A munkáshitel népszerű, de nem a legfiatalabbak körében
A munkáshitel új lehetőséget teremtett a hitelfelvételben gondolkodó fiatalok számára, mivel a jogszabály már 17 éves kortól lehetővé teszi az igénylést. Ez jelentős enyhítés a bankok általános gyakorlatához képest, ahol a személyi kölcsönök alsó korhatára jellemzően 20-23 év. A tapasztalatok azonban azt mutatják, hogy a lehetőséggel ritkán élnek a tizenévesek, a hitelt felvevők többsége közelebb van a 25 éves felső korhatárhoz.
Miért óvatosak a bankok a fiatal hiteligénylőkkel?
A pénzintézetek jellemzően magasabb alsó korhatárt szabnak a személyi kölcsönöknél, aminek több oka is van. Egyrészt egy frissen végzett, 18-19 éves fiatal általában még alacsonyabb jövedelemmel rendelkezik, és a munkaerőpiaci helyzete is bizonytalanabb. Másrészt a bankok igyekeznek megvédeni a pályakezdőket a meggondolatlan pénzügyi döntésektől, hiszen egy többéves hitelfelvétel komoly felelősséget jelent. Ez alapján a személyi kölcsönök alsó korhatára a legtöbb banknál - CIB, MagNet, OTP, Raiffeisen, Unicredit - 20-21 év, míg az Erste Banknál legalább 23 évesnek kell lennie az igénylőnek. De akad olyan bank is, amely a nagykorúsági határt, azaz a 18 éves kort alkalmazza a személyi kölcsöneinél, ilyen például a K&H és az MBH Bank.
Bár a munkáshitel jogilag 17 éves kortól elérhető, a legtöbb bank – a Gránit Bank kivételével, ahol 17 év a limit – csak 18. életévüket betöltött fiataloknak nyújtja. Maga a célcsoport is szűk: a 17 és 25 év közötti, legfeljebb középfokú végzettséggel rendelkező, már dolgozó fiatalok. Az eddigi adatok szerint a hitelfelvevők zöme 23-25 év közötti, a 20 év alattiak aránya elenyésző.
A munkáshitel versenyelőnye a személyi kölcsönökkel szemben
Az idén januárban bevezetett munkáshitel rendkívül kedvező feltételeivel komoly versenytársa a piaci személyi kölcsönöknek. Bár rétegtermékről van szó, kondíciói vonzóvá teszik az érintettek számára.
A munkáshitel legfőbb előnyei:
- Kamatmentes: Csak egy 0,5%-os állami kezességvállalási díjat kell fizetni.
- Szabad felhasználású: Bármire elkölthető, beleértve más hitelek kiváltását vagy lakásvásárlási önerőként való felhasználását is.
- Alacsony törlesztőrészlet: A maximális, 4 millió forintos hitelösszeg és 10 éves futamidő mellett a havi részlet 35 ezer forint körül alakul.
- Enyhe jövedelmi elvárások: Alkalmazottaknál a nettó minimálbér, vállalkozóknál a 20 órára vetített nettó átlagbér (kb. 220 ezer forint) az elvárt minimum.
- Gyermekvállalási támogatás: Az igénylő nőknek két gyermek után az állam elengedi a tartozás felét, három gyermek után a teljes összeget.
A konstrukció népszerűségét mutatja, hogy 2025 első negyedévében a bankok 59,2 milliárd forint értékben kötöttek szerződést, a 15,3 ezer igénylő pedig átlagosan közel 3,9 millió forintot vett fel. Ez az összeg a fogyasztási hitelek piacának egyelőre 1,2%-át teszi ki, miközben személyi kölcsönből ugyanezen idő alatt rekordösszegű, 244 milliárd forintot helyeztek ki a bankok. A jelenlegi ütem mellett azonban a munkáshitel-állomány az év végére már látható méretűvé nőhet és a várakozások alapján elérheti a 300 milliárd forintot.
Banki akciók: Fókuszban továbbra is a személyi kölcsönök
A nagyobb volument és az erősebb versenyt látva nem meglepő, hogy a bankok promóciós ajánlatai továbbra is elsősorban a személyi kölcsönökre irányulnak, bár a támogatott hitelnél is találhatók kedvezmények.
Az OTP Bank legkedvezőbb személyi kölcsön kamata 12,99 százalék, amihez 10,1 millió forint igénylése szükséges. Azonban már 177 ezer forintos jövedelemtől igényelhető személyi kölcsön, amit nem kötelező a Bankoz utalni.
A CIB sztenderd személyi kölcsönénél jelenle 9,64 százalékos a legkedvezőbb, éves kamat, ehhez legalább 7 millió forint igénylése szükséges.
Az Erste Banknál akár 9,89 százalékos éves kamat mellett is elérhető személyi kölcsön. Ehhez az egyik feltétel, hogy az igényelt kölcsönösszeg érje el a 3 millió forintot. A legkedvezőbb kamathoz az is szükséges, hogy az ügyfél jövedelme helyben vezetett számlára érkezzen, és érje el a 400 ezer forintot. 10 millió forint feletti összeg igénylése esetén 9,79 százalékos, 12 millió felett pedig 9,6 százalékos kamat is elérhető
A Gránit Bank kínál jelenleg egyedül jóváírást a munkáshitel mellé: az igénylő 40 ezer forintot kaphat amennyiben vállalja, hogy a bankhoz érkezteti a jövedelmét. Szintén 40 ezer forint jár az új számlanyitás mellé, valamint ajánlással 20 ezer forint bónusz szerezhető, így a munkáshitel mellett még 100 ezer forint jóváírás is érkezhet.
A K&H Banknál most 3 millió forintos hitelösszegtől járhat a legkedvezőbb, 9,99 százalékos éves kamat a személyi kölcsönnél, ám ehhez legalább 400 ezer forintos havi jövedelem szükséges, amely helyben vezetett számlára érkezik.
A MagNet Bank sztenderd személyi kölcsönénél 12,50 százalékos a legalacsonyabb éves kamat. A konkrét felhasználási célú konstrukcióknál viszont kedvezőbb kondíciók is elérhetők: a zöld hitelcélnál akár évi 10,45 százalék, kiváltásnál és járművásárlásnál pedig évi 10,95 százalékos is lehet az éves kamat.
Az Unicredit Banknál online igénylés esetén 30 ezer forint jóváírás szerezhető és akár egy havi törlesztő is visszajárhat a személyi kölcsönök mellé. 7 millió forintos összegtől 9,64 százalékos az éves kamat, amennyiben a jövedelem legalább 450 ezer forint. Hitelfedezeti biztosítás megkötése esetén 9,44 százalékos kamat is elérhető.
A gyorskölcsönök esetén is találhatók akciók és kedvező kamatok. Az online személyi kölcsönök piacán aktív Trive Banknál a 450 ezer forintos összegű, 6 hónapos futamidejű, eHitel Expressz nevű konstrukciónál évi 12 százalék a kamat. A Cofidisnél 50 ezer forint jóváírás jár 2 millió feletti összeg esetén, a legjobb kamat pedig 13,55 százalék, eléréséhez legalább 450 ezer forintos jövedelem szükséges.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
