Jön a 3%-os kamatú, szuperolcsó lakáshitel az első lakásra! Bárhol, bárki megkaphatja?
Orbán Viktor Facebook posztja szerint a kormány döntött arról, hogy 3 százalékos kedvezményes hitelt kaphat majd az első saját lakásának vagy házának megvásárlására bárki Magyarországon. Bárhol, vagyis Budapesten és a nagyvárosokban éppen úgy, mint a legeldugottabb falvakban. A BiztosDöntés.hu szakértői elemezték, hogy milyen pénzügyi előnyt jelenthet ez a jelenleg elérhető konstrukciókhoz képest.
Frissítés: A kormányinfón kiderültek újabb részletek az új hitelről. Gulyás Gergely bejelentette, hogy már 2025. szeptemberétől indulhat a 3 százalékos Otthon Start program. A részletszabályok is rövidesen megjelennek, összefoglaljuk, amit jelenleg tudhatunk:
- Megerősítést nyert, hogy nincs felső korhatár, azaz nem csak a fiatalabbak igényelhetik majd a hitelt.
- Megerősítették, hogy a futamidő maximum 25 év lehet, a hitel összege maximum 50 millió forint, a szükséges önerő mértéke pedig 10 százalék.
- Csak az veheti igénybe, akinek nincs 50 százalék vagy azt meghaladó tulajdoni része lakóingatlanban. Pontosították, hogy csak lakóingatlanra vonatkozik a korlátozás, így például, ha valaki rendelkezik saját tulajdonú termőfölddel, zártkerti ingatlannal, nem kizáró ok. Külön kiegészítő szabályokat is bevezetnek majd olyan esetekre, ahol az igénylő kis értékű - akár lakóingatlant - szerzett öröklés útján.
- A maximum 50 millió forintos támogatott hitel fix kamatozású, így a teljes futamidő végéig 3%-os kamattal lehet számolni.
- A támogatással csak olyan ingatlan vásárolható, aminek vételára nem haladja meg a 100 millió forintot, négyzetméterára pedig maximum 1,5 millió forint lehet.
- Kombinálható lesz más hitellel és otthonteremtési programokkal, így például CSOK Plusszal is.
- Az igénylőnél elvárás, hogy legalább 2 éves TB-jogviszonnyal rendelkezzen.
- A hitelképesség vizsgálatára a megszokott banki szabályok vonatkoznak majd.
- A Kormány a Bankszövetséggel egyeztet, hogy a hiteligénylés minél gyorsabb és egyszerűbb legyen.
Már most is vannak 3 százalékos kamattal lakáshitelek
Jelenleg is elérhető 3 százalékos fix kamattal lakáshitel Magyarországon, ám ezek nem mindenhol és nem mindenki számára elérhetők.
Az egyik a CSOK Plusz, ami egy támogatott, maximum 3 százalékos kamatú jelzáloghitel, ami településtől függetlenül használt és új lakás vagy ház megvásárlására, építésére és bővítésére fordítható. Ugyanakkor a hitelt csak házasok igényelhetik, és ők is csak akkor, ha legalább egy gyereket vállalnak.
A felvehető hitelösszeg is a vállalt és meglévő gyerekek együttes számától függ: egy gyerekre 15 millió, 2 gyerekre 30 millió, míg 3 gyerekre maximum 50 millió forint igényelhető. Amennyiben ez nem elegendő a vásárláshoz, akkor kiegészíthető piaci lakáshitellel, aminek a kamata a BiztosDöntés.hu hitelkalkulátora szerint jelenleg 6,18-7,99 százalék között lehet, függően a választott banktól.
A másik 3 százalékos kamatú támogatott hitel a Falusi CSOK mellé igényelhető kölcsön. Ennek az a különlegessége, hogy legalább két, meglévő gyerekre is igényelhető. A felvehető hitel összege itt is függ a gyerekszámtól: 2 gyerekre 10 millió forint, 3 gyerekre 15 millió forint igényelhető. Itt komoly korlátozás, hogy a Falusi CSOK kizárólag a rendeletben nevesített kistelepüléseken vehető fel, így az emberek túlnyomó többségének nem jelent reális lehetőséget. Ráadásul bár meglévő gyermekre is igényelhető, az első lakásukat megvenni tervező fiatalok többségének nincs gyereke, ha pedig nincs baba, akkor vállalniuk kellene, plusz összeházasodni a párjukkal, hogy jogosultak legyenek a Falusi CSOK-ra és a hozzá járó olcsó hitelre.
5 százalékos kamatú lakáshitel az első lakás megvásárlásához
Ott vannak persze a 2025. április 1. és 2025. október 31. között igényelhető, úgynevezett 5 százalékos kamatú lakáshitelek, ám ezek sem érhetőek el mindenki számára. Azon túl, hogy kizárólag az első lakás megvásárlására fordítható - akár csak a belengetett 3 százalékos kamatú lakáshitel - itt elvárás az is, hogy az igénylő 35 év alatti legyen, az ingatlan legalább A+-os energetikai besorolású legyen, a lakás négyzetméterára legfeljebb 1,2 millió forint legyen, valamint ne legyen nagyobb 60 négyzetméternél.
Ezek azonban olyan feltételek, amelyeket rendkívül nehéz teljesíteni: az A+ energetikai besorolást gyakorlatilag csak az új építésű lakások teljesítik, miközben ezek között alig van olyan, aminek a négyzetméterára 1,2 millió forint alatt volna.
Mit várhatunk az új, 3 százalékos lakáshiteltől?
A legfontosabbak talán Orbán Viktor posztjában a "bárkinek" és a "bárhol" kifejezések. A "bárkinek" azt jelezheti, hogy nem lesz korhatár, vagyis akár egy 50 éves ember is kaphat olcsó hitelt, ha korábban még nem volt saját ingatlanja. Valószínűleg azt is jelenti, hogy nem lesz gyerekvállaláshoz, házassághoz vagy meglévő gyerekhez sem kötve.
A "bárhol" pedig azt jelentheti, hogy nem lesz település korlát sem, így a budapestiek és nagyvárosokban élők is kedvező finanszírozáshoz juthatnak végre.
Amennyiben a terv valósággá válik, akkor lényegében okafogyottá válik az "5 százalékos lakáshitel" termék, hiszen ugyanarra a célra, kevesebb kötöttséggel, olcsóbb lakáshitel lesz majd elérhető.
Már tudjuk hogy a szuperolcsó lakáskölcsön maximális hitelösszege 50 millió forint lesz, mint például a CSOK Plusz esetében is, ami a jelenlegi árakat nézve komoly korlát, hiszen a pesti panelek átlagára már 54 millió forinthoz közelít, míg Budán 65 millió forint ugyanez. Persze a támogatott hitel várhatóan kiegészíthető lesz piaci finanszírozással is, ám ez megdrágítja majd a vásárlást.
Az is nagy kérdés, miből teremtik majd elő a fiatalok a vásárláshoz szükséges, a hírek szerint 10 százalékos önerőt. Mert ha ezt például Babaváró hitelből tennék meg, akkor máris elvárás a házasság, valamint nem árt az sem, hogy a hitel felvételét követő 5 évben legalább egy gyerek szülessen, hogy a hitel a futamidő végéig kamatmentes legyen.
Ugyancsak lényeges kérdés az, hogy használt és új ingatlanra egyaránt igényelhető lesz-e a kölcsön? Ha csak új lakásokra, akkor ez rendkívül drága ingatlanokat jelent, míg ha használtra is, az széles kör számára elérhetővé teszi a vásárlást. Már csak azért is, mert vidéken rendkívül kevés az ingatlanfejlesztés, és ha vannak is, azok kizárólag nagyvárosok és a Balaton környékére koncentrálódnak.
Jöhetnek a fiatal vevők, és ismét felverhetik a lakásárakat
Ha a terv megvalósul, akkor jelentősen nőhet az első lakásukat megvásárló fiatalok aránya az ingatlanpiacon, ami a Duna House Barométer szerint májusban vidéken 31 százalék, míg Budapesten 26 százalék volt. Persze nagy kérdés, hogy a megélénkülő kereslet hogyan hat az árakra, amelyen éppen most kezdenének konszolidálódni azt követően, hogy az állampapírba tett pénzek egy része az év elején átvándorolt az ingatlanpiacra, egekbe röpítve az árakat.
Ha az árak tovább nőnek, akkor ugyanaz a lakás nagyobb összegű hitellel lesz csak megvásárolható, így végül a havi törlesztő az alacsonyabb kamat miatt mégsem csökken az elvárt mértékben. Ha például 20 millió forint lakáshitelt veszünk fel 6,5 százalékos kamatra 20 évre, akkor kb. 150 ezer forintos a havi törlesztő, míg ugyanez 3 százalékos kamattal 110 ezer forint kiadást jelentene.
Ugyanakkor, ha a lakások drágulása miatt végül 25 millió forint hitelre lenne szükségünk, akkor 139 ezer forint volna a hitel havi költsége, míg ha 30 millió forint hitelt vennénk fel, akkor máris 166 ezer forint lenne a kiadás. A törlesztő persze lefaragható lesz a futamidő hosszabbításával - ez a hírek szerint akár 25 év is lehet -, de az azzal jár, hogy mivel tovább kell kamatot fizetni a banknak, a teljes visszafizetendő összeg több lesz.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
