Hogyan a zajlik a hitelbírálat?
A banknak is és neked is az az érdeke, hogy a törlesztőket rendben tudd fizetni. A hitel ne legyen számodra túl megterhelő, ne kerülj miatta pénzzavarba és maradjon pénzed a megélhetésre. Ehhez elengedhetetlen a hitelbírálat.
Mi a hitelbírálat?
A hitelbírálat során a bank arról szeretne meggyőződni, hogy a neked folyósított hitelt tudod majd törleszteni.
Hiába a nagy értékű fedezet, ami a bank pénzét védi, a cél nem az, hogy a bank erre bármikor rátegye a kezét.
Mire való a hitelfelvétel?
A bankhitel nem arra való, hogy olyan pénzt biztosítson neked, amit sosem tudnál megkeresni. A hitelt azért veszed fel, mert jelenleg ugyan nincs egyben annyi pénzed, amennyire most szükséged van, például lakásvásárlásra vagy egyéb kiadásra. A bank tulajdonképpen megelőlegezi neked a jövőbeli béred egy részét.
Ezért az adósvizsgálat során azt próbálja felmérni, hogy a jövedelmedből biztonsággal tudsz-e fizetni egy adott nagyságú hiteltörlesztőt, és hogy számíthat-e arra, hogy te ezt tényleg meg is teszed.
Milyen szabályok alapján zajlik a hitelbírálat?
A hitelbírálatot minden bank a saját belső szabályzata alapján végzi, de van néhány jogszabályi előírás, amihez szintén igazodnia kell.
A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató alapján a bank megvizsgálja, hogy milyen és mekkora jövedelmed van, és hogy ezzel szemben milyen kiadásaid vannak. Mekkora összeget fizetsz már most is más hitelek, kölcsönök törlesztésére, van-e hitelkereted, hitelkártyád, és ezeket hogyan használod.
Jelzáloghitel esetén a bank a hitelfedezeti Mutatót (HFM) is vizsgálja. Értékbecslő segítségével megállapítja a fedezet piaci (vagy forgalmi) értékét, ebből pedig azt, hogy mekkora hitelt kaphatsz a fedezet értéke alapján, és mekkora önerővel kell rendelkezned a hitelfelvételhez.
Ha korábban vettél már fel hitelt, akkor ellenőrzi a korábbi fizetési múltadat is lekéri a KHR-ből (Központi Hitelinformációs Rendszer). Ha mindent rendben fizettél, akkor jobb feltételekkel juthatsz a hitelhez.
Ezenkívül a bank megállapítja, hogy megfelelő-e az életkorod, van-e magyarországi lakcímed, bankszámlád, és tudsz-e megfelelő munkaviszonyt igazolni.
Az egyes bankok hitelbírálati folyamatai között lehet némi eltérés. Ezért lehet az, hogy egyik bank nem talál hitelképesnek, míg a másik nyújt neked hitelt.
Mennyi ideig tart a hitelbírálat?
A személyi kölcsönök esetében sem kezes, sem ingatlanfedezet nem szükséges. Ezért a hitelbírálat nagyon gyorsan, akár pár ára alatt is lezajlik.
A jelzáloghitelek hitelbírálati ideje hosszabb, mint a személyi kölcsönöké, mert itt a fedezet dokumentumait is meg kell vizsgálnia a banknak. Lakáshitelnél általában 4-6 hét szokott lenni a bírálat ideje.
Meddig érvényes a hitelbírálat?
A sikeres hitelbírálat után a bank döntést hoz arról, hogy megkaphatod-e a hitelt, amit szeretnél. Ha a döntés pozitív, akkor az siker.
A pozitív döntést a bank nem tartja akármeddig, általában 30, de legfeljebb 90 napod van arra, hogy megkösd a hitelszerződést.
A szerződéskötés időpontjában érvényes feltételek lesznek mérvadóak, tehát ha időközben a kamatok emelkedtek, akkor ez neked is magasabb kamatot jelenthet, ezért emelkedő kamatoknál nem érdemes sokat várni.
Az itt meghatározott kamat addig él, amíg tart a kamatperiódus, utána változhat. Ha a hitel végig fix kamatozású, akkor a kamat változatlan marad a futamidő végéig.
Mi történik, ha tervezőasztalról veszel lakást?
Ha a türelmi időn belül nem kap az épület használatbavételi engedélyt és nem albetétesítik a lakást, akkor nem tudsz szerződést kötni, a pozitív döntés pedig érvényét veszti. Ekkor új hitelbírálatot kell kérned, sőt az is előfordulhat, hogy új hiteligénylést kell benyújtanod.
Itt megint csak van kockázata annak, hogy az új igénylésnél már csak magasabb kamat mellett kapod meg a hitelt. Ezért, ha nem tervezőasztalos hitelt veszel fel, akkor az időzítésre különösen érdemes figyelned.
Mi az előzetes hitelbírálat?
Az előzetes hitelbírálat alapján a bank meghatározza, hogy a jövedelmed alapján mekkora hitelt kaphatnál, milyen feltételekkel. Ha jelzáloghitelt vennél fel, akkor az ingatlant nem vizsgálja, csak téged és a jövedelmed.
Az előzetes bírálatkor akár napokon belül is kész van, és általában ingyenes. Az adósminősítésről kapsz egy igazolást, ezzel jobb esélyed lesz az ingatlan vásárlás során.
Szerintem a pénzügyek ismerete nem szükséges rossz, hanem alapvetően fontos dolog. Célom, hogy megmutassam, hogy pénzügyi témákról érthetően és érdekesen is lehet beszélni. Cikkeimmel igyekszem segíteni, hogy a legtöbbet hozhasd ki egy támogatásból vagy hitelből. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
