Tudta, hogy a nyugdíjpénztárból kölcsönt is vehet fel?
A nyugdíjpénztári megtakarítás évtizedekre szól, ezért sokan úgy gondolják, hogy a pénzükhöz nyugdíjig egyáltalán nem juthatnak hozzá. Való igaz, jobban tesszük, ha gyarapítjuk és hagyjuk dolgozni a megtakarítást, hogy az később minket szolgálhasson, de a pénztár akkor is segíthet, ha átmenetileg megszorulunk. Megmutatjuk, hogyan működik a tagi kölcsön és mennyibe kerül.
Mi a tagi kölcsön?
A tagi kölcsönt az önkéntes nyugdíjpénztár nyújtja a tagnak, a fedezete pedig pénztártag saját egyéni megtakarítása. Kölcsön több alkalommal is kérhető, első alkalommal a tagság harmadik évét követően. Az összege legfeljebb az egyéni számlán nyilvántartott összeg 30 százaléka lehet, a futamideje legfeljebb 12 hónap.
A pénztár a kölcsönt a teljes befektetett vagyonából adja, a Gondoskodás Nyugdíjpénztár például a Kiegyensúlyozott portfólióból folyósítja. A tag egyéni számláján közben zárolják a kölcsön összegének megfelelő részt, de a pénz nem kerül le a számláról, csak a kölcsön visszafizetéséig nem lehet hozzányúlni. A Pannónia Nyugdíjpénztár külön kiemeli, hogy a kölcsön fedezeteként zárolt rész továbbra is befektetve marad, és a hozama változatlanul a pénztártagot illeti. Vagyis a megtakarítás a kölcsön futamideje alatt is tovább gyarapodhat.
Kinek lehet jó megoldás?
A tagi kölcsön elsősorban akkor lehet jó választás, ha a pénztártagnak rövid időre viszonylag kis összegre van szüksége, például egy váratlan kiadás fedezésére vagy egy átmeneti pénzzavar áthidalására. Az összeg ettől függetlenül nem feltétlen kicsi, hiszen az a tag megtakarításának nagyságától függ. Egy nyugdíjpénztári tag számláján jelenleg átlagosan 2,4 millió forint van, ennek a 30 százaléka 720 ezer forint. Ezt az átlagot a tagdíjat nem fizető tagok lefelé húzzák, így a folyamatosan, régebb óta vagy nagyobb léptékben takarékoskodó tagok számláján jóval nagyobb összeg is lehet. Náluk akár milliós kölcsön is lehetséges.
Ez nagyjából a gyorskölcsönök kategóriája, ahol a THM jellemzően 25 és 30 százalék között mozog, vagyis a tagi kölcsön ezeknél kedvezőbb lehet. A tagi kölcsön azonban nem feltétlenül az ára miatt vonzó, hiszen személyi kölcsönt olcsóbban is lehet találni, és az is időbe telik, míg a kölcsönt a pénztár folyósítja, amire egy banki kölcsönnél gyakorlatilag várni sem kell.
A tagi kölcsön fedezete a pénztártag nyugdíjpénztárban tartott megtakarítása, ezért itt nincs hitelbírálat és jövedelemigazolást sem fog a pénztár kérni. A havi törlesztőrészletet pedig jellemzően nincs, a kölcsönt általában a lejáratkor, egy összegben kell visszafizetni.
Mennyibe kerül a tagi kölcsön?
A tagi kölcsön kamata jellemzően a jegybanki alapkamat plusz 5 százalék, ez a jelenlegi 5,5 százalékos alapkamat mellett 10,5 százalékot jelent. A tagi kölcsön kamata közvetlenül függ az alapkamattól, azt egy az egyben követi, tehát ha változik az alapkamat, az azonnal látszik a kölcsönhöz kínált kamaton. A banki hitelek kamatát is befolyásolja az alapkamat, de nem közvetlenül.
Van olyan pénztár, ahol a kamatot a folyósításkor teljes egészében előre levonják a kölcsön összegéből, és a tag ennyivel kevesebb pénzt kap készhez, máshol a kamatot a tőkével együtt a lejáratkor kell megfizetni. Emellett a pénztárak egy része kisebb eljárási illetve folyósítási díjat is felszámít, ami általában 4000 forint körül mozog, emellett utalási költséget is levonhatnak.
Hogyan kell visszafizetni a tagi kölcsönt?
A tagi kölcsönnél nincs havi törlesztés, általában lejáratkor egy összegben kell visszafizetni. Érdemes előre végiggondolni, hogy a taag tudja-e ezt vállalni, hiszen egy banki kölcsönnél a törlesztőrészlet havonta terheli a költségvetést, a másrészt viszont nincs egy, a lejáratkor felmerülő nagy kiadás. Az egyben történő törlesztés könnyebbséget jelent a futamidő alatt, de nagyobb tudatosságot kíván, ha a tag nem akar a törlesztés nyomán újabb pénzzavarba kerülni.
A futamidő alatt előtörlesztésre több pénztárnál is van lehetőség, jellemzően egy alkalommal, az viszont már eltérő, hogy ilyenkor az előtörlesztett részre felszámított kamat visszajár-e.
Mi történik, ha nem tudjuk visszafizetni a kölcsönt?
Ha a pénztártag a lejáratig nem fizeti vissza a kölcsönt, akkor a pénztár késedelmi kamatot számolhat fel, és a tartozást ezzel együtt levonja a tag egyéni számlájáról. Erre általában a lejárattól számított 180 napon belül kerül sor. Az így a tagi számláról leemelt összeg a tag számára adóköteles jövedelemnek minősül, amely után a tagnak adót kell fizetnie. Van, ahol lehetőség van arra, hogy az adóelőleget a tag kérésére szintén levonják a nyugdíjpénztári számláról.
Mikor nem igényelhető tagi kölcsön?
Nem kaphat tagi kölcsönt, akinek az igényléskor fennálló tagi kölcsön tartozása vagy tagi lekötése van, illetve aki bejelentette, hogy kilép, másik pénztárba lép át, vagy pénztári kifizetést igényelt. Akadály lehet a tagdíjhátralék is, azonban ha a tag ezt rendezi, akkor jogosult lehet a tagi kölcsönre.
Így működik a tagi kölcsön a nyugdíjpénztáraknál
Az OTP Nyugdíjpénztárnál a tag megtakarításának legfeljebb 30 százaléka, de minimum 50 ezer forint igényelhető. A kamat a folyósításkor érvényes alapkamat plusz 5 százalék, amit a pénztár folyósításkor előre levon. A tőkét a futamidő végén egyben kell visszafizetni. Ha a tagnak díjhátraléka van, akkor rendezés után azonnal jogosult tagi kölcsönre. A pénztár a kérelmet 15 napon belül bírálja el.
Az OTP Nyugdíjpénztárnál október 31-ig nyereményjáték fut, amelyen az online számlát nyitók vehetnek részt, amennyiben egy összegben legalább 30 ezer forintot befizetnek. Az első 1000 számlanyitó garantált 10 ezer forintos jóváírást kap a számlájára, emellett három szerencsés nyertes 100 ezer forintot nyerhet.
A Pannónia Nyugdíjpénztárnál a megtakarítás 30 százalékáig kérhető tagi kölcsön ezer forintra kerekítve. A folyósítási díj 4000 forint, amelyet a pénztár az igényelt összegből von le. A tagi kölcsön akár online is igényelhető.
A Pannónia jelenleg belépési akcióval várja a tagokat. Az új belépők első tagdíjbefizetésének 20 százalékát, legfeljebb 100 ezer forintot a pénztár ajándékként jóváí a tag egyéni számláján, ha az első befizetés eléri legalább az egységes havi tagdíjat.
Az Allianz Nyugdíjpénztárnál eljárási díj nincs, de utalási díjat felszámít a pénztár. A kamat itt is a jegybanki alapkamat plusz 5 százalék. A kérelmet a pénztár 30 napon belül bírálja el. A visszafizetés akár részletekben is teljesíthető, és a lejárat előtt is visszafizethető.
Az Aranykor Nyugdíjpénztárnál 3000 forint eljárási díjjal, illetve utalási költséggel kell számolni. A tag a futamidő lejárta előtt is törleszthet, ilyenkor a kamat csak a tényleges visszafizetésig terheli a kölcsönt.
A Gondoskodás Nyugdíjpénztárnál a kamatot a lejáratkor a tőkével együtt kell megfizetni, a pénztár tehát nem vonja le előre. Előtörleszteni lehet, ebben az esetben a kamat a visszafizetésig tartó időszakra esedékes, de részletfizetésre nincs lehetőség.
A Prémium Nyugdíjpénztár jelenleg nem fogad be tagi kölcsön kérelmeket.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
