Felapróznak a hitelek? Mutatjuk, mit tehetsz, ha adósságspirál fenyeget
Ha a részletek csak újabb kölcsönből, halogatott számlákból vagy a megtakarításod teljes feléléséből jönnek ki, az komoly figyelmeztető jel. A gyors helyzetfelmérés, a hitelező bank időben történő megkeresése és egy reális, de jól átgondolt terv csökkentheti annak esélyét, hogy a probléma tartós késedelemmé, adósságspirállá váljon.
Mik az adósságspirál egyértelmű jelei?
Az, hogy valakinek több hitele is van, nem jelenti feltétlenül azt, hogy adósságspirálba került. Lakáshitel, személyi kölcsön vagy áruhitel mellett is lehet kiszámítható a családi költségvetés, ha a törlesztők után marad pénzed megélhetésre, váratlan kiadásokra és lehetőleg tartalékra is.
A gond akkor kezdődik, amikor a hitel már nem egy korábbi cél finanszírozásáról szól, hanem az aktuális havi kiadások foltozgatásáról. Ha rendszeresen hitelkártyából vagy folyószámlahitelből fizeted az élelmiszert, a rezsit vagy egy másik törlesztőrészletet, a tartozásod akkor is nőhet, ha egyetlen részletet sem mulasztasz el.
Nem kell megvárnod az első komoly késedelmet. Az alábbi helyzetek jelezhetik, hogy a költségvetésed túl feszessé vált:
- A jövedelmed jelentős részét fizetésed beérkezése után rövid időn belül elviszik a törlesztők, és alig marad mozgástered a hónapra.
- A megélhetési kiadásokat rendszeresen hitelkártyából vagy folyószámlahitelből fedezed.
- Hónapról hónapra csak a hitelkártya minimálisan előírt visszafizetésére futja.
- Új személyi kölcsönt, áruhitelt vagy részletfizetést a meglévő tartozások törlesztése miatt keresel.
- Elhalasztod a közüzemi, biztosítási, telefon- vagy internetszámlák fizetését, mert előbb a hitelekre kell fordítanod a pénzt.
- Elfogyott a vésztartalékod, ezért egy autójavítás, fogászati kezelés vagy háztartási gép cseréje azonnal új hiteligényt okoz.
- Nem nézed meg a bankszámla egyenlegedet, nem nyitod meg a banki értesítéseket, vagy nincs pontos képed a tartozásaidról.
Már egyetlen jel is indokolhatja, hogy átnézd a pénzügyeidet. Ha több is igaz rád, nem a korábbi rendszer mindenáron való fenntartása a cél, hanem a rendezés még a komoly késedelem előtt.
Először a valódi havi hiányt kell kiszámolnod
A megoldás alapja nem egy új hitel, hanem a pontos helyzetkép. Addig nem derül ki, hogy átmeneti nehézségről vagy tartós problémáról van-e szó, amíg nem látod egyben a bevételeidet, a kiadásaidat és minden tartozásodat.
Írd össze egy helyre:
- A biztos, rendszeres havi nettó bevételeidet.
- Az összes hiteledet, hitelkeretedet és részletfizetési kötelezettségedet.
- Minden tartozás aktuális törlesztőjét és esedékességét.
- A lakhatás, rezsi, élelmiszer, közlekedés, gyermekkel kapcsolatos és egészségügyi kiadásaid havi összegét.
- A nem minden hónapban jelentkező, de várható költségeket, például az éves biztosítást, az autószervizt vagy a rendszeres gyógyszereket.
- A megtakarításaidat, valamint azt, hogy ebből mennyi használható fel valóban anélkül, hogy egy másik közeli kiadás fedezete eltűnne.
Nem kell fillérre pontosan megtervezned minden következő hónapot. A fontos az, hogy lásd: a rendszeres bevételedből kijönnek-e a rendszeres kötelezettségeid, vagy minden hónapban újratermeled valamennyi hiányt.
Ha a kiadások és törlesztők után tartósan nulla forint vagy annál kevesebb marad, nincs mozgástered egy váratlan helyzetre. Ilyenkor már egy kisebb pluszkiadás is újabb tartozást indíthat el.
Ne vegyél fel automatikusan új hitelt
Amikor szorít a határidő, érthetőnek tűnhet egy gyors személyi kölcsön, új áruhitel vagy a hitelkártyakeret teljes kihasználása. Ezek átmenetileg áthidalhatnak egy konkrét problémát, de tovább emelhetik a havi terheidet.
Különösen kockázatos, ha az új hitel nem egyszeri, jól körülhatárolható kiadást fedez, hanem abból pótolod a megélhetésre hiányzó pénzt. A következő hónapban ugyanis a korábbi törlesztők mellett már az új kölcsön részlete is megjelenik.
Mielőtt bármilyen új konstrukciót választanál, válaszolj erre a három kérdésre:
- Mekkora összeg hiányzik havonta, és mi okozza a hiányt?
- Egyszeri kiadásról van szó, vagy a következő hónapban is újra megjelenik a probléma?
- Az új hitel törlesztője mellett marad-e tartósan pénzed megélhetésre és legalább kisebb váratlan kiadásokra?
Ha az utolsó kérdésre nem a válasz, az új hitel nagy eséllyel nem megoldja, csak későbbre tolja a gondot.
Keresd meg időben a bankodat vagy hiteleződet
Késedelem esetén a legrosszabb taktika az, hogy megvárod, hogy több részlettel elmaradj. Ha már látod, hogy a következő hónapok törlesztése gondot okozhat, keresd meg a bankodat mielőbb, lehetőleg írásban is.
Írd le röviden és tárgyilagosan:
- Mi okozta a fizetési nehézséget.
- Átmeneti vagy várhatóan tartós helyzetről van-e szó.
- Melyik szerződésed érintett.
- Mekkora havi összeget tudsz jelenleg biztosan fizetni.
- Milyen megoldás megvizsgálását kéred.
A bank nem köteles minden ügyfélnek azonos könnyítést adni. A lehetőségek függhetnek a hitel típusától, a szerződésedtől, a jövedelmi helyzetedtől, a fizetési előzményeidtől és attól, hogy a probléma átmenetinek látszik-e.
A korai megkeresés azért kedvezőbb, mert ekkor a hátralék még nem feltétlenül nőtt meg jelentősen, és több rendezési lehetőség is nyitva maradhat.
Milyen fizetési könnyítések jöhetnek szóba?
Fizetési könnyítést minden bank kínál, mellyel a cél általában az, hogy a fizetési ütemezés jobban alkalmazkodjon a megváltozott helyzetedhez.
Futamidő-hosszabbítás
A futamidő meghosszabbítása csökkentheti a havi törlesztőt, mert a tartozást több idő alatt fizeted vissza. Ennek ára, hogy a hitel tovább tart, ezért a teljes visszafizetendő összeg rendszerint magasabb lesz.
A futamidő-hosszabbítás akkor jelent érdemi segítséget, ha a kisebb havi részlet után már tényleg marad mozgástered, és nem kell továbbra is hitelkeretből fedezned a megélhetést.
Átmeneti fizetési könnyítés
Ha átmenetileg nem tudod ugyanakkora összegben fizetni a törlesztőt, kérhetsz a banktól fizetési könnyítést. Ez jelentheti például azt, hogy egy ideig kisebb részletet fizetsz, vagy a bank hosszabb időre osztja el a tartozásodat.
Ez nem tartozáselengedés, amit most nem fizetsz be, azt később be kell pótolnod. Emiatt a hitel futamideje meghosszabbodhat, és összesen többet is fizethetsz vissza. De ha átmenetileg kerültél nehezebb helyzetbe, ez a könnyítés jelentős segítség lehet.
Hitelkiváltás vagy adósságrendezés
A hitelkiváltás azt jelenti, hogy egy új hitelből rendezed egy vagy több meglévő kölcsönödet. Akkor lehet racionális, ha átláthatóbbá teszi a tartozásaidat, és az új havi fizetnivaló hosszú távon is vállalható.
Nem elég azonban az alacsonyabb havi törlesztőt nézni, érdemes összehasonlítani a régi és az új helyzetet:
- Az új törlesztőt, vagyis azt, hogy tényleg csökken-e havi teher.
- A teljes visszafizetendő összeget, mert ebből látszik a hitelkiváltás teljes költsége.
- A futamidőt, mivel a hosszabb időszak általában kisebb havi részletet, de több kamatot jelent.
- A kamatot, a THM-et és minden felmerülő díjat.
- A régi hitelek lezárásának elő- vagy végtörlesztési költségét.
- A megmaradó hitelkereteket: ha a hitelkártyát később újra használod, a tartozás könnyen visszaépülhet.
Mit nyerhetsz a hitelkiváltással?
Ha kedvezőbb feltételekkel kapsz új hitelt, a hitelkiváltás több szempontból is rendezettebbé teheti a pénzügyeidet.
- Egyetlen törlesztőd és fizetési határidőd lehet, így egyszerűbb követni a havi kötelezettségeidet.
- Csökkenhet a havi törlesztőd, ha az új hitel feltételei kedvezőbbek, vagy a futamidő hosszabb lesz.
- Kevesebbe kerülhet a finanszírozás, ha a régi, drágább tartozásaidat alacsonyabb kamatú hitel váltja ki.
- Kiszámíthatóbbá válhat a költségvetésed, ha a törlesztő összege hosszú távon is belefér a bevételedbe.
- Lezárhatod a régi hiteleket és hitelkereteket, így kevesebb fizetési határidőt kell fejben tartanod.
A hitelkiváltás akkor oldhat meg valódi problémát, ha utána nem marad olyan rendszeres havi hiány, amelyet ismét hitelből kell fedezned.
Mikor kerülhetsz be a KHR-be?
A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) a hitelszerződésekhez kapcsolódó adatokat tartalmazó nyilvántartás. Attól, hogy néhány napot vagy rövidebb időszakot késel a törlesztéssel, nem kerülsz be automatikusan mulasztási adattal a KHR-be. Ehhez két feltételnek egyszerre kell teljesülnie:
- A lejárt és meg nem fizetett tartozásod összege meghaladja a késedelem kezdetekor érvényes havi minimálbért.
- Ez az állapot folyamatosan több mint 90 napon át fennáll.
A hitelezőnek legalább 30 nappal az adatátadás előtt írásban figyelmeztetnie kell arra, hogy rendezetlen mulasztás esetén az adataid bekerülhetnek a KHR-be. Az adatátadás után öt munkanapon belül további írásos tájékoztatást is kell kapnod.
A 90 napos határig sem érdemes várnod. Egy rövidebb késedelem is többletköltséget, stresszt és későbbi hiteligénylésnél kedvezőtlenebb helyzetet okozhat.
Ha egyedül nem boldogulsz, kérj segítséget
Elsőként a hiteleződdel egyeztess. Ha vitatod az elszámolást, nem kapsz egyértelmű tájékoztatást, vagy a szolgáltatónál tett panaszod nem vezet eredményre, fogyasztóvédelmi és békéltetési lehetőségek is rendelkezésre állhatnak. Szerződéssel kapcsolatos vitában a Pénzügyi Békéltető Testülethez fordulhatsz, fogyasztóvédelmi szabálysértés gyanúja esetén pedig az MNB fogyasztóvédelmi eljárása jöhet szóba.
Ha a probléma már a lakhatást, a közüzemi számlákat, az élelmiszerre fordítható összeget vagy a gyermek alapvető kiadásait is érinti, érdeklődj a lakóhelyed szerinti család- és gyermekjóléti szolgálatnál, illetve az önkormányzatnál. Az elérhető támogatások feltételei településenként eltérnek.
Mit ellenőrizz még ma?
- Írd össze minden tartozásod aktuális összegét és havi törlesztőjét.
- Jelöld meg, melyik fizetési határidő jön a következő 30 napban.
- Számold ki, mennyi marad a törlesztők után alapvető kiadásokra.
- Nézd át, mire használod a hitelkártyát vagy a folyószámlahitelt.
- Állítsd le a nélkülözhető új részletfizetéseket és vásárlásokat.
- Rendszerezd a banki értesítéseket, felszólításokat és szerződéseket.
- Ha a havi hiány ismétlődik, írásban keresd meg a bankodat vagy hiteleződet.
- Csak olyan törlesztési tervet vállalj, amely a következő hónapokban is reálisan tartható.
Az adósságspirálból való kilépés ritkán egyetlen döntés eredménye. A helyzetet az állíthatja meg, ha pontosan látod a számaidat, megszünteted az új tartozások rendszeres újratermelődését, és még a komoly késedelem előtt egyeztetsz azokkal, akiknek fizetned kell.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
