Személyi kölcsön: egyre nagyobb összegek, egyre olcsóbb hitelek

Az átlagos személyi kölcsön összege az elmúlt években folyamatosan emelkedett, és ma már jócskán 3 millió forint felett jár. Míg 2024-ben egy szerződésre átlagosan 2,69 millió forint jutott, addig tavaly már 3,18 millió forintra nőtt ez az érték. Az idei év elején tovább gyorsult a bővülés: januárban az átlagos hitelösszeg megközelítette a 3,5 millió forintot, ami jól mutatja, hogy a háztartások bátrabban vállalnak nagyobb személyi kölcsönt.

A trendet a banki visszajelzések is megerősítik. Az Erste vezetői a csoport éves eredményeit bemutató sajtótájékoztatón arról számoltak be, hogy náluk az idei év első két hónapjában már tartósan 4 millió forintnál magasabb átlagos szerződéses összeget mértek a személyi kölcsönöknél. Ez azt jelzi, hogy egyre többen nagyobb célokra, komolyabb beruházásokra használják a személyi kölcsönt.

Az átlagos személyi kölcsön összegének növekedését elsősorban az magyarázza, hogy a bankok az elmúlt időszakban több fontos paramétert is a hitelfelvevők szempontjából kedvező irányba módosítottak. A leglátványosabb változás az igényelhető maximális hitelösszeg emelése volt: ma már hét pénzügyi szereplőnél is 15 millió forintnál húzódik a plafon, miközben nem is olyan régen az általános felső határ inkább 8–10 millió forint körül alakult.

A magasabb limit önmagában is felfelé tolja az átlagos hitelösszeget. Aki korábban a korlát miatt csak kisebb összeget tudott felvenni, most már ugyanarra a célra nagyobb személyi kölcsönben gondolkodhat. Így a lakásfelújítást, autócserét vagy több cél együttes finanszírozását tervező ügyfelek egyre gyakrabban választanak a korábbinál magasabb hitelösszeget.

A nagyobb igényelt összegek mögött nem csak a plafon emelése áll, hanem az is, hogy a személyi kölcsönök kamatai látványosan csökkennek. A piac odáig jutott, hogy minden bank kínálatában elérhető valamilyen formában az egy számjegyű kamatszint. Igaz, ez nem minden esetben a teljesen szabad felhasználású konstrukciókra vonatkozik, de még így is jelentős könnyebbség a hitelfelvevőknek.

Fontos változás az is, hogy a kedvezőbb kamatokért már nem feltétlenül kell óriási összegeket igényelni. Korábban gyakori volt, hogy a legjobb árazás csak igazán nagy hitelösszegre és magas jövedelem mellett járt, ma viszont sok banknál kisebb összegű személyi kölcsönre is elérhető kedvező kamat. Ez abban is megmutatkozik, hogy az ügyfelek bátrabban vállalnak hosszabb futamidőt vagy magasabb hitelösszeget, hiszen a havi törlesztő a régi szintekhez képest jóval vállalhatóbb.

A személyi kölcsön piacát ma egyszerre több tényező is erősen támogatja. Az elérhető hitelösszegek fokozatos emelkedése és a kamatok tartós csökkenése mellett a folyamatot segíti az is, hogy a bankok felgyorsították és leegyszerűsítették az igénylési folyamatot. Egyre inkább online felületeken, gyors bírálattal, átlátható feltételek mellett lehet személyi kölcsönt igényelni, ami tovább növeli a termék vonzerejét.

Mindezek eredményeként könnyen elképzelhető, hogy a piac még a tavalyi eredményeket is túlszárnyalja. A személyi kölcsön ma már nem csak kisebb likviditási problémák áthidalására szolgál, hanem sokak számára valódi alternatíva nagyobb kiadások, beruházások finanszírozására is. A jelenlegi környezetben nincs olyan erős ellenható tényező, amely érdemben fékezné ezt a folyamatot, így a személyi kölcsönök további térnyerése reális forgatókönyvnek tűnik.

A BiztosDöntés.hu személyi kölcsön kalkulátora alapján a jelenleg elérhető legkedvezőbb kamatszintek már inkább a 9 százalékhoz állnak közel, mint a 10 százalékhoz. Ilyen alacsony kamatot azonban jellemzően csak azok kapnak, akik legalább 7–8 millió forintos személyi kölcsönt igényelnek. A nagyobb összegű hitelek esetében a bankok a jövedelmi elvárásokat is szigorúbban kezelik, így bár papíron sok esetben elég 400 000–500 000 forint körüli nettó jövedelem, a gyakorlatban 10 millió forint feletti személyi kölcsönnél ennél magasabb havi bevétellel számolnak.

Az OTP Otthon Személyi Kölcsön konstrukciójánál a legjobb elérhető kamat évi 9,99 százalék. Ezt a kamatszintet azok az ügyfelek kaphatják meg, akik legalább 14 millió forintnál nagyobb személyi kölcsönt vesznek fel. A hitelösszeg minimuma 2 millió, maximuma 15 millió forint, a futamidő pedig akár 120 hónap is lehet, vagyis hosszú távon, jól tervezhető havi részletekkel fizethető vissza a kölcsön. Az igénylés feltétele legalább 400 000 forint havi jövedelem, továbbá az is, hogy az adós tulajdoni hányaddal rendelkezzen egy, az OTP által elfogadott ingatlanban.

A MagNet Bank zöld célokra felhasználható személyi kölcsöne esetén az éves kamat akár 9,50 százalékra is leszorítható. Ehhez legalább 8 millió forint hitelösszegre van szükség, és az is feltétel, hogy a hiteligénylő a MagNetnél vezetett bankszámlájára havi minimum 400 000 forint jóváírást kapjon. Emellett elvárás, hogy az ügyfél jogosult legyen az aktív számlahasználati kedvezményre, vagyis a bank által meghatározott feltételek szerint rendszeresen használja a számláját.

Az online személyi hitelekre specializálódott Trive Bank nemrég egy nagyobb összegű konstrukciót is bevezetett a kínálatába. Az eHitel Max személyi kölcsön esetében a hitelösszeg 5 millió forint, a futamidő 60 hónap, a teljes hiteldíjmutató (THM) pedig 16,20 százalék. Emellett elérhető egy rövidebb futamidejű, kedvezőbb árazású ajánlat is: az eHitel Expressz konstrukciónál a THM 9,96 százalék, a futamidő 6 hónap, a felvehető összeg pedig 500 000 forint.

Az Ersténél már relatíve alacsonyabb hitelösszeg mellett is megnyílik az egy számjegyű kamatszint lehetősége. A bank 3 millió forintos személyi kölcsön és legalább 400 000 forintos havi jövedelem esetén 9,89 százalékos éves kamatot kínál. A legkedvezőbb, 9,69 százalékos kamathoz 12 millió forintos hitelösszegre és minimum 500 000 forint havi jövedelemre van szükség.

Az UniCredit Bank Fix Kamat személyi kölcsön konstrukciójában az éves kamat akár 9,20 százalék is lehet. Ezt a kamatszintet azok érhetik el, akik legalább 7 millió forint személyi kölcsönt igényelnek, és vállalják a minimum 450 000 forint havi jóváírást, továbbá rendelkeznek megfelelő hitelfedezeti biztosítással. Azoknál, akik 3 millió és 7 millió forint közötti összeget vesznek fel ugyanezekkel a feltételekkel, az éves kamat 9,65 százalék.

A Cofidis minősített fogyasztóbarát személyi kölcsöne 60 hónapos futamidő és legalább 550 000 forint igazolt havi jövedelem mellett 9,9 százalékos éves kamattal érhető el. A konstrukció egyik fő előnye, hogy a hitelfelvételhez nem szükséges új bankszámlát nyitni a Cofidisnél, az ügyfél megtarthatja meglévő számláját, amelyre a törlesztéshez szükséges összeget utalja.

Az MBH Banknál a legkedvezőbb, évi 9,99 százalékos kamatszint eléréséhez legalább 5 millió forint összegű személyi kölcsön igénylése szükséges. Ez azt jelenti, hogy a bank a nagyobb hitelösszeg vállalása esetén kínálja a legjobb árazást, kisebb összegeknél a kamat ennél magasabb lehet.

A K&H kiemelt személyi kölcsön konstrukciójánál már 3 millió forintos hitelösszeg esetén is elérhető a legkedvezőbb, 9,99 százalékos éves kamat. Ehhez azonban feltétel a legalább 400 000 forintos havi jövedelem igazolása, vagyis a bank itt a jövedelmi szinthez köti a legjobb kamatszintet.