EBKM - Mit jelent és mire nem jó?

Az EBKM az Egységesített Betéti Kamatláb Mutató kifejezésből kirakott mozaikszó. Ezzel a számmal fejezhető ki százalékosan, hogy mennyi lesz a nyereséged, ha lekötött betétbe teszed a pénzed. A célja az, hogy a bankbetétek összehasonlíthatóak legyenek.

Léteznek olyan pénzintézetek, amik 360 napos bázis alapján állapítják meg a kamatot, de vannak olyanok is, ahol a 365 napot veszik alapul. Ez elsőre nem tűnik jelentősnek, pedig érdemes rá odafigyelned, mivel a napok száma hatással lesz a kifizetett kamat mértékére.

Az is könnyen megtéveszthet, hogy mikor írja jóvá a kamatot a bank. Ha ezt rendszeresen (például havonta) megteszi, akkor már a kapott kamatok is kamatozhatnak, ezt nevezik kamatos kamatnak. Ha csak a lekötés végén kapod meg a kamatot, akkor csak az általad befizetett összeg alapján lesz megállapítva, hogy mennyit kamatozott a pénzed.

Van olyan eset is, amikor a kamat időben sávos, azaz nem állandó a futamidő alatt, hanem az eltelt idővel arányosan változik. Ilyenkor több részre van felosztva a megtakarítás, és általában a soron következő részekre egyre magasabb kamatot adnak. Ilyen van a Magyar Állampapír Plusznál is.

Az EBKM mutató bevezetésével, sokkal átláthatóbbá vált a rendszer és könnyebb a választás.

Az EBKM a várható kamatot éves szinten mutatja meg, így kiküszöbölhető a 360 és 365 napos bázis közötti eltérés. Nem takarja el a kamatos kamat és az év végén tőkésített kamat közötti különbséget, hiszen csak a végső eredménnyel foglalkozik.

Vegyük például azt a helyzetet, hogy van egy 150 000 forintos megtakarításod, amit befektetsz 4 százalékos kamattal és 200 forintos havi költséggel 1 évre.

Milyen különbséget okozna, ha csak a 4 százalékos kamatot vennéd figyelembe és mi lenne az eltérés akkor, ha az EBKM mutatót néznéd inkább meg?

A befektetésed 6 000 forintot fog kamatozni az év végén. Viszont a havi költség 2 400 forintot fog jelenteni a periódusidő lejártával.

Az EBKM tartalmazza az olyan költségeket is, mint például a havi számlavezetési díj.

Szerencsére nagyon könnyű megtalálnod ezt a mutatót, mert a pénzintézetek honlapján, a bankfiókokban, sőt a reklámokban is fel van tüntetve, hogy mennyi az EBKM-e a lekötött betéteknek.

Egyszerűen össze tudod majd hasonlítani a kamatlábbal, hiszen ezt az értéket is minden esetben ki kell írniuk, méghozzá ugyanakkora méretű betűtípussal.

Nézzünk meg pár lekötött betétet és azt is láthatod, hogy az éves kamat és az EBKM sokszor ugyanaz.

Az egyik lehetséges költség, amivel az EBKM nem számol, az a kamatadó. Ez a költség a kamataid után fizetendő 15 százalékos személyi jövedelemadót jelenti. Tehát ha például lekötsz 1 millió forintot 1 évre 10 százalékos kamattal, akkor a bruttó kamat 100 000 Ft. Ennek a 15 százalékát, vagyis 15 000 Ft-ot kell kifizetned kamatadóként.

Ha TBSZ számlán fektetsz be egy bizonyos bankbetétbe (vagy más megtakarításba), akkor 5 év után nem kell kamatadót fizetned.

Arra is figyelj oda, hogy a bankszámlának van-e valamilyen számlavezetési költsége. Ezt főleg akkor érdemes figyelni, ha kisebb összeget szeretnél befektetni, mert ilyenkor sokat számít bármilyen plusz költség, amit a bankszámláért számolnak fel. Ha ki akarod zárni a lehetőségét annak, hogy a kiadásaid meghaladják a hozamodat, akkor vannak olyan pénzintézetek is, ahol egyáltalán nincs számlavezetési díj.

Nemcsak a számla fenntartása kerülhet pénzbe, hanem az olyan egyéb szolgáltatások is, mint a biztosítás, betétfeltörés, utalás, csoportos beszedés vagy kártyadíj. Mivel ezek teljesen a számla- és kártyahasználati szokásaidtól és igényeidtől függenek, ezért lehetetlen lenne előre megjósolni és kifejezni az EBKM-ben őket.

Különleges eset, amikor a betéthez befektetés is kapcsolódik. Ezek általában olyan kombinált banki betétek, ahol a pénzed egy kisebb részére viszonylag magas fix kamatot ad a bank, de a nagyobb részét befektetési alapokba, nem garantált hozamú értékpapírokba kell fektetned és sokszor ott is kell tartanod legalább 1-2 évig.

A változó kamatozású betétek az EBKM-et a legutolsó ismert kamat alapján számolják ki. Ez az érték folyamatosan változhat, úgyhogy korlátozottan használható ilyenkor az EBKM. Ez alól csak az olyan befektetés kivétel, ahol előre fixen megmondják, hogy a különböző periódusokban mennyi lesz a kamat (mint a MÁP plusznál is).