Hitelt vennél fel a nyaralásra? Ilyen törlesztőrészletekre számíthatsz
Egy nyaralás könnyen milliós kiadást is jelenthet egy család számára, amire nem áll mindenki készen. Ezért adódhat a kérdés: érdemes-e hitelből finanszírozni a vakációt? Mikor lehet indokolt a személyi kölcsön nyaralásra, mekkora havi törlesztőrészletekre számíthatsz, és mire érdemes figyelni a bankválasztásnál?
Egy nyaralás finanszírozása komolyan megterhelheti a családi kasszát, hiszen az utazás költségével, a szállás díjával és a költőpénzzel együtt ma már alaphangon 500 ezer – 1 millió forintnál indulnak a kiadások egy család számára, ha nem csak egy-két napos vakációt terveznek.
Ez közrejátszik abban, hogy – mint a CIB Bank megbízásából készült, ezer fős reprezentatív kutatásából kiderült – a magyaroknak mindössze 37 százaléka tervezett az idei évre nyaralást, miközben 40 százalék leszögezte, hogy biztosan nem utazik. Az utóbbi csoport 68 százaléka egyértelműen jelezte az is, hogy döntésének anyagi okai vannak, míg persze akadnak olyanok is, akik egészségügyi problémák miatt nem utaznak.
A felmérés arra mindenesetre rámutatott, hogy sok magyar család számára egy többnapos utazás komoly anyagi megterhelést jelent.
- 500–800 ezer forintos költséggel számolhatsz egy belföldi vagy közeli külföldi célpont esetén autóval vagy busszal;
- 800 ezer–1,5 millió forint az induló költsége egy repülős családi nyaralásnak még mindig csak európai célpontokra;
- 1,5–2 millió forint egy hosszabb vagy magasabb kategóriájú utazás;
- 2 millió forint felett kezdődnek az egzotikusabb célpontokat elérő repülős utak.
Mikor lehet indokolt hitelből nyaralni? És mikor nem?
Ha te is abban a cipőben jársz, hogy nem állt össze a megfelelő anyagi fedezet a nyaralásra, de mégis úgy érzed, hogy idén muszáj, hogy nyaraljon a család, akkor érdemes kiszámolnod, hogy mekkora havi terhet jelentene egy személyi kölcsön felvétele. A hitelfelvétel alábbi esetekben lehet indokolt:
- ha stabil jövedelem mellett csak átmeneti likviditási probléma merült fel;
- ha a teljes összeget néhány hónap alatt vissza tudod fizetni;
- ha a hitel törlesztése a nyaralás után sem veszélyezteti a családi költségvetést.
Ugyanakkor adódhat több olyan élethelyzet is, amikor jobb, ha nem számolsz ezzel a lehetőséggel. Ilyen lehet:
- ha már van több személyi kölcsönöd, melyek terhelik a családi kasszát;
- ha esetleg más, például hitelkártya-tartozás is fennáll;
- ha az előzetes számításaid alapján a törlesztőrészleteid összege meghaladná a szabadon elkölthető havi jövedelmet;
- ha a hitel csak azért kell, hogy egy drágább luxusutazásra költsél.
Amit még mindenképpen érdemes figyelembe venned, hogy hitelfelvétel esetén a nyaralás költsége nem annyi, mint a hitel összege. Hiszen például egy 1 millió forintos, 12 hónapos személyi kölcsön visszafizetése 1,06–1,15 millió forint között alakul. Vagyis a nyaralás ára nem egymillió forint lesz, hanem annál 60–150 ezer forinttal is magasabb összeg.
Mekkora hitellel és törlesztőrészlettel kalkulálj?
A hitelösszeg a személyi kölcsönöknél meglehetősen széles skálán szóródik, hiszen akad lehetőség akár csak néhány 10 ezer forint igénylésére, de akár 15 millió forintra is. Egy egyhetes családi nyaralás költsége viszont átlagosan valahol 500 ezer forint és 2 millió forint között mozog. Míg előbbi inkább csak egy belföldi kiruccanást tesz lehetővé, addig utóbbi már egy komolyabb repülős utazásra is fedezetet nyújt kicsit távolabbi úti célok esetén, habár az egzotikusabb és ezzel együtt általában többhetes luxusutak nyilván ebbe sem férnek bele, különösen családdal.
Amit még érdemes figyelembe venned, hogy mivel alapesetben évente legalább egyszer utazik a család, így pénzügyi szempontból célszerű úgy megválasztani a futamidőt, hogy a hitel a következő nyaralási szezon előtt már kifusson. Ha két-három évig törlesztenél egy korábbi nyaralásra felvett hitelt, akkor könnyen előállhatna az a helyzet, hogy már a következő vakáció költsége is terhel, miközben még az előzőt fizeted.
A rövidebb futamidő viszont már nem annyira a klasszikus banki személyi kölcsönök sajátja, így sok bank kínálatában nem érhető el 12 hónapos futamidő, ezért az ilyen ajánlatok köre korlátozott. Kifejezetten rövid futamidőkkel sok esetben csak az úgynevezett gyorskölcsönök érhetők el, amelyeknek azonban a költsége is általában magasabb.
Ezek alapján lássuk tehát, hogy milyen lehetőségek állnak előtted, és milyen havi terhekre számíthatsz a nyaralás utáni hónapokban az egyéves futamidejű személyi kölcsönöknél a BiztosDöntés.hu kalkulátorának adatai szerint.
| Hitelösszeg | Havi törlesztőrészlet | Visszafizetendő összeg | THM |
| 500 000 Ft | 44 132–46 855 Ft | 529 583–654 250 Ft | 11,29–30,23% |
| 1 millió Ft | 88 264–93 710 Ft | 1,059–1,153 millió Ft | 11,29–29,79% |
| 2 millió Ft | 176 528–181 955 Ft | 2,12–2,18 millió Ft | 11,29–15,67% |
Az egyes ajánlatokat tekintve jó választás lehet például a CIB Előrelépő személyi kölcsöne 11,29 százalékos THM-mel. Mobilon lehet igényelni, akár egy napon belül megérkezhet a pénz, és nem kell CIB-es számlára utalni a jövedelmet.
Az MBH Bank Személyi Kölcsön 400+ konstrukciója is az olcsóbb ajánlatok közé tartozik, akár egy órán belüli hitelfolyósítást kínálva. Ennek van olyan változata, amikor számlát kell nyitni a banknál és arra kell utalni a havi jövedelmedet, aminek a minimum nettó 400 ezer forintot el kell érnie. A Belépő H számlacsomagnak azonban 0 forint a havi számlavezetési díja. Az elő- és végtörlesztési díj a betörlesztett összeg 0,5 százaléka, de díjmentes, ha 12 hónap alatt egy alkalommal, 200 ezer forintnál alacsonyabb a betörlesztés összege, vagy az előtörlesztés a visszafizetési biztosítékként kötött biztosításból történik. Ennek a konstrukciónak létezik egy olyan verziója, ahol a fizetésed nem utalod a bankhoz, ez azonban valamivel magasabb havi törlesztőrészletet jelent. Ugyanakkor, ha például az MBH fogyasztóbarát kölcsönét választod, akkor szintén nem szükséges a fizetésed a bank számlájára utalnod, és nem is sokkal drágább havi szinten, miközben az egyéves futamidő miatt még az elő- és végtörlesztés is ingyenes.
500 ezer és 1 millió forintos hitelösszegnél elérhető a Cofidis megújuló hitele is, melynek futamideje azonban nem egy év, hanem 14 hónap, ugyanakkor ennél már 30 százalék közeli THM-mel kell számolnod. A hitelfelvételhez elegendő havi nettó 100 ezer forintos jövedelem, amit nem is kell a pénzügyi szolgáltatóhoz utalnod.
A Provident is ad kisebb összegű személyi kölcsönt. Itt nincs jövedelemutalási kötelezettség, külön díjért akár készpénzben is kifizetik a hitelt, amit akár negatív KHR-listásoknak is esélye van megkapni. A THM viszont már 30 százalék felett van.
Mire figyelj a bankválasztásnál?
A személyi kölcsönök összehasonlításakor sokan csak a THM-et vagy a havi törlesztőrészletet nézik, pedig érdemes a hitelek egyéb feltételeit is összehasonlítani, mert mint látható, jelentősek a különbségek. Előfordulhat ugyanis, hogy két hasonló kamatozású ajánlat között a kapcsolódó feltételek jelentik az igazán nagy eltérést.
A hitel kiválasztásakor ezért ezeket a szempontokat is vedd figyelembe:
- Mekkora az előtörlesztési díj? Ha a futamidő lejárta előtt visszafizetnéd a kölcsönt, nem mindegy, hogy ennek van-e díja, és ha igen, mekkora.
- Mekkora a bank minimális jövedelem elvárása? A bankok eltérő jövedelmi limiteket szabnak a hiteleknél.
- Kötelező a számlanyitás? Egyes kedvező kamatozású konstrukciók csak akkor érhetők el, ha az adott banknál számlát nyitsz, és oda érkezik a jövedelmed.
- Melyek az akciós kamat feltételei? Mindig ellenőrizd, hogy milyen feltételek teljesítése mellett érvényes a meghirdetett kedvező kamat vagy THM, mert ha a feltételeket nem teljesíted, akkor a kölcsön lényegesen drágább lesz.
- Lehetséges az online igénylés? Ha gyorsan szeretnél pénzhez jutni, előnyt jelenthet, ha a teljes hiteligénylési folyamat elektronikusan intézhető.
Milyen egyéb lehetőségeid vannak még a személyi kölcsönön kívül?
A nyaralás finanszírozására a személyi kölcsönökön kívül egyéb lehetőségek is szóba jöhetnek, habár a legtöbb vagy drágább, vagy csak bizonyos esetekben jelenthet megoldást. Ide tartozik:
- Hitelkártya, ami akkor lehet jó választás, ha biztosan vissza tudod fizetni a felhasznált összeget a kamatmentes időszakon belül. Ellenkező esetben a kamata jellemzően magasabb, mint egy személyi kölcsöné.
- Folyószámlahitel ugyan könnyen és gyorsan hozzáférhető, de általában az egyik legdrágább hitelforma, így inkább vészhelyzetekre való.
- Munkáltatói kölcsön vagy családi segítség: helyzettől függ, hogy ez elérhető-e az esetedben, de ha igen, akkor ez lehet a legolcsóbb finanszírozási forma.
- Egy szabad felhasználású jelzáloghitel nyaralás finanszírozására nem igazán jelent reális opciót. Ezek jellemzői más, komolyabb hitelcélokra, például lakásfelújításra alkalmasak.
Mindenesetre, ha hitelből finanszírozod a nyaralást, akkor bármilyen hitelmegoldást is választasz, olyan összeget vegyél fel, amelynek törlesztése a hazatérés után sem okoz nehézséget. A lehető legrövidebb futamidő általában kisebb teljes visszafizetést eredményez, ugyanakkor a magasabb havi törlesztőnek is bele kell férnie a családi költségvetésbe.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
