Lakáshitel 10 százalék önerővel
2024-től lakáshitel 10 százalék önerővel is felvehető, ha az igénylők fiatalok, és az első ingatlanjukat veszik meg. A zöld hitelből lakást vásárlók és fefújítók is 10 százalék önerő mellett vehetnek fel hitelt. Mik a pontos feltételek? Min lehet elcsúszni? Mindent elmondunk.
10 százalék önerő feltételei
A lakáshitel 10 százalékos önerővel piaci kölcsönök és államilag támogatott hitelek esetében is elérhető bárki számára, aki a feltételeknek megfelel.
- A 10 százalékos önerőhöz legfeljebb 40 éves lehetsz (még nem töltötted be a 41. évedet).
- Nem volt még lakásban (lakóingatlanban) 50 százalékot elérő tulajdonjogod.
- Kizárólag olyan lakásban volt tulajdonrészed, amelyen valaki másnak haszonélvezeti joga volt. Ilyen helyzet, ha örököltél, és a te örökrészeden a túlélő házastársnak haszonélvezeti joga van.
Mi történik, ha ketten veszitek fel a lakáshitelt?
Adóstársak esetén minden adósnak teljesítenie kell a feltételeket.
Mekkora a minimum lakáshitel önerő alapesetben?
A lakáshitel önerő minimuma minden más esetben az ingatlan forgalmi értékének legalább 20 százaléka. Ez a jogszabályi minimum.
A bankok szabadon döntik el, hogy ezen felül mekkora önerőt kérnek.
Mekkora könnyítés a 10% önerő lakáshiteleknél?
Szeretnél vásárolni egy 50 millió forint értékű lakást. Ehhez törvény szerint a bank legfeljebb 40 millió forint lakáshitelt adhat. A maradék 10 millió forintot neked kell rá összegyűjtened.
Ha 10 százalék önerővel is igényelhetnéd ezt a lakáshitelt, akkor 45 millió forint is lehetne a hiteled, és neked csupán 5 millió forintot kellene hozzátenned a lakás árához.
A 40 millió forintos lakáshitel törlesztőrészlete 20 évre havi 300 000 forint körül lenne, míg a 45 millió forintos lakáshitelé 340 000 forint azonos jövedelemmel.
Jelenleg ez az egyik legkedvezőbb lakáshitel ajánlat.
- Törlesztő szerint
- Kamatperiódus szerint
- THM szerint
- Kamat szerint
- Visszafizetendő szerint
-
CSOK Plusz hitellel kombinálhatóTörlesztő 329 333 FtTHM 6,47%Visszafizetendő 79 059 946 Ft
- Lakásvásárlási hitelek türelmi idővel - 2 évig alacsonyabb törlesztőrészlettel is
Futamidő: 60-420 hó • THM: 6,45% - 12,43% • Hitel teljes díja: 34 059 946 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,18%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 334 945 FtTHM 6,69%Visszafizetendő 80 397 442 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 6,68% - 8,76% • Hitel teljes díja: 35 397 442 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,39%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 332 534 FtTHM 6,73%Visszafizetendő 80 013 192 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 6,68% - 6,86% • Hitel teljes díja: 35 013 192 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,30%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 340 560 FtTHM 6,93%Visszafizetendő 81 774 170 FtFutamidő: 120-360 hó • THM: 6,91% - 7,92% • Hitel teljes díja: 36 774 170 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,69%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 343 235 FtTHM 7,01%Visszafizetendő 82 376 348 FtFutamidő: 132-300 hó • THM: 7,33% • Hitel teljes díja: 37 376 348 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 6,79%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 350 812 FtAz első hónapban 264 245 FtTHM 7,32%Visszafizetendő 84 224 805 FtFutamidő: 168-240 hó • THM: 7,31% - 10,15% • Hitel teljes díja: 39 224 805 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 6,95%PROMÓCIÓ
-
Törlesztő 362 314 FtTHM 7,84%Visszafizetendő 86 955 460 FtFutamidő: 72-360 hó • THM: 7,93% - 8,09% • Hitel teljes díja: 41 955 460 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 7,39%PROMÓCIÓ
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk.
További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!
Jövedelmi elvárás 10 százalékos önerő esetén
A 10 százalékos önerő mellett a bankok nagyobb kockázatot vállalnak a hitelnyújtás során.
A tapasztalat azt mutatja, hogy a bankok legalább 600 000 forint havi nettó jövedelmet várnak el, ha 10 százalék önerővel igényelnél lakáshitelt. Ha egy adóstárssal közösen igazolnátok jövedelmet, akkor 500-550 000 forint jövedelemre lesz szükséged (csak neked).
Egyedi különbségek bankoknál
Az egyes bankok gyakorlata eltérő a 10 százalékos önerővel történő igénylésnél, és tekintve, hogy új dologról van szó, a szabályok és eljárásrendek egyelőre kialakulóban vannak.
Nem mindegy például, hogy milyen munkából származik a jövedelmed. A bankok legkisebb kockázatot a hosszú ideje fennálló, legalább közepes cégnél fennálló alkalmazotti munkaviszonyban, vagy a több éve stabilan működő vállalkozásokban látnak, ahol jól kimutatható a jövedelmed.
Van olyan bank, amelyik elvárja, hogy legalább 2 éve ugyanazon a munkahelyen dolgozz.
Az is jellemző, hogy a JTM-korlát megítélésénél szigorúbban járnak el. Alapesetben a jövedelmed legfeljebb 50, havi 600 000 forint jövedelem felett annak 60 százalékáig terhelhető a fizetésed. A 10 százalékos önerővel igényelt hitelek esetében a bankok lejjebb tolhatják ezt a határt.
Ha kisebb önerővel igényelsz hitelt, akkor előfordul, hogy a jövedelmed csak annak 35 vagy 40 százalékáig engedi terhelni. Ha tehát 500 000 forintot keresel havonta, akkor a törlesztőrészleted legfeljebb 175-200 000 forint lehet. Erre azért érdemes figyelned, mert ez az általad felvehető hitel összegét is csökkenti.
Van bank, amelyik jövedelemtől függően maximálja az igényelhető hitel nagyságát, és van, amelyik csak megyeszékhelyen és megyei jogú városokban hitelez 10 százalék önerővel.
Van, ahol csak CSOK Plusz keretében igényelhetsz hitelt csökkentett önerővel, de olyan is előfordul, hogy csak akkor kaphatsz kevesebb önverővel hitelt, ha legfeljebb 1 gyermek mellé igényelnéd a támogatott konstrukciót.
Egy plusz dokumentumra is szükség van
Ahhoz, hogy mindössze 10 százalék önerő mellett igényelhess lakáshitelt, a tulajdonjogra vonatkozó feltételek teljesülését egy külön nyomtatványon kell igazolnod. Melyek ezek?
Feltételek tehát, hogy:
- Ne legyen 50 százalékot elérő tulajdonjogod ingatlanban,
- Ha mégis van, akkor legyen rajta másvalakinek haszonélvezeti joga.
Ehhez egy külön igazolást kell benyújtanod a banknak, amelyen látszik, hogy:
- Vagy nincs lakástulajdonod,
- Vagy van, de a rád eső tulajdoni hányad 50 százalék alatt van,
- Ha mégis meghaladja, akkor valaki másnak haszonélvezeti joga van a lakáson.
Az igazolást egy jó hosszú nevű nyomtatványon kérheted, ez az "Ingatlantulajdon fennállásáról szóló hatósági bizonyítvány kiállítása iránti kérelem természetes személyek számára”.
Jó hír, hogy a dokumentumot online is ki tudod tölteni a Földhivatal honlapján.
Az online kitöltött kérelmet a Lechner Tudásközpontnak kell elküldened postán, vagy benyújthatod személyesen. Az igazolás kiállításáért 3 000 forintot kell fizetned, ha pedig gyorsított eljárást kérsz, az 13 000 forintba kerül.
A kapott igazolást a bankok 30 napig fogadják el.
10 százalék önerő zöld lakáscélok esetén
2025. januárjától zöld lakásvásárlás, építés és felújítási hitelek esetén 10 százalék önerő mellett is lehetséges hitelfelvétel. Ezzel együtt az MNB a JTM szabályt is módosítja.
A 10 százalékos önerő energiahatékony lakások vásárlása, építése vagy energetikai célú felújítása esetén alkalmazható. Energiahatékony az az ingatlan, amelynek a primer energiaigénye nem haladja meg a 68 kWh/m2/év értéket, és A+ energetikai besorolás alá esik.
Zöld hitelcélok esetén 10 éves vagy annál hosszabb kamatperiódusú hiteleknél a jövedelmed 60 százalékát költheted hiteltörlesztőre, a jövedelem nagyságától függetlenül, illetve akkor is, ha a hitel futamideje 5 évnél rövidebb.
Hol kaphatok lakáshitelt 10 százalék önerővel?
Egyelőre még nem minden bank biztosítja a lehetőségét annak, hogy 10 százalékos önerő mellett is igényelj nála hitelt. Valójában a bankok a 20 százalékkal is csínján bánnak, és inkább a jó ügyfélminősítéssel rendelkező, jól értékesíthető ingatlanfedezetet felajánlani tudó ügyfeleknek tartogatják a lehetőséget.
Ahol van lehetőség 10 százalék önerő mellett is lakáshitelt igényelni, ott a CSOK Plusz hitelt is kaphatsz így.
Jelenleg az MBH Bank, az OTP, az Erste, az UniCredit, a CIB és a K&H Bank kínál 10 százalék önerővel lakáshitelt, ezek közül a CIB Bank csak a CSOK Plusz hitel mellé kínálja ezt a lehetőséget.
Így szedj össze 10 százalék önerőt!
Az első ingatlan vásárlásakor valószínűleg még keveseknek állnak rendelkezésére milliók félretéve. Mutatunk pár lehetőséget, hogyan tudod a szükséges önerőt összeszedni.
Babaváró hitel mint önerő
A Babaváró hitel az egyik legnagyobb segítséget jelentheti, ha az önerő összegyűjtéséről van szó. A Babaváró ugyanis hiába hitel, egyedülálló módon mégis beleszámíthat az önerőbe.
Arra figyelj, hogy ha a Babaváró hitel és a lakáshitel igénylése között nem telik el 90 nap, akkor a Babavárónak legfeljebb 75 százalékát, azaz a 11 millió forintos Babaváró kölcsönből legfeljebb 8 250 000 forintot használhatsz önerőként.
Ez nagy könnyebbséget jelent, de ne feledd, hogy neked ettől még törlesztened kell a Babavárót, tehát te akkor is számolj vele a családi költségvetésben, ha a bank a hitelnyújtásnál nem teszi.
Lakástakarékpénztár mint önerő
Némi előre tervezést igényel, de a lakástakarékpénztár az egyik legjobb megtakarítási forma, ami önerőként használható.
A lakástakarék szerződés egy megtakarításból és egy lakáshitelből áll, de elég rugalmas. A megtakarítási időszak az OTP Lakástakarék és Erste Lakástakarékpénztár esetében 4 vagy 8 év lehet, a Fundamenta Lakáskasszánál viszont többfajta futamidőből is választhatsz.
Ez egy havi rendszeres megtakarítás, amelyet már kis összeggel, akár 20 000 forinttal is elkezdhetsz, és akár több szerződést is köthetsz egyszerre. A megtakarításaidra évente kamatprémiumot kapsz, amelyet a megtakarítási időszak végén ír jóvá a lakástakarékpénztár.
A megtakarítás lejártával kedvezményes lakáshitelt igényelhetsz, amelyet szükség esetén piaci vagy támogatott hitellel egészíthetsz ki, vagy ha akarod, nem is kell felvenned.
Ha van lakástakarékpénztári számlád, de a megtakarítási időszak lejárta előtt már vettél fel lakáshitelt, akkor a pénztári megtakarításodból később előtörlesztési díj nélkül előtörlesztheted a lakáshiteledet. Ha fogyasztóbarát lakáshitelt vettél fel, akkor az előtörlesztés ingyenes.
Egyéb lehetőségek
Az önerő természetesen lehet más megtakarítás vagy vissza nem térítendő támogatás is.
A pótfedezet is szóba jöhet az önerő kiváltására, ugyanakkor ha korábban már volt, vagy most is van legalább 50 százalék tulajdonjogod egy lakóingatlanban, akkor a 10 százalék önerős lakáshitelre nem leszel jogosult.
Pótfedezetként viszont közeli hozzátartozód ingatlanát is használhatod, ha ehhez ő is hozzájárul.
Mitől függ, hogy mennyi hitelt vehetek fel?
Korábban már volt szó róla, hogy a bank kezét is jogszabály köti a hitelnyújtásnál. Ezek a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék szabályai, amelyek a túlzott eladósodást szeretnék megakadályozni.
Ennek két pillére van:
- a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató vagy JTM, és
- a Hitelfedezeti Mutató, vagy HFM.
Ezek szabnak egy-egy korlátot annak, hogy mennyi hitelt igényelhetsz, és amelyik szigorúbb, az jelöli majd ki a maximális hitelösszeget.
JTM, a maximális törlesztőrészletet szabja meg
A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató azt mondja meg, hogy a havi nettó jövedelmednek legfeljebb mekkora részét költheted hitelek törlesztőrészletére.
HFM, a felvehető hitel maximumát adja meg
A jogszabály szerint az ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80 százaléka, illetve a feltételek teljesítésekor a 90 százaléka lehet a hitel.
Vannak még további megkötések is, például statisztikai értékbecslés esetén 60 százaléknál nagyobb hitelt nem kaphatsz, és a bank hitelbírálata is sokat nyom a latban.
A bankoknak általában saját, szigorúbb kritérium rendszerük van az ingatlanok értékelésére, és annak meghatározására, hogy milyen ingatlan értékének hány százalékát hitelbe adni.
Maradtak kérdéseid?
-
Megfelelek a jogszabályi előírásoknak. Biztos, hogy kapok lakáshitelt 10 százalék önerővel?
Jó kiindulópont, ha a jogszabályi feltételeknek megfelelsz. Ugyanakkor a bank hitelképességre vonatkozó előírásainak is meg kell felelned. -
Még 10 százalék önerőt sem könnyű összegyűjteni. Mit tehetek?
Ha gyermeket is terveztek és jogosultak vagytok a Babaváró hitelre, akkor a Babaváró összegét akár teljes mértékben használhatjátok önerőként. Ehhez a Babaváró hitel és a lakáshitel felvétele között legalább 90 napnak el kell telnie.
A lakástakarékpénztári megtakarítás szintén lehet önerő a lakáshitelnél.
-
Adóstársam is lesz a hitelben. Így is kaphatok hitelt 10 százalék önerővel?
Abban az esetben, ha az adóstársad is teljesíti a 10 százalékos önerővel való igénylés feltételeit, akkor együtt is igényelhetitek a hitelt 10 százalékos önerővel. Ehhez a bank egyéb elvárásait is teljesítenetek kell. -
Mely bankok kínálnak lakáshitelt 10 százalék önerővel?
Jelenleg 6 bank kínálatában szerepel ez a lehetőség: CIB Bank, Erste Bank, K&H Bank, MBH Bank, OTP Bank, UniCredit Bank. Ne feledd, hogy az igénylés jogszabályi és banki feltételeinek egyaránt meg kell felelned, ha kisebb önerő mellett szeretnél lakáshitelt. A CIB Banknál csak CSOK Plusz esetén van lehetőség 10 százalék önerő mellett igénylést benyújtani.
Szerintem a pénzügyek ismerete nem szükséges rossz, hanem alapvetően fontos dolog. Célom, hogy megmutassam, hogy pénzügyi témákról érthetően és érdekesen is lehet beszélni. Cikkeimmel igyekszem segíteni, hogy a legtöbbet hozhasd ki egy támogatásból vagy hitelből. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.