Mennyit számít a magas jövedelem lakáshitel felvételénél?
Tudod, hogy mekkora előnyt jelent hitelfelvételnél az, ha magas az igazolható, nettó havi jövedelmed?
Milyen hatása van a magas jövedelemnek a lakáshitelre?
A magas jövedelem hatása hitelfelvételre jelentős, hiszen
- javítja az igénylés esélyeit,
- jobb alkupozíciót teremt az igénylő számára,
- bővíti az elérhető ajánlatok körét, valamint
- növeli a felvehető hitel összegét.
Magasabb a jövedelem esetén javul a hitelképesség, ami azt jelenti, hogy a bankok stabilabb, alacsonyabb kockázatú ügyfélként tekintenek a magasabb jövedelmű hiteligénylőkre. Ez
- kedvezőbb feltételeket, például
- alacsonyabb kamatot és
- gyorsabb hitelbírálatot eredményezhet, miközben
- rövidebb lehet a futamidő, ami miatt
- jelentősen csökken a teljes visszafizetendő hitelösszeg.
Emellett a magas jövedelemnél nagyobb törlesztőrészleteket bír el. Ez azért fontos, mert jogszabály - a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) - határozza meg a bankok számára, hogy mekkora jövedelmet legfeljebb mekkora törlesztőrészlettel terhelhetnek.
Itt azt veszik figyelembe, hogy magas jövedelem esetén a törlesztő kifizetése után is marad-e elegendő pénz a hétköznapi kiadásokra. Ha igen, akkor a bank könnyebben hitelez.
A JTM szabály szerint 2026-ban 800 000 Ft feletti havi nettó jövedelem esetén akár 60 százalékig is terhelhető a jövedelem törlesztőrészlettel, ami nagyobb hitelösszeget és jobb kondíciókat jelenthet.
Mi az a JTM, és miért számít?
A JTM szabály szerint 800 000 Ft vagy ezt meghaladó jövedelem esetén - ha a kamatperiódus legalább 10 év - az igazolt havi nettó jövedelem 60 százaléka lehet legfeljebb a hiteltörlesztő. (Kivétel a zöld hitelcél és a jogszabály szerinti első lakásszerzés).
Ezzel szemben 800 000 Ft alatti jövedelem esetén már csak a havi nettó jövedelem 50 százalékát teheti ki a törlesztőrészletek összege.
Ez azt jelenti, hogy 800 000 Ft nettó jövedelemnél akár 480 000 Ft is lehet a havi törlesztőrészlet (Otthon Start hitellel), ami 25 éves futamidő mellett 70 millió Ft-os hitelösszeget jelent. Egy ugyanilyen összegű hitelt egy ennél alacsonyabb jövedelmű igénylő nem kaphatna meg.
Amennyiben alacsony a jövedelmed, akkor egy adóstárs bevonásával nő a terhelhető jövedelem, így pedig nagyobb hitelösszeg érhető el. Házastársak hiteligénylése esetén a bankok automatikusan bevonják adóstársként a házas feleket.
Milyen előnyökkel jár a magas jövedelem hiteligényléskor?
Magas jövedelem esetén lakáshitel felvételénél:
- Nagyobb hitelösszeg érhető el: a magasabb jövedelem nagyobb havi törlesztőrészletet bír el a JTM szabályok alapján, így nagyobb lehet a hitelkeret, ami miatt jobb ingatlanok közül válogathatsz.
- Alacsonyabb kamatra kaphatsz hitelt: a magas jövedelem miatt alacsonyabb kockázatú ügyfélnek tekintenek a bankok, így némi kamatkedvezményhez juthatsz.
- Jobb lesz az alkupozíciód, több banki ajánlat közül választhatsz: a jobb hitelképesség miatt több hitellehetőség közül válogathatsz, és extra kedvezményeket kaphatsz.
- Gyorsabb lehet a hitelbírálat: egy kockázatmentesebb, hitelképesebb ügyfél esetén a hitelbírálati idő lerövidülhet, így gyorsabban juthatsz hitelhez.
- Rövidebb futamidőre veheted fel a hitelt: így milliókkal kisebb hitelösszeget kell a banknak visszafizetned.
Mire figyelnek még a bankok a jövedelmen kívül?
A bankok a hitelbírálat során nemcsak azt nézik meg, hogy mennyit keresel, hanem összetett kockázatértékelést végeznek, és számos egyéb tényezőt vizsgálnak. Többek között azt is, hogy milyen stabil a pénzügyi háttered, és milyen ingatlant hiteleznek.
A hitelbírálat során tehát figyelembe veszik, hogy
- Mekkorák a meglévő hiteleid törlesztőrészletei (személyi kölcsön, hitelkártya, folyószámlahitel stb.), mivel ezek csökkentik a jövedelem terhelhetőségét a JTM alapján.
- Milyen a jövedelmed típusa (alkalmazotti, vállalkozói, megbízási vagy nyugdíjból származó jövedelem, másodlagos jövedelmek).
- Hogyan tudod igazolni a jövedelmedet: munkáltatói vagy NAV jövedelemigazolás;
- Ha alkalmazottként dolgozol, akkor határozott vagy határozatlan idejű-e a munkaszerződésed, mert a bankok a határozatlan idejű munkaviszonyt általában stabilabbnak tekintik.
- Milyen a munkaviszonyod hossza: 3-6 hónap a minimum, és hogy ne állj próbaidő vagy felmondás alatt.
- Mit mutat rólad a KHR: az aktív negatív KHR státusz kizáró ok.
- Az életkor és a futamidő viszonya: belefér-e a futamidő a bank által meghatározott felső korhatárba.
- Mekkora önerővel rendelkezel: minél nagyobb az önerő mértéke, annál könnyebben hitelez a bank.
- Milyen a fedezet minősége, azaz a megvásárolni kívánt ingatlan likviditása, forgalmi értéke, állapota, elhelyezkedése és jogi helyzete.
- Milyen a hitel/fedezet arány, mely meghatározza, hogy az ingatlan értékének legfeljebb mekkora részéig nyújt hitelt a bank.
Maradtak kérdéseid?
-
Lehet hitelt kapni adóstárs nélkül is magas jövedelemmel?
Igen, amennyiben a jövedelmed elegendő a JTM-mutató alapján a havi törlesztőrészlet kigazdálkodásához, akkor nincs szükség adóstárs bevonására. -
Mennyi hitelt kaphatok havi nettó 800 000 Ft jövedelemmel?
800 000 Ft-os jövedelem esetén a jövedelmed 60%-a, azaz 480 000 Ft lehet a törlesztőrészlet, így 25 éves futamidő mellett akár 70 millió Ft-os hitelösszeg is elérhető lakáshitel esetén. -
Számít, ha a jövedelmem több bankhoz érkezik be?
Amennyiben a jövedelmeid megfelelő jövedelemigazolással igazolhatók, és elsődleges, rendszeres bevételnek minősülnek, akkor ez nem akadályozza a hitelfelvételt. Ugyanakkor a bankok gyakran elvárásként fogalmazzák meg, hogy a hitel folyósítását követően a jövedelmed, illetve egy meghatározott minimumösszeg a náluk vezetett bankszámlára érkezzen.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
