Így tudsz félrerakni a nyugdíjas éveidre

Biztos te is hallottál már történetet arról, hogy milyen rossz anyagi helyzetbe került valaki a nyugdíjba vonulása után. Tapasztalatok vagy mendemondák szólnak arról, hogy nem lehet kijönni a kapott összegből, és látványos életszínvonal-zuhanás is társul majd a szabadsághoz.

Ha szeretnéd ezt megúszni, és tájékozódsz a lehetőségekről, elég sokféle megtakarítási ajánlattal találhatod szembe magad az interneten, hirdetésekben vagy akár telefonos megkeresés útján, amik mind a legjobb módját kínálják a megtakarításnak.

Némelyiken azonnal látszik, hogy valami nincs rendben vele, vannak olyanok, amik cselesen elrejtik a nem előnyös részleteket, de akadnak valóban jó lehetőségek is. Ennyiféle opció között sok fejfájást okozhat a döntés. A legjobb taktika, ha mindent fenntartással kezelsz és alaposan utánajársz az apró betűs részleteknek is, mielőtt bármibe belemennél.

Az is körbejárandó kérdés, hogy mennyi is az a pénzösszeg, amire szükséged lesz. Szánj egy kis időt rá, hogy ha csak vázlatosan is, de elképzeled a munkával telt éveket követő időszakot.

Inkább otthon töltenéd az időt a családdal vagy sok utazást tervezel?

Segíthet a felkészülésben, ha kipróbálsz egy olyan hónapot, amikor az átlagos nyugdíj összege áll csak rendelkezésre a kiadások fedezéséhez. Ez a keret például 2024-ben 231 000 forint, amivel számolva talán nem ér majd kellemetlen meglepetés.

Nem lesz teljesen pontos a kép, hiszen most még vannak olyan költségeid (például akár a gyermekeid miatt), amikkel később majd nem kell számolnod. Viszont azt se felejtsd el, hogy akadnak idősebb korban is olyan dolgok, amikre most még nem kell annyi pénzt szánnod. Erre nagyon jó példaként szolgálnak az egészségügyi kiadások, aminek egy részét egészségbiztosítással ki tudod majd váltani.

Ha szeretnél tisztában lenni vele, hogy mire számíts, akkor érdemes nagyjából kiszámolni a várható nyugdíjas kiadásaidat, és ha úgy alakul az összeg, akkor megtalálni a számodra legmegfelelőbbet a különböző megtakarítási lehetőségek közül.

Ennek nagyrészt történelmi okai vannak. Hogy jobban megértsd, kezdjük távolabbról.

A második világháború a nyugdíjrendszer szempontjából is nagyon fontos állomás, mert tulajdonképpen egy ehhez kapcsolódó eseménysor magyarázza a nyugdíjazással felmerülő problémák egy részét.

A háború súlyos költségeinek egy részét az állam a nyugdíjazásra befolyt összegből fizette ki. Egy részüket ingatlanokba fektették, amelyek közül körülbelül minden tizedik megsemmisült vagy nagyon súlyosan károsodott a háborúban. Egy másik részük államkötvényekben volt, amelyek a vesztes háború és az ország helyzete miatt értéküket vesztették.

A kényszerhelyzet megoldása a felosztó-kirovó rendszer lett, ami azt jelenti, hogy az állam a jelenleg befolyt bevételeiből fizeti ki minden hónapban a nyugdíjakat.

Ez még nem is jelentene tulajdonképpen problémát, hiszen a te későbbi nyugdíjad biztosítva lehetne a későbbi generációk által, ám sajnos itt lép be a képbe az elöregedő társadalom jelensége.

Nézzük meg, hogy ez valójában mit jelent és hogyan befolyásolja az életed!

A fent említett felosztó-kirovó nyugdíjrendszer csak akkor működhet megfelelőképpen, ha az aktív dolgozók többen vannak, mint a nyugdíjasok. Ez azért lényeges, mert a nyugdíjasok számára kifizetett nyugdíjat az éppen aktív dolgozók béréből vonják le.

Ehhez legalább annyi fiatalnak kellene munkába állnia, mint amennyien nyugdíjba vonulnak, de ennél lényegesen kevesebb gyermek születik (nem véletlenül van annyi állami támogatás, amihez 2-3 gyermek kell). Átlagosan 1,3 születő gyermek jut egy-egy anyára a fenntartható szintet biztosító 2,1 helyett.

Az is növeli a nyugdíjasok arányát a társadalmon belül, hogy egyre magasabb a várható élettartam, átlagosan évente 0,2 évvel nő. Vannak olyan előrejelzések, amik azt mutatják, hogy 2060-ra egy aktív korú dolgozóra kétszer annyi nyugdíjas korú ember fog jutni, mint jelenleg.

Habár ez a leginkább pesszimista előrejelzés, kellemetlen meglepetés biztos nem vár rád, ha ezzel számolsz inkább.

A reálbéreket jelentősen megemelni nem lehetséges, a nyugdíj csökkentése pedig valószínűleg olyan elégedetlenséget váltana ki, hogy politikailag nem vállalható ez a lépés. A legvalószínűbb megoldásnak talán a nyugdíjkorhatár emelése tűnik, aminek a folyamata már meg is indult napjainkban.

Ez a jelenség egyébként nemcsak hazánkra, hanem a modern világ számos országára jellemző. Habár gyakran rémképként jelenik meg, hogy ha ez így folytatódik, akkor egyáltalán nem számíthatnak majd az idősek nyugdíjra, ez valószínűleg túlzás. Ugyanakkor jó ötlet, ha előkészületeket teszel annak érdekében, hogy biztosan nyugodtan élvezhesd majd ezeket az éveket.

A most érvényben lévő nyugdíjkorhatár 65 év nőknek és férfiaknak is, ha legalább 20 évnyi szolgálati időt letöltöttek, de a nők élhetnek a kedvezményes öregségi nyugdíjjal 40 év szolgálati idő után. 15 évnyi szolgálati időtől már kérhető öregségi résznyugdíj. A nyugdíjad összege az 1988 óta számított módszer szerint a nettó havi bevételed 50 és 88 százaléka (jellemzően 60-70 százaléka) között alakul majd.

Elsőre ijesztő lehet az összeg, ha jóval kevesebb, mint amennyiből most megélsz, de legalább időben észrevetted a problémát. Érdemes számolni az inflációval, a növekvő élelmiszer- és egyéb árakkal.

Azt se felejtsd el, hogy a későbbiekben lehetséges, hogy nagyobb összegeket kell majd kiadnod orvosi ellátásra vagy gyógyszerekre. Nem kell nagy teherre gondolnod, de egy kis pénzösszeggel havonta nagyon sokat segíthetsz későbbi önmagadon.

Ebben egyébként már az aktív éveid alatt is sokat segíthet egy egészségpénztári megtakarítás, amivel évente akár 150 000 forint állami adó visszaigénylésre van lehetőséged.

Most, hogy már tudod, hogy félre kellene tenned, nézzük meg, hogy erre is kaphatsz-e állami támogatást, vagy valamilyen segítséget!

Nem a legjobb ötlet otthon a kispárnahuzatban gyűjtögetni a bankjegyeket, mert az nem túl biztonságos, ráadásul idővel elértéktelenedik az infláció miatt. Rengeteg ajánlat és lehetőség kínálkozik azok számára, akik szeretnék az öngondoskodást (is) választani a nyugdíjas évekre.

A spórolás első lépése annak megértése, hogy nem szabad a jövedelmed teljes összegét a jelenlegi kiadásaidra vagy életszínvonal-növelésre felhasználni. Gondolnod kell arra is, hogy mi lesz veled később.

A különböző opcióknak mind megvannak az előnyei és az árnyoldalai is, így mérlegelned kell, hogy számodra mi éri meg a legjobban. Érdemes letisztázni magadban, hogy milyen gyakorisággal tervezel félretenni, van-e már alapból erre a célra valamennyi megtakarításod, mekkora összeget tudsz megspórolni és mi az az időkeret, amivel tervezel.

Az sem mindegy, hogy mekkora hozamra számítasz, és hogy mennyire szeretnéd, hogy a választott termék rugalmas vagy biztonságos legyen.

NYESZ számlát bankokban, illetve brókercégeknél is tudsz nyitni, hasonlóan az értékpapírszámlákhoz. A befizetett pénzből érték- és állampapírokat vásárolhatsz, amelyek lehetnek tőzsdén jegyzettek is.

A pénzedet eszközalapokban is elhelyezheted. Ennek a szolgáltatásnak a kezelési költsége 2 százalék körül mozog évente. Összességében nagyon rugalmas ez az opció, hiszen akkor és olyan alapokba fizethetsz be általad meghatározott összegeket, amikor és amelyikbe csak szeretnél.

Rengeteg olyan tévhit él, hogy folyamatos törődést igényelnek ezek a befektetések és nagy hozzáértés is szükséges, ha jól akarod csinálni, de valójában nem bonyolultabb, mint a többi opció. Ez a forma azoknak javasolt, akik szeretnék a pénzügyeiket maguk kezelni, és alacsony költséggel szeretnének megtakarítani.

2024. február 2 óta nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) is nyitható a Magyar Államkincstárnál, amelyen bármely forint alapú magyar állampapírt meg lehet vásárolni. A NYESZ-hez díjmentes értékpapírszámlával kell rendelkezni a kincstárnál, ha ez megvan, akkor arra 5 000 forintot be kell fizetni előbb, majd utána azonnal megnyitható a NYESZ az ügyfélkapun keresztül online, vagy személyesen a kincstári kirendeltségeken. A kincstári NYESZ a Webkincstáron és Mobilkincstáron keresztül is kezelhető.

Mutatunk pár nyugdíj-előtakarékossági ajánlatot kalkulátorunkban. Az útmutató utána folytatódik, érdemes tovább olvasni.

Ezek a nyugdíjpénztárak önkéntes alapon szerveződnek, és nem keverendők össze az állami nyugdíjjal, amiből a jelenlegi nyugdíjasok ellátását biztosítják. Az ide befizetett pénzzel a saját nyugdíjad összegét gyarapítod és adókedvezményt kapsz utána, mely szintén a számládra kerül.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak nagy elköteleződést jelentenek, mert a megtakarításod hozamához csak 10 év után, majd utána 3 évente, illetve a nyugdíjba vonulásodkor tudsz majd hozzáférni adómentesen. A tőkéhez is csak 10 év múlva férhetsz hozzá először, itt viszont csak 20 év után van adómentesség, addig sávosan csökkenő mértékben, de kell utána adót fizetni.

Az önkéntes nyugdíjpénztárban történő megtakarítás elég rugalmas abból a szempontból, hogy habár egy minimális összeget be kell fizetned havonta, ezenkívül akkor és annyival bővíted a megtakarításodat, amennyivel szeretnéd. Ha egy másik pénztár kedvezőbbnek bizonyul, akkor bármikor átviheted a számlát máshova.

A költségek az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében a befizetések összegéből kerülnek levonásra és sávosan vannak meghatározva. Ezenkívül nem árt, ha egy alapkezelési díjjal is számolsz, amit ezeknek a pénztáraknak nem kötelességük közzétenni, szóval könnyen előfordulhat, hogy fel sem tűnik elsőre.

Ez a díj átlagosan 0,5 százalék körül szokott mozogni évenként. Ha annyira nincs kedved bajlódni a különböző lehetőségek összehasonlítgatásaival, vagy jobban éreznéd magad, ha inkább egy szakértő kezelné a pénzedet, akkor az önkéntes nyugdíjpénztár jó választás lehet a számodra.

A nyugdíjbiztosításoknál egy biztosítóval szerződést kötsz arról, hogy havonta egy meghatározott összeget befizetsz a biztosítónál lévő számládra.

Vannak olyan biztosítók, ahol nem származik hátrányod abból, ha nem fizetsz be folyamatosan minden hónapban, de ilyenkor általában nem kapod azokat a különböző bónuszokat, amikkel épp a havi folyamatos megtakarítást szeretnék díjazni.

A kínált eszközalapok között mindenféle lehetőséget megtalálhatsz, így biztos lesz olyasmi, ami megfelel az igényeidnek.

A legfőbb hátránya ennek az opciónak, hogy magasak a költségek. A Magyar Nemzeti Bank Teljes Költség Mutatója (TKM) alapján megtudhatod, hogy nagyjából mennyi hozamveszteséggel kell majd számolnod.

Ebben a kalkulációban a bónuszok is benne vannak, szóval igazából a TKM azt az éves százalékos költséget adja meg, ami levonásra kerül a megtakarításodból minden évben. Ha szimpatikus számodra a nyugdíjbiztosítás, akkor mindenképp szánj időt és energiát az összehasonlításra és a választásra.

Ne hagyatkozz teljes mértékben az egyes biztosítók tanácsadóinak véleményére, mert nekik az lehet az érdekük, hogy a biztosító számára legelőnyösebb formát válaszd. Ha tanácsra van szükséged, akkor inkább fordulj egy akár költségesebb, de megbízhatóbb független tanácsadóhoz.

A fent említett 3 megtakarítási opció mindegyike esetében igénybe veheted a 20 százalékos adókedvezményt.

Ez azt jelenti, hogy az éves befizetésedet (tehát nem a teljes megtakarításodat) akár 20 százalékkal megtoldja az állam, ennek a maximális összege a választott megtakarítási formától függően évenként 100-150 000 forint lehet, de összességében legfeljebb évente 280 000 forint.

Összességében az adókedvezménnyel járó lehetőségek főleg azoknak éri meg, akik már nincsenek annyira messze a nyugdíjtól, és szeretnének megtakarítani ezekre az évekre.

Nézzünk meg még egy alternatív megtakarítási lehetőséget, ami nem a nyugdíjhoz kötött, de ugyancsak adómentesen juthatsz hozzá a pénzedhez.

A tartós befektetési számla, avagy a TBSZ egy olyan számlafajta, amelyből kétféle létezik, az egyiken bankbetéteket tarthatsz, a másikon pedig értékpapírokat.

Legfontosabb előnye, hogy ha ezen takarékoskodsz legalább 5 évig, akkor nem kell kifizetned a 15 százalékos személyi jövedelemadót. Azt érdemes tudnod, hogy ez a 15 százalék csak a hozamokból kerül levonásra, nem pedig a teljes tőkéből.

A másik előnye még ennek a számlának, hogy szükség esetén hozzányúlhatsz a pénzedhez.

Tartós befektetési számlát szinte minden banknál tudsz nyitni. Arra figyelj, hogy a különböző pénzintézeteknél más a havi költsége a TBSZ-nek, ez havi pár száz forintnál nem szokott több lenni.

Mivel jelen esetben a nyugdíjcélú megtakarítás egy formájaként beszélünk róla, valószínűleg hosszabb futamidővel tervezel mint 3 év, ami ennek a számlának a minimum befektetési időtávja. Három év után 10 százalékos kamatadót kell megfizetned, 5 év után pedig adómentesen juthatsz hozzá a pénzedhez.

Öt év után mindig meghosszabbíthatod a számlát, így hosszú időn keresztül gyűjtheted ilyen módon a megtakarításokat. Azért is nagyon fontos az időtartam, mert minél hosszabb időre fektetsz be, annál lényegesebb a kamatadó elkerülése.

A TBSZ-re pénzt csak a gyűjtőévben tudsz befizetni, és ha ez lezárult, akkor már sem betenni sem kivenni nem tudsz a számláról, hacsak meg nem szünteted azt (de ebben az esetben számolnod kell a kamatadóval).

Ha szeretnéd, rendszeres megtakarításokhoz is használhatod ezt a számlát, de ha a megszabott periódusnál (vagyis 5 évnél) gyakrabban szeretnél így befektetni, akkor mindig új számlát kell majd nyitnod. Évente nyithatsz új TBSZ-t és így akkor mindig befizethetsz rá.

Habár feltörheted a befizetett összeget, de nem járhatsz rosszabbul, mintha a sima bankszámlán, vagy értékpapírszámlán tartottad volna a megtakarításaidat.

Ha bankbetétet tartasz a TBSZ számlán, akkor az adott bank szinte bármelyik lekötött betéti ajánlata közül választhatsz. Vannak speciális, 3-5 évre szóló lekötési ajánlatok több helyen, és ha ezeket választod, akkor évekig nem is kell a megtakarításoddal vagy a betéti konstrukciók lejáratával foglalkoznod.

Összességében a tartós befektetési számla nagyszerű lehetőség egy általános célú, hosszú távú megtakarításhoz, így ha nem szeretnéd szigorú keretek közé szorítani a nyugdíj célra félretett pénzedet, akkor jó ötlet ezt az opciót választani.

A közvélemény egyre negatívabb a későbbiekben várható nyugdíjazással kapcsolatban, és egyre több szó esik arról, hogy egy mai fiatal már ne nagyon számítson semmiféle nyugdíjra. A helyzet az előrejelzések szerint korántsem ennyire aggasztó.

Ugyanakkor a saját lelkiállapotodnak is jót tesz, ha felkészülsz anyagilag a kedvezőtlenebb nyugdíjösszegre ahhoz képest, mint ami most van. Ha úgy érzed, hogy már a jelen kiadásaidra is alig futja a havi bevételből, akkor próbálj sakkozni vele, hogy hol lehetne kevesebbet költeni vagy hogyan tehetnél szert némi extra bevételre.

Néhány apró lépés később rengeteget jelenthet, és egy kis odafigyeléssel nagyon megkönnyítheted a mindennapokat a későbbi önmagad számára.