Otthonteremtési támogatások 2024-ben
A kormány jelenleg több támogatással is segíti a családok lakáshoz jutását. 2024-től jelentős változások történtek, ezért érdemes megnéznetek, hogy jogosultak vagytok-e valamelyik kedvezményre. Összeszedtük neked a legfontosabb támogatásokat, és azok feltételeit.
- CSOK Plusz hitelprogram
- Falusi CSOK támogatás
- Falusi CSOK hitel
- Áfa-visszatérítés falusi CSOK mellé
- Illetékmentesség CSOK Plusz és falusi CSOK mellé
- 5 százalékos lakásáfa
- Áfa-visszatérítés saját erős építkezéseknél
- Közjegyzői díjak csökkentése
- Jelzáloghitel elengedés
- Babaváró hitel
- Régi, de még elérhető támogatások
- Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön
- Fiatalok és többgyermekes családok kamattámogatott kölcsöne
Ebben az útmutatóban az otthonteremtéshez igényelhető támogatásokat és támogatott hiteleket találod. Ha olyan támogatást keresel, amelyek nem lakáscélra igényelhetők, illetve gyermekvállalás nélkül is igénybe vehetők, akkor nézd meg az állami támogatásokról szóló útmutatónkat.
CSOK Plusz hitelprogram
2024. január 1-jétől a korábbi CSOK támogatást és a hozzá kapcsolódó CSOK hitelt felváltotta a CSOK Plusz. Ez egy kamattámogatott lakáshitel, amelyet a gyermeket tervező házaspárok vehetnek igénybe. Főbb szabályai:
- A CSOK Plusz meglévő és vállalt gyermekekre igényelhető, de a gyermekvállalás kötelező eleme. Csak házaspárok igényelhetik, ahol a feleség nem több 41 évesnél (a következő két éves átmeneti időszakban a 41 évnél idősebb hölgyek 12 hetet meghaladó várandóssággal igényelhetik).
- Az elérhető hitelösszeg 1 gyermek mellé 15 millió, 2 gyermek mellé 30 millió, 3 gyermek mellé 50 millió forint lehet. A hitel futamideje 10-25 év között lehet. A kamat a futamidő végéig fix, legfeljebb 3 százalék lehet. A hitelösszeg számításánál a meglévő gyermekeket és a vállalt gyermekeket összesen kell figyelembe venni, hiszen a CSOK Plusszal szerzett ingatlanban az egész családnak el kell férnie.
- Mivel a CSOK Plusz lakáshitel, önerő is szükséges az igényléséhez. Az önerő minimum 20 százalék, de az első lakásukat vásárló fiatal házasok akár 10 százalék önerővel is igényelhetik.
- A CSOK Plusz igényelhető építésre, lakásvásárlásra, illetve meglévő otthon bővítésére. A támogatott hitelt telekvásárlásra nem lehet igényelni.
- Az első lakás értéke legfeljebb 80 millió forint, a bővítendő vagy újabb lakás 150 millió forint lehet. A lakás hasznos alapterületének minimum 40, a házé pedig 70 m2-nek kell lennie, a méret gyermekszámtól függően 10 m2-rel emelkedik.
- A futamidő első évében a tőkét nem, csak a kamatot kell törleszteni, ezért az első évben alacsonyabb törlesztőrészlettel számolhattok. Az első gyermek megszületése után 1 év törlesztési szünetet kérhettek. A törlesztési szünet alatt a tartozásotok nem nő, hanem a futamidő tolódik ki egy évvel.
- A szerződéskötéstől számított második gyermek megszületésétől 10 millió forintot elenged az állam a hiteltartozásotokból.
A CSOK Plusz mellé illetékmentesség is jár, a lakás értékétől függetlenül, értékhatár nélkül.
Az új CSOK Plusz a preferált kistelepüléseken továbbra is elérhető falusi CSOK mellé is igényelhető.
Falusi CSOK támogatás
A falusi CSOK egy vissza nem térítendő támogatás, amelyet gyermeket nevelő családok igényelhetnek akkor is, ha nem tervezik tovább bővíteni a családot. A támogatást meglévő gyermekekre élettársak és egyedülálló szülők is igényelhetik, a házasság csak vállalt gyermekeknél előírás. Ebben az esetben a feleség életkorára felső határ van, legfeljebb 40 év. A támogatást várandósság alatt is igényelhetitek.
Csak az 5 000 fő alatti településeken, valamint tanyákon és birtokközpontokban igényelhető.
A falusi CSOK támogatás az alábbi célokra használható:
- Új családi ház építésére vagy vásárlására,
- Használt lakás vagy családi ház vásárlására és bővítésére, illetve korszerűsítésére,
- Meglévő használt lakás (ami itt a lakást és a házat is jelenti) bővítésére, illetve korszerűsítésére.
A támogatás új társasházi lakásokra nem igényelhető, még az 5 000 főnél kisebb településeken sem. Ha építeni szeretnél, vagy új lakást vásárolnál, akkor csak egylakásos lakóépületre, azaz családi házra igényelheted a támogatást.
A támogatás nem igényelhető olyan használt lakás vásárlására, ahol nem bővítenél, illetve korszerűsítenél, és a támogatás összegének felét erre kell költened.
Az elérhető támogatási összegek új lakóház építésére, vásárlására, illetve használt lakás vásárlására és korszerűsítésére, illetve bővítésére:
- 1 gyermek esetén 1 millió forint,
- 2 gyermek esetén 4 millió forint,
- 3 vagy több gyermek esetén 15 millió forint.
Meglévő lakás korszerűsítésére és bővítésére a falvakban ezek az összegek lesznek elérhetők:
- 1 gyermek esetén 600 000 forint,
- 2 gyermek esetén 2 millió forint,
- 3 vagy több gyermek esetén 7,5 millió forint.
A falusi CSOK csak egyszer igényelhető, de ha a vállalt gyerekeken kívül további gyermeketek is születik, akkor gyermekenként 1 millió forint támogatást kérhettek.
Falusi CSOK hitel
A falusi CSOK támogatás mellé legalább 2 gyermek esetén továbbra is igényelheted a kedvezményes falusi CSOK hitelt, de ha a jövőben gyermeket terveztek, akkor a CSOK Pluszt is kérhetitek hozzá.
A falusi CSOK hitelt önmagában nem igényelheted, csak a falusi CSOK támogatás mellé.
Az elérhető hitelösszegek:
- 2 gyermek esetén 10 millió forint,
- 3 vagy több gyermek esetén 15 millió forint.
A falusi CSOK hitel kamata fix 3 év, a futamideje legfeljebb 25 év lehet.
Áfa-visszatérítés falusi CSOK mellé
- Az új lakás építésekor vagy vásárlásakor felszámított kedvezményes 5 százalékos áfa továbbra is visszaigényelhető.
- Az építkezés 27 százalékos áfája is visszaigényelhető, de ennek maximuma is van, 5 millió forint. Ebben az esetben 5 százalékos áfát nem igényelhetsz vissza.
- Korszerűsítés, illetve bővítés esetén a munkálatok 27 százalékos áfája igényelhető vissza 5 millió forintos értékhatárig.
Az illetékmentesség az új CSOK támogatásra vonatkozó jogszabályban nem szerepel, így az 2024-től nem kérhető.
A preferált kistelepülések listáján 2 630 település szerepel, de a támogatás tanyákon, birtokközpontokon is igényelhető marad.
Illetékmentesség CSOK Plusz és falusi CSOK mellé
Ha az ingatlanod vásárláshoz CSOK Pluszt vagy falusi CSOK támogatást igényelsz, akkor a vagyonszerzési illetéket nem kell megfizetned.
5 százalékos lakásáfa
5 százalékos az áfája azoknak az új építésű lakásoknak, amelyeknél a teljesítés időpontja 2020. december 31. utáni.
Az 5 százalékos lakásáfa akár több millió forint megtakarítást is jelenthet. Egy nettó 35 millió forintos lakásért például az új áfával 7,7 millió forinttal kell kevesebbet fizetned.
Az 5 százalékos áfa a legfeljebb
- 150 m2 alapterületű lakásoknál és
- 300 m2 alapterületű házaknál
alkalmazható.
Feltétel még, hogy új lakásnak az az ingatlan minősül,
- amelynek az első rendeltetésszerű használatbavétele még nem történt meg, vagy
- megtörtént, de a használatbavételi engedély kiadása (vagy a használatbavétel tudomásulvétele) és az értékesítés között még nem telt el 2 év, illetve
- ha a használatbavétel már megtörtént, de az ingatlan rendeltetését vagy rendeltetési egységeinek számát megváltoztatták. Az erről szóló hatósági bizonyítvány és az eladás között 2 évnél hosszabb idő nem telhet el.
Ha magad építed a házad, akkor az áfa továbbra is 27 százalék. Csak olyan esetekben lehet a kedvezményes adókulcsot használni, ahol generálkivitelező épít vagy ő értékesít. Ez lehet beruházó, ingatlanfejlesztő is, a lényeg, hogy az első magánszemély tulajdonos te legyél.
Áfa-visszatérítés saját erős építkezéseknél
A támogatás 2024. december 31-ig elérhető.
A saját erős építkezés áfája továbbra is 27 százalék, tehát ha te magad építed a házad, és nem bízol meg generálkivitelezőt, akkor nem érvényes rád az új 5 százalékos lakásáfa.
2021. január 1-től az ilyen építkezések költségeinek és a telekárnak a 27 százalékos áfájából visszaigényelhetsz legfeljebb 5 millió forintot.
Az épülő lakás legfeljebb 150 m2, a ház legfeljebb 300 m2 lehet.
- Nem feltétel, hogy falusi CSOK támogatást is igénybe vegyél, az áfát ettől függetlenül is visszakérheted, ha a saját telkeden építkezel.
- Viszont ha falusi CSOK-ot is kérsz, akkor az áfa-visszatérítés iránti kérelmedet a falusi CSOK igényléssel egyidejűleg kell benyújtanod.
Közjegyzői díjak csökkentése
2021. január 1-től minden olyan kedvezményes kölcsön esetében, amely gyermeket tervező vagy nevelő családok számára elérhető, csökkent a közjegyzői díj.
Így az alacsonyabb díjat kell fizetned a
- CSOK Plusz
- Falusi CSOK hitel
- Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön
- Fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott kölcsöne
esetében.
A hitelszerződéseket kötelező közokiratba foglalni. A közjegyzői díj nagysága függ a hitel összegétől, a kiállítás helyszínétől és az időpontjától is.
A támogatott hiteleknél 55-65 százalékkal kevesebbet kell fizetni a közjegyzőnek. Ez azt jelenti, hogy
- 3 millió forint hitelösszeg alatt 10 000 forint,
- 3 és 5 millió forint között 14 000 forint,
- 5 és 10 millió forint között 17 500 forint, és
- 10 és 15 millió forint között 19 500 forint a díj.
A részleteket a 22/2018. (VIII. 23.) IM rendeletben olvashatod el.
Jelzáloghitel elengedés
2019. július 1-től azok a családok vehetik igénybe, amelyek korábban jelzáloghitelt vettek fel. A jelzáloghitel elengedést kiterjesztették a második gyermekre is, illetve már a 12 hetet betöltött magzat is számít.
Ha van már egy gyermeketek, és korábban lakáscélú jelzáloghitelt vettetek fel, akkor a második gyermeketek születésekor az állam elenged a fennálló hiteltartozásotokból 1 millió forintot. A harmadik (vagy ha korábban még nem igényeltétek, akkor a többedik) gyermek születésénél 4 millió forinttal lesz kevesebb a jelzáloghiteletek, minden további gyermeknél pedig 1-1 millió forintot enged el belőle az állam.
A jelzáloghitel-elengedés összege a 2018. január 1. és 2019. január 1. között született második, harmadik és minden további gyermek után 1 millió forint.
A 2019. július 1. után született harmadik vagy többedik gyermek után 4 millió forint. Ha a harmadik vagy a többedik gyermekre még nem vettétek igénybe a 4 millió forintos támogatást, akkor azt a soron következő gyermek esetében megtehetitek.
A jelzáloghitel-elengedés érvényes a lakáscélú pénzügyi lízingszerződésekre is. Ennek a feltétele az, hogy a támogatással a tejes lízingdíjat rendezni tudjátok, és az ingatlan a nevetekre kerüljön.
A gyermekvállalást örökbefogadással is teljesíthetitek.
A kedvezményt a házaspárok, élettársak vagy volt élettársak csak együtt igényelhetik, de az nem feltétel, hogy a jelzáloghitel mindkettőtök nevén legyen.
2021. január 1-től az építési hitelt és a lakásfelújítási hitelt is lehet ilyen módon csökkenteni.
A jelzáloghitel-elengedést már több hitelnél is felhasználhatjátok.
Ha a tőketartozás nem éri el a kedvezmény összegét, akkor a tőketartozás járulékainak a csökkentésére is használhatjátok, kivéve a késedelmi kamatot. A maradék összeget nem kaphatjátok meg.
A jelzáloghitel-elengedést falusi CSOK hitel mellé is kérheted, sőt a CSOK Plusszal sem zárják ki egymást. A CSOK Plusznál azonban arra kell figyelned, hogy ez a konstrukció maga is tartalmaz hitelelengedés támogatást. Ha egy gyermekre már kérted a hitelelengedést a CSOK Plusz keretében, akkor rá való tekintettel a jelzáloghitel-elengedést már nem kérheted.
Babaváró hitel
A Babaváró hitel szabályai 2024. január 1-jétől ismét változtak.
A Babaváró hitel egy támogatással egybekötött kamattámogatott kölcsön, amelyet házaspárok vehetnek igénybe. A párok gyakran lakáscélra veszik fel, és jól kombinálható a CSOK Plusszal.
Ez nem jelzáloghitel, inkább a személyi kölcsönhöz hasonlít. Nincs mögötte ingatlanfedezet és szabad felhasználású.
Legfeljebb 11 millió forintot vehetsz fel maximum 20 éves futamidőre, és készpénzt kapsz, amit bármire elkölthetsz. A havi törlesztőrészlet legfeljebb 51 000 forint lehet.
A Babaváró hitelt csak házaspárok igényelhetik.
A törlesztés kamatmentesen indul, és ha az első 5 évben születik gyermeketek, akkor a kamatmentesség a futamidő végéig meg is marad. A 12. hetet betöltött várandóssággal már tudjátok teljesíteni ezt a feltételt.
Az első gyermek születésekor kérhetitek a hiteltörlesztés felfüggesztését 3 évre. Ettől nem lehet magasabb a törlesztőrészlet, helyette a futamidő tolódik ki 3 évvel.
A második gyermek születésekor újabb 3 évre fel lehet függeszteni a hiteltörlesztést, és az állam vissza nem térítendő támogatásként elengedi a fennálló tartozásotok 30 százalékát.
A harmadik gyermek után pedig a fennálló tőketartozás 100 százalékát, tehát a teljes maradék tartozásotokat elengedik.
A gyermekvállalást örökbefogadással is teljesíthetitek.
A jogosultság feltétele, hogy
- a házaspár hölgy tagja 30 év alatti legyen, illetve az átmeneti 2024-es évben a 30 és 40 év közöttiek várandósan (12. hetet betöltött várandósság mellett) még igényelhetik.
- legalább egyikőtök legalább 3 éves TB jogviszonyt tudjon igazolni, amelyben nincs 30 napnál hosszabb megszakítás,
- a TB jogviszonyt a túlélő házastárs az elhunyt megfelelő TB jogviszonyával is igazolhatja,
- TB jogviszony az igénylést megelőző 180 napban, külföldről hazatérőknek 90 napban,
- nem lehet 5 000 forintot meghaladó köztartozásotok, illetve ha van, akkor 10 napon belül rendeznetek kell,
- büntetlen előéletűek legyetek,
- legyen magyarországi lakcímetek.
A Babaváró hitelt csak egyszer igényelhetitek, a maximális hitelösszeg 11 millió forint. Ha 90 napon belül lakást vásárolsz, akkor a Babaváró hitel 75 százalékát felhasználhatod a lakáshitelhez önerőként is. 90 napon túl a Babaváró 100 százaléka lehet önerő.
További információt a 44/2019. (III. 12.) Kormányrendeletben találsz.
Régi, de még elérhető támogatások
Ezek olyan régebben bevezetett kamattámogatott kölcsönök, amelyeknél ma már sokkal jobb és korszerűbb támogatást is találhatsz, de még mindig elérhetők és van olyan bank, amelyik kínálja őket.
Otthonteremtési kamattámogatott kölcsön
Ezt a támogatást olyan új lakás vásárlására vagy lakás építésére használhatod fel, amelynek a vételára, illetve az építési költségvetése legfeljebb 30 millió forint. Ha használt lakást vennél, akkor annak a vételára maximum 20 millió forint lehet, illetve bővítésre is igényelheted, ha annak költségvetése legfeljebb 15 millió forint.
Kamattámogatott kölcsönként
- új lakás építése vagy vásárlása esetén 15 millió forintot vehetsz fel,
- használt lakás vásárlására vagy bővítésre 10 millió forintot.
Ha építesz, akkor olyan házra igényelheted, amelynek az építési engedélyét 2008. július 1-je után adták ki, de a használatbavételi engedélyt még nem kapta meg.
A támogatás feltétele, hogy
- ne legyen tartozásod a NAV felé, és
- legyen legalább 180 napos TB jogviszonyod (házaspárok vagy élettársak esetén elég az egyikőtöknek igazolni).
A kamattámogatás a hitel futamidejének csak az első 5 évében jár.
A támogatás mértéke a gyerekek számától függ, és az állampapírhozamok százalékában határozzák meg.
- Ha nincs gyermeketek, vagy van 1 vagy 2, akkor legfeljebb 60 százalék,
- ha 3 vagy több gyermeketek van, akkor legfeljebb 70 százalék a támogatás.
A támogatást csak egyszer veheted fel. A kamattámogatás 5 éve alatt a lakáson haszonélvezet vagy használati jog nem lehet.
Részleteket a 341/2011. (XII. 29.) Kormányrendeletben olvashatsz.
Fiatalok és többgyermekes családok kamattámogatott kölcsöne
Ezt a támogatást olyan új, összkomfortos lakás megvásárlására vagy építésére használhatod, aminek a vételára vagy építési költsége a telekhányad nélkül Budapesten és a megyei jogú városokban legfeljebb 25 millió forint, egyéb településeken legfeljebb 20 millió forint.
A felvehető hitel összege Budapesten és a megyei jogú városokban legfeljebb 12,5 millió, egyéb településeken legfeljebb 10 millió forint lehet.
A kamattámogatás mértéke az életkortól és a gyermekek számától függ.
Feltétel, hogy
- legfeljebb 1 gyermek esetén 35 év alatt,
- legalább 2 gyermek esetén 45 év alatt legyetek.
A támogatást csak akkor veheted igénybe, ha sem neked, sem a párodnak vagy gyermekeiteknek nincs lakástulajdonotok vagy használati jogotok más lakáson.
A támogatást a hitel futamidejének első 20 évében kapod az államtól. Mértékét az állampapírhozam százalékában határozzák meg.
A mértéke
- 35 éves korig, legfeljebb 1 gyermek esetén 50 százalék,
- 45 éves korig 2 gyermek estén 52 százalék, 3 gyermek esetén 55 százalék, 4 gyermek esetén 59 százalék, 5 gyermek esetén 64 százalék és 6 vagy több gyermek esetén 70 százalék.
Ha 45 éves korod előtt bővül a családod, akkor a kamattámogatás mértéke ennek megfelelően nő. Ha az eltartott gyermekek száma csökken, a támogatás akkor sem lehet kevesebb mint korábban volt.
A szabályokat részletesen a 134/2009. (VI. 23.) Kormányrendeletben olvashatod.
Szerintem a pénzügyek ismerete nem szükséges rossz, hanem alapvetően fontos dolog. Célom, hogy megmutassam, hogy pénzügyi témákról érthetően és érdekesen is lehet beszélni. Cikkeimmel igyekszem segíteni, hogy a legtöbbet hozhasd ki egy támogatásból vagy hitelből. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
