Hogyan készülj fel a hitelfelvételre 4 lépésben?
A hitelfelvétel komoly elhatározás, ezért nemcsak a lehetőségeidet kell átgondolnod, de előre fel is kell rá készülnöd. Azt javasoljuk, hogy szánd rá az időt, ne kapkodj, hozz inkább átgondolt, tudatos döntést. Mutatjuk, mire érdemes figyelned.
Itt most a személyi kölcsön és lakáshitel termékekre fókuszálunk, amelyek alkalmazottként dolgozók és vállalkozók számára is elérhetők lakáscéljaik és más, a magánéletükkel kapcsolatos céljaik megvalósítására.
Erre figyelj:
- Teljesítsd a hitelfelvétel alapfeltételeit, mert enélkül biztosan nem fogsz hitelt kapni.
- Gondold át alaposan, hogy mire használnád a pénzt, és csak annyit és olyan hosszú időre igényelj, ami feltétlenül szükséges. Ne feledd, hogy neked is pénzbe kerül, hogy a bank pénzét használod.
- Hitelfelvétel előtt készíts költségvetést. Vedd számba a hivatalosan is igazolható (és a bank által elfogadható) jövedelmeidet és a kiadásaidat, hogy tudd, mekkora törlesztőrészletet vállalhatsz. Ez akkora összeg legyen, amelyet biztonsággal fizetni tudsz még akkor is, ha közben váratlan kiadásaid merülnek fel.
- Hitelfelvétel előtt tedd rendbe a pénzügyeidet.
A hitelfelvétel előtt érdemes pár dolgot átgondolnod. Ne feledd, ez egy olyan lépés, amellyel hosszú távú elköteleződést vállalsz, fontold meg alaposan. Fontos az időzítés is, válassz olyan időpontot, amikor rendezettek a pénzügyeid, mert így nagyobb eséllyel kaphatod meg az igényelt hitelt.
1. Hitelképes vagyok?
Hitelt csak akkor ad neked a bank, ha hitelképes vagy, azaz teljesíted a hitelfelvételhez megszabott alapvető feltételeket. Ezek minden banknál egy kicsit eltérnek, de vannak olyan elemek, amelyek mindenhol ugyanazok. Lássuk ezeket!
Megfelelő életkor
A hiteligényléshez legalább nagykorúnak kell lenned, azaz el kell érned a 18 évet. Vannak bankok, amelyek ennél magasabb életkort szabnak meg, mondjuk 20, 21 vagy 23 évet.
Az is számít, hogy a hitel futamidejének lejártakor hány éves vagy. Általában 75 év a felső határ a hitel típusától függően, de van olyan bank, ahol 65, és olyan is előfordul, hogy egy bizonyos kor felett kapsz ugyan hitelt, de csak adóstárs bevonásával.
Legyen állandó magyarországi lakcímed
Abban van némi eltérés a bankok között, hogy a magyar állampolgárokon kívül ad-e hitelt tartósan itt élő külföldieknek, de a magyarországi állandó lakcímet mindenhol elvárják.
Megfelelő munkaviszony vagy vállalkozói jogviszony
Ha munkavállalóként dolgozol, akkor a bank általában határozatlan idejű munkaviszonyt vár el, ahol nem vagy már próbaidőn. Többnyire a határozott idejű munkaszerződést is elfogadja, de csak némi szigorítással.
A vállalkozásoknál feltétel, hogy legyen már legalább egy lezárt üzleti éve. A vállalkozásnak nem lehet köztartozása, és nem állhat csődeljárás vagy felszámolás alatt.
Legyen bankszámlád
Általában elvárás, hogy legyen egy olyan bankszámlád, amelyen legalább háromhavi számlamúltad van. A számlát vezetheted annál a banknál, ahol a hitelt igényelnéd, de máshol is.
Telefonos elérhetőség
Ez ma már akár mobiltelefonszám is lehet, de a saját neveden kell lennie.
Nem szerepelhetsz a KHR negatív adóslistáján
Akár ezzel is kezdhettük volna, hisz ez az egyik legfontosabb feltétel. A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) negatív listáján tartják számon a hitelmulasztásokat és a hitelekkel kapcsolatos csalásokat. Régen ezt hívták BAR listának.
Ha valakinek meg nem fizetett hiteltartozása van valamilyen korábban nem, vagy nem megfelelően törlesztett hitel miatt, akkor egyik banknál sem kaphat hitelt. Ennek érdemes még a hiteligénylés előtt utánajárnod, mert gyakran az emberek már régen elfelejtették, hogy korábban fennálló tartozásuk volt, és a listán máig szerepelnek. Ez pedig meghiúsíthatja a hitelfelvételt.
Ha az alapfeltételeknek megfelelsz, akkor gondolkodhatsz a hiteligénylésen.
2. Figyelj a számlamúltadra!
Ez a hitelfelvételnél az alapfeltételek után a legfontosabb dolog. A bank meg fogja nézni a számlamúltadat 3 hónapra visszamenőleg. Ebből próbálja megállapítani, hogy milyen állandó kötelezettségeid vannak, illetve megítélni, hogy mennyire leszel megbízható adós.
Ha olyasmit lát például, hogy online szerencsejátékot fizettél vagy erotikus tartalmakra költesz, akkor a függőség kockázatával fog számolni, ami veszélyeztetheti a szerződésszerű törlesztést.
Ha lát olyan rendszeres kiadást, ami nem kötődik korábbi hiteltörlesztéshez, például minden hónapban utalsz valakinek egy nagyobb összeget, akkor arra következtethet, hogy egy magánkölcsönt törlesztesz. Az ilyen kiadásokat – a jelenleg is törlesztett hiteleiddel együtt – le fogja vonni, és a JTM-et – azaz hogy mekkora törlesztőt vállalhatsz a jövedelmedhez képest – a fennmaradó jövedelmedből számolja majd.
Ha pedig van folyószámla-hitelkereted, amivel folyton mínuszban vagy, vagy hitelkártya-tartozásod, amely a törlesztési határidőn túl is fennáll, akkor arra a következtetésre jut, hogy nem jössz ki a jövedelmedből, és nem ad neked hitelt.
A hiteligénylés előtt tehát tedd rendbe a pénzügyeidet. Ne legyél folyamatos hitelkeretben, és ne nyújtózz tovább, mint ameddig a takaród ér, és semmiképpen ne költs kockázatos dolgokra.
3. Mekkora összegre van szükségem?
Ha hitelt szeretnél felvenni, akkor elsősorban azt kell meghatároznod, hogy mennyi pénzre lenne szükséged. Alapelv, hogy ne vegyél fel több hitelt annál, mint amennyi feltétlenül kell ahhoz, hogy a céljaidat megvalósítsd.
A hitel nagysága elsősorban a jövedelmedtől függ. A hitel törlesztőrészletének ugyanis bele kell férnie a havi nettó jövedelmedbe. Ez a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, vagy JTM-korlát.
Ez a jogszabály határozza meg, hogy a jövedelmednek legfeljebb mekkora része lehet a hiteltörlesztő. A pontos arány attól függ, hogy mekkora a jövedelmed, illetve hogy milyen típusú hitelt vennél fel, de semmiképpen nem lehet több, mint a jövedelmed 60 százaléka.
Ha jelzáloghitelben gondolkodsz, akkor a fedezet forgalmi értéke is meghatározza az elérhető összeg nagyságát. A bank az ingatlan értékének 80 százalékánál magasabb összeget nem adhat, de ennél szigorúbb is lehet.
Hiteligénylésnél tehát vedd számba, hogy mekkora keretből gazdálkodsz, de ne feledd, a bank nem mindig úgy gondolkodik, ahogy te.
4. Mekkora a jövedelmem?
A bankok a jövedelmeket két típusra osztják.
- Vannak önállóan elfogadható jövedelmek, amelyek önmagukban is megfelelnek a hitelfelvételhez. Ilyen a munkabér, a nyugdíj vagy a vállalkozói jövedelem.
- Emellett vannak olyan jövedelmek is, amelyek csak legalább egy önállóan elfogadható jövedelem mellett elfogadhatók. Ilyen például a GYED, az osztalék vagy a cafeteria. Itt elég nagy a különbség az egyes bankok között a tekintetben, hogy mit fogadnak el, és mit nem. Az is gyakori, hogy egy jövedelmet ugyan elfogadnak, de csak diszkontált értéken, tehát valamilyen elv szerint csökkentve.
Csak a nettó, rendszeres jövedelmeket fogadja el a bank, és ezek közül is csak azokat, amelyeket hivatalos dokumentummal igazolni tudsz.
A jövedelmedre a hiteligénylés előtt érdemes némi figyelmet fordítani. Ha például az elmúlt hónapokban változott a nagysága, az jó hír is lehet a hitelfelvétel szempontjából.
Ugyanakkor, ha háromhavi jövedelmedet vizsgálva a bank nagyobb különbséget lát, akkor előfordulhat, hogy a legalacsonyabb jövedelemmel számol, vagy átlagolja a jövedelmeket. Hiába nőtt tehát a bevételed, nem biztos, hogy ennek előnyét a hiteligénylésnél is érzed.
Ilyen helyzetben célszerű legalább három olyan hónapot kivárni, ahol a jövedelmed megközelítőleg ugyanolyan nagyságú, így a bank látni fogja, hogy stabilan erre a bevételre számíthatsz.
Ha ezeket az alapelveket betartod, akkor nagyobb eséllyel lehet sikered a hiteligényléssel, és kaphatod meg azt az összeget, olyan feltételek mellett, amely neked a legjobban megfelel.
Maradtak kérdéseid?
-
Melyek a hitelfelvétel alapfeltételei?
Megfelelő életkor, megfelelő jövedelem, magyarországi lakcím, telefonos elérhetőség, bankszámla, és nem szerepelhetsz a KHR negatív adóslistáján. -
Milyen a megfelelő jövedelem?
A bank mindig a nettó havi jövedelmet veszi figyelembe, azok közül is azokat, amelyek stabilak, rendszeresek, és hivatalosan is igazolni tudjuk őket. A banknak a munkaviszonyra és vállalkozói jogviszonyra is vannak elvárásai. -
Vehetek fel lakossági hitelt, ha fél éve indítottam el a vállalkozásomat?
Ebben az esetben várni kell. A bank legalább egy lezárt üzleti évet kér, és azt, hogy a vállalkozás legalább egy teljes éve működjön. -
Részletesen megnézi a bank a bankszámlakivonatot?
Igen. Megnézi, hogy milyen dolgokra költesz, mekkorák és milyenek a rendszeres kiadásaid. Ebből próbálja megítélni, hogy megbízhatóan tudod-e majd törleszteni a hiteledet. -
Jó az, ha emelkedik a fizetésem? Mire figyeljek?
Általában igen, hisz így magasabb hitelösszegre lehetsz jogosult. Arra azonban figyelj, hogy a háromhavi munkáltatói vagy NAV igazoláson ne legyenek a jövedelmedben nagy kiugrások, mert akkor a bank nem tudja eldönteni, hogy végül is milyen bevételre számíthatsz. Könnyen lehet, hogy az alacsonyabbat fogja figyelembe venni.
Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat. Szakértője vagyok a lakáshitel, személyi kölcsön, egészségpénztár, állami támogatások és babaváró termékcsoportoknak. 2014-ben végeztem a Corvinus egyetemen számvitel és pénzügy szakon.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
