500 ezer vagy 1 millió forint hitel egy kisebb felújításra: mekkora törlesztőrészletekre számíthatsz?
Egy sürgősen felmerülő kisebb-közepes lakásfelújítás, például a gyerekszoba rendbetétele, fürdőszoba- vagy fűtéskorszerűsítés, esetleg klímaberendezés telepítése több százezres, milliós kiadást is jelenthet, miközben nem mindenkinek van ennyi, rögtön elkölthető pénze. Milyen törlesztőrészlettel tudsz jelenleg félmillió vagy akár egymillió forintos személyi kölcsönt felvenni, és mire érdemes figyelned a hiteligénylésnél?
Mindenki otthonában előfordulhatnak olyan kisebb-nagyobb, de halaszthatatlan korszerűsítési, állagmegóvási munkák vagy épp a család élethelyzetéből adódó váratlan, egyszeri beruházások, melyekre esetleg nem áll a rendelkezésedre megtakarítás, esetleg annak összege nem elegendő.
Ilyen komolyabb kiadás lehet egy helyiség berendezésének, bútorainak cseréje, egy szükséges javítás, fürdőszobafelújítás, esetleg a gépészet vagy az elektromos rendszer korszerűsítése. Elodázhatatlanná válhat a fűtéskorszerűsítés, vagy csak gondolva a következő forró nyárra, elérkezettnek látszik az idő a megfelelő klimatizálásra az egész házban, azaz klímaberendezések vásárlására és telepítésére egyszerre több helyiségben. De akár az is felmerülhet, hogy a gyermek számára kell kialakítani egy új életteret, új bútorokkal, eszközökkel, mert már kinőtte a régit.
Az ilyen beruházásokhoz szükséges összeg nem éri el egy lakás teljes felújításának több milliós, gyakran akár 10 millió forintot meghaladó költségét. Ha még némi megtakarítás is akad, akkor a szükséges hitelösszeg fél-egymillió forint környékén alakulhat. Így nincs is szükség többéves eladósodásra, a tartozás belátható, rövid idő alatt letudható, a törlesztőrészletek pedig biztonságosan kiszámíthatók a havi jövedelemből. De pontosan mekkora törlesztőrészletekkel számolhatsz?
Ajánlatok és törlesztőrészletek
Egy fél-egymillió forintos hitelösszeg mind az ún. gyorskölcsönöket kínáló pénzügyi szolgáltatóknál, mind pedig a bankoknál is elérhető 1–3 év közötti futamidőkre. Az elmúlt hónapokban ráadásul a kamatok is egyre mérséklődtek, így ma már ilyen kisebb hitelösszegeknél is megjelentek a 10 százalék alatti ajánlatok. Sőt akár a THM-et tekintve is találunk példát erre.
| Futamidő | Törlesztőrészlet | THM | Visszafizetendő |
| 1 év | ~43–44 ezer Ft | 10,49–29,79% | ~527–576 ezer Ft |
| 2 év | ~23–26 ezer Ft | 9,97–28,01% | ~547–641 ezer Ft |
| 3 év | ~16–20 ezer Ft | 10,49–28,01% | ~581–714 ezer Ft |
| Futamidő | Törlesztőrészlet | THM | Visszafizetendő |
| 1 év | ~88–93 ezer Ft | 10,49–29,79% | ~1,05–1,15 millió Ft |
| 2 év | ~46–52 ezer Ft | 9,97–26,01% | ~1,1–1,26 millió Ft |
| 3 év | ~32–38 ezer Ft | 10,49–24,3% | ~1,2–1,4 millió Ft |
Mint látható, a kétéves futamidejű kölcsönöknél 10 százalék alatti THM-et is találni. Igaz, egyelőre csak a Provident Jövőkép elnevezésű konstrukciója kínál ilyet időszakosan: a hitel 2026. szeptember 8. és 2026. október 19. között érhető el a kínálatukban. A lehetséges hitelösszeg pont megfelel a felvázolt igénynek, hiszen 400 ezer forint és 1,2 millió forint között alakulhat, viszont a kölcsön futamideje fixen 22 hónap, azaz némileg kevesebb mint két év. A legfontosabb azonban, hogy a kamat évi 9,54 százalék, a teljes hiteldíjmutató pedig 9,97 százalékon alakul, amivel kiemelkedik a jelenleg elérhető ajánlatok közül. Igaz, ez csak azok számára érhető el, akiknek eddig még nem volt hitelük a Providentnél, vagy akik korábbi kölcsöntartozásukat 2026. augusztus 24. előtt kiegyenlítették a pénzügyi szolgáltatónál.
Ráadásul a Provident akár havi nettó 100 ezer forint rendszeres jövedelmet is elfogad – tehát nem szükséges a legtöbb esetben alapértelmezett minimálbér megléte –, de természetesen a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatót (JTM) is figyelembe veszi a bank.
Emellett a szolgáltató hiteleit az is megkülönbözteti sok más banki kölcsön-ajánlattól, hogy az igénylésnél nem kizáró ok, ha a negatív KHR-listán szerepelsz.
10 százalék alatti kamattal érhető el a CIB Bank Előrelépő személyi kölcsöne is, amelynek azonban már 10,5 százalék közeli a THM-je. A bank igazolt nettó, legalább 250 ezer forintos havi jövedelemmel rendelkező igénylőknek kínálja ezt a hitelét, ami csak online felületein igényelhető. Emellett kizárja azokat, akik negatív KHR-listán szerepelnek.
Szintén megjelenik az ajánlatok között az MBH Bank minősített fogyasztóbarát személyi kölcsöne. Ennek már 15 százaléknál magasabb a THM-jel. Az igazolt havi nettó jövedelemnek el kell érnie a 350 ezer forintot, amit azonban nem kell a bankhoz utalni. A hitel online is igényelhető, és három napon belüli folyósítást ígér a bank. A kölcsönt csoportos beszedési megbízással vagy állandó átutalással törlesztheted.
20 százalék feletti THM-eket kínált az OTP Bank és a K&H Bank, nagyjából azonos havi törlesztőrészletekkel. Mindkét hitel igényelhető online, és gyors a folyósítás is. A K&H egy órán belüli, míg az OTP egy napon belüli folyósítást ígér, így a hitelösszegre nem kell sokat várni. Már persze, ha megfelelsz a feltételeknek, melyek közé mindkét banknál igazolt havi nettó 214 662 forintos jövedelem tartozik, és nem szerepelhetsz a KHR-listán. A K&H esetében megjelenik a folyósítási díj is költségként, ami 1 millió forintos hitelösszegnél 7500 forint.
Némileg magasabb THM-mel elérhetők a Cofidis konstrukciói is: 14, illetve 26 hónapos futamidővel a Megújuló hitel, míg 3 éves futamidőnél a Fapados kölcsön. A legrövidebb futamidő esetén a THM még a 30 százalékot karcolja alulról, de 3 éves futamidő esetében a Fapados kölcsönnél már csak 24,35 százalékos. És ugyan a Cofidishez biztosan nem kell a fizetésedet átutalni, utóbbi kölcsön esetén 350 ezres nettó jövedelmet vár el a szolgáltató. A Fapadosnál viszont elég a 100 ezer forintos nettó jövedelem is – már amennyiben a JTM-számítása ezt lehetővé teszi –, az igénylés teljesen online, és 24 órán belül a számládon lehet a pénz.
Mire figyelj hitelfelvételnél?
Habár a bankok nem támasztanak megugorhatatlan feltételeket egy személyi kölcsön igénylésénél, mégis előfordul, hogy egyeseket visszautasítanak. De mi ennek a leggyakoribb oka, mi az, amire érdemes figyelni az igénylés előtt, hogy biztosan megkapd a hitelt?
A legtöbb banknál kizáró ok az, ha negatív KHR-listán szerepelsz. Nem fogadják el az igénylésedet sem aktív, sem pedig passzív státusz esetén. A negatív KHR-listára azzal kerülhetsz fel, ha valamely tartozásod több mint 90 napon keresztül folyamatosan fennáll, és annak összege meghaladja a mindenkori minimálbér összegét. Ilyenkor aktív státuszú leszel, ami akkor alakul passzív státusszá, ha a tartozásodat már rendezted, vagy ha a tartozásod a bank részéről veszteségleírással kerül rendezésre. Előbbi esetében 1 évig tart a passzív státusz, utóbbinál 5 év.
KHR-szempontból a bankok között kivételt jelent a Provident, ahol van esélyed KHR-listásként hitelhez jutni, de természetesen ez a szolgáltató is alaposan megvizsgálja, hogy megbízható adósnak tekinthet-e.
A bankok jövedelem-elvárásokat is támasztanak, ezek összege azonban széles skálán mozog: 100–350 ezer forint között az említett hiteleknél, de ennél nagyobb jövedelemelvárások is megjelennek olykor egyes kölcsönöknél és hitelösszegeknél.
Ilyen szempontból is kiemelkedik a Provident, hiszen már 100 ezer forintos jövedelemmel rendelkező igénylőkkel is szóba áll. Azt azonban nem szabad elfelejteni, hogy a törlesztőrészlet összegének a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatónak is meg kell felelnie, ami ebben az esetben (személyi kölcsön és havi nettó 800 ezer forintos jövedelem alatt) azt jelenti, hogy az igazolt havi nettó jövedelmednek nem teheti ki több mint a felét a törlesztőrészlet. A JTM kiszámítása minden lakossági hitelfelvételnél kötelező - néhány esetet kivéve -, ahogy azt a Magyar Nemzeti Bank (MNB) jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló, 32/2014. (IX. 10.) rendelete előírja. Ennél persze a bank szigorúbb is lehet a hitelminősítéskor.
A JTM-hez kapcsolódik egy szintén sokszor felmerülő probléma: a túl nagy meglévő hiteltartozás. A JTM ugyanis nem egyetlen hitel törlesztőrészletére vonatkozik, hanem valamennyi hiteled törlesztőrészletére együtt. Nem árt tudni, hogy a JTM-be nemcsak lakáshitelek és személyi kölcsönök törlesztőrészleteit számolják bele, hanem áruhitelek, folyószámla- és hitelkártya-keretek (még ha nem is használod), diákhitel, adóstársi kötelezettség (akkor is, ha nem te fizeted a törlesztőrészleteket) és minden egyéb pénzintézeti kölcsön.
További problémaként merülhet fel:
- a nem megfelelő életkor, ugyanis a bankok alsó és felső limiteket határoznak meg, ami bankonként változik;
- ha nincs elfogadható jövedelemigazolás vagy bankszámla, illetve azon megfelelő, rendszeres bankszámlaforgalom, vagyis a bank nem tudja megítélni a pénzügyi hátteredet;
- hibás vagy hiányos hitelkérelem, lejárt dokumentumok vagy akár magyarországi lakcím hiánya.
Ugyanakkor fontos tudni, hogy mivel a hitelbírálati szempontok bankonként eltérőek, így egy esetleges elutasítás nem jelenti azt, hogy másik banknál vagy pénzügyi szolgáltatónál ne juthatnál hitelhez. Természetesen vannak esetek, amikor egyetlen hitelintézettől sem kap kölcsönt az igénylő, mert például úszik az adósságban, de ha épp csak nem teljesít valamely feltételt, például jövedelemre vagy életkorra vonatkozóan, akkor másik banknál vagy pénzügyi szolgáltatónál még eséllyel próbálkozhat. Ezért mindenképpen érdemes ellenőrizni még az igénylés előtt a banki feltételeket, hogy ne kísérletezz feleslegesen.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
