5 dolog, ami tudnod kell, mielőtt nyugdíjbiztosítást kötsz

Gyakran találkozhatsz azzal a hírekben, esetleg az ismerőseiddel beszélgetve is hallhatsz arról, hogy a jelenlegi állami nyugdíj összege már most is nagyon nehezen fedezi a nyugdíjaskori kiadásokat.

A jelenség hátterében demográfiai folyamatok állnak, azaz hogy a társadalmunk elöregszik.

Ennek két fontos oka van:

Ez azt eredményezni, hogy egyre kevesebb aktív dolgozónak kell eltartania a növekvő nyugdíjas réteget.

Az aktív dolgozók bruttó béréből levont nyugdíjjárulék nem növelhető a végtelenségig, így egy idő után ugyanazt a befolyt összeget egyre több ember között kell szétosztani. Ez pedig az állami nyugdíjak összegének csökkenését fogja eredményezni.

Az alacsonyabb nyugdíjak mellett várható intézkedés a nyugdíjkorhatár emelése is. Ezzel a lépéssel átmenetileg javítani lehet az aktív és a nyugdíjas réteg arányát, hiszen az emberek később lépik át a nyugdíjkorhatárt. Ez is csak ideglenes megoldás, hiszen gondolj csak bele, 70 éves korod felett te sem szívesen dolgoznál már.

Az állami megoldásokkal áthidalhatatlan problémák ellenére sokan még mindig arra számítanak, hogy az ő nyugdíjazásukig születni fog valamilyen központi megoldás. Erre viszont kevés az esély.

Mások azt tervezik, hogy a nyugdíjas éveik alatt is dolgozni fognak és a fizetésükkel egészítik majd ki az állami nyugdíjukat. Ez az elképzelés sem áll túl szilárd lábakon, hiszen nem tudhatod előre, hogy idősebb korodban milyen egészségi állapotban leszel, és mekkora nehézséget okoz majd a munkavégzés.

A fentiekből látszik, hogy az állami nyugdíjak problémájára nincs hatékony központi megoldás, ezért érdemes önállóan gondoskodnod az időskori megélhetésedről. Ennek a problémának a megoldásához érdemes megismerkedned a nyugdíjbiztosításokkal!

A nyugdíjbiztosítás a három, államilag támogatott nyugdíj-előtakarékossági forma egyike.

A futamidő a nyugdíjkorhatár betöltésével ér véget.

Az aktív évek elején vagy közepén elindított nyugdíj előtakarékosságba elég havi néhány 10 000 forintot félretenni ahhoz, hogy egy biztonságos nyugdíjcélú megtakarítást érj el, ráadásul az összeg rengeteget kamatozik az évek alatt.

Arról sem érdemes elfelejtkezni, hogy az öngondoskodást az állam évi 20 százalékos adóvisszatérítéssel jutalmazza, amely a saját személyi jövedelemadódból igényelhető vissza. Ez a kedvezmény hosszú távon szintén a megtakarítás összegének jelentős növekedéséhez járul hozzá.

Mielőtt szerződést kötsz, érdemes végiggondolnod, hogy mekkora állami nyugdíjra számíthatsz, és milyen összeggel kell kiegészítened ezt.

Sajnos az a tévhit él a közgondolkodásban, hogy nyugdíjas korban az aktív évekhez képest jóval alacsonyabb bevételből is kényelmesen meg lehet élni. A valóság azonban az, hogy bár egyes kiadások lecsökkennek vagy megszűnnek (például a gyerekekkel kapcsolatos költségek), de más területek extra ráfordítást igényelnek (például az egészségügy).

Érdemes kipróbálnod, hogy vajon meg tudsz-e élni az általad meghatározott összegből. Költekezz néhány hétig úgy, mintha csak a nyugdíjad összege állna rendelkezésre. Ebből jól láthatod, hogy mekkora összegre lesz szükséged!

A nyugdíjbiztosítások fontos előnye, hogy a futamidő a szerződéskötéskor érvényes állami nyugdíjkorhatárhoz igazodik. Ez azt jelenti, hogy ha időközben meg is emelkedik a korhatár, akkor is hozzáférhetsz a megtakarításodhoz a 65. életéved betöltése után, ami a mostani korhatár. Ha megfelelő nagyságú összegről gondoskodsz, akkor akár arra is lehetőséged lesz, hogy hamarabb, a jelenlegi nyugdíjkorhatár szerint vonulj nyugdíjba.

A nyugdíjbiztosításoknak két alaptípusa van. Ezeket az opciókat érdemes alaposabban megismerned, hiszen akkor tudsz jól választani, ha tudod, hogy melyik lehetőség illik a legjobban a szokásaidhoz és a pénzügyi ismereteidhez.

A klasszikus nyugdíjbiztosítás esetén annyi a feladatod, hogy a havi biztosítási összeget befizesd. A szolgáltatás magában foglalja, hogy a biztosító szakértői döntenek a megfelelő befektetésről, te pedig egy alacsonyabb, de garantált kamatot kapsz a befizetéseid után. Ez a hozam általában 4 százalék körül mozog.

Ezt az alternatívát akkor érdemes választanod, ha nem vagy járatos a pénzügyek világában, és nincs időd vagy kedved foglalkozni a befektetéseiddel.

A befektetési egységekhez kötött (vagy más néven unit-linked) nyugdíjbiztosítások egy kicsit nagyobb teret engednek az ügyfelek választásainak. Kiválaszthatod, hogy az előre összeállított, rengeteg értékpapírt tartalmazó, 10-20 féle eszközalapból melyikbe kerüljön a pénzed.

Ebben az esetben nincs garantált hozam, de egy kicsit magasabb hasznot (nagyjából 5-9 százalékot) is elérhetsz. Ha érdekelnek a pénzügyek, és szívesen utánanézel az eszközalapok előnyeinek és hátrányainak, akkor érdemes lehet belevágnod az unit-linked nyugdíjbiztosításba.

Fontos, hogy a havonta befizetett biztosítási összeget az időskori megélhetésedhez szükséges megtakarításnak megfelelően határozd meg. Számold ki pontosan, hogy mennyi pénzt kell rendszeresen félretenned ahhoz, hogy elérd a célod.

Habár nyugdíjbiztosítást már havi néhány ezer forintos befizetéssel is indíthatsz, ez az összeg még abban az esetben sem képes a szükséges megtakarítás létrehozásához, ha a számlát már a 20-as éveidben megnyitod.

A nyugdíjbiztosítás után - mint ahogy a másik két nyugdíj-előtakarékossági forma után is - évi 20 százalékos állami adó-visszatérítés jár. A nyugdíjbiztosítások esetében a visszatérítés összege maximum 130 000 forint lehet. Ennek az összegnek az eléréséhez nem elég a minimálisan elvárt biztosítási összeget befizetni, évente 650 000 forint befizetésre van szükség ahhoz, hogy elérd a támogatás felső határát.

Fontos, hogy az adóvisszatérítés nem automatikus, az erre vonatkozó kérelmet az adóbevalláskor neked kell kérned. Ne felejtkezz el erről a feladatról, mert a határidő lejárta után már nem igényelheted a visszatérítést.

Ha nyugdíjbiztosításban gondolkodsz, akkor szerencsére rengeteg különböző szolgáltató és termék közül választhatsz. Érdemes például megnézned:

A termékösszehasonlításban nagy segítségedre lehet az online kalkulátor, hiszen ez rengeteg információt tárolva néhány másodperc alatt képes megtalálni a legelőnyösebb opciókat. A kalkulátorban személyre szabhatod a keresést, vagy különböző szempontok szerint sorba rendezheted a találatokat.