EBKM - Mit mutat meg és mire nem jó?

Talán sokszor hallottad már az Egységesített betéti kamatlábmutató kifejezést amikor le akartad kötni a pénzedet. Elmondjuk mi ez és hogyan használd.

EBKM - Mit mutat meg és mire nem jó? EBKM - Mit mutat meg és mire nem jó?
EBKM - Mit mutat meg és mire nem jó? EBKM - Mit mutat meg és mire nem jó?

Neked is meg szokott gyűlni a bajod a bankok befektetési ajánlataival, elnevezéseivel és számaival? Eszedbe jutott már, hogy bárcsak lenne egy univerzális szám, ami megmutatja, hogy mi a legjobb lekötött betét? Habár sajnos ilyesmi még nem létezik, de nagyon megkönnyítheti a döntést, ha megismerkedsz az EBKM mutatóval. Útmutatónkból kiderül, hogy mennyi minden tudható meg ebből a számból. A hátulütőit és hiányosságait is elmondjuk. Vágjunk is bele!

Mi az az EBKM?

Az EBKM az Egységesített Betéti Kamatláb Mutató kifejezésből kirakott mozaikszó. Ezzel a számmal fejezhető ki százalékosan, hogy mennyi lesz a nyereséged, ha lekötött betétbe teszed a pénzed. Azért nagyon hasznos, ha ezt a mutatót figyeled, mert a célja az, hogy a bankbetétek összehasonlíthatóak legyenek.

Oké, de miért van szükség egy ilyen egységes mutatóra?

A bankok különbözőképpen adják meg azt, hogy mennyi kamatra számíthatsz egy-egy betét lekötésével. Léteznek olyan pénzintézetek, amik 360 napos bázis alapján állapítják meg a kamatot, de vannak olyanok is, ahol a 365 napot veszik alapul. Ez elsőre nem tűnik jelentősnek, pedig érdemes rá odafigyelned.

Az is könnyen megtéveszthet, hogy mikor írja jóvá a kamatot a bank. Ha ezt rendszeresen (például havonta) megteszi, akkor már a kapott kamatok is kamatozhatnak, ezt nevezik kamatos kamatnak. Ha csak a lekötés végén kapod meg a kamatot, akkor csak az általad befizetett összeg alapján lesz megállapítva, hogy mennyit kamatozott a pénzed.

Grafikon sávos kamatozású banki betéti kamattal

Máshogy is variálnak még a bankok

Van olyan eset is, amikor a kamat időben sávos, azaz nem állandó a futamidő alatt, hanem az eltelt idővel arányosan változik. Ilyenkor több részre van felosztva a megtakarítás, és általában a soron következő részekre egyre magasabb kamatot adnak. Ilyen van a Magyar Állampapír Plusznál is, amit szuperállampapírnak is szoktak hívni.

Mondanunk sem kell, ezt a típusú hozamot nehéz ránézésre átlátni, főleg, hogy az utolsó futamidő-részre sokszor kimagasló kamatot kínálnak.

A bankok közötti különbségek miatt a kevésbé gyakorlottaknak sokszor a véletlenre kellett bízni a döntést.

Az EBKM mutató bevezetésével, sokkal átláthatóbbá vált a rendszer és könnyebb a választás. Ez egyszerűen hangzik, de várj még, mert nem minden van benne az EBKM-ben.

Nézzük meg először, hogy mit tartalmaz.

Mit mutat meg az EBKM?

A legfontosabb, hogy a várható kamatot éves szinten mutatja meg, így kiküszöbölhető a 360 és 365 napos bázis közötti eltérés. Nem takarja el a kamatos kamat és az év végén tőkésített kamat közötti különbséget, hiszen csak a végső eredménnyel foglalkozik.

Lehet, hogy első olvasásra úgy érzed, hogy felesleges ezzel foglalkoznod, hiszen alig számít az a pár nap vagy néhány száz forint eltérés. Na de mit jelenthet valójában a különbség?

Vegyük például azt a helyzetet, hogy van egy 150 000 forintos megtakarításod, amit befektetsz 4 százalékos kamattal és 200 forintos havi költséggel 1 évre.

Milyen különbséget okozna, ha csak a 4 százalékos kamatot vennéd figyelembe és mi lenne az eltérés akkor, ha az EBKM mutatót néznéd inkább meg?

A befektetésed 6 000 forintot fog kamatozni az év végén. Viszont a havi költség 2 400 forintot fog jelenteni a periódusidő lejártával.

Ha ezt a költséget levonod a hozamból, akkor kiderül, hogy valójában a nyereséged csak 2,4 százalék. Ezzel rögtön szembesülhetsz, ha az EBKM mutatóra is vetsz egy pillantást.

Az EBKM tartalmazza továbbá az olyan költségeket is, mint például a havi számlavezetési díj. Ha ilyen van, azt is le kell vonni a kifizetett kamatból, hogy megkapd az EBKM mutató értékét. Sőt, ha tovább olvasod, kiderül, hogy van olyan levonás is, amit eleve nem is tartalmaz az EBKM.

Hol nézhetem meg, hogy mennyi az EBKM?

Szerencsére nagyon könnyű megtalálnod ezt a mutatót, mert a pénzintézetek honlapján, a bankfiókokban, sőt a reklámokban is fel van tüntetve, hogy mennyi az EBKM-e a lekötött betéteknek.

Egyszerűen össze tudod majd hasonlítani a kamatlábbal, hiszen ezt az értéket is minden esetben ki kell írniuk, méghozzá ugyanakkora betűtípussal.

Jó hír, hogy a bankbetétek összehasonlítására már sokféle online kalkulátort találhatsz, de akár a Magyar Nemzeti Banknak is van betét- és megtakarítás-keresője.

Mit nem mutat meg az EBKM?

Mint ahogy hitelfelvételkor sem a legjobb ötlet kizárólag a THM mutatóra bízni magad, úgy a EBKM-nek is megvannak korlátai. A sok hasonlóság ellenére, azt se felejtsd el, hogy az EBKM esetében pont a nagyobb értékkel fogsz jól járni, míg a THM akkor előnyös, ha minél alacsonyabb.

Az egyik lehetséges költség, amivel az EBKM nem számol, az a kamatadó. Ez a költség a kamataid után fizetendő 15 százalékos személyi jövedelemadót jelenti. Tehát ha például lekötsz 1 millió forintot 1 évre 10%-os kamattal, akkor a bruttó kamat 100 000 Ft. Ennek a 15%-át, vagyis 15 000 Ft-ot kell kifizetned kamatadóként.

Szerencsére léteznek megoldások arra, hogy elkerüld ezt a kiadást. Megoldást jelent például a TBSZ számla.

Ha TBSZ számlán fektetsz be egy bizonyos bankbetétbe (vagy más megtakarításba), akkor 5 év után nem kell kamatadót fizetned. Ha egy normál számlával teszed ugyanezt, akkor ki kell fizetned a kamatadót. Habár nem számítható bele az EBKM-be a kamatadó, de attól még sokat számíthat, ha jó befektetést szeretnél kötni.

Nő azt számolja, hogy mennyi lesz az EBM a kamatadó levonása után

Arra is figyelj oda, hogy a bankszámlának van-e valamilyen számlavezetési költsége. Ezt főleg akkor érdemes figyelni, ha kisebb összeget szeretnél befektetni, mert ilyenkor sokat számít bármilyen plusz költség, amit a bankszámláért számolnak fel. Ha ki akarod zárni a lehetőségét annak, hogy a kiadásaid meghaladják a hozamodat, akkor vannak olyan pénzintézetek is, ahol egyáltalán nincs számlavezetési díj.

Nemcsak a számla fenntartása kerülhet pénzbe, hanem az olyan egyéb szolgáltatások is, mint a biztosítás, betétfeltörés, utalás, csoportos beszedés vagy kártyadíj. Mivel ezek teljesen a számla- és kártyahasználati szokásaidtól és igényeidtől függenek, ezért lehetetlen lenne előre megjósolni és kifejezni az EBKM-ben őket.

Lehet még bonyolultabb is

Különleges eset, amikor a betéthez befektetés is kapcsolódik. Ezek általában olyan kombinált banki betétek, ahol a pénzed egy kisebb részére viszonylag magas fix kamatot ad a bank, de a nagyobb részét befektetési alapokba, nem garantált hozamú értékpapírokba kell fektetned és sokszor ott is kell tartanod legalább 1-2 évig.

Ebben az esetben a befektetéssel járó hozamok, költségek és kockázatok teljesen kimaradnak a kalkulációból. Ha ilyen terméket szeretnél, akkor legyél óvatos, mert sokat számíthatnak a befektetéshez kapcsolódó összegek és feltételek.

A változó kamatozású betétek esetén azért ne bízz teljesen vakon a mutatóban, mert ilyenkor az EBKM-et a legutolsó ismert kamat alapján számolják ki. Ez az érték folyamatosan változhat, úgyhogy korlátozottan használható ilyenkor az EBKM. Ez alól csak az olyan befektetés kivétel, ahol előre fixen megmondják, hogy a különböző periódusokban mennyi lesz a kamat (mint a szuperállampapírnál is).

Figyelj arra, hogy azonos típusú bankbetéteket vess össze a segítségével és nézz utána az egyéb költségeknek is, amik a mutatóban nem jelennek meg.

Ezektől eltekintve az EBKM segíthet a helyes döntés meghozásában.

Hogan döntsem el, hogy hol kamatoztassam a pénzem?

Ha biztonságra vágysz és a bankbetéteket és az állampapírokat tartod a legjobb választásnak, még akkor sem oldódott meg minden problémád.

Mire figyeljek bankbetéteknél?

A bankbetéteken belül is létezik számos opció és variáció, amik közül válogathatsz. Vannak például fix és változó kamatozású betétek. Az utóbbi esetén a kamatláb általában a jegybanki alapkamathoz van kötve és annak alakulásától függően növekedhet vagy csökkenhet. A fix kamatozás esetén a futamidő végéig állandó marad a hozamod.

Ez egy elég biztonságos lehetőség, hiszen tényleg azt fogod kapni amire számítasz, ám előnytelen lehet abban az esetben, ha a változó kamatozású betéteknél növekedés indul meg. Ennél a kérdésnél például el kell döntened, hogy inkább kockázatot vállalsz és esetleg jobban jársz, vagy maradsz a biztos kamatnál.

Az is fontos, hogy éppen emelkedik vagy csökken a jegybanki alapkamat

Arra is figyelned kell, hogy a kamatok emelkedése vagy csökkenése várható-e inkább.

Ha az emelkedés a valószínűbb (mint most, amikor folyamatosan emelkedik az alapkamat, hogy az inflációt megfékezzék), akkor érdemes lecsapni a változó kamatozású betétekre és jó ötlet lehet rövid futamidőt választani (3-6 hónaposat).

Ellenben, ha inkább kamatcsökkenés várható, akkor lehet, hogy jobb választás a fix kamatozású és hosszabb távú befektetések mellett maradni. Persze a kamatemelkedési és kamatcsökkenési periódusok sem állandóak és például egy váratlan válság hatására gyorsan meg is változhatnak.

Többféle kamatozási mód van a lekötött betéteknél és ez kihat EBKM-re is

Eltérő lehet a különböző termékeknél, hogy hogyan kamatozik a befizetett pénzed. Létezik például fix és sávos kamatozás és ezeket még tovább is bonyolítják a bankok. Ebben az útmutatóban részletesen bemutatjuk táblázatokban is, hogy melyiknél mi a különbség és hogy az EBKM hogyan számolódik rájuk.

Milyen különbségek lehetnek a bankbetétek között?

Van különbség lekötött és látra szóló bankbetétek között is.

A lekötött verzió választása esetén a számlán lévő pénzedhez nem fogsz majd tudni hozzáférni a betét lejárta előtt, vagy a betét feltörése nélkül. Előnye viszont ennek a típusnak, hogy kedvezőbb kamatozású szokott lenni, mint a látra szóló bankbetétek.

A látra szóló számlák alacsonyabb kamattal járnak. A bank minden napra kiszámolja és megadja a kamatot, amíg a pénz a számlán van. Így mivel ez a konstrukció sokkal rugalmasabb - hiszen bármikor kivehetsz vagy befizethetsz ide még pénzt - a bank számára viszont nem annyira jó, mert nem tudja, hogy meddig számolhat a pénzeddel. Emiatt szoktak a látra szóló számlákon tartott pénzek után alacsonyabb kamatot fizetni.

A választás előtt mindenképpen gondold át, hogy vajon nélkülözni tudod-e majd a közeljövőben a befizetett pénzt. Annak se felejts el utánanézni, hogy mi lenne a következménye, ha fel kellene törnöd a lekötött bankbetétet.

Természetesen ez elsőre nagyon ijesztően hangzik, főleg, ha tapasztalat nélkül most lépnél be először a bankbetétek világába. Ne rettenj vissza azonban a döntéstől, hiszen az EBKM mindig ott lesz neked, mint fogódzkodó, ráadásul szakember segítségét is kérheted, ha szükségét érzed.

Összefoglalva

Összességében a EBKM mutató egy egyszerű és könnyen elérhető kiindulópont, amikor a legjobb banki betét kiválasztása a célod.

Használd ezt a mankót a döntésed meghozatalakor, és legalább annyira lényeges az is, hogy a hiányosságaival is legyél tisztában. Ha nem akarsz rossz döntést hozni, akkor ne felejts el utánanézni a bankszámlád vagy például a bankbetétfeltörés költségeinek sem.

Vedd bele azokat a díjakat is a kalkulációdba, amik téged is érinthetnek, de az EBKM nem mutatja meg őket.

A leglényegesebb tudnivaló talán az, hogy a döntés a te kezedben van, amikor a pénzügyeidről van szó, és egy felelős választáshoz érdemes használnod az olyan támpontokat, amit például az EBKM mutató is megadhat.

Maradtak kérdéseid az EBKM-ről?

  • Az EBKM azonos a kamattal?

    Azonos lehet, de ez nem törvényszerű. A lényeg, hogy az EBKM pontosabban mutatja azt a hozamot, amit kapni fogsz a lejáratkor, mint a kamat.

  • Az EBKM arányos a kamattal?

    Tulajdonképpen igen. Hacsak a bank nem alkalmaz valamilyen levonást, akkor az EBKM valóban arányos lesz a kamattal.

  • Van olyan eset, amikor a banknak nem kell feltüntetnie az EBKM-et?

    Nincs. Bankbetét esetén mindig fel kell tüntetni, ha a kamatot is feltüntetik. Mindegy, hogy lekötött betétről vagy látra szóló (tehát nem lekötött) betétről van-e szó.

    Olyan szabály viszont van, hogy ha egy ügyfélre kialakított egyedi betéti módozat esetén nem kell nyilvánosan közzétenni az EBKM-et, de a szerződésbe ilyenkor is bele kell írni.

  • Lehet magasabb az EBKM a kamatnál?

    Igen. Ez akkor fordul elő, ha a látra szóló (azaz lekötetlen pénzre fizetett) kamatot egy éven belül jóváírják és tőkésítik, vagyis hozzácsapják a betéthez és utána már a kamat is kamatozik (kamatos kamat).

    Ekkor azért magasabb az EBKM, mint a kamat, mert az EBKM az egy év alatt ténylegesen kifizetett kamatot közli a látra szóló betétek esetében, vagyis bele kell számolni a kamat kamatát.

  • Vannak EBKM kalkulátorok?

    Vannak, de ezek nemcsak az Egységesített betéti kamatlábmutatót számolják ki, hanem a banki betéteket hasonlítják össze, kvázi ezek lekötött betét kalkulátorok. A banki kamatok mellett az EKMB-et is meg kell mutatniuk és általában a betét egyéb költségeit és feltételeit is megmutatják.
Homa Péter
Homa Péter
LinkedinE-mail

Kisgyerekkoromban a golyós számológépen szocializálódva fogtam bele a pénzügyekbe, amiből végül merő véletlenségből egy közgazdász diploma lett. Közben rájöttem, hogy a bankkártya nem csak levélbontásra alkalmas, hanem ha ATM-be dugjuk, az el is nyelheti. Ebből a felismerésből született meg több ezer szakmai cikk többféle pénzügyi-gazdasági portálon, immáron harmadik évtizede. Eretnek nézeteim tálalására végre megtaláltam végleges helyemet a BiztosDöntésnél, ahol célom, hogy közérthetően hozzam el neked mindazt, amivel megtalálod a helyed a napi pénzügyekben.

Tartalomjegyzék