11 fontos kérdés és válasz a 3%-os lakáshitelről (frissítve!)
Bombaként robbant a hír, hogy hamarosan 3%-os lakásitel lesz igényelhető az első saját tulajdonú lakás vagy ház megvásárlásához. A BiztosDöntés.hu szakértői összegyűjtötték a hitellel kapcsolatos legfontosabb kérdéseket, és ahol erre volt mód, a válaszokat is megadták.
A 2025. július 3-i kormányinfón újabb részletek derültek ki a 3%-os lakáshitelről. Gulyás Gergely bejelentette, hogy a kormány a Bankszövetséggel egyeztetett és már idén szeptembertől indul a hitelezés. A hitelképességre a normál banki szabályok lesznek érvényesek. Elhangzott, hogy a részletszabályok is rövidesen megjelennek.
1. Ki veheti fel?
Ha hinni lehet a híreknek, akkor az első saját tulajdonú ingatlanjukat megvásárlók vehetik majd fel ezt a hitelt. Az igénylő korát, családi állapotát, a vállalt és meglévő gyermekek számát illetően azonban várhatóan nem lesznek elvárások.
Első lakásvásárlónak a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet szerint az számít, akinek jelenleg nincs és korábban sem volt legalább 50 százalékot elérő lakástulajdona. Ha az érintett ingatlanokon jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog áll fenn (pl. öröklés által), úgy az adós továbbra is elsőlakás-vásárlónak számít. Több adós esetén az adóstársak mindegyikének teljesítenie kell a feltételeket. Várhatóan itt is ez a szabály lesz majd érvényes.
Az új bejelentések alapján elvárás lesz továbbá, hogy a igénylő legalább 2 éves TB-jogviszonnyal rendelkezzen.
2. Mennyi lesz a hitel kamata?
Az új, támogatott lakáshitel kamata várhatóan 3%-os lesz. Kérdés azonban, hogy ez fix 3 százalék, vagy a kamat felső határa. A CSOK Plusz esetében ugyanis a bankoknak lehetőségük van akár a 3%-os plafon alá is menni, amit jelenleg egyedül a Gránit Bank tesz meg, ahol a kamat 2,89%.
3. Változhat idővel a kedvező kamat?
A jelenlegi támogatott konstrukciók esetében (CSOK Plusz, Falusi CSOK hitel) az ügyfelek számára a kamat végig fix, vagyis a futamidő alatt sem ez, sem a havi törlesztők nem módosulhatnak.
A 2025. április 1. és 2025. október 31. között igényelhető, úgynevezett 5 százalékos kamatú lakáshiteleknél más a helyzet, a kedvező kamatot a CIB Bank kivételével a pénzintézetek csak az első 5 évre garantálják, utána átárazódnak a hitelek. (A CIB konstrukciója ugyanakkor kizárólag CSOK Plusz hitellel együtt igényelhető.)
Az új, 3%-os kamatú lakáshitelnél a BiztosDöntés.hu szakértői arra számítanak, hogy a kamat végig rögzített lesz, máskülönben komoly kamatkockázattal szembesülhetnek az első lakásukat vásárló fiatalok. Ez különösen nagyobb hitelösszegnél eredményezhetne komoly törlesztőrészlet emelkedést.
Gulyás Gergely a július 3. csütörtök reggeli kormányinfón megerősítette, hogy a kamat rögzített lesz, azaz a futamidő végéig 3 százalékkal kell számolni.
4. Mennyi lesz a maximálisan felvehető hitel összege?
Az eddigi információk szerint 50 millió forint lesz a felvehető támogatott hitel maximális összege. Amennyiben ez nem elegendő, várhatóan piaci lakáshitel is igényelhető majd mellé, aminek kamata a BiztosDöntés.hu hitelkalkulátora szerint jelenleg 6,85-8,09 százalék között lehet fix kamat esetén.
A hitel összevonható lesz más hitelekkel és kedvezményekkel is.
5. Mennyi lesz a havi törlesztő?
50 millió forint hitelnek 3%-os kamattal a havi törlesztője 25 éves futamidő esetén körülbelül 237 000 forint lesz, ami azt jelenti, hogy a tőkén felül 21,1 millió forintot kell a futamidő alatt visszafizetni a banknak.
A BiztosDöntés.hu hitelkalkulátora alapján egy 50 millió forintos piaci lakáshitelnek fix kamattal jelenleg 330 - 386 ezer forint között volna a havi törlesztője, ami teljes visszafizetésben 28 - 44,7 millió forint többletköltséget jelen a 25 éves futamidő alatt.
6. Jár kedvezmény a születendő gyermekek után?
Erről egyelőre nincs információ. A CSOK Plusz esetében van gyermekvállalási támogatás, ám ott magának a hitel igénylésének is feltétele a gyermekvállalás. (Gyermekenként 10 millió forint összegű vissza nem térítendő gyermekvállalási támogatás jár a kölcsönkérelem benyújtását követően született vagy örökbefogadott gyermekek közül a másodikként született vagy örökbefogadott, és minden egyes ezt követően született vagy örökbefogadott gyermek után.)
Mondhatjuk persze, hogy az új, 3%-os lakáshitelnél nem lesz elvárás a gyermekvállalás, ám a munkáshitelnél sem az, a második és a harmadik gyermek érkezésekor mégis elengedik a tartozás felét, illetve egészét.
Cikkünk megjelenése után megerősítést nyert, hogy nem lesz elvárás sem a családalapítás, sem a gyermekvállalás.
7. Van megkötés azt illetően, hogy hol vásárolható ingatlan a kedvezményes hitellel?
Az eddigi információk szerintem NEM lesz ilyen megkötés, így az országban bárhol vásárolható majd lakás vagy ház.
8. Új és használt ingatlan is vásárolható a hitellel?
A friss bejelentések alapján az ingatlan értékében annyi a kikötés, hogy maximum 100 millió forint lehet, és a négyzetméterár nem haladhatja meg az 1,5 millió forintot.
Ha kizárólag új építésű ingatlan lenne megvásárolható a finanszírozással, jelentősen szűkítené a lehetőségeket, hiszen az adásvételeken belül ezek súlya mindössze 5% volt 2024-ben a Központi Statisztikai Hivatal szerint.
Ezen kívül az új lakások ára is rendkívül magas, az átlagos négyzetméterár Budapesten például tavaly megközelítette az 1,5 millió forintot, míg a vármegyeszékhelyeken és a kisebb városokban 900 ezer forint volt ugyanez.
9. Lakás és ház egyaránt vásárolható a hitellel?
Igen, az eddigi információk szerint mindkét ingatlantípus megvásárolható lesz, ugyanakkor a tulajdoni lapon lakóingatlanként kell szerepelnie.
10. Mekkora önerő kell majd a lakásvásárláshoz?
Várhatóan 10%-os önerővel is felvehető lesz a kedvezményes hitel, ami azt jelenti, hogy a maximális, 50 millió forint összegű hitel felvételéhez legalább 5 550 000 forint saját forrásra lesz szükség.
11. Kell vagyonszerzési illetéket fizetni a megvásárolt ingatlan után?
A CSOK Plusszal vagy Falusi CSOK-kal megvásárolt ingatlanok után nem kell megfizetni az alapesetben 4%-os vagyonszerzési illetéket. Amennyiben itt is él majd a kedvezmény, akkor ez további komoly pénzügyi előnyt jelent majd.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
