Lakáshitel 10 százalék önerővel

A lakáshitel 10 százalékos önerővel piaci kölcsönök és államilag támogatott hitelek esetében is elérhető bárki számára, aki a feltételeknek megfelel.

Adóstársak esetén minden adósnak teljesítenie kell a feltételeket.

A lakáshitel önerő minimuma minden más esetben az ingatlan forgalmi értékének legalább 20 százaléka. Ez a jogszabályi minimum.

A bankok szabadon döntik el, hogy ezen felül mekkora önerőt kérnek.

Szeretnél vásárolni egy 50 millió forint értékű lakást. Ehhez törvény szerint a bank legfeljebb 40 millió forint lakáshitelt adhat. A maradék 10 millió forintot neked kell rá összegyűjtened.

Ha 10 százalék önerővel is igényelhetnéd ezt a lakáshitelt, akkor 45 millió forint is lehetne a hiteled, és neked csupán 5 millió forintot kellene hozzátenned a lakás árához.

A 40 millió forintos lakáshitel törlesztőrészlete 20 évre havi 300 000 forint körül lenne, míg a 45 millió forintos lakáshitelé 340 000 forint azonos jövedelemmel.

Jelenleg ez az egyik legkedvezőbb lakáshitel ajánlat.

A 10 százalékos önerő mellett a bankok nagyobb kockázatot vállalnak a hitelnyújtás során.

A tapasztalat azt mutatja, hogy a bankok legalább 600 000 forint havi nettó jövedelmet várnak el, ha 10 százalék önerővel igényelnél lakáshitelt. Ha egy adóstárssal közösen igazolnátok jövedelmet, akkor 500-550 000 forint jövedelemre lesz szükséged (csak neked).

Az egyes bankok gyakorlata eltérő a 10 százalékos önerővel történő igénylésnél, és tekintve, hogy új dologról van szó, a szabályok és eljárásrendek egyelőre kialakulóban vannak.

Nem mindegy például, hogy milyen munkából származik a jövedelmed. A bankok legkisebb kockázatot a hosszú ideje fennálló, legalább közepes cégnél fennálló alkalmazotti munkaviszonyban, vagy a több éve stabilan működő vállalkozásokban látnak, ahol jól kimutatható a jövedelmed.

Van olyan bank, amelyik elvárja, hogy legalább 2 éve ugyanazon a munkahelyen dolgozz.

Az is jellemző, hogy a JTM-korlát megítélésénél szigorúbban járnak el. Alapesetben a jövedelmed legfeljebb 50, havi 600 000 forint jövedelem felett annak 60 százalékáig terhelhető a fizetésed. A 10 százalékos önerővel igényelt hitelek esetében a bankok lejjebb tolhatják ezt a határt.

Ha kisebb önerővel igényelsz hitelt, akkor előfordul, hogy a jövedelmed csak annak 35 vagy 40 százalékáig engedi terhelni. Ha tehát 500 000 forintot keresel havonta, akkor a törlesztőrészleted legfeljebb 175-200 000 forint lehet. Erre azért érdemes figyelned, mert ez az általad felvehető hitel összegét is csökkenti.

Van bank, amelyik jövedelemtől függően maximálja az igényelhető hitel nagyságát, és van, amelyik csak megyeszékhelyen és megyei jogú városokban hitelez 10 százalék önerővel.

Van, ahol csak CSOK Plusz keretében igényelhetsz hitelt csökkentett önerővel, de olyan is előfordul, hogy csak akkor kaphatsz kevesebb önverővel hitelt, ha legfeljebb 1 gyermek mellé igényelnéd a támogatott konstrukciót.

Ahhoz, hogy mindössze 10 százalék önerő mellett igényelhess lakáshitelt, a tulajdonjogra vonatkozó feltételek teljesülését egy külön nyomtatványon kell igazolnod. Melyek ezek?

Feltételek tehát, hogy:

Ehhez egy külön igazolást kell benyújtanod a banknak, amelyen látszik, hogy:

Az igazolást egy jó hosszú nevű nyomtatványon kérheted, ez az "Ingatlantulajdon fennállásáról szóló hatósági bizonyítvány kiállítása iránti kérelem természetes személyek számára”.

Jó hír, hogy a dokumentumot online is ki tudod tölteni a Földhivatal honlapján.

Az online kitöltött kérelmet a Lechner Tudásközpontnak kell elküldened postán, vagy benyújthatod személyesen. Az igazolás kiállításáért 3 000 forintot kell fizetned, ha pedig gyorsított eljárást kérsz, az 13 000 forintba kerül.

A kapott igazolást a bankok 30 napig fogadják el.

2025. januárjától zöld lakásvásárlás, építés és felújítási hitelek esetén 10 százalék önerő mellett is lehetséges hitelfelvétel. Ezzel együtt az MNB a JTM szabályt is módosítja.

A 10 százalékos önerő energiahatékony lakások vásárlása, építése vagy energetikai célú felújítása esetén alkalmazható. Energiahatékony az az ingatlan, amelynek a primer energiaigénye nem haladja meg a 68 kWh/m2/év értéket, és A+ energetikai besorolás alá esik.

Zöld hitelcélok esetén 10 éves vagy annál hosszabb kamatperiódusú hiteleknél a jövedelmed 60 százalékát költheted hiteltörlesztőre, a jövedelem nagyságától függetlenül, illetve akkor is, ha a hitel futamideje 5 évnél rövidebb.

Egyelőre még nem minden bank biztosítja a lehetőségét annak, hogy 10 százalékos önerő mellett is igényelj nála hitelt. Valójában a bankok a 20 százalékkal is csínján bánnak, és inkább a jó ügyfélminősítéssel rendelkező, jól értékesíthető ingatlanfedezetet felajánlani tudó ügyfeleknek tartogatják a lehetőséget.

Ahol van lehetőség 10 százalék önerő mellett is lakáshitelt igényelni, ott a CSOK Plusz hitelt is kaphatsz így.

Jelenleg az MBH Bank, az OTP, az Erste, az UniCredit, a CIB és a K&H Bank kínál 10 százalék önerővel lakáshitelt, ezek közül a CIB Bank csak a CSOK Plusz hitel mellé kínálja ezt a lehetőséget.

Az első ingatlan vásárlásakor valószínűleg még keveseknek állnak rendelkezésére milliók félretéve. Mutatunk pár lehetőséget, hogyan tudod a szükséges önerőt összeszedni.

A Babaváró hitel az egyik legnagyobb segítséget jelentheti, ha az önerő összegyűjtéséről van szó. A Babaváró ugyanis hiába hitel, egyedülálló módon mégis beleszámíthat az önerőbe.

Arra figyelj, hogy ha a Babaváró hitel és a lakáshitel igénylése között nem telik el 90 nap, akkor a Babavárónak legfeljebb 75 százalékát, azaz a 11 millió forintos Babaváró kölcsönből legfeljebb 8 250 000 forintot használhatsz önerőként.

Ez nagy könnyebbséget jelent, de ne feledd, hogy neked ettől még törlesztened kell a Babavárót, tehát te akkor is számolj vele a családi költségvetésben, ha a bank a hitelnyújtásnál nem teszi.

Némi előre tervezést igényel, de a lakástakarékpénztár az egyik legjobb megtakarítási forma, ami önerőként használható.

A lakástakarék szerződés egy megtakarításból és egy lakáshitelből áll, de elég rugalmas. A megtakarítási időszak az OTP Lakástakarék és Erste Lakástakarékpénztár esetében 4 vagy 8 év lehet, a Fundamenta Lakáskasszánál viszont többfajta futamidőből is választhatsz.

Ez egy havi rendszeres megtakarítás, amelyet már kis összeggel, akár 20 000 forinttal is elkezdhetsz, és akár több szerződést is köthetsz egyszerre. A megtakarításaidra évente kamatprémiumot kapsz, amelyet a megtakarítási időszak végén ír jóvá a lakástakarékpénztár.

A megtakarítás lejártával kedvezményes lakáshitelt igényelhetsz, amelyet szükség esetén piaci vagy támogatott hitellel egészíthetsz ki, vagy ha akarod, nem is kell felvenned.

Ha van lakástakarékpénztári számlád, de a megtakarítási időszak lejárta előtt már vettél fel lakáshitelt, akkor a pénztári megtakarításodból később előtörlesztési díj nélkül előtörlesztheted a lakáshiteledet. Ha fogyasztóbarát lakáshitelt vettél fel, akkor az előtörlesztés ingyenes.

Az önerő természetesen lehet más megtakarítás vagy vissza nem térítendő támogatás is.

A pótfedezet is szóba jöhet az önerő kiváltására, ugyanakkor ha korábban már volt, vagy most is van legalább 50 százalék tulajdonjogod egy lakóingatlanban, akkor a 10 százalék önerős lakáshitelre nem leszel jogosult.

Pótfedezetként viszont közeli hozzátartozód ingatlanát is használhatod, ha ehhez ő is hozzájárul.

Korábban már volt szó róla, hogy a bank kezét is jogszabály köti a hitelnyújtásnál. Ezek a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék szabályai, amelyek a túlzott eladósodást szeretnék megakadályozni.

Ennek két pillére van:

Ezek szabnak egy-egy korlátot annak, hogy mennyi hitelt igényelhetsz, és amelyik szigorúbb, az jelöli majd ki a maximális hitelösszeget.

A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató azt mondja meg, hogy a havi nettó jövedelmednek legfeljebb mekkora részét költheted hitelek törlesztőrészletére.

A jogszabály szerint az ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80 százaléka, illetve a feltételek teljesítésekor a 90 százaléka lehet a hitel.

Vannak még további megkötések is, például statisztikai értékbecslés esetén 60 százaléknál nagyobb hitelt nem kaphatsz, és a bank hitelbírálata is sokat nyom a latban.

A bankoknak általában saját, szigorúbb kritérium rendszerük van az ingatlanok értékelésére, és annak meghatározására, hogy milyen ingatlan értékének hány százalékát hitelbe adni.