Jövedelemigazolás azonnal: Mi az a JIR, és hogyan segít a hitelhez jutásban?
Habár a JIR, azaz a Jövedeleminformációs Rendszer már évek óta létezik, és sokan használják is azt, nem feltétlenül vannak tisztában azzal, hogy mi ez a rendszer és hogyan működik. Összeszedtük a legfontosabb tudnivalókat a JIR-ről és a segítségével elérhető elektronikus jövedelemkimutatásról, hiszen ezzel az ügyfelek is egyre gyakrabban találkozhatnak akkor, amikor gitelt igényelnek egy banknál.
Mi az a Jövedeleminformációs Rendszer?
A BISZ Zrt. a Nemzeti Adó és Vámhivatallal (NAV) és a Magyar Nemzeti Bankkal (MNB) együttműködve hozta létre a 2020. február 1-jén indult Jövedeleminformációs Rendszert (JIR) abból a célból, hogy jelentős mértékben egyszerűsítse a hiteligénylés folyamatát keresetkimutatások gyors elérésével.
Az elektronikus keresetkimutatás működését az adózás rendjéről szóló 2017. évi CL. törvény 131. § (24) bekezdése szabályozza, míg a szolgáltatásban résztvevő adatok körét az adóigazgatási eljárás részletszabályairól szóló 465/2017 (XII.28.) kormányrendelet határozza meg.
A rendszer alapvetően a szerződött bankok és a NAV-nál rendelkezésre álló jövedelem-információk összepárosítását és továbbítását végzi, valamint folyamatosan biztosítja az információk felhasználásának lehetőségét egy meghatározott időtartamon belül. A JIR-be titkosítottan kerülnek be az adatok, és onnan a pénzintézetekhez is titkosítva kerülnek továbbításra.
A gyakorlatban tehát a hiteligénylők számára a JIR segítségével ügyfélkapus azonosításon keresztül elérhető az úgynevezett „elektronikus keresetkimutatás”, illetve engedélyükkel az adott keresetkimutatás egy meghatározott hitelintézet számára is lekérhetővé válik. A JIR-en keresztül továbbított elektronikus keresetkimutatás ugyan nem a klasszikus jövedelemigazolás, de a legtöbb bank elfogadja hitelkérelemnél.
Milyen előnyei vannak az elektronikus keresetkimutatásnak?
Az elektronikus keresetkimutatás az alábbi szempontokból jelenthet jobb választást egy klasszikus jövedelemigazolásnál:
- Gyakorlatilag azonnali (pár percen belül elérhető) jövedelemigazolás megbízható, ügyfélkapus bejelentkezéssel.
- Néhány kattintással, online, webes felületen keresztül elintézhető a keresetkimutatás elérése, ezáltal elkerülhető a formanyomtatvány kitöltetése, illetve annak postázása.
- Nem szükséges bevonni a munkáltatót a hitelfelvétel folyamatába, nem is fog tudni róla, hogy hitelt veszel fel.
- A JIR segítségével adott esetben ellenőrizheted a munkáltatód által közölt adatokat.
- Te döntöd el, hogy mely bankoknak engedsz hozzáférést a jövedelmi adataidhoz.
- Az adataid csak az a pénzintézet láthatja, akinek te azt engedélyezted, más bankok nem férnek hozzá.
- A JIR-ben az adatok titkosítottan szerepelnek és érhetők el a kiválasztott bank számára. Mivel az információ zárt láncon kerül kiszolgálásra, így abba a BISZ Zrt. sem lát bele.
- Egy elektronikus keresetkimutatáshoz több pénzintézetet is kijelölhetsz. Ilyenkor a keresetkimutatás addig érhető el, amíg az összes megcímzett pénzintézet le nem hívja, vagy a keresetkimutatás kiállításától számítva 30 nap le nem telik. Ezt követően az információ törlődik a Jövedeleminformációs Rendszerből.
Fontos tudni, hogy egy pénzintézet csak egyszer tudja lekérni az információs csomagot. Új jövedeleminformációt csak abban az esetben kaphat a pénzintézet, ha ismételten elérhetővé teszed számára az elektronikus keresetkimutatást.
Miért van szükség a jövedelem igazolására hiteligényléskor?
Itt felmerülhet a kérdés, hogy egyáltalán miért van szükség a bankok számára keresetkimutatásra. Ennek oka, hogy hitelt csak az igénylő jövedelmének megfelelő igazolása alapján nyújthatnak a bankok. A hitelkockázat felméréséhez meg kell állapítaniuk az ügyfél hitelképességét, azaz, hogy rendelkezik-e elegendő, igazolt, rendszeres jövedelemmel, amiből ki tudja fizetni a kölcsön havi törlesztőrészletét.
A bankoknak ráadásul hitelfelvétel előtt a jogszabályi előírásoknak megfelelve ki kell számítaniuk a JTM-et (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató). Ha a törlesztőrészlet havi összegének aránya meghaladná az igazolt jövedelem jogszabályban rögzített, meghatározott arányát, akkor a bank nem nyújthatja a kiválasztott hitelt.
Mindezek miatt a jövedelmet valamilyen hitelt érdemlő módon kell igazolnod a bank felé. Ez lehet egy bankszámlatörténet vagy hozzáférés biztosítása a bankszámlához és/vagy munkáltatói, illetve NAV jövedelemigazolás, valamint adott esetben az elektronikus keresetkimutatás.
Így történik a keresetkimutatás lekérése a JIR-en keresztül
A JIR segítségével tehát online elérhető bárki számára a NAV adatain alapuló saját elektronikus keresetkimutatása. Ezt a NAV ügyfélportálon (korábban az eBEV-en) keresztül tudod igényelni és itt tudsz lekérést biztosítani meghatározott bankoknak. A felületen generált dokumentum nem jövedelemigazolás, de hiteligényléshez felhasználható azoknál a bankoknál, melyek a listán szerepelnek.
Az elektronikus keresetkimutatás lekérése lépésről lépésre:
- Ügyfélkapus (KAÜ) bejelentkezést követően a NAV Ügyfélportál kezdőoldalán a “További ügyintézési lehetőségek” között elérhető a “Keresetkimutatás lekérdezése” menüpont.
- A megjelenő oldalon egy új lekérdezést kell indítanod, miután kiválasztottad, hogy kérsz-e az eredményről e-mail értesítést vagy tárhelyre küldést.
- A NAV összesíti a munkáltatók/kifizetők havi jelentései alapján a lekérdezést megelőző második hónap utolsó napjáig terjedő 12 hónap adatait.
- Ha elkészült a tervezet, megjelenik egy PDF-letöltési lehetőség, valamint az „Elfogadás és továbbküldés”, illetve az „Elutasítás” opció.
- Ha kipipálod az elfogadás jelölőnégyzetet, utána kiválaszthatod a hitelt nyújtó bankot a megjelenő listából. Ezután kattints a továbbküldésre!
- A NAV a JIR segítségével elérhetővé teszi a dokumentumot a kiválasztott bank(ok)nak.
Azt vedd figyelembe, hogy csak az kaphat felhasználható keresetkimutatást, akinek a munkáltatója/kifizetője a NAV felé rendszeresen beküldi a vonatkozó adatokat.
Az is fontos, hogy a NAV által kiállított elektronikus keresetkimutatás kizárólag akkor fogadható el hiteles adatnak, ha a Jövedeleminformációs Rendszeren belül kerül a pénzintézetekhez, tehát a JIR szolgáltatja.
Ezért ne nyomtasd ki, vagy ne e-mailben küldd el a banknak, mert ezekben az esetekben már nem használható fel hiteligényléshez. Ráadásul a kinyomtatott vagy e-mailben elküldött információt más is láthatja, tehát a bizalmassága is sérül a dokumentumnak.
Milyen adatok szerepelnek a JIR-ben?
Az elektronikus keresetkimutatás a NAV által lezárt utolsó időszaktól (a kérelem benyújtását megelőző második hónap) visszamenőleg 12 hónap jövedelmi információját tartalmazza a NAV-nak beküldött 08-as formanyomtatvány szerinti havi adó- és járulékbevallások alapján.
Az információ teljes képet mutat, vagyis az összes munkahelyed szerinti jövedelemadatok szerepelnek rajta, ha azok utánad adót és járulékot fizettek. Tehát, amennyiben egyszerre több helyen dolgozol, akkor ugyanabban a hónapban több munkahelyről származó jövedelmed is megjelenik az elektronikus keresetkimutatásban.
A bank csak az engedélyeddel láthatja az adatokat
Az elektronikus keresetkimutatáshoz való hozzáférést csak te engedélyezheted a JIR-en keresztül egy adott bank vagy több bank számára. A jövedelemigazolás nem közvetlenül a bank rendszerébe érkezik, hanem a NAV-nál lévő adatok a JIR segítségével válnak elérhetővé a kiválasztott bank számára, amely onnan lekérdezheti legfeljebb 30 napos időtartamon belül.
Utóbbi azt jelenti, hogy amennyiben egy pénzintézet az információt már lekérte, akkor azt követően a keresetkimutatás a Jövedeleminformációs Rendszerből törlésre kerül. Vagyis a lekérdező pénzintézet kizárólag egyetlen alkalommal férhet hozzá a JIR-en keresztül, egészen addig, amíg ismételten engedélyt nem adsz rá.
Maradtak kérdéseid?
-
Mennyibe kerül a keresetkimutatás lekérése?
A NAV Ügyfélportálon keresztül elérhető keresetkimutatás lekérése és továbbítása minden esetben ingyenes. -
Hogyan kérhetek jövedelemigazolást online?
Az igénylés online kétféle módon történhet: az egyik az Általános Nyomtatványkitöltő (ÁNYK) alkalmazásával az IGAZOL dokumentum kitöltése és elektronikus beküldés segítségével, a másik pedig az ún. “keresetkimutatás lekérdezése”, mely a NAV ügyfélportálon (korábban az eBEV-en) keresztül érhető el hiteligénylés céljából, és amely a JIR-t használja a dokumentum továbbítására.
-
Elfogadják a bankok az elektronikus keresetkimutatást hiteligénylésnél?
Igen, a NAV Ügyfélportálon keresztül igényelhető keresetkimutatást elfogadják azok a bankok, melyek az igénylési folyamat során megjelenő listában szerepelnek és kiválaszthatók. Számukra az adóhatóság a JIR segítségével közvetlenül juttatja el a keresetkimutatást.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
