Hova fejlődhet a vállalkozói bankolás 2030-ra?
A pénzügyek digitalizációjából és a mesterséges intelligencia (MI) rohamléptékű elterjedéséből leginkább a bankok céges ügyfelei profitálhatnak a következő években. Milyen, a mindennapi munkát és adminisztrációt megkönnyítő újdonságok várhatók a vállalkozói bankolásban? A BiztosDöntés.hu szakértője, merre tart a céges bankszámlák piaca, és milyen technológiai áttörések formálják át a hazai kkv-k életét az évtized végére.
Az elkövetkezendő 4-5 évben a technológiai fejlődés alapjaiban forgatja fel mindazt, amit ma a vállalkozói bankolásról gondolunk. A változások nemcsak a fintech cégeket – mint a hazánkban is népszerű Binx, a Revolut, a Wise, vagy bizonyos szempontból a Gránit Bank –, hanem az összes magyarországi pénzintézetet érinteni fogják.
A mesterséges intelligencia, mint proaktív pénzügyi asszisztens
Noha az emberi kapcsolatok és a személyes tanácsadás nem tűnik el 2030-ra sem, a mesterséges intelligencia szerepe gyökeresen megváltozik. Míg ma az banki intelligencia kimerül a kiadások utólagos kategorizálásában vagy egyszerűbb ügyfélszolgálati válaszokban, a jövőben személyre szabott, proaktív pénzügyi tanácsadóvá válik.
- Előrelátó likviditáskezelés: Az MI nemcsak a lejáró bankkártyákra vagy a csoportos átutalások hiányzó fedezetére figyelmeztet, hanem hetekkel előre jelzi a várható pénzhiányt (pl. figyelmeztet, ha két hét múlva kifogyhat a cash-flow).
- Automata döntési javaslatok: Rálátva a bejövő és kimenő számlákra, javaslatot tesz az adófizetések és kifizetések optimális sorrendjére.
- Célzott ajánlatok: Olyan optimális banki konstrukciókat ajánl a vállalkozó figyelmébe, amelyeket a bank ügyintézői a háttéradatok hiányában jelenleg fel sem ismernének.
Láthatatlan bankolás: Beágyazott pénzügyek (Embedded Finance)
Bár a pénzforgalmat továbbra is a bankok bonyolítják le, a banki szolgáltatások észrevétlenül integrálódnak az ügyfelek által használt napi szoftverekbe. A vállalkozó ott intézi majd a pénzügyeit, ahol egyébként is dolgozik:
- Számlázó- és könyvelőprogramokban,
- Webshopokban és e-kereskedelmi rendszerekben,
- ERP (vállalati erőforrás-tervező) és CRM rendszerekben.
Az Európában is gyorsan növekvő beágyazott pénzügyeknek köszönhetően a kkv-finanszírozás és hitelezés jelentős része az évtized végére már ezeken a beágyazott csatornákon keresztül érkezik majd.
Az adminisztráció radikális leépítése
Míg ma a vállalkozók és könyvelők idejük nagy részét átutalások rögzítésével, számlák egyeztetésével és bankszámlakivonatok küldözgetésével töltik, néhány év múlva ezek teljesen automatikussá válnak. Az MI felismeri a számlát, összepárosítja a banki átutalással, és továbbítja a könyvelőrendszerbe.
Erre már ma is van működő példa: a Binx fintech szolgáltatónál a banki kapcsolat már ma sem csak a kiegyenlített kimenő számlákat jelenti készre a Számlázz.hu fiókban, hanem a beérkezett költségszámlák kifizetését is automatikusan előkészíti a banki felületen.
Valós idejű cash-flow és másodpercek alatti hitelezés
Elfelejthetjük a naponta egyszer frissülő adatbázisokat. Az évtized végére a cash-flow és a kockázatfigyelés folyamatossá válik, valós idejű elemzéseket biztosítva.
- Azonnali hitelbírálat: A hitelezés jelenleg hetekig tartó dokumentumbekéréssel és mérlegelemzéssel jár. A jövőben a bank API-kapcsolaton keresztül közvetlenül látja a bevételeket, a kiadásokat, a NAV-adatokat és a teljes pénzforgalmat.
- Pontosabb kockázatértékelés: A bírálat így néhány másodperc alatt elkészülhet. Mivel a kockázatot az aktuális működés alapján értékelik, a pontosabb hitelezés egyszerűbb folyamatokat és olcsóbb hitelkamatokateredményez.
Testreszabott mobilbank és szintet lépő csalásmegelőzés
A mobilos felületek nem mindenkinek ugyanazt mutatják majd. Az MI pontosan tudni fogja a cég iparágát, áfa-fizetési határidőit és hiteligényét, és kizárólag a releváns opciókat kínálja fel. De bővülnek az értékesítési platformok is: a bankok felületein egyetlen helyen lesz elérhető a biztosítás, a faktoring, a bérszámfejtés és a céginformáció (hasonlóan a K&H Bank jelenlegi integrált megoldásaihoz).
A csalásmegelőzés terén is nagy szintlépés várható. A jövőben az MI nemcsak felismeri a gyanús mintázatokat, hanem valós időben le is állítja a csaló tranzakciókat, védve a cég vagyonát.
A fintechek diktálják a tempót
A fejlesztési irányokat ma már a fintech szolgáltatók - mint a Binx vagy a Revolut Business - mutatják be, a hagyományos bankok pedig követik az új működési modelleket, az online számlanyitási folyamatokat, a virtuális kártyákat és az API-alapú megoldásokat.
A 2030-as években a banki verseny már nem a legnagyobb fiókhálózatról vagy a legolcsóbb számlacsomagokról szól majd. A győztes az a szolgáltató lesz, amely a legnagyobb felhasználóbarátsággal és a legkevesebb zökkenővel tudja beépíteni a pénzügyi háttérrendszert a vállalkozások mindennapi működésébe.
A cikk megjelenését a Binx támogatta.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
