Nem olcsóbb, csak később fáj: ezért csábító a részletfizetés

Egy 240 ezer forintos telefon, egy 300 ezer forintos kanapé vagy egy 180 ezer forintos háztartási gép egy összegben sokaknak komoly döntésnek tűnhet. Ha viszont az ajánlat azt mondja, hogy a termék „csak” havi 9 990, 12 490 vagy 14 900 forint, könnyebben gondoljuk úgy, hogy belefér a családi költségvetésbe.

Ez nem feltétlenül felelőtlenség. A részletfizetés éppen arra szolgál, hogy a nagyobb kiadást kisebb, előre tervezhető tételekre ossza el. Pszichológiailag azonban másként érzékeljük a vásárlást, ha a teljes vételár helyett csak egy viszonylag kis, havi összeget kell mérlegelnünk.

Egy 2025-ös, Írországban országosan reprezentatív mintán végzett kísérletben a résztvevők átlagosan 4,39%-kal többet költöttek, amikor BNPL-, vagyis „vásárolj most, fizess később” megoldást használhattak, mintha bankkártyával fizettek volna.

A kutatók arra is jutottak, hogy a korábban használt BNPL-megoldások összefügghetnek azzal, hogy a fogyasztók több elkölthető pénzt éreznek elérhetőnek. A vizsgálatban ez 22,2%-kal nagyobb eséllyel járt együtt nem létfontosságú, inkább vágyott termék megvásárlásával. Ez nem azt jelenti, hogy minden részletfizetés rossz döntés, hanem azt, hogy:

A részletfizetés nem egyszerűen későbbre tolja a pénzkiadást. A teljes költségről a havi teherre irányítja a figyelmet és ezzel több ismert döntési mechanizmust is bekapcsolhat.

Gond tehát leginkább abból lehet, hogy a pénzügyi helyzetünket nem mindig a teljes kép, hanem az előttünk lévő, legkönnyebben értelmezhető szám - jelen esetben a havi törlesztő - alapján ítéljük meg.

Amikor egy webshopban vagy üzletben azt látjuk, hogy „fizess később”, „3 kamatmentes részlet” vagy „akár havi 9 990 forint”, nem mindig ugyanarról a finanszírozási formáról van szó.

A BNPL, vagyis a „vásárolj most, fizess később” rendszerint rövid, halasztott fizetést vagy néhány egyenlő részletet jelent. Az áruhitel egy konkrét termék árát osztja el általában hosszabb időre, a személyi kölcsön pedig szabad felhasználású, így nagyobb összegnél és hosszabb futamidőnél is adhat mozgásteret. A különbség azonban nemcsak a futamidőben, hanem a teljes költségben is jelentős lehet.

Egy 500 ezer forintos vásárlásnál a három kamatmentes BNPL-részlet nagyjából háromszor 166 667 forintot jelent. Ha minden részletet határidőre fizetünk, a teljes költség 500 ezer forint marad. A 30 napos, díjmentes halasztott fizetésnél is ugyanennyit kell rendeznünk, csak egy összegben, később. Mindkettő akkor lehet kényelmes megoldás, ha a pénz az adott napon biztosan rendelkezésre áll. Késedelem esetén azonban a szolgáltató díjat vagy kamatot számíthat fel, korlátozhatja a további használatot, és tartós nemfizetésnél követeléskezelés is szóba kerülhet.

Az áruhitel szintén kapcsolódhat konkrét termékhez, de jellemzően hosszabb futamidejű: az MNB szerint a futamidő általában 6–36 hónap, esetenként 60 hónap is lehet. Ha az áruhitel valóban 0%-os THM-es, nincs kezelési költség, kötelező biztosítás vagy más díjas kapcsolt feltétel, akkor 500 ezer forint 12 hónapra havi nagyjából 41 667 forintot jelent, a teljes visszafizetés pedig ugyanúgy 500 ezer forint marad.

A kamatozó áruhitel viszont már jelentősen megdrágíthatja ugyanazt a vásárlást. Egy aktuális reprezentatív példa szerint 500 ezer forint 36 hónapra, 14,90%-os referencia-THM mellett havi 17 081 forintos törlesztőt és 614 916 forintos teljes visszafizetést jelent. A kisebbnek tűnő havi részletért tehát közel 115 ezer forinttal fizetünk többet, ráadásul három éven át fix kötelezettségünk marad.

A személyi kölcsön nagyobb összegű, elkerülhetetlen kiadásnál lehet érdemi alternatíva. Magasabb hitelösszegnél és megfelelő jövedelemmel a banki kamat akár kedvezőbb is lehet egyes bolti finanszírozásokénál, a futamidő pedig rugalmasabban alakítható. Ez a havi törlesztőt mérsékelheti, ugyanakkor a futamidő nyújtása rendszerint a teljes visszafizetést növeli.

Az 500 ezer forintos személyi kölcsön 24 hónapos futamidővel a BiztosDöntés kalkulátorának aktuális legkedvezőbb ajánlata alapján már körülbelül 23 ezer forintos havi törlesztővel, 10,49%-os THM-mel és nagyságrendileg 553 ezer forintos teljes visszafizetéssel is elérhető lehet. Ez kevesebb, mint a fenti, 36 hónapos kamatozó áruhitel 614 916 forintos teljes költsége, de a havi teher magasabb: körülbelül 23 ezer forint a 17 081 forinttal szemben. A személyi kölcsönnél a havi részlet és a teljes visszafizetés bankonként, jövedelemtől, igényelt összegtől és kedvezményektől is jelentősen eltérhet, ezért mindig az aktuális ajánlatokat kell összevetni.

Ha tehát a választott termékhez valóban elérhető 0%-os THM-es áruhitel vagy díjmentes BNPL, azt rendszerint felesleges kamatozó személyi kölcsönnel kiváltani. Ha viszont csak kamatozó áruhitel érhető el, vagy nagyobb összegre és rugalmasabb futamidőre van szükség, a személyi kölcsön könnyen versenyképesebb lehet. A döntésnél ne csak azt nézzük, mennyi a havi törlesztő: ugyanilyen fontos a teljes visszafizetés, a futamidő, a késedelem következménye és az is, mennyi más kötelezettség fut már mellette.

Amikor egy webshopban vagy üzletben azt látjuk, hogy „fizess később”, „3 kamatmentes részlet” vagy „akár havi 9 990 forint”, többféle konstrukció is állhat az ajánlat mögött. Nem ugyanaz az áruhitel, a BNPL (Buy Now, Pay Later) és a személyi kölcsön, ezért a költségeiket sem szabad ugyanazon az alapon megítélni.

A BNPL a „vásárolj most, fizess később” rövidítése. Halasztott fizetési konstrukció, vagyis ennél a megoldásnál az árut azonnal megkapjuk, a vételárat pedig később, például 30 nap múlva, vagy néhány egyenlő részletben havonta rendezzük. Magyarországon már több webáruházban is elérhető ilyen fizetési mód. A BNPL díjmentes is lehet, ha minden részletet határidőre kifizetünk. A késedelem azonban megdrágíthatja a vásárlást: a szolgáltató felszámíthat késedelmi díjat vagy kamatot, korlátozhatja a további használatot, tartós nemfizetésnél pedig követeléskezelés is szóba kerülhet.

Az áruhitel szintén egy konkrét termékhez kapcsolódik, de tipikusan hosszabb, több hónapos vagy akár több éves futamidejű hitel. A vásárló az árut kapja meg, majd előre rögzített havi részletekben törleszt. Az MNB szerint az áruhitelek futamideje jellemzően 6–36 hónap, de előfordulhat 60 hónapos konstrukció is. Az áruhitel is működhet 0%-os THM-mel. Ilyenkor, ha nincs kezelési költség, kötelező biztosítás vagy más feltétel, a vásárló összesen ugyanannyit fizet vissza, mint a termék vételára. A kamatozó áruhitel viszont ennél jóval drágább lehet.

A személyi kölcsön ezzel szemben szabad felhasználású: a bank a jóváhagyott összeget egy összegben folyósítja, amelyet akár több szükséges célra is fordíthatunk. Előnye lehet, hogy nagyobb hitelösszegnél és megfelelő jövedelemmel kedvezőbb kamat érhető el, mint egyes bolti finanszírozásoknál, a futamidő pedig rugalmasabban választható. Ez mérsékelheti a havi törlesztőt, ugyanakkor a hosszabb futamidő rendszerint növeli a teljes visszafizetést.

A legegyszerűbb szabály: ne azt kérdezzük, hogy „belefér-e a havi részlet?”, hanem ezt az öt dolgot nézzük meg:

A THM jó kiindulópont az összehasonlításhoz, mert évesítve mutatja a hitel tőkén felüli költségeit. Ugyanakkor a döntéshez érdemes mindig együtt kell nézni a teljes visszafizetéssel, a futamidővel és a saját, már meglévő havi kötelezettségeinkkel.