5 millió forint személyi kölcsön: hol a legalacsonyabb most a törlesztő?

A személyi kölcsönök iránt továbbra is erős a kereslet: 2026 első öt hónapjában közel 550 milliárd forint értékben kötöttek új szerződéseket, ami rekordközeli forgalmat jelent. Az erős banki verseny és a kedvezőbb finanszírozási környezet az árazásban is megjelenik: már több ajánlat 9,5 százalék alatti kamattal elérhető, és rövidesen a 9 százalék alatti személyi kölcsönök is megjelenhetnek.

A legalacsonyabb kamat, vagy épp törlesztő azonban nem mindenkinél ugyanaz: az, hogy ki milyen kondíciókkal kaphat személyi hitelt befolyásolhatja a jövedelem, a jövedelemérkeztetés, az igénylés módja és az aktuális kedvezmények is. Ezért az alábbi összehasonlítás jó kiindulópont, de a döntés előtt érdemes a saját adataiddal is kalkulálni.

5 millió forint hitelösszeggel, 7 éves futamidővel és havi nettó 400 ezer forint igazolt jövedelemmel a BiztosDöntés személyi kölcsön kalkulátora alapján:

A havi részlet az egyik legfontosabb szám, de önmagában nem elég a döntéshez. Egy 5 millió forintos személyi kölcsön éveken át kísérheti a pénzügyeidet, ezért több nézőpontból is érdemes értékelni az ajánlatokat.

A teljes visszafizetés mutatja meg, mennyibe kerül összesen a kölcsön. A táblázatban szereplő, top hiteleknél is szembetűnő, több mint 1 millió forint a különbség.

Ez az összeg egy nagyobb lakásfelújítás vagy egy családi pénzügyi tartalék jelentős része is lehet. Éppen ezért akkor is nézd meg a teljes visszafizetést, ha elsőként a havi törlesztőrészlet alapján szűkíted a lehetőségeket.

A legalacsonyabb kamat többnyire nem automatikus. A bank előírhat minimum jövedelmet, bankszámlanyitást, jövedelemérkeztetést, online igénylést vagy akár meglévő ügyfélkapcsolatot.

Az MBH ajánlatánál például jövedelemérkeztetés szükséges, és a mobilappos online igénylés meglévő ügyfelek számára érhető el. A K&H-nál online igénylésre akkor lehet lehetőség, ha a jövedelmed legalább hat hónapja a bankhoz érkezik. Látható tehát, hogy bankonként igen eltérő feltételekkel találkozhatunk, ezért választás előtt mindig érdemes ellenőrizni a konkrét ajánlat részletes feltételeit.

Az online igénylés gyakran gyorsabb, és egyes esetekben pénzügyi előnnyel is járhat. A jelenlegi ajánlatok között több banknál elérhető digitális igénylés, például szelfis vagy videóhívásos azonosítással.

Ha a pénzre rövid időn belül szükséged van, a folyósítás ideje is döntő lehet. A jelenlegi példák között több bank akár egy napon belüli, egy órán belüli vagy néhány munkanapon belüli folyósítást jelez, de ennek teljesülése mindig az egyedi hitelbírálat és az ügyintézés körülményeitől függ.

A gyors folyósításnak akkor van valódi értéke, ha az ajánlat egyébként is versenyképes. Nem célszerű kizárólag a gyorsaság miatt olyan hitelt választani, amelynek törlesztője vagy teljes költsége tartósan magasabb.

A kamat, és ezzel együtt a törlesztő szempontjából sokat számít a kereset összege: a bankok jellemzően jövedelmi sávok alapján adnak kedvezményt, ezért nagyobb igazolt bevételhez rendszerint alacsonyabb kamat tartozik. Az első kedvezményes jövedelmi küszöb sok helyen 300–350 ezer forint körül kezdődik, de bankonként eltérhet.

A fogyasztóbarát személyi kölcsönök feltételei általában kedvezőbbek és átláthatóbbak, ugyanakkor ezekhez is gyakran magasabb elvárt jövedelem kapcsolódik.

Emellett több bank is kedvezőbb kamatot adhat, ha a fizetésedet hozzájuk utalod. Ez nem feltétlenül jelent teljes bankváltást, de érdemes megnézni, milyen bankszámlát kell nyitnod, milyen díjak kapcsolódhatnak hozzá, és mi történik, ha később nem teljesíted az előírt havi jóváírást.

A bemutatott összehasonlításban az MBH Személyi Kölcsön 400+ került az első helyre: 5 millió forint, 7 éves futamidő és 400 ezer forint nettó jövedelem mellett 82 099 forintos havi törlesztőt, 9,94 százalékos THM-et és 6 896 347 forintos teljes visszafizetést mutatott a kalkuláció. A második és harmadik helyezett CIB- és K&H-ajánlat havi törlesztője is 83 ezer forint alatt maradt, így ebben a helyzetben a három konstrukció között különösen érdemes a feltételek részleteit is összevetni.

A jó döntéshez azonban nem elég azt kérdezni, hogy melyik a legolcsóbb. Inkább ezt a három kérdést érdemes végigvenni:

Vagyis a legalacsonyabb törlesztő jó kiindulópont, de akkor lesz valóban a legolcsóbb a hitel, ha a hozzá tartozó feltételek is illenek a mindennapi bankolási szokásaidhoz. Ha nem szeretnéd a fizetésedet új bankhoz utalni, vagy nem vagy meglévő ügyfél, előfordulhat, hogy a második vagy harmadik helyen szereplő konstrukció lesz a praktikusabb választás. Ezért a szerződéskötés előtt a saját jövedelmeddel, választott futamidőddel és bankhasználati szokásaiddal érdemes újra lefuttatni az összehasonlítást.