Babakötvény: Minden, amit tudnod kell róla 2023-ban

A konstrukciónak rengeteg előnye van és akár százezreket is kaphatsz az államtól, illetve a gyermeked részére a nem kötelező szülői befizetéseiddel együtt akár több millió forintot is összespórolhatsz 18 éves korára úgy, hogy szinte észre sem veszed.

Semmit nem kötelező vállalnod, a befektetés sokkal magasabb hozamot hoz, mint más biztonságos befektetési formák, a betett pénzre pedig az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) vagy a magyar állam vállal garanciát.

Az összegyűjtött pénzt bármire elköltheti majd a gyermeked adómentesen, nem kell igazolni a pénz felhasználását sem.

Nézzük meg részletesebben is!

A babakötvény minden magyar állampolgárságú gyermeknek jár 18 éves koráig. Négy fő részből áll a program, amik egymást erősítik.

A programnak van egy olyan eleme, egy kezdő állami támogatás, mely a születés után jár. Ez kizárólag a 2005. december 31. után született magyar állampolgároknak és a 2017. június 30. után született olyan külföldi állampolgároknak jár, akik 18 év alattiak, „Magyar igazolvánnyal” rendelkeznek és az állandó lakcímük szerinti szomszédos ország joga alapján a magyar állampolgárság felvétele a jelenlegi állampolgárságuktól megfosztja őket.

Viszont annak, aki 2006-ban született, ez az összeg csak 40 000 forint. Ezen a kezdő állami támogatáson kívül a babakötvény minden más eleme a 2006 előtt született magyar és a 2017. július 1. előtt született, és a fenti feltételeknek megfelelő külföldi állampolgárnak is jár 18 éves korukig.

A babakötvény azzal támogatja a gyermekek életkezdését, hogy állami támogatás jár a befizetések után.

Ez az - alapesetben nem kötelező - szülői befizetések után járó 10 százalék, de legfeljebb évi 12 000 forint. Ez nem tűnik soknak, de ha épp 120 000 forintot (azaz havi átlagban 10 000 forintot) félreteszel a gyermekednek, akkor teljesen ki tudod használni ezt az állami támogatást, így 132 000 forint lesz belőle minden évben, 18 éven át.

A törvény szerinti rászoruló, úgynevezett gyermekvédelmi kedvezményben részesülő gyermekek és a nevelésbe vett gyermekek részére többlet állami támogatás jár.

További állami támogatást jelent, hogy a babakötvénybe fektetett pénz teljesen mentes mindenféle adó és járulék alól. Amikor a gyermeked fiatal felnőttként felveszi, addig a kamatadótól is mentes, így a kamatos kamat hatása a 18 év alatt még több pénzt fog a gyermekednek jelenteni.

A babakötvény elég jelentős mértékű kamatot is fizet, főleg ahhoz képest, hogy teljesen biztonságos - kockázatmentes - befektetésnek számít.

A kamatot minden évben jóváírják, így kamatos kamat válik belőle a 18 éves futamidő végére. Infláció alatt a Központi Statisztikai Hivatal által hivatalosan közzétett éves átlagos fogyasztói árindex százalékos mértékét értjük.

2012 előtt még lehetett bankban is nyitni Start-számlát, amely nem a fentiek szerint kamatozik. Ha valamelyik banknál van a számlád, akkor azt áthelyezheted a Magyar Államkincstárhoz és attól kezdve már infláció plusz 3 százalékkal kamatozik a te gyermeked pénze is.

A babakötvény fenti 42 500 forintos - 2006-ban 40 000 forintos - kezdő összege minden magyar állampolgárságú babának teljesen automatikusan jár 2006 óta. Ez azonban csak egy letéti számlára kerül, ahová nem tudsz mellé befizetni, és a kamat is csak az infláció mértékét éri el, azaz nincs rá 3 százalékos kamatprémium.

Azért érdemes Start-számlát nyitnod, mert ebben az esetben átkerül rá a pénz a letéti számláról és így a kamat máris 3 százalékkal magasabb, a számlavezetés pedig ugyanúgy ingyenes. A számlanyitással semmilyen fizetési kötelezettséget nem vállalsz, nincs vesztenivalód.

A Start-számlára befizetett pénzt csak a gyermeked tudja felvenni, ő is leghamarabb csak 18 éves korában. Ez azt jelenti, hogy babakötvénybe csak olyan pénzt fektess, ami nem fog hiányozni a családi költségvetésből!

Most pedig nézzük meg, hogy miért szeretik sokan ezt a megtakarítást!

A babakötvénybe bármennyi pénzt befektethetsz a gyermekednek, nincs felső határa a befizetésnek. A Start-számlára pénztári készpénzbefizetéssel és belföldi átutalással is be tudsz fizetni, akárcsak egy másik belföldi bankszámlára.

Minden befizetett összeg után jár a 10 százalékos, legfeljebb évi 12 000 forintos támogatás a tárgyévben befizetett összegek után, továbbá a teljes adómentesség az összeg felvételekor - 18 éves korában -, illetve addig is a kamatadó-mentesség a teljes számlaegyenlegre.

Amit még az állam ad mindezek mellé: a Magyar Államkincstárnál vezetett Start-számla esetében az állami garancia a betét visszafizetésére. Ha 2012 előtt megnyitott Start-számlája van a gyermekednek egy banknál, akkor a garanciát az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) nyújtja.

Mindkét esetben teljesen biztos a betét visszafizetése, az előbbinél teljeskörűen a magyar állam áll helyt, az OBA garanciája pedig az európai uniós betétbiztosítási határig, azaz 100 000 euróig, vagyis körülbelül 40 millió forintig védi a betétet a kamatokkal együtt, önrész nélkül.

A babakötvény a magyar állampolgárságú, belföldön született babáknak automatikusan jár 2006. január 1. óta. A külföldön született magyar állampolgárságú babáknak az anyakönyveztetési folyamatban indul el a babakötvényük, bármikor is történjen a nyilvántartásba vételük 18 éves korukig.

A külföldi, „Magyar igazolvánnyal” rendelkező olyan babáknak, akiknek a lakóhelye szerinti, Magyarországgal szomszédos állam a magyar állampolgárság felvételét az ottani állampolgárságától való megfosztással sújtja, kérelemre indul el a nyilvántartásba vételük.

Mind a 2006 előtt született magyar állampolgárságú, mind a külföldi állampolgárságú gyermekek esetében 18 éves korig bármikor lehet csatlakozni a babakötvényhez.

Start-számlát magyar és jogosult külföldi állampolgár gyermek esetében is a szülő vagy egyenesági hozzátartozó, illetve testvér nyithat - a szülőkön kívül ezek általában a nagyszülők.

A belföldi állandó lakóhellyel rendelkező, 2005 után született magyar állampolgárságú gyerekek esetében a babakötvény automatikusan megnyílik, de csak egy korlátozott, úgynevezett életkezdési letéti számlán, ahol kisebb a kamat és nincs lehetőség szülői befizetésre.

A gyermek családi pótlékot kapó szülője nyithat Start-számlát a Magyar Államkincstárnál, amelyre átkerül a pénz az életkezdési letéti számláról és mindjárt 3 százalékkal megnő a kamat is, ezt érdemes kihasználnod. A számlanyitással semmilyen fizetési kötelezettséget nem vállal a szülő, a számlavezetés pedig díjmentes.

A külföldi állampolgárságú gyermekek életkezdési letéti számlája - tehát nem Start-számlája! - a külképviselet hivatásos konzuli tisztviselőjénél vagy a Magyar Államkincstárhoz benyújtott kérelem útján is megnyitható.

A 2006 előtt született, magyar állampolgárságú gyermekek esetén 18 éves korukig bármikor lehet Start-számlát nyitniuk a szülőknek vagy hozzátartozóknak a Magyar Államkincstárnál.

Számukra, illetve a 2017. július 1. napja előtt született nem magyar állampolgárságú gyermekek számára a Start-számla 25 000 forinttal nyitható meg a Magyar Államkincstárnál. Erre a nyitóösszegre azért van szükség, mert ezeknek a gyermekeknek a törvény változását megelőzően még nem nyílhatott életkezdési letéti számla, aminek az egyenlege átkerülne a Start-számlára.

16 éves korától a gyermek maga is megnyithatja a Start-számlát szülői hozzájárulással, ha a szülei addig még nem nyitottak neki.

Arra azonban figyelni kell, hogy a Start-számlára befizetett pénzhez legalább három évig nem lehet hozzáférni. Tehát ha a Start-számla a gyermek 18. születésnapja előtt nem sokkal nyílik meg, ami az utolsó lehetőség a számlanyitásra, akkor egészen 21 éves kora előtt nem férhet hozzá a pénzhez. Ha a szülők azt akarják, hogy a gyermekük 18 évesen fel tudja venni ezt a pénzt, akkor legkésőbb a gyermek 15 éves kora előtt meg kell nyitniuk a Start-számlát.

A babakötvény egy ugyanolyan állampapír, mint bármely másik, ezért ugyanúgy tudod megvásárolni. Készítettünk egy állampapír vásárlási útmutatót, melyet itt érhetsz el. A Babakötvény nevű állampapírból ugyanúgy kell vásárolnod, ahogy azt az útmutató tartalmazza.

A számlanyitás során azonban másképp kell eljárni, mivel a Kincstári Start-számla a gyermek nevére szól.

A számlanyitást innen kell elindítanod és a gyermekedtől is szükséges a személyazonossága igazolására alkalmas okmány és a lakcímkártyája, továbbá az adóazonosító jele (mely az adókártyán is megtalálható).

A számlanyitást követően hitelesíteni kell a beküldött okmányokat, melyre online is lehetőséged van a Hitelesítés gombbal, de postán is elküldheted az igazolványaid másolatát a Magyar Államkincstárnak. A folyamat végén kapsz egy visszaigazolást és letölthetsz egy összegző PDF-et is.

A Kincstári Start-számla megnyitását meg kell várnod, ez több napba kerül. Az ügyfélkapudon értesítenek, melyről e-mailt is kapsz.

A számlanyitást követően a kezdő 40 000 vagy 42 500 forintot automatikusan elhelyezi az állam a kincstári számlán és Babakötvényt vásárol belőle.

Az alábbiakban háromféle számítással mutatjuk be a babakötvény előnyeit.

Egy gyermek általában nem pont január elsején születik, így 19 naptári évet érint, mire 18 éves lesz. A támogatás viszont naptári évekre szól. Ezért 19 éves a Babakötvény állampapír is és ezért számoltunk mi is úgy, hogy a gyermek megszületésénél már elkezded a Start számlára befizetni a havi megtakarításokat 19 naptári éven keresztül.

A Start-számlán lévő betét kamata a 2020-as infláció mértékéből (3,3 százalék) és a Babakötvény elnevezésű, 2040/s sorozatszámú államkötvények kamatprémiumából (3 százalék) áll össze. Tehát 6,3%-os kamattal számoltunk a lenti példáknál. Habár a 2022-es éves infláció 14,5% volt és ezzel számolva a lenti táblázatban is sokkal magasabb számok lennének, de nem valószínű, hogy a következő évtizedben is ilyen magas infláció lesz.

A három példa jól mutatja, hogy a babakötvény állami támogatásait milyen befektetési stratégiák mentén lehet a legjobban kihasználni.

Vagyis a legoptimálisabb megoldás szerintünk, ha a havi 10 000 forintot, amit a gyermeked életkezdéséhez szánsz, a babakötvénybe fekteted. A havi 10 000 forinton felüli befektetést pedig oda fekteted be, amiben szerinted jobb helye van a szülői befektetésnek, mint a babakötvényben. Ez lehet állampapír, banki betét, adómentes TBSZ számla vagy bármi más.

A fenti példákból levezetve a következő összegek jönnek össze a gyermeked számára.

Ha semennyit sem fizetsz be a gyermeked életkezdési támogatása céljából a babakötvénybe, akkor is nyiss Start-számlát a gyermekednek és ezzel helyezd át az életkezdési letéti számlán automatikusan megjelenő 42 500 forintot, pusztán a magasabb kamat elérése érdekében. Ekkor gyermeked 18 éves korában 127 748 forinttal száll ki a fenti hozamszintekkel és számlavezetési díjjal számolva a 18 év alatt.

Ez a legizgalmasabb kérdés. Rögtön az elején fontos megismételni azt a szabályt, hogy amit egyszer a babakötvénybe befektettél, azt csakis a gyermeked veheti ki és csakis 18 éves korában leghamarabb.

Ezért sose fektess be annál nagyobb összeget a babakötvénybe, mint amiről hajlandó vagy nyugodtan „lemondani” a gyermeked életkezdése javára, még akkor is, ha netán annak 18 éves koráig nehezebb idők jöhetnek a családban.

Nos, a babakötvény esetében megszűnt az a korábbi kötöttség, hogy a gyermek csak bizonyos életkezdési célokra (továbbtanulás, pályakezdés, lakásvásárlás, gyermekvállalás) költhette el a babakötvényben összegyűlt pénzt.

Egyedül annyi korlátozás maradt fenn, hogy ha a településed (kerületed) önkormányzata támogatja a babakötvényt a gyermeked Start-számlájára történő befizetéssel, akkor - a befizetése erejéig - megszabhatja ennek a pénznek a felhasználását. Ezért, ha igényeltél önkormányzati támogatást a babakötvényhez, kérdezd meg az adományozó önkormányzatot az esetleges korlátozásokról és a felhasználás igazolásáról!

A gyermek - pontosabban ekkor már fiatal felnőtt - leghamarabb 18 éves kora betöltésekor kérheti a babakötvényben összegyűlt összeg kifizetését a számlavezető szolgáltatónál, amely a legtöbb gyermek esetében a Magyar Államkincstár lesz.

A kérelem benyújtását követő 8 munkanapon belül kifizetik számára a pénzt készpénzben a számlavezető pénztárában vagy átutalással bármely belföldi bankszámlára. A magyarországi lakcímmel nem rendelkező jogosult számára kizárólag átutalással fizetik ki a babakötvényben lévő pénzt.

Mivel az utolsó évben befizetett szülői összegek után csak a következő naptári év tavaszán érkezik meg az utolsó állami támogatás - az a bizonyos legfeljebb évi 12 000 forint -, a fiatal felnőtt eldöntheti, hogy

A gyermek 18 éves koráig bármikor megnyithatod a Start-számlát, de ahhoz legkorábban csak három év után lehet hozzáférni. Ezért ha a gyermeked 15 éves kora után nyitod meg a Start-számlát a számára, akkor csak ahhoz képest három év múlva lehet először felvenni a babakötvényben lévő pénzt, nem pedig 18 éves korában.

18 éves kor után azonban ebben az esetben is érvényes az a szabály, hogy befizetni már nem lehet rá, nem kamatozik és nem köteles a számlát vezető szolgáltató legfeljebb évi 1 százalékos számlavezetési díjat felszámolni, hanem felszámolhat többet is.

Célszerű tehát 15 éves korig mindenképpen megnyitni a Start-számlát, de lehetőleg minél korábban, már a születés után, hogy minél több kamatot kapjon a gyermeked a rajta lévő pénzre.

A babakötvény egy olyan állami támogatás, amely nem függ a szülő jövedelmétől, hanem az mindenkire egységesen vonatkozik.

A kezdő 42 500 forintos állami támogatás mellett csak az évenkénti szülői befizetések után járó 10 százalékos, de legfeljebb évi 12 000 forintos állami támogatás része a programnak, továbbá az ezek után járó kamatadó-mentesség és a lejáratkori teljes adómentesség.

Mivel a befizetések után járó állami támogatás évi 120 000 forint befizetés után nem nő tovább, így havi átlagban 10 000 forintig ösztönzi az állam a betét elhelyezését a babakötvényben.

Továbbmenve, a Start-számla megnyitásához nem kapcsolódik semmilyen pénzügyi feltétel és a szülő semmilyen fizetési kötelezettséget nem vállal és a számlavezetési díj is ingyenes jelenleg.

Van viszont egy olyan eleme a babakötvény mögötti állami támogatásnak, amely rászorultság esetén még többet is ad. Ez a gyermekvédelmi kedvezményben részesülő és a nevelésben lévő gyermekek többlet állami támogatása.

Alapesetben a kezdő állami támogatás 42 500 forint, melyet magyar állampolgárok esetében a születés után automatikusan jóvá is írnak, még Start-számla nyitás nélkül is (ekkor egy úgynevezett életkezdési letéti számlára kerül az állami támogatás a Start-számla nyitásáig).

A fenti helyzetben lévő gyermekek viszont 7 és 14 éves korukban pluszban 44 600-44 600 forintot kapnak az államtól a babakötvényben, ha hétéves vagy tizennégy éves korukban még gyermekvédelmi kedvezményben részesülnek, illetve nevelésben vannak.

Ezenfelül a szülői befizetések után a gyermekvédelmi kedvezményben lévő gyermekek - ha az adott évben jogosultak erre a kedvezményre - a befizetések után nem 10 százalék, de legfeljebb évi 12 000 forintos állami támogatást kapnak, hanem 20 százalék, de legfeljebb évi 12 000 forintos állami támogatást.

A nevelésben lévő gyermekek pedig fixen évi 12 000 forintos állami támogatást kapnak a babakötvényben befizetés nélkül is, hiszen ők nem számíthatnak a szüleik befizetésére.

A gyermekvédelmi kedvezmény feltételeiről a gyermekek védelméről és a gyámügyi igazgatásról szóló 1997. évi XXXI. törvény 19. § (2) bekezdése rendelkezik.

Lényege, hogy a gyermekvédelmi kedvezménnyel érintett gyermek családjában az egy főre jutó havi jövedelem összege nem haladja meg az öregségi nyugdíj mindenkori legkisebb összegének 145 százalékát abban az esetben, ha a gyermeket egyedülálló szülő, illetve más törvényes képviselő gondozza, vagy a gyermek tartósan beteg, illetve súlyosan fogyatékos, minden más esetben pedig az öregségi nyugdíj mindenkori legkisebb összegének 135 százalékát. Az öregségi nyugdíj legkisebb összege jelenleg 28 500 forint.

A gyermekvédelmi kedvezmény további feltétele, hogy hasznosítható ingatlan (kivéve amelyben a szülő életvitelszerűen lakik), jármű (kivéve a mozgáskorlátozottságra vagy tartós betegségre tekintettel fenntartott gépjármű), továbbá vagyoni értékű jog (kivéve azt, ami az általuk lakott ingatlanon áll fenn) egy főre jutó értéke a gyermek családjában külön-külön számítva az öregségi nyugdíj legkisebb összegének hússzorosát, vagy együtt számítva az öregségi nyugdíj legkisebb összegének hetvenszeresét nem éri el.

A gyermekvédelmi kedvezményre jogosult gyermekek jogosultságát a gyámhatóság 1 év időtartamra állapítja meg, amit évente felülvizsgál.

A babakötvény mögötti értékpapírok naptári évesek, tehát minden év január elsején indulnak és december 31-én járnak le.

A gyermekek viszont szétszórva születnek az éven belül, ezáltal lesz egy töredék naptári év a születése évében (kivéve, ha január elsején születik) és egy töredék naptári év a 18 éves kora évében is (kivéve, ha január elsején születik). Ez azt jelenti, hogy a gyermek 18 éves valójában a 19. naptári évben lesz (kivéve, ha január elsején született). Ezért a 18 éves kort valójában 19 éves futamidejű állampapírral lehet teljesen lefedni.

Van azonban itt még egy érdekesség.

A befizetések után járó 10 százalék, de legfeljebb évi 12 000 forintos állami támogatás naptári év szerint jár. Azaz ebből jár az első és az utolsó tört naptári évben is.

Mivel a szülői befizetés időpontja az éven belül nincs meghatározva azon túl, hogy annak az adott naptári évben kell beérkeznie a támogatás kihasználása érdekében, ezért valójában 19 darab állami támogatás is felvehető. A szülő ugyanis befizetheti az állami támogatás maximális kihasználáshoz elegendő évi 120 000 forintot bármikor egyben, az év utolsó és első munkanapján is, azaz a tört évek végén, illetve elején.

Az állami támogatás szempontjából nem, de a kamatszámítás szempontjából viszont természetesen már van jelentősége annak, hogy a naptári éven belül mikor fizette be a szülő a támogatást a Start-számlára. Ezért aki például a befizetések után járó állami támogatást maximáló évi 120 000 forintot mindig az év elején fizeti be, az nagyobb kamatot szerez ezzel gyermekének is.

Reméljük, sikerült érthetően elmagyarázni a babakötvény nevű állami támogatás lényegét és sikerült átadni azt a filozófiát is, amelytől a babakötvény annyira egyedi, egyben minden más befektetési formától eltérő lehetőség gyermeked életkezdésének támogatásához.

Ha a gyermeked születése után megnyitod a Start-számlát és csak havi 5 000 forintot teszel félre rá, már akkor is közel 2 4000 000 forinttal kezdheti gyermeked az életét 18 éves korában. A támogatást pedig a pénzügyileg jobb éveidben ráadásul bármikor növelheted anélkül, hogy erre bármilyen kötelezettséget vállalnál a későbbiekre nézve.

Azt javasoljuk, hogy élj a babakötvény nevű állami támogatás előnyeivel, hogy gyermeked már egy szabadon felhasználható megtakarítással kezdhesse a felnőtt életét!