Miért ilyen drágák a céges bankszámlák, és hogyan spórolhatnak a vállalkozások?
Aki használt már külföldi fintech szolgáltatást, pontosan tudja, milyen letisztult és olcsó is lehet a pénzkezelés. Ehhez képest a hazai vállalkozói bankolás sokszor méregdrágának tűnik: egy-egy nagyobb utalás díja könnyen csillagászati összeget érhet el. De mi áll a magas költségek hátterében, és hogyan tudnak ebből faragni a magyar cégek?
A drága hazai utalások főbűnöse: A tranzakciós illeték
A hazai és a külföldi szolgáltatások közötti árkülönbség mögött alapvetően egyetlen fő ok húzódik meg: a pénzügyi tranzakciós illeték.
Ez az állami elvonás minden olyan átutalást terhel, amely nem az ügyfél saját számlái között zajlik. Bár az illetéket a bankok fizetik meg az állam felé, azt jellemzően teljes egészében áthárítják az ügyfelekre, és erre terhelik rá a saját profitmarzsukat (banki díj).
Hogyan áll össze egy utalás díja ma Magyarországon?
- Banki saját jutalék: jellemzően a tranzakció 0,15–0,2%-a.
- Állami tranzakciós illeték: a törvényi előírás szerint az utalás összegének 0,45%-a, de tranzakciónként legfeljebb 20 000 Ft.
- A teljes teher: A vállalkozások így összességében kb. 0,6–0,7%-os díjjal utalnak. Illeték nélkül ez a költség a harmada-negyede lenne.
Binx: Az illetékmentes hazai alternatíva
Létezik egy olyan megoldás, amely mentesíti a vállalkozásokat a tranzakciós illeték közvetlen megfizetése alól: ez a Binx, az első magyar neobank. A Binx kifejezetten egyéni és társas vállalkozásoknak kínál olyan számlát, amely jogilag teljes értékű hazai pénzforgalmi számlának minősül.
Mit kínál a Binx a gyakorlatban?
- Fix, alacsony díjak: Csomagtól függően (elérhető havidíj-mentes verzió is) mindössze 0,15% és 0,25% közöttidíjat kell fizetni az utalásokért bármely magyar bankba.
- Nincs plusz illeték: A Binx az egyetlen olyan belföldi szolgáltató, amelynél nem rakódik rá a díjakra a +0,45%-os tranzakciós illeték.
- Ingyenes Binx-en belüli forgalom: Két binxes cég között az utalás korlátlanul ingyenes.
- Számlázz.hu integráció: Automatikusan figyeli a kimenő számlák teljesülését, és Magyarországon egyedüliként képes a beérkező, kifizetendő számlákat automatikusan kifizetésre összekészíteni.
- Prémium kártya: Céges bankkártya alapáron.
Melyik bank kínál alacsony átutalási díjakat?
Mivel a klasszikus bankok mind áthárítják a tranzakciós illetéket, a piacon lévő egyéb vállalkozói számláknál bizonyos forgalom felett azonban léteznek olyan csomagok, ahol a bankok elengedik a saját díjukat, és csak a kötelező állami illetéket számítják fel.
Gránit Bank – Gránit Fix és Gránit Fix Pro
- Kinek szól? Az évi nettó 1 milliárd forintos árbevétel alatti kis- és középvállalkozásoknak.
- Költségek: A havidíj visszavonásig akciósan 15 000 Ft, illetve 20 000 Ft (eredetileg 25 000 és 30 000 Ft).
- Díjszabás: Minden átutalásért korlátlan számban és összegben csak a 0,45%-os illetéket (max. 20 000 Ft/utalás) kell megfizetni, saját banki díj nincs.
- Mikor éri meg? Havi 10 millió forintos kimenő átutalási forgalom felett kiemelten kedvező.
Erste Bank – Erste Vállalkozói Extra
- Kinek szól? Kizárólag új mikrovállalkozás ügyfeleknek.
- Díjszabás: Csupán az illetéket kell megfizetni az utalások után, viszont a havidíj arányos az átutalási forgalommal.
- Mikor éri meg? Havi 5 millió forintos kimenő forgalomig jó választás, e felett az összesített díjazása már drágább.
MBH Bank – Lépték Go, Lépték Maraton és Lépték Alap
- Költségek: Csak a tranzakciós illetéket kell megfizetni az átutalások után.
- Feltételek: Csak új ügyfeleknek érhető el egyedi elbírálással, és a csomag csupán két évig érvényes.
- Mikor éri meg? Konstrukciótól függően havi 2,5 millió, illetve havi 8,5 milli forintos kimenő forgalom felett már nem biztos, hogy ez a megfelelő konstrukció.
MBH Bank – Egység I. és Egység II.
- Költségek: Az Egység II. számlacsomag havidíja mindössze 4 836 Ft.
- Díjszabás: Ugyancsak csak az illetéket kell fizetni, de ezt a kedvező díjazást az Egység II. csak a havi első 16 átutalásra alkalmazza.
- Kinek ajánlott? Az alacsonyabb tranzakciószámmal rendelkező cégeknek ideális.
UniCredit Bank – Flexi Business
- Díjszabás: Csak a kötelező tranzakciós illetéket terhelik rá az utalásokra, viszont jelentősebb kimenő forgalom esetén a havidíj progresszíven emelkedik (akár az MBH díjait is meghaladhatja).
- Mikor éri meg? Havi 5 millió forintos kimenő utalási volumenig roppant versenyképes.
Mi a helyzet a Revolut Business-szel? (Veszélyek és buktatók)
A Revolut Business rendkívül olcsó (belföldi utalásoknál mindössze fix 70 Ft/tranzakció), ám a magyar jogszabályi környezetben komoly kockázatokat hordoz magában:
- A Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) hivatalos álláspontja szerint a Revolut Business nem minősül belföldi pénzforgalmi számlának. Mivel az áfakörös magyar vállalkozások számára törvényi előírás, hogy pénzüket kizárólag hivatalos pénzforgalmi számlán tarthatják, a Revolut használatából komoly büntetések származhatnak.
- A pénz eljuttatása a Revolutra belföldi számláról nemzetközi utalásnak minősül, ami önmagában magas banki költségeket generálhat.
- Ha a vállalkozó az adókat és járulékokat erről a számláról – és nem belföldi pénzforgalmi számláról – egyenlíti ki, az súlyos hatósági problémákat vonhat maga után. Emiatt a kedvező átutalási díjak ellenére a Revolut Business használata a hazai cégek jelentős részének egyáltalán nem ajánlott.
A cikk megjelenését a Binx támogatta.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
