9 dolog, amit tudnod kell CSOK Plusz igénylés előtt

Mutatjuk a bankok ajánlatait, alatta pedig megnézzük a fenti pontokat részletesebben is.

Fontos tudnod, hogy a korábbi CSOK támogatással és a hozzá kötődő CSOK hitellel ellentétben, amelyek csak meglévő gyermekre is igényelhetők voltak, a CSOK Plusznak feltétele a gyermekvállalás.

A meglévő gyermekek annyiban számítanak, hogy az elérhető hitelösszeget a teljes gyermeklétszámra lehet szabni, de legalább egynek közülük a CSOK Plusz szerződés után kell megszületnie.

A CSOK Pluszt csak házaspárok igényelhetik együttes igénylőként. A házasság itt tehát alapfeltétel. A feleség számára életkori megkötés is van, nem lehet több 40 évesnél. 2024-ben és 2025-ben a 40 évnél idősebb hölgytaggal rendelkező házaspárok várandósság alatt igényelhetnek CSOK Pluszt.

A CSOK Plusz országosan, területi megkötés nélkül igényelhető, csak úgy, mint korábban a CSOK támogatás. A preferált kistelepüléseken, tehát ott, ahol a falusi CSOK elérhető, ott azzal együtt is kérhetitek.

A falusi CSOK ugyanis nem szűnt meg a normál CSOK-kal együtt. A jogszabályban listázott falvakban továbbra is igényelhetitek, ráadásul emelt összegekkel. Így ezeken a településeken a kamattámogatott CSOK Pluszt falusi CSOK támogatással is kiegészíthetitek.

A CSOK Plusz – a korábbi CSOK támogatással ellentétben – nem tartalmaz vissza nem térítendő támogatást. Ez egy hitel, amelyet törlesztenetek kell.

Az elérhető hitelösszeg a meglévő és vállalt gyermekek számától függ. Figyelembe kell tehát venni az összes gyermeket, de közülük legalább egyet a CSOK Plusz felvétele után kell vállalnotok.

A lehetséges hitelösszegek:

A hitel futamideje 10 és 25 év között lehet. A tartozásod fix, legfeljebb 3 százalékos kamattal törleszted.

Jó, ha tudod, hogy a CSOK hitel kamata ennél magasabb, amely ráadásul ötévente változhat, hiszen ötéves kamatperiódusa van. Az állam azonban mindig kifizeti helyetted a legfeljebb 3 százalékon felül eső részt, így te mindig maximum 3 százalékos kamatot fizetsz.

A CSOK Plusz a kamattámogatáson kívül tartalmaz két másik támogatás típust:

A törlesztés egy könnyítéssel indul: a futamidő első 12 hónapjában csak a kamatot kell törlesztenetek. Ezt úgy hívják, hogy türelmi idős törlesztés.

Mivel a kamat legfeljebb 3 százalék, ezért valóban látható különbség van az első éves és a későbbi törlesztőrészletek között. Az első egy évben nagyjából csak feleakkora törlesztőrészlettel kell számolnotok, mint a futamidő további részében.

Az első gyermeketek születésekor egy év törlesztési szünetet kérhettek. Ez nem hitelelengedés, ez alatt az időszak alatt ugyanis nem csökken a hiteltartozásotok, a futamidő viszont egy évvel kitolódik.

Azt javasoljuk, hogy ha nem okoz problémát a hiteltörlesztő fizetése, akkor a CSOK Plusz esetében ezt a törlesztési szünetet ne kérjétek.

Amikor megszületik a második vállalt gyermeketek, akkor a fennálló hiteltartozásotokból az állam 10 millió forintot elenged. Ez a gyermekvállalási támogatás. A második gyermektől kezdve minden további gyermeknél is jár ez a támogatás, feltéve, hogy van annyi hiteltartozásotok, amiből le lehet vonni.

A CSOK Pluszhoz, mint minden más hitelhez, amit a bankok kínálnak, hitelképesnek kell lenned. (A támogatáshoz a hitelképesség nem előírás, hiszen azt nem kell visszafizetned, a hitelt viszont törlesztened kell.)

Hitelt csak akkor kaphatsz, ha nem szerepelsz a KHR-ben negatív státusszal, azaz nincs korábbi hitelmulasztásból adódó meglévő vagy már elengedett tartozásod, ami miatt jelenleg is a negatív adóslistán vagy. (Ezt régebben BAR listának hívták.)

Kell legyen magyarországi állandó lakcímed, telefonszámod, és legalább 3 hónapja meglévő bankszámlád.

A CSOK Pluszhoz ezen felül elvárás a büntetlen előélet és a köztartozás-mentesség is.

Az elérhető hitel még akkor nagy terhet jelent, ha csupán 3 százalékos kamattal kell törlesztened, ezért megfelelő jövedelmet kell hozzá igazolnod.

A bankok jövedelem-elvárásai ugyanazok, mint más lakáshitelek esetében: legalább 3 hónapja meglévő munkaviszony, ahol nem vagy próbaidős, és lehetőleg határozatlan idejű munkaszerződés.

Elfogadható a vállalkozásból származó jövedelem is, ha a vállalkozásod legalább egy éve működik, és rendelkezik egy teljes lezárt üzleti évvel.

Az átalányadózó egyéni vállalkozók és őstermelők esetében a jövedelem számításának alapjául szolgáló bevétel 50 százalékát kell jövedelemnek venni.

A bankok az önállóan elfogadható és a kiegészítő jövedelmeket a saját szabályzatuk alapján fogadják el.

Fontos a jövedelem nagysága is, mert itt is bele kell férned a JTM korlátba, azaz a hitel törlesztőrészlete a havi nettó jövedelmednek csak egy adott részét teheti ki. Mivel a CSOK hitel kamatperiódusa 5 éves, a jövedelmednek legfeljebb 35 vagy 40 százalékát költheted hiteltörlesztésre.

Ha a háztartásod jövedelme 600 000 forint alatt van, annak 35, ha felette, akkor pedig 40 százalékát teheti ki a törlesztőrészlet. Erre különösen fontos ügyelned, ha a CSOK hitel mellé piaci hitelt is igényelsz.

CSOK Plusznál a minimális jövedelmi elvárás általában 150 000 forint körül van, illetve az igényelt hitel összegétől függ.

A bank a hitelhez megfelelő fedezetet vár el: csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában lévő, per- és tehermentes ingatlan lehet.

Az ingatlan értéke is fontos, mert a fedezet értékének legfeljebb 80 százalékát kaphatod meg hitelként. A hitelhez tehát legalább 20 százalék önerőt kell bemutatnod.

Ha az első lakásotokat vásároljátok, akkor elég lehet 10 százalék önerő is, de ehhez mindkettőtöknek teljesítenie kell a jogszabályban meghatározott feltételeket.

Építésnél ugyanúgy szakaszos folyósításra számíthatsz, mint a normál lakáshiteleknél.

Tekintve, hogy a CSOK Plusz lakáscélú támogatott hitel, a lakásra szigorú előírások vonatkoznak.

Nem vehetsz vagy építhetsz például akármekkora lakást. A jogszabály előírja, hogy a gyerekek számától függően legalább mekkora legyen az ingatlan hasznos alapterülete, és bizonyos helyiségek nem hiányozhatnak. Például lennie kell egy megfelelő nagyságú lakószobának és külön konyhának, illetve fürdőnek, WC-nek, és legyen az ingatlan közművesítve.

Ezen kívül az ingatlan értékére vonatkozóan felső korlát van. Ha az első közös lakásotokat vásároljátok, annak az értéke legfeljebb 80 millió forint lehet, ha pedig másik lakásba költöznétek vagy bővítenétek a meglévőt, akkor legfeljebb 150 millió forint lehet az értéke.

A CSOK Plusz igénylése során ugyanazokkal a kezdeti költségekkel fogsz találkozni, amiket az általad választott bank egyébként is felszámít a lakáshiteleihez.

Van értékbecslési díj, tulajdoni lap lekérési díj, földhivatali bejegyzés díja, folyósítási díj, illetve a lakásbiztosítás díja. Ezért is van az, hogy a CSOK Plusz kalkulátorban a kamatnál magasabb THM-et látsz. Ez már tartalmazza a hitelfelvétellel járó legtöbb költséget is.

Figyelj arra, hogy a THM nem tartalmaz minden díjat, például a közjegyző díja nincs benne, ami általában nagyobb összeg.

A lakáshitelek induló költségei igen magasak, akár a százezres nagyságrendet is elérhetik. Ugyanakkor a bankok komoly akciókat kínálnak a hiteleik mellé, és ezek gyakran a CSOK Plusz mellé is elérhetők.

A bankok gyakran kínálnak kamatkedvezményeket is, de mivel a CSOK Plusz egyébként is kamattámogatással igényelhető, ezek nem érvényesek rá.

A támogatott hitelt olyan, a saját háztartásodban élő gyermekedre vonatkozóan igényelheted, aki még nem töltötte be a 25. életévet. Figyelj arra, hogy az igénylés időbe telik, több hétbe telik, nem érdemes tehát a születésnapjához közel időzíteni az igénylést.

Ugyanakkor, bár előírás, hogy a gyermekeknek a saját háztartásodban, a CSOK Plusz hitellel vásárolt lakásban kell élnie, ha felnőve elköltözik még a támogatási időszak lejárta előtt, az nem számít a feltételek megszegésének.

Valószínűleg tudod, hogy a kamatkedvezményt el is lehet veszíteni. Ha a feltételek nem teljesülnek, például nem születnek meg a vállalt gyermekek, akkor a kapott támogatást vissza kell fizetnetek és a kamattámogatást a futamidő további részére elveszítitek.

Bár ezek előre nem látható, illetve nem várt események, érdemes a kockázattal tisztában lenni, és amennyire lehet, felkészülni.