Elképesztőek a lakásbiztosítási díjkülönbségek a banki THM-mutatókban
Májustól immár a lakásbiztosítások díját is tartalmaznia kell a jelzáloghitelek teljes hiteldíj mutatójának (THM). A BiztosDöntés.hu felmérése szerint a példaszámításokban teljesen eltérő fedezeti összegekkel és díjakkal számolnak a bankok. Ugyanakkor a biztosítási díjak THM-be emelése extrém magas fedezet esetén sem akadályozza a hitelnyújtást.
Májustól a jelzáloghitelek teljes hiteldíj mutatójába (THM) a bankoknak be kell számítaniuk az ingatlanra megkötött vagyonbiztosítás díj összegét. A bankok hirdetményeit böngészve az embernek nem feltétlenül támad olyan érzése, hogy átláthatóbb lett az árazás – kommentálta a változásokat Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Hétszeres díjkülönbség a számításban
A szabályozás szerint miután a bankok számára a vagyonbiztosítás díja a szerződéskötést megelőzően nem feltétlenül ismert, így a havonta esedékes díjat a példaszámításokban egy előzetesen megadott táblázatból veszik. A listát áttekintve szembetűnő, hogy drasztikus különbségek vannak a beszámított vagyonbiztosítási értékek között.
Egy 30 milliós hitelbiztosítéki értékkel rendelkező ház esetében a Gránit Bank 808, az Erste viszont hétszer nagyobb, 5 698 forintos havi biztosítási díjjal számolja a THM-et. Az Erste ugyanis annak ellenére, hogy a biztosítási összeget a lokáció (Budapest/megyeszékhely/vidék), az ingatlan típusa (családi ház/lakás) és a biztosítási összeg figyelembevételével számolja ki, a hirdetményében csak egyetlen, értékhatártól független havi díjat jelenít meg fedezetenként.
Másképp számol a bank, másképp a biztosító
Abban sem sikerült egységes feltételeket teremteni, hogy a hitelbiztosítéki érték számításakor milyen sávokra vonatkozzon a meghirdetett biztosítási összeg. Ennek köszönhetően a BiztosDöntés.hu gyűjtésében szereplő 9 hitelintézet 12 eltérő hitelfedezeti értéksávval számol, amely megnehezíti az összehasonlítást. Ráadásul – teszi hozzá Gergely Péter – a lakásbiztosítás díját amúgy nem a hitelfedezeti érték határozza meg.
A biztosítók díjkalkulációt az ingatlan típusa (társasházi lakás, családi ház, sorház, ikerház), elhelyezkedése, a lakóterület nagysága, az ingatlan építésének éve, a falazat és a tető típusa alapján számítják ki. Ezek közül a díjkalkulációban csak a Raiffeisen Banknál jelenik meg egyértelmű díjszámítási eltérés annak függvényében, hogy az ingatlan lakás vagy családi ház-e.
A mai lakásbiztosítások az ingatlan értékéhez automatikusan számítanak egy ingósági értéket, ezzel csökkentve az alulbiztosítottság kockázatát. Ez ugyanakkor csak javasolt összeg, az ügyfélnek érdemes áttekintenie a lakásban/házban lévő értékeinek összegét a biztosítás megkötése előtt, hogy kár esetén megfelelő védelemmel rendelkezzen. Az ingóságok biztosítási díja nagyot dobhat a biztosítás díján.
Mindenesetre a THM-kalkulációkban szereplő komoly vagyonbiztosítási díj eltérések leképezik a lakásbiztosítási területen amúgy észlelhető komoly díjkülönbséget: ma egy 40 éves, 80 négyzetméteres budapesti téglalakás havi biztosítási díját megúszhatjuk 1 000 forintból is, ám más biztosítónál ugyanerre a fedezetre akár 4 500 forintot is elkérhet havonta a biztosító a kalkulációk alapján – emlékeztet Gergely Péter.
A hitelfelvételt nem akadályozza
A BiztosDöntés.hu szakértője szerint ugyanakkor bármilyen magas szintet is határoznak meg a THM-ben a bankok, azzal szinte bizonyosan nem kell számolni, hogy a lakásbiztosítás díja lenne akadálya annak, hogy a bankok kölcsönt tudjanak nyújtani. A 2009. évi CLXII., a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény előírásai szerint a fogyasztónak nyújtott kölcsön THM-je nem haladhatja meg a mindenkori jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.
Miután jelenleg az alapkamat 13 százalék, nincs az az extrém lakásbiztosítás, amely a jelenleg a piacon elérhető 9-14 százalék körüli THM-mel bíró hiteleket ilyen, a fogyasztási hitelek esetében is extrém magas szintek közelébe tudná emelni. A biztosítási díjak beszámítása az esetek döntő részében néhány bázisponttal emeli csak a banki hitelek THM-szintjét – mondta Gergely Péter.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
