Hitelkiváltáson gondolkodsz a csökkenő kamatok miatt? Ilyen törlesztőrészletekre számíthatsz
A csökkenő hitelkamatok miatt egyre vonzóbb lehet egy korábban felvett, drágább személyi kölcsön kiváltása kedvezőbb hitellel. De mekkora törlesztőrészletre számíthatsz most 2,5 és 5 millió forintos hitelösszegnél, és milyen feltételekkel kínálnak személyi kölcsönt a bankok?
Esnek a hitelkamatok
Az elmúlt hónapokban a személyi kölcsönöknél azt lehetett tapasztalni, hogy egyre csökkennek a bankok kamatai. A folyósított új személyi kölcsönök átlagos éves kamata májusra már négyéves mélypontra, 14,2 százalékra ereszkedett, és egyre több pénzintézetnél érhetők el 9,5 százalék alatti éves kamatok. Sőt, a 6 százalék alatti jegybanki alapkamat és a bankközi kamatok csökkenése miatt csak idő kérdése, mikor jelennek meg a 9 százalék alatti kamatok a személyi kölcsönöknél.
Ráadásul a legalacsonyabb kamat eléréséhez szükséges feltételeken is lazítottak a bankok, és már a kisebb összegű kölcsönöknél is megjelentek kifejezetten kedvező ajánlatok. Ennek is köszönhető, hogy a kereslet is egyre növekszik a hitelek iránt: a Magyar Nemzeti Bank (MNB) első féléves adatai szerint a személyi kölcsönöknél 990 milliárd forint értékű új szerződést kötöttek, ami 16,1 százalékkal több az egy évvel korábbinál.
Ráadásul a személyi kölcsönök egy szerződésre jutó átlagos összege is emelkedett: az idei év első öt hónapjának adatai alapján már meghaladta a 3,6 millió forintot, ami éves alapon közel 12 százalékos növekedést jelent.
Érdemes elgondolkodni a hitelkiváltáson?
A 10 százalék alatt járó – és talán hamarosan 9 százalék alá is becsúszó – kamatok miatt érdemes elgondolkodni a hitelkiváltáson, hiszen, ha korábban – például a 2023-ban jellemző, jóval magasabb kamatszinteken – vettél fel 5 éves vagy hosszabb futamidejű személyi kölcsönt, akkor faraghatsz valamennyit a törlesztőrészleteken. Vagy adott esetben azzal még inkább csökkentheted a visszafizetendő összeget, ha megtartod a törlesztőrészletet, de a futamidőt rövidíted le.
2023-ban még 19 százalék közelében járt az átlagos kamat a személyi kölcsönöknél, ami azt jelenti, hogy mostanra ez 5 százalékponttal süllyedt. Ha van még néhány év hátra a futamidőből, akkor ez alapján tehát átlagosan 5 százalékpontos csökkenést érhetsz el a kamatoknál a maradék tőketartozásra. Ez persze lehet több vagy kevesebb is, számtalan tényező befolyásolja, de az biztos, hogy kedvezőbb kamattal juthatsz most hitelhez.
Emellett viszont ne feledkezz meg arról sem, hogy a hitelkiváltásnak költsége is lesz, vagyis alapvetően számolnod kell a korábbi hiteled végtörlesztési díjával. Amennyiben az előtörlesztés időpontja és a hitel lejáratának időpontja közötti időtartam több mint 1 év, akkor az előtörlesztés díja az előtörlesztett összeg maximum 1 százaléka lehet. De a bankoknál olykor találkozhatsz azzal az ajánlattal, hogy ha náluk váltod ki egy kedvezőbb hitellel a meglévő kölcsönöd, akkor elengedik a végtörlesztési díjat, vagy nem 1 százalékos, hanem csak 0,5 százalékos előtörlesztési díjat határoznak meg.
Egy példa
A számításra mutatunk egy példát. Induljunk ki abból, hogy mondjuk 3 éve, 2023 augusztusában vettél fel egy 5 milliós hitelt 5 éves futamidőre 15 százalékos kamattal. Akkor jelenleg a tőketartozásod még ~2,5 millió forint, vagyis a végtörlesztés díja 25 ezer forint körül alakul vagy valamivel kisebb, esetleg nulla. Ebben az esetben, ha 10 százalékos kamatú hitellel kiváltod a meglévő hiteled a fennálló tőketartozásra, akkor havi szinten közel 6 ezer forintot vághatsz a közel 120 ezres havi törlesztőn.
A visszafizetendő összeg így mintegy 140 ezer forinttal csökkenthető, vagyis a max. 1 százalékos végtörlesztési díj levonása után is kb. 115 ezer forinttal jársz összességében jobban a hitelkiváltással. De mivel a végtörlesztés díja bankonként eltérő, és adott esetben akár 0 forint is lehet, még jobban is járhatsz, mindenesetre ezt is érdemes belevenni a számításba a hitelkiváltásnál.
Fontos persze, hogy mekkora lesz a hitelkiváltással felvett személyi kölcsön kamata. Ez leginkább két tényezőn múlik:
- mekkora hitelösszeget veszel fel és
- milyen jövedelemmel teszed ezt.
A bankok ajánlatai leginkább ezek függvényében változnak, de emellett persze akad még néhány egyéb tényező is, melyet figyelembe vesznek. De hogy is alakulnak most a kamatok, a THM-ek és az ezekhez kapcsolódó feltételek?
Ezek most a bankok ajánlatai
Ha a fenti példából indulunk ki, akkor a 2,5 millió forintos személyi kölcsön esetén így alakulnak a törlesztőrészletek különböző futamidőknél:
| Futamidő | Törlesztőrészlet | THM | Visszafizetendő összeg |
| 2 év | ~116 000–126 000 Ft | 11,29–21,67% | ~2,8–3 millió Ft |
| 3 év | ~81 500–92 000 Ft | 11,29–28,2% | ~2,9–3,6 millió Ft |
| 5 év | ~54 000–72 000 Ft | 11,29–27,1% | ~3,2–4,3 millió Ft |
Itt még nem jelennek meg a 10 százalék alatti kamatok, mert azok jellemzően nagyobb hitelösszegekre jellemzőek. Mivel lehet magasabb a hátralévő tartozásod, így például 5 milliós kölcsönöknél már 10 százalék alatti kamatokkal, és ezekkel a törlesztőrészletekkel találkozhatsz:
| Futamidő | Törlesztőrészlet | THM | Visszafizetendő összeg |
| 2 év | ~230 000–252 000 Ft | 9,93–21,67% | ~5,5–6,1 millió Ft |
| 3 év | ~160 000–194 000 Ft | 9,94–25,9% | ~5,8–7 millió Ft |
| 5 év | ~105 000–138 000 Ft | 9,94–24,5% | ~6,3–8,3 millió Ft |
Az, hogy pontosan mekkora a tartozásod még, és hogy milyen futamidő van még hátra, vagy épp mit választasz, az nagyon egyéni, így lehetetlen valamennyi helyzetet vázolni. A legegyszerűbb a Biztosdöntés hitelkiváltás kalkulátora segítségével összehasonlítani az ajánlatokat.
Ha az 5 millió forintos hitelre adott ajánlatokat hasonlítod össze, akkor az MBH Banknál, a CIB Banknál, a K&H Banknál, az UniCredit Banknál is 10 százalék alatti kamatokkal találkozol.
Ezek közül az MBH Bank Személyi Kölcsön Extra Plus esetében a feltételek közé tartozik, hogy legalább 400 ezer forint havi jövedelmed legyen, amit a banknál vezetett számlára utal a munkáltatód. A bankszámla költsége 0 forint, és ezért 9,39 százalékos kamattal kapsz személyi kölcsönt. A hitelt teljesen online, videós azonosítással is igényelheted, emellett azt is érdemes figyelembe venni, hogy az MBH-nál a hitel végtörlesztése ingyenes, ha másik MBH-hitellel váltod ki.
Az UniCredit Bank Fix Kamat személyi kölcsönével 9,68 százalékos kamatra kapsz pénzt, az elvárt jövedelem pedig ebben az esetben 450 ezer forint, amit a bankhoz kell utalnod. Hogy ez a jövedelem valóban végig beérkezik-e a számlára, folyamatosan, minden hónapban ellenőrzi a bank. Ugyanakkor 30 ezer forintot fizet azért, ha 2026. szeptember 30-ig online igényled a hitelt. Emellett egyhavi törlesztőrészletet, de max. 50 ezer forintot is visszatérít a bank, ha a hitel összege eléri a 3 millió forintot. Ezzel tehát további 80 ezer forintot nyertél a jobb törlesztőrészletek mellett.
A CIB Bank Előrelépő Kölcsöne többek között abban tér el az előbbiektől, hogy a minimum elvárás csak 250 ezer forintos jövedelem (ami persze a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató miatt legfeljebb az 5 éves futamidő esetén vehető figyelembe), és nem is kell a bankhoz utalnod ezt a jövedelmet. Viszont ezt a hitelt csak a CIB Bank Mobilalkalmazásában vagy a CIB Bank Online csatornáin igényelheted.
A K&H Bank kiemelt személyi kölcsönének kamata is még becsúszik a 10 százalék alá, és a legalább 400 ezer forintos havi jövedelmedet ennél a hitelnél sem kell a bankhoz utalnod. Itt ugyanakkor kezdeti költség is felmerül: a folyósítási díj 37 500 forint.
Érdemes megemlíteni a Cofidis Adósságrendező hitelét is, ami kifejezetten hitelkiváltási célú kölcsön, illetve több meglévő hiteledet is összevonhatod náluk egy hitelbe. 5 milliós hitelösszeg esetében nettó 250 ezernél kezdődik az elvárt jövedelem, de ez szintén csak 5 éves futamidőnél vehető figyelembe a JTM miatt. A Cofidis hiteleire jellemzően egyrészt ezt a jövedelmet nem kell hozzájuk utalnod, másrészt csak az aktív KHR-státuszú adósokat zárják ki a hitelfelvételből, azaz passzív státusz esetén már érdemes lehet náluk próbálkoznod.
Így váltsd ki a hiteledet!
Ha a banki ajánlatok között találsz kedvezőbbet a jelenlegi hitelednél, akkor a hitelkiváltás az alábbi lépésekkel viszonylag könnyen megoldható másik bank választása esetén is:
- Összesítsd a jelenlegi hiteled paramétereit: fennálló tőketartozás, futamidő, kamat, THM, törlesztőrészlet, előtörlesztési díj.
- Hasonlítsd össze az ajánlatokat: nézd át, hogy mit kínálnak most a bankok de ne csak a THM-eket hasonlítsd össze, hanem a visszafizetendő összeget, és figyelj feltételekre, kedvezményekre, jóváírásokra!
- Ha egy másik banknál találsz jobb ajánlatot, mint a jelenlegi, akkor kérj a bankodtól végtörlesztési igazolást, mely tartalmazza a fennálló tőketartozást, a kamatokat, az előtörlesztési díjat.
- Az új banknál nyújtsd be a hitelkérelmet: ehhez a bank olyan dokumentumokat fog kérni, mint például a jövedelemigazolás, bankszámlakivonatok, személyes iratok.
- A bank megvizsgálja a hitelképességedet, és ez alapján jóváhagyja vagy elutasítja a hitelkérelmet.
- Ha megítéli a hitelösszeget, akkor abból közvetlenül kifizeti a másik banknak a régi hitelt.
- A régi bank hivatalosan lezárja a kölcsönszerződést, melyről érdemes igazolást kérni.
- Ezután kezdődhet az új személyi kölcsön havi törlesztőrészletének fizetése.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
