb milyen mértékben hitelezhet. Ez az egyik adósságfék szabály, amelyet a banknak kötelező alkalmaznia. A neve Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, vagy JTM-korlát.
Ennek értelmében a maximális adható hitelösszeg a jövedelmedtől és a hitel típusától függ. Ha személyi kölcsönt igényelnél, akkor 600 000 forint alatti jövedelem esetén annak 50%-át, a 600 000 forint vagy afeletti jövedelemnek 60%-át költheted hitel törlesztésére.
Ha mondjuk havi nettó 500 000 forintot tudsz igazolni, abból legfeljebb 250 000 forintot fordíthatsz törlesztésre.
Ez személyi kölcsönnél elég magas törlesztő, és ezt a határt még egy 10 millió forint feletti személyi kölcsön törlesztője sem lépi túl megfelelő futamidőhossznál. Azt viszont érdemes tudnod, hogy ebbe a maximumba az összes meglévő hiteled is beleszámít, beleértve a folyószámla-hitelkeretet és a hitelkártyát is, még akkor is, ha ezeket nem használod.
Jó, ha tudod, hogy a bankok személyi kölcsönnél kérhetnek magasabb jövedelmet is, különösen nagy hitelösszegeknél. Még akkor is, ha kevesebb jövedelembe is beleférne a törlesztő, egyszerűen a biztonságos hitelezés miatt.
Kedvezmények is elérhetők
Jó, ha tudod, hogy az UniCredit Banknál online is van lehetőséged személyi kölcsönt igényelni. A kölcsönhöz ráadásul kedvezmények is társulhatnak.
A személyi kölcsön választásának egyik szempontja lehet, hogy a bank milyen kamatkedvezményt kínál. Ezek több mindentől függhetnek, például a banknál vezetett számládra érkező jóváírás nagyságától vagy akár a hitel összegétől.
Az UniCredit kedvezményeiért és az igénylés pontos feltételeiért nézd meg a honlapon található tájékoztatókat.
A jelen cikkben foglalt tájékoztatás nem teljes körű. Az egyes pénzintézetek által nyújtott személyi kölcsönök összehasonlítása és rangsorolása kizárólag a cikkben is kiemelt szempontok alapján történt, az egyes kölcsönök további részletes feltételeiről a pénzintézeteknél tájékozódhat.
A cikk megjelenését az UniCredit Bank támogatta.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
