Személyi kölcsön jövedelemigazolás nélkül - hogyan lehetséges?

Mivel a személyi kölcsön igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, a bank kizárólag az igazolt nettó jövedelmed alapján dönt arról, hogy ad-e számodra hitelt, és ha igen, mekkora összegre számíthatsz. A jövedelmed megfelelő módon kell igazolnod a bank felé, ami rendszerint a legutolsó 3-6 havi, saját nevedre szóló bankszámlakivonat, amin egyértelműen beazonosíthatónak kell lennie, hogy mennyit keresel. Ehelyett vagy ezen felül a bank kérhet még munkáltatói jövedelemigazolást is.

Ez utóbbin a munkáltatódnak nem csak azt kell megadnia, hogy mennyi a nettó kereseted, de arról is nyilatkoztatják, hogy mennyi cafetériát kapsz, mi a pontos munkaköröd, mióta dolgozol neki, hogy a munkaviszonyod határozatlan vagy határozott idejű, ha ez utóbbi, akkor mikor jár le. Amennyiben határozatlan időre vagy foglalkoztatva, akkor a bank arra is rákérdez, hogy szándékoznak-e hosszabbítani veled, és ha igen, mennyi időre.

Célszerű az adott bank munkáltatói jövedelemigazolás formanyomtatványát használnod, nehogy amiatt dobják vissza az igénylésed, mert valamilyen adat hiányzik, vagy nem megfelelő formátumban szerepel rajta.

A munkáltatóit a vállalkozások pénzügyi részlege állítja ki, így erősen cégfüggő, hogy mennyi idő alatt kapod meg, de ha nincsenek éppen nagy szabadságolások vagy valamilyen rendkívüli helyzet, akkor rendszerint pár nap az átfutási idő.

A bankok nem minden esetben kérnek munkáltatói jövedelemigazolást, sokszor megelégszenek azzal, ha megkapják a legutolsó 3-6 havi, nevedre szóló bankszámlakivonatot, amin egyértelműen beazonosítható - a jogcím munkabér és/vagy nyugdíjjóváírás kell, hogy legyen -, hogy mennyi a nettó jövedelmed. A bankok ez alapján többféleképpen számolhatnak, de rendszerint átlagolnak. Az, hogy pontosan hány havi kivonatot kér a bank, erősen változó, arra azonban figyelj, hogy szinte mindig eredeti kivonatot vagy hiteles másolatot kérnek. Ez utóbbi a netbankodból beszerezhető.

Nem feltétlenül kell annál a pénzintézetnél számládnak lennie, ahol a hitelt szeretnéd felvenni, ám a saját ügyfeleik hitelkérelmeit szinte mindig gyorsabban bírálják el a bankok. A K&H Banknál például az e-bankon vagy mobilbankon keresztül igényelt személyi kölcsönöket akár percek alatt elbírálják, ha teljesíted az elvárt feltételeket. (Egyedül használod a bankszámlád, legalább 6 hónapja erre a számlára érkezik a minimálbért meghaladó jövedelmed, valamint nem szerepelsz mulasztással a KHR adatbázisban.)

Ráadásul a saját számlevezető bankodtól sok esetben kedvezményesen vehetsz fel hitelt, az Erste például kamatkedvezményt ad, ha ügyfél vagy, és a banknál vezetett számlára érkezik a jövedelmed.

A bankok kizárólag akkor hiteleznek, ha van jövedelmed, ami lehet alkalmazotti, vállalkozói vagy akár nyugdíjjövedelem egyaránt. A dolog érthető, hiszen máskülönben mi garantálná, hogy a hitel törlesztőit szerződés szerint tudod majd fizetni. A bankoknak azonban kötelességük is ellenőrizni ügyfeleik fizetési képességét, ezt ugyanis a Magyar Nemzeti Bank kifejezetten előírja számukra.

Éppen ezért igyekeznek pontosan feltérképezni az igénylő aktuális jövedelmi helyzetét, amiről a bankszámlakivonat árulkodó lehet. Például, ha folyamatosan mínuszban tartod a számlád, és a folyószámlahitel keretedből élsz, akkor jó eséllyel elutasításra számíthatsz, hiszen egy újabb kiadást aligha leszel képes kigazdálkodni.

Elsősorban az alkalmazotti, a vállalkozói és a nyugdíjjövedelem hitelezhető, de vannak még olyan kiegészítő jövedelmek, amelyekkel ezeken felül is számolnak a bankok. Ilyen például a cefetéria, a családi pótlék, az ingatlan bérbeadásából származó bevétel, a CSED, a GYED, a GYES, a GYOD, de az ápolási díj, a várandósan kapott táppénz, sőt még az osztalékból származó jövedelem is ide sorolható.

Ezek elfogadása azonban bankonként nagyon eltérő, és a másodlagos jövedelmekkel csak akkor számolnak, ha az elsődleges jövedelem eléri a pénzintézet által meghatározott minimális összeget, ami rendszerint a nettó minimálbér.

A sikeres hiteligényléshez mindenképpen szükséges, hogy az adott pillanatban legyen munkád, így munkanélküliként nem fog menni a dolog.

Ha sikerül elhelyezkedned, a hitelképességed visszanyeréséhez még legalább 3-6 teljes hónap munkaviszonyra lesz szükséged, valamint arra, hogy lejárjon a próbaidőd. Természetesen felmondási idő alatt sem állhatsz igényléskor, hiszen így bizonytalan lehet a jövőbeni pénzügyi helyzeted.

A bankok általában elvárják, hogy legalább 3-6 hónapja a jelenlegi munkahelyeden dolgozz, de valamikor elfogadják azt is, ha időközben egyszer váltottál, ám akkor a két állásod között nem lehet megszakítás.

A bankok minden hiteligénylésnél ellenőrzik, hogy az adott személy szerepel-e mulasztással a KHR rendszerben, régebbi nevén a BAR listán. Ide akkor kerülhet fel például valaki, ha nem fizeti szerződés szerint a hitelét, az elmaradás pedig 90 napja meghaladja az aktuális minimálbér összegét. Amíg ez a helyzet fennáll, addig úgynevezett aktív KHR-es leszel, ez pedig azt jelenti, hogy egyetlen banktól vagy hitelintézettől sem kaphatsz majd kölcsönt.

Ha rendezted a mulasztásod, akkor ezt követően még egy évig úgynevezett passzív státuszban leszel, ami figyelmeztetés a bankoknak, hogy voltak korábban pénzügyi problémáid. A legtöbb bank ebben a periódusban sem fog hitelezni, hiába rendeződött azóta a pénzügyi helyzeted.

A kivételek közé tartozik a több mint 250 000 ügyféllel rendelkező Provident, ahol olyan passzív KHR-es igénylőket is hiteleznek, akik a kereskedelmi bankoknál hiába próbálkoznának. A Provident jellemzően kis összegű hiteleket nyújt, az elérhető hitelösszeg 40 000 - 1 500 000 Ft között lehet.