Hiteligénylés egyszerűen, gyorsan, bárhonnan

A hiteligénylésről sokan azt gondolják, hogy alapvetően időigényes folyamat, még akkor is, ha valaki ideális és felkészült igénylőnek számít. Valóban az is lenne, ha nem indult volna el közben a digitalizáció, az online hitelfelvétel. Ez nem azt jelenti, hogy a bankokban már nem lehet személyesen kölcsönt igényelni, hanem azt, hogy aki el szeretné kerülni a sorban állást, annak erre is van módja.

Az ügyfelek részéről is elvárás a gyorsaság, és napjainkban gyakorlatilag csak az a személyi kölcsön számít versenyképesnek, amely online is elérhető. A szabályozás is ebbe az irányba tereli a bankokat: a fogyasztóbarát személyi kölcsönök bevezetésekor már elvárás volt, hogy azok teljes mértékben online is igényelhetők legyenek, méghozzá az új ügyfelek számára is.

Egy bank meglévő ügyfeleként gyorsabban juthatunk kölcsönhöz, mivel a hitelintézet már ismer minket, azaz elvégezte az azonosítást, és tisztában van a jövedelmünkkel, költési szokásainkkal, így a hitelbírálat sokkal rövidebb lehet. Mostanra pedig már a bankkal kötött szerződéseket is elektronikusan lehet aláírni.

Gyakran már a bankfiókban is tableten történik az aláírás, de távolról is aláírhatunk teljesen zárt rendszerben, beazonosítottan és biztonságosan, SMS-ben és push üzenetekben kapott kódokkal, vagy akár videóhívás keretében tett szóbeli nyilatkozattal. Ez nem csupán technikai előrelépés, hanem jelentősen lerövidíti az ügyintézés idejét, és ami a legfontosabb, nem szükséges hozzá a bankban tartózkodni.

A személyi kölcsönhöz nem sok dokumentum szükséges, a személyi igazolványunkon vagy azzal egyenértékű dokumentumon kívül munkáltatói igazolásra és bankszámlakivonatra van szükség. A munkáltatói igazolás ma már a NAV ügyfélportálján lekérhető online jövedelemigazolás formájában is benyújtható, ami egyrészt részletesebb a hagyományos munkáltatói igazolás nyomtatványnál, másrészt közvetlenül a banknak is elküldhető.

Meglévő ügyfélként rendkívül gyorsan igényelhetünk személyi kölcsönt, ha a bank mobilapplikációját használjuk. A K&H Bank alkalmazása mindössze pár kattintással végigvezet a hiteligénylési folyamaton, de ugyanezt tapasztalhatjuk az OTP Banknál is, vagy ha az Erste George applikációjából igényelnénk személyi hitelt. Új ügyfélként azonban először számlát kell nyitnunk a banknál, és ha van lehetőség szelfis számlanyitásra, akkor csak percek választanak el a hiteligénylés megkezdésétől.

Az applikáción keresztül történő hiteligénylés, illetve szelfis számlanyitás előnye, hogy nem kell banki nyitva tartási, azaz munkaidőben intézni. Itt ugyanis nincs szükség ügyintéző munkatárs segítségére, így akár munkaidőn kívül vagy hétvégén is igényelhetünk hitelt.

Az új ügyfelek számára is közvetlenül elérhető megoldás a videóbankon keresztüli igénylés. A videóbank számos előnnyel jár: egy elkülönített, zárt teret biztosít, ami még egy bankfiókban is nehezen valósítható meg. Fontos megjegyezni, hogy a videóhívás nem fedi le a teljes hiteligénylési folyamatot, a banki ügyintéző kizárólag az ügyfélazonosításban és a szerződés aláírásában vesz részt, ekkor válaszol a felmerülő kérdésekre és ad tájékoztatást. A hiteligénylés első szakasza bármikor elvégezhető, de a videóhívásra csak munkaidőben van lehetőség, időpontfoglalás nélkül.

A videóhíváshoz elegendő egy mobiltelefon vagy kamerával felszerelt számítógép, valamint stabil internetkapcsolat.

Jelenleg talán a Gránit Bank nyújtja a legátfogóbb videóbanki szolgáltatást, ahol a hiteligénylésen túl számos ügy távolról is intézhető. Nemrégiben a MagNet Bank is jelentős fejlesztéseket hajtott végre ezen a téren, lehetővé téve az ügyfelek számára több mint 40 különböző ügytípus videóbankon keresztüli intézését, beleértve a személyi kölcsön igénylését is.

Az igazán gyors hitelügyintézés kulcsa a PSD2, más néven nyílt bankolás. Ez egy Európai Uniós irányelv, amely a bankok digitalizációját és versenyképességét támogatja. Lényege, hogy a bankok engedélyezik megbízható külső szolgáltatóknak (például más bankoknak vagy fintech cégeknek) az ügyfelek bankszámla-információihoz való hozzáférést. Ez kizárólag az ügyfél kifejezett engedélyével és korlátozott időre történhet.

Ennek köszönhetően az a bank, ahol a kölcsönt igénylik, ugyanazokkal az információkkal fog rendelkezni, mint az, amelyiknél az ügyfél akár évek óta vezeti a számláját.

A módszer előnye, hogy kevesebb dokumentumra van szükség az igényléshez, és nem feltétlenül szükséges jövedelemigazolás vagy bankszámlakivonat. A rendszer automatikusan és megbízhatóan lekéri a szükséges adatokat, így az elbírálás sokkal gyorsabb és pontosabb lesz.

Erre a lehetőségre épül például a Magyarországon is jelen lévő Trive Bank üzleti modellje. Náluk kizárólag online lehet hitelt igényelni, és mivel 11 hazai bank netbankjával működik az információmegosztás, az új ügyfelek igényléseit is 15 percen belül el tudják bírálni.

A digitalizációval a hiteligénylés és más banki ügyek intézése is forradalmi változáson ment és megy keresztül. Hiteligényléshez és számlanyitáshoz már egyáltalán nem szükséges személyesen bemenni a bankfiókba, dokumentumokat fénymásoltatni és tollal aláírni a szerződést. Bár a Gránit Bank vagy a MagNet Bank által nyújtott széles skálájú videóbankos ügyintézésre még kevés példa van, efelé haladunk.

Az irány jó, és ami egyszerű, az általában gyors is. Bár a legtöbb bank pár napos hitelbírálati időket tud vállalni, vannak, ahol gyorsabb ügyintézést ígérnek.

Az OTP Bank például meglévő ügyfelek számára akár egy órán belül is folyósít. A bank ezt azonban kizárólag meglévő ügyfelek számára biztosítja, ahol a jövedelmünk is huzamosabb ideje a bankhoz érkezik. A szolgáltatás viszont a nap 24 órájában elérhető.

A Trive Banknál akár 15 percen belül számlán lehet az igényelt összeg, köszönhetően a nyílt bankolásnak. A Trive Bank egyébként új szereplő Magyarországon, és kis összegű kölcsönöket kínál. Kezdetben két 450 ezer forintos hitelösszegre szóló konstrukciója volt, de nemrégiben bővítette a palettát egy 2 évre igényelhető 1 millió forint összegű kölcsönnel.

A Cofidis Bank szintén a nyílt bankolásnak köszönhetően kínál kölcsönt, amit akár 20 perc alatt is megkaphatunk. A hazai nagybankok közül ez a lehetőség egyelőre csak az OTP Bank, az MBH Bank és a K&H Bank ügyfeleinek elérhető.