Ki az a zálogkötelezett, és milyen jogai, kötelezettségei vannak?
Ki lehet zálogkötelezett? Mi a szerepe egy hitelszerződésben? Mire vállal kötelezettséget? Ezt érdemes tudnod, ha te is zálogkötelezett leszel, vagy már az vagy.
- Mi a zálogkötelezett jelentése? Ki az a zálogkötelezett?
- Mi a különbség zálogkötelezett és adós között?
- Ki lehet zálogkötelezett, és hogyan válik azzá?
- Hogyan kerül be a zálogkötelezett a hitelszerződésbe?
- Milyen kockázatai vannak a zálogkötelezettségnek?
- Hogyan lehet kilépni a zálogkötelezetti szerepből?
- Maradtak kérdéseid?
Mi a zálogkötelezett jelentése? Ki az a zálogkötelezett?
A zálogkötelezett olyan személy vagy jogi személy, aki egy saját tulajdonában lévő vagyontárgyat (például ingatlant) felajánl valamilyen pénzügyi vagy jogi kötelezettség biztosítékaként.
Két eset lehetséges:
- A zálogkötelezett maga az adós: ez fordul elő a leggyakrabban. Ebben az esetben hitelt felvevő személy (adós) a saját tulajdonát képező zálogtárgyra (pl. ingatlanra) jegyeztet be jelzálogjogot a bank javára, így zálogkötelezetté is válik. A hitel visszafizetéséért a saját jövedelmével és a felajánlott ingatlannal is felel.
- A zálogkötelezett és az adós két különböző személy: amikor nem az adós vagyontárgya a hitel fedezete, hanem egy másik személy a zálogkötelezett. A zálogkötelezett ebben az esetben a felajánlott vagyontárggyal felel a hitel visszafizetéséért.
Zálogtárgy lehet:
- ingatlan,
- ingó dolog (pl. autó),
- vagyoni értékű jog (pl. bérleti jog),
- követelés.
Ha az adós nem fizet, a bank a zálogtárgy értékesítéséből elégítheti ki a követelését.
Hol találkozhatsz zálogkötelezettel?
Zálogkötelezettekkel minden olyan ügyletnél találkozhatunk, ahol egy vagyontárgy valamilyen kötelezettség biztosítékaként szolgál. A leggyakoribb előfordulása valamilyen hitel zálogkötelezettel.
Például, egy szülő a gyermeke lakáshiteléhez felajánlja a saját ingatlanát fedezetként, ilyenkor zálogjogot jegyeznek be az ingatlanra, így a szülő zálogkötelezetté válik, míg a gyermeke az adós.
Mi a különbség zálogkötelezett és adós között?
- Amennyiben a zálogkötelezett és az adós ugyanaz a személy, akkor nincs különbség: a hitel visszafizetéséért a saját jövedelmével és a fedezetként felajánlott ingatlannal is felel.
- Ha a kettő elválik, akkor a hitelnek lesz egy adósa és egy zálogkötelezettje.
Adós:
Az adós az, aki a szerződés szerint felveszi a hitelt és köteles azt visszafizetni. A visszafizetésért a jövedelmével és teljes vagyonával felel.
Ha nem fizet, a hitelező bírósági úton, majd végrehajtással a jövedelméből, bankszámlájáról, ingatlanából stb. kielégítheti a követelést. Az adós kötelezettsége ún. főkötelezettség.
Zálogkötelezett:
A zálogkötelezett csak a zálogtárgyával felel a hitel visszafizetéséért: a zálogkötelezett ingatlana elárverezhető, azonban ha az nem fedezi a teljes tartozást, a zálogkötelezett nem tartozik további felelősséggel.
Ki lehet zálogkötelezett, és hogyan válik azzá?
Zálogkötelezett lehet bármely természetes vagy jogi személy, aki rendelkezik a zálogtárgy tulajdonjogával, és hajlandó azt biztosítékként felajánlani egy kötelezettség teljesítésére. A zálogkötelezett lehet:
- az adós, aki a hitelt felveszi és egyben zálogkötelezett is, vagy
- az adóstól eltérő személy, ha csak a biztosítékot adja.
Ahhoz, hogy valaki zálogkötelezetté váljon, szerződést kell kötnie a hitelezővel (bankkal), melyben hozzájárul az általa felajánlott zálogtárgy megterheléséhez.
Ebben rögzítik:
- ki a zálogkötelezett,
- mi a zálogtárgy,
- milyen tartozásra szolgál fedezetként,
- milyen feltételekkel érvényesíthető a zálog.
Ingatlan esetén kötelező az írásbeli szerződés, melyet bejegyeznek az ingatlan-nyilvántartásba (gépjárműveknél a gépjárműnyilvántartásba jegyzik be, míg ingóságoknál, jogoknál a hitelbiztosítéki nyilvántartásba)
Hogyan kerül be a zálogkötelezett a hitelszerződésbe?
A zálogkötelezett azzal, hogy aláírja a zálogszerződést, kapcsolódik a hitelszerződéshez. A hitelező ezáltal jogot szerez a zálogtárgyra, ha az adós nem fizeti vissza a hitelt. A szerződés alapján a földhivatal bejegyzi a jelzálogjogot az ingatlan-nyilvántartásba.
A zálogszerződés gyakran közjegyzői okirat formájában készül, így ha az adós nem teljesít, a bank bírósági per nélkül végrehajtást kérhet a zálogtárgyra.
Milyen kockázatai vannak a zálogkötelezettségnek?
A zálogkötelezett fő kockázata, hogy elveszítheti a zálogba adott vagyontárgyat, ha az adós nem fizeti vissza a hitelt.
A zálogkötelezett kötelezettségei közé tartozik, hogy a zálogjog bejegyzése után a zálogtárgyat
- nem adhatja el szabadon,
- nem ajándékozhatja el,
- nem terhelheti meg további zálogjoggal,
csak a hitelező jóváhagyásával.
A zálogjog a hitel teljes futamideje alatt fennáll, ami egy jelzáloghitelnél éveket, évtizedeket jelent.
Hogyan lehet kilépni a zálogkötelezetti szerepből?
A zálogkötelezetti szerepből úgy lehet kilépni, ha megszűnik a zálogszerződés és törlésre kerül a zálogjog. Erre abban az esetben kerülhet sor, ha:
- Megszűnik a tartozás: mert az adós visszafizeti a hitelt.
- Fedezetcsere történik: az adós vagy egy másik személy új, azonos értékű biztosítékot ajánl fel, és ezt a hitelező elfogadja.
- Adósváltás: ha egy új adóssal új szerződés készül, akkor abban már nem feltétlenül szerepel az eredeti zálogkötelezett.
- Bírósági út: ha a zálogkötelezett bizonyítja, hogy jogtalanul került a zálogkötelezetti szerepbe, jogi úton kérheti a zálogjog törlését.
A zálogkötelezett nem szüntetheti meg egyoldalúan a zálogkötelezetti szerepét, ehhez minden esetben szükség van a hitelező jóváhagyására.
Maradtak kérdéseid?
-
Lehetek zálogkötelezett, ha nem én vettem fel a hitelt?
Igen, ekkor csak zálogkötelezettként kötsz szerződést a bankkal, és a tulajdonodban lévő vagyontárgy szolgál a hitel biztosítékául.
-
A zálogkötelezett is bekerül a KHR-be, ha a hitelt nem fizetik?
A zálogkötelezett nem kerül a negatív KHR-listára, amennyiben nem adós, kezes vagy adóstárs is egyben. -
Eladhatom az ingatlant, ha rajta van a zálogjog?
Ha az ingatlanra elidegenítési és terhelési tilalom vonatkozik, akkor csak a bank hozzájárulásával lehet eladni, ami alapvetően a tartozás rendezésével valósítható meg.
-
Mi történik, ha az adós meghal?
A hitel örökösei vagy az adóstársak fizetik tovább a törlesztőrészleteket, miközben a zálogkötelezettség továbbra is fennáll. -
Mi a különbség az adóstárs és a zálogkötelezett között?
Míg az adóstárs a hitel visszafizetéséért az adóssal azonos módon, egyetemlegesen felelős, addig a zálogkötelezett nem vállal személyes fizetési kötelezettséget a hitelért.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
