Mi az a BNPL - Buy Now, Pay Later? Így működik a halasztott fizetés a webáruházakban

A BNPL jelentése: „vásárolj most, fizess később”, ami a „Buy Now, Pay Later” angol kifejezés rövidítése. Egy digitális fizetési konstrukció, amelyet jellemzően fintech vállalatok, de ma már bankok is kínálnak. A gyakorlatban a webáruházakban egy újabb fizetési opcióként jelenik meg a bankkártyás fizetés, a digitális pénztárcák (például Apple Pay és Google Pay), a PayPal vagy Magyarországon az utánvét mellett.

A BNPL lényege, hogy a vásárló megrendeli a kiválasztott terméket, de a vételárat csak egy későbbi időpontban fizeti ki. A BNPL használata azért is egyre elterjedtebb, mert egyszerű: nincs szükség hagyományos banki ügyintézésre, a “hitelbírálat”, valójában egy kockázatelemzés, pedig automatizáltan, jellemzően néhány másodperc alatt lezajlik.

Érdemes tudni, hogy a BNPL nem egyetlen terméket jelent, hanem többféle konstrukció gyűjtőneve. A leggyakoribb BNPL-konstrukciók:

Habár a BNPL a vásárló számára gyakran egy szimpla fizetési megoldásnak tűnik, a háttérben valójában egy speciális finanszírozási konstrukció biztosítja a vásárlást.

A részletfizetés és a halasztott fizetés több mint száz éve létezik, azonban a modern, online BNPL-megoldások a 2000-es évek elején jelentek meg. A piac első nagy és meghatározó szereplője a svéd Klarna volt, amelyet 2005-ben alapítottak. Ők hozták létre azt a ma ismert modellt, amelynél a fizetési folyamat már teljesen beépült a webáruházak felületébe, és olyan egyszerűvé vált, mint egy bankkártyás vagy mobiltárcás vásárlás.

A BNPL robbanásszerű terjedésének fő okai:

A BNPL-megoldások egyre több online fizetési felületen jelennek meg. Habár Magyarországon még kevésbé elterjedt, mint Nyugat-Európában vagy az Egyesült Államokban, néhány webáruház és szolgáltató már nálunk is kínál ilyen fizetési lehetőséget. Leggyakrabban ezeken a területeken futhatsz össze velük vásárlás közben:

A BNPL tehát jellemzően olyan területeken jelenik meg, ahol a vásárlás értéke elég magas ahhoz, hogy a részletfizetés befolyásolja a vásárlási hajlandóságot, ugyanakkor még nem akkora összeg, hogy hitelért a bankokhoz forduljanak a vevők. Ezért leginkább a néhány tízezer és néhány százezer forint közötti vásárlásoknál lehet találkozni vele.

A halasztott fizetés és a részletfizetés nem a BNPL-konstrukciókkal jelent meg először, ezeknek a finanszírozási formáknak már több évtizedes, sőt évszázados múltjuk van.

A BNPL működése sok szempontból hasonlít a hitelezéshez, hiszen a vásárló nem azonnal fizeti ki a termék árát, hanem később egy összegben vagy részletekben rendezi a tartozását. A klasszikus BNPL több fontos tulajdonságában eltér a hagyományos banki hiteltől:

A jogi besorolás ugyanakkor nem minden esetben teljesen egyértelmű. Egyes BNPL-konstrukciók a szabályozás szerint hitelterméknek minősülnek. Az Európai Unió ráadásul az új fogyasztási hitel irányelvvel (CCD II) már több BNPL-konstrukcióra is kiterjesztette a hiteleknél jellemző fogyasztóvédelmi szabályokat.

Érdemes azt is megnézni, hogy milyen előnyei és hátrányai vannak a BNPL-nek a hasonló vásárlási célokra használható banki termékekkel szemben.

A BNPL és a hitelkártya is biztosít halasztott fizetést. A vásárló mindkét esetben később rendezi a tartozását, és bizonyos feltételek teljesülése esetén a fizetés kamatmentes lehet.

A különbség az elérésében jelenik meg.

A BNPL-hez általában nincs szükség külön fizikai kártyára vagy előre meghatározott, folyamatosan rendelkezésre álló hitelkeretre. A BNPL-t közvetlenül a vásárlás pillanatában lehet igényelni, így sokkal egyszerűbb és gyorsabb a folyamat.

Az áruhitellel való hasonlóság egyértelmű: mindkét megoldás konkrét vásárlási célokat szolgál, és lehetővé teszi, hogy a termék árát havi részletekben fizesd ki.

A különbség a lebonyolítás gyorsaságában és az adminisztrációban mutatkozik meg elsősorban. A hagyományos áruhitel igénylése klasszikus esetben gyakran sok papírmunkával jár, de még online is hosszabb időt vesz igénybe, mint a közvetlenül a webáruház fizetési folyamatába beépített BNPL.

A személyi kölcsönöktől már távolabb áll a BNPL, hiszen a személyi kölcsönt jellemzően nagyobb kiadások (például autóvásárlás vagy lakásfelújítás) esetén veszik igénybe az ügyfelek, illetve ezek szabad felhasználásúak, sokszor többéves futamidő mellett.

A BNPL viszont általában kisebb összegekről szól, és a futamideje is lényegesen rövidebb (pár hét vagy néhány hónap). Emellett a BNPL a legtöbb esetben célhoz kötött: a pénz nem kerül a vásárlóhoz, hanem a szolgáltató közvetlenül a kereskedőnek fizeti ki az adott termék ellenértékét.

A BNPL esetén a teljes folyamat többnyire ezekből a lépésekből áll:

Bár a rendszer kényelmes és biztonságos, a fizetés gomb megnyomása előtt érdemes ellenőrizni néhány dolgot, hogy később ne érjenek meglepetések:

A BNPL kényelmes fizetési megoldás, de a tartozás rendezésének elmulasztása itt is pénzügyi következményekkel jár. A szolgáltatók jellemzően időben értesítést küldenek a fizetési határidőről, illetve késedelem esetén is felveszik a kapcsolatot az ügyféllel.

Ha nem fizetsz, akkor a rendszer azonnal fix késedelmi díjjal vagy büntetőkamattal terhel. Ráadásul egy idő után, ha továbbra sem fizetsz, a BNPL-cég átadja a követelést egy behajtónak.

A visszaküldés okozza általában a legnagyobb zavart a vásárlók számára. Ugyanis, ha elállsz a vásárlástól és visszaküldöd a terméket a webshopnak, attól még a fizetés rendezése nem feltétlenül áll le automatikusan.

A webshop először ellenőrzi a visszaküldött csomagot, majd ha mindent rendben talál, értesíti a BNPL-szolgáltatót. Az törli a tartozásodat, és visszautalja az addig befizetett részleteket.

A visszaküldési folyamat azonban napokig vagy akár hetekig is eltarthat, és a visszatérítés hivatalos lezárásáig lehet, hogy továbbra is fizetned kell az esedékes részleteket, különben a rendszer késedelmi díjat számol fel.

A BNPL nem egyetlen konkrét termék, hanem egy gyűjtőfogalom. A leggyakrabban háromféle alapkonstrukcióval lehet találkozni, amelyek eltérő vásárlói igényeket elégítenek ki.

Ez a legegyszerűbb és az egyik legnépszerűbb forma, melynek lényege, hogy nem a vásárlás pillanatában kell fizetni. A szolgáltató ad egy fix haladékot – ez a leggyakrabban 14 vagy 30 nap –, amelyen belül a vevőnek rendeznie kell a teljes vételárat.

Ez a megoldás kiválóan működik online ruhavásárlásnál, mert a csomag megérkezése után van idő felpróbálni a termékeket, és csak akkor kell fizetni, ha azt nem küldöd vissza. Ráadásul, ha a határidőt betartod, ez a megoldás jellemzően díj- és kamatmentes.

Ebben a konstrukcióban a termék vételárát egyenlő részletekben fizeted meg, havonta. A leggyakrabban 3 vagy 4 havi részletben, de előfordul 6 vagy akár 12 havi részletfizetés. Az első részletet – konstrukciótól függően – sokszor már a vásárláskor meg kell fizetni, a további részleteket pedig jellemzően havonta vonják le.

Ennek a megoldásnak az az előnye, hogy havi szinten kisebb megterhelést jelent, emellett semmilyen plusz kamat vagy kezelési költség nem terheli, amennyiben a fedezet mindig biztosított a kártyán.

Ha a vásárló a kosár tartalmát hosszabb távon szeretné kifizetni (például 12, 24 vagy 36 hónap alatt), akkor a klasszikus BNPL már sok esetben egy klasszikus hiteltermékhez hasonlóvá válik, amelyre szigorúbb szabályok vonatkozhatnak.

Ezt jellemzően a nagyobb értékű vásárlásoknál (például prémium elektronikai cikkek, drágább bútorok) használják. Fontos azonban tudni, hogy ilyenkor a szolgáltatók gyakran kamatot vagy kezelési díjat számítanak fel, és a jóváhagyási folyamat is szigorúbb.

Mint minden pénzügyi megoldásnak, a BNPL-nek is vannak előnyei és kockázatai.

Előnyök:

Hátrányok:

A BNPL piacát világszerte néhány fintech óriás és globális fizetési szolgáltató határozza meg. A legismertebb nemzetközi szereplők:

Magyarországon a BNPL piac még kevésbé fejlett, mint Nyugat-Európában vagy Amerikában. Ezért, ha nálunk online részletfizetéssel találkozol a webáruházakban, akkor az még sok esetben egy modern köntösbe öltöztetett, gyorsított online áruhitel.

Ugyanakkor a külföldi tulajdonú webshopokban már megjelentek a nagyobb globális szereplők, leginkább a Klarna. Vele jellemzően a nagy, nemzetközi divat- vagy kozmetikai márkák (például About You vagy H&M) magyarországi webshopjaiban is találkozhatsz.

A BNPL ugyan egyszerű, gyors és sok esetben kifejezetten praktikus fizetési megoldás, nem árt azonban óvatosnak lenni vele.

Kinek lehet jó választás?

Kiknek nem ajánlott?

Mivel a BNPL-szolgáltatások rendkívül gyorsan terjedtek, a jogi szabályozás nem tudott velük lépést tartani. A rövid távú konstrukciók nem feleltek meg a korábbi fogyasztási hitelszabályok feltételeinek, ezért sokáig kívül maradtak a hitelszabályozás hatályán.

Azóta azonban megtörtént egy EU-s szigorítás az új fogyasztási hitel irányelv (CCD II) elfogadásával, melynek szabályai már a BNPL-konstrukciók jelentős részére is vonatkoznak. Többé nem jelent kibúvót az, ha egy hiteltermék kamatmentes vagy nagyon rövid futamidejű.

A szolgáltatóknak a jövőben kötelezően ellenőrizniük kell a vásárlók hitelképességét a jóváhagyás előtt, hogy megakadályozzák a túlzott eladósodást. Emellett a reklámokban és a webshopok pénztárainál sokkal egyértelműbb, átláthatóbb tájékoztatást kell nyújtaniuk a költségekről, a feltételekről és a nemfizetés következményeiről.

Magyarországon a fogyasztási hitelezés szigorúan szabályozott terület, ugyanakkor a BNPL-piac sajátossága, hogy több nemzetközi szolgáltató határon átnyúló módon is jelen lehet. Az új uniós szabályozás ugyanakkor egységesebb keretet teremt, amely a magyar fogyasztók számára is nagyobb átláthatóságot és erősebb fogyasztóvédelmi garanciákat ad.