Esztelenül habzsoljuk a hitelt
Egyre hosszabb időre adósodnak el a magyar háztartások és egyre nagyobb arányban finanszírozzák hitelből lakásvásárlásaikat - hívja fel a figyelmet a jegybanki adatok alapján Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Egy év alatt 23,2%-ról 36,4%-ra emelkedett a folyósításokon belül azon lakáshitel szerződések aránya, ahol a lakás forgalmi értékének több mint 70 százalékát kitevő összegű hitelt vettek fel a családok - hívja fel a figyelmet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. Ez a változás összefügghet azzal, hogy az olcsóbb finanszírozás miatt sokan nekiindultak a hitelpiacnak, de azt is visszaigazolhatja, hogy az ingatlanárak is emelkedésnek indultak az inflációs válság után, így magasabb összegű finanszírozás kell a vágyott lakás megvételéhez.
Gergely Péter emlékeztet: a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék szabályai szerint a bankok alapesetből az ingatlan forgalmi értékének 80 százalékáig adhatnak hitelt az ügyfeleknek – ez a hitelfedezeti (hfm, vagy ltv) mutató előírás.
A fiataloknak többet engednek
Idén tavasztól ugyanakkor a fiatalok lakásvásárlását a jegybank azzal segíti, hogy mindössze 10 százalékos önerővel, maximum 90%-os hfm mutató mellett is lehetővé teszi a hitelfelvételt. Ennek köszönhetően 2024 júniusában a folyósított lakáshitelek összegének 4,7%-a már úgy került az ügyfelekhez, hogy a hitel összege meghaladta a lakás forgalmi értékének 80 százalékát – jelezte a BiztosDöntés.hu szakértője.
Azt, hogy a kifeszítettség főleg a fiatalok sajátja jól mutatja, hogy a 70%-ot meghaladó mértékű hfm mutatóval bíró hitelek a legmagasabb arányban, közel 40 százalékos mértékben a 18-30 év közötti hitelfelvevőknél fordul elő. A 31-40 éves ügyfélkörben ez az arány 31,8%-os.
Akár 35 évre is kérhetünk kölcsönt
A jegybanki statisztika másik nyugtalanító adata az, hogy az idén júniusban felvett 127,4 milliárd forintnyi lakáscélú hitel 62%-át már 20 évet meghaladó futamidővel vették fel a családok. Ezen belül a lakáshitelek 1,6%-ánál 30 évet meghaladó a hitelszerződés aláírásakor meghatározott lejárati idő.
A BiztosDöntés lakáshitel kalkulátora szerint az elmúlt években a pénzintézetek egyre nagyobb köre nyújtotta meg a hitelek futamidejét. Korábban 20 év volt a standard futamidő.
A Raiffeisen Banknál maximum 300 hónapra, 25 évre adósodhatunk el jelzáloghitel-felvételkor.
A legtöbb bank – a CIB, az Erste, a K&H, a MagNet, az MBH, UniCredit és az OTP Bank 360 hónapos maximális futamidővel, 30 évre nyújt finanszírozást a lakossági ügyfeleknek.
A legtovább a Gránit Bank hajlandó elmenni a finanszírozásban: a pénzintézetnél 35 évre, 420 hónapra terjed a maximális finanszírozási futamidő. Az adatok alapján vélhető, hogy a fent már említett, 30 éven túli szerződéskori futamidővel bíró 2 milliárd forintnyi hitel döntő része a Gránit Banknál lehet.
Általában nem éri meg a hosszabb futamidő
Gergely Péter szerint önmagában nincs kivetni való abban, ha a lakáshitel szerződések megkötésekor az ügyfelek számára kiemelten fontos, hogy a vágyott lakást meg tudják vásárolni. Ha ezért magasabb hitel összeget kell felvenniük, azaz kisebb önerő áll rendelkezésükre, a futamidő megnyújtásával igyekeznek alacsonyabbra tenni a finanszírozási költségeket.
A piacon jelenleg a legjobb, 6,48%-os teljes hitelköltséggel (thm) bíró ajánlatot adó bank esetében egy 600 ezer forintos havi nettó fizetés mellett vállalt, 30 millió forintos lakáshitel törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén 220 ezer forint körül van. Ugyanezen kamatkondíciók mellett a 30 éves futamidő választása 185 ezer forintos havi terhet rak a család vállára.
A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint azt az ügyfélnek kell eldöntenie, hogy a havi 15 százalékos, 35 ezer forintos törlesztőrészlet csökkenés érdekében bevállalja-e azt, hogy a teljes futamidő alatt visszafizetendő összeg 26 százalékkal 52,7 millió forintról 66,6 millió forintra emelkedik, annak következtében, hogy a törlesztést 10 évvel tovább kell, hogy teljesítse.
Ha másképp nem tudnánk a szükséges hitelt felvenni – mert a fizetésünk a másik jegybanki hitelfék szabály, a törlesztőrészletet a jövedelem arányában kimutatott hányadosa alapján (jtm) nem elég a hitelfelvételhez -, akkor lehet a megoldás mellett érvelni, más esetben ugyanakkor a futamidő kitolás felesleges többletteher vállalás lehet – érvel Gergely Péter.
Hiszek abban, hogy stresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam. 15 éve foglalkozom lakáshitel, személyi kölcsön, bankszámla, banki betét, állampapír termékcsoportok összehasonlításával. 2006-ban végeztem közgazdászként az International Business School (IBS) főiskolán.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
