Kevesek kiváltsága az olcsó lakáshitel!
Hiába hallhatunk sokat az erősödő ingatlanpiaci keresletről, a lakáshitelezés élénkülése még várat magára. Sőt, januárról februárra még csökkent is az új lakáshitel-szerződések értéke az MNB friss adatai szerint. A hitelpiaci bumm elmaradásában szerepe lehet a hitelek viszonylag magas árának is, mert bár vannak a piacon olcsó, támogatott konstrukciók, azok csak kevesek számára elérhetőek. Megfordíthatják a trendet az új, 5%-os kamattal felvehető lakáshitelek? Többek között ennek jártak utána a Biztosdöntés szakértői.
2025. februárban 120,3 milliárd forint értékben kötöttek lakáshitel-szerződést a magyar bankok, ami némileg kevesebb a januári értéknél. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatait alapján így kijelenthető, hogy a hitelfelvételi bumm egyelőre elmaradt, és az elmúlt hat hónapot inkább oldalazás jellemzi.
Ennek egyik oka az lehet, hogy a hitelkamatok sem mérséklődtek érdemben az elmúlt félévben: 2024. szeptemberben 7,28% volt a lakáshitelek átlagos hitelköltség mutatója, míg idén februárban 6,99% volt ugyanez az MNB szerint. Ez egy 15 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitelnél havi 2 624 Ft különbséget jelent, ami a teljes futamidő alatt 629 852 Ft lesz. Ráadásul a lassú kamatcsökkenés megtorpant januárról februárra - 6,99% volt az átlagos hitelköltség mindkét hónapban -, 2024 decemberéhez képest (6,97%) pedig még minimális drágulást is láthatunk.
Kevesek számára érhetőek el a támogatott hitelek
Pedig számos államilag támogatott, lakáscélra fordítható hitelkonstrukció érhető el a piacon, ám ezekhez csak egy meghatározott kör férhet hozzá. Például a szabad célú, ám akár lakásvásárlásra is fordítható kamatmentes munkáshitelt csak 17 és 25 éves kor között lehet igényelni, ráadásul legalább 3 hónapja fennálló munkaviszony kell hozzá, miközben kizáró ok, ha egyetemre vagy főiskolára jár valaki, esetleg már van diplomája.
Az ugyancsak kamatmentes és szabad célú babaváró hitelnél pedig feltétel a házasság, valamint az, hogy a feleség igényléskor ne töltse be a 30. életévét.
A maximum 3%-os fix kamatú - a Gránit Bank akciós kamata mindössze 2,89% - CSOK Plusz lakáshitel is olcsó finanszírozást jelenthet építéshez vagy vásárláshoz, ám ezt is kizárólag házasok igényelhetik, miközben elvárás a gyerekvállalás, a feleség pedig igényléskor nem töltheti be a 41. életévét. (Amennyiben a feleség már várandós igényléskor, akkor 2025. december 31-ig nem kell figyelembe venni az életkori korlátot.)
A vissza nem térítendő falusi CSOK támogatás és a mellé igényelhető, maximum 3%-os kamatú CSOK hitel személyi feltételei teljesíthetők még a legkönnyebben, hiszen ezek meglévő gyerekkel is igényelhetők, ebben az esetben pedig nem elvárás a házasság, így a gyereket nevelő élettársak és egyedülálló szülők is élhetnek a lehetőséggel. Ugyanakkor komoly megkötést jelent, hogy a falusi CSOK kizárólag a kormányrendeletben nevesített 2 630 darab, úgynevezett preferált kistelepülésen használható fel.
A hónap elején megjelent, 5% alatti kamattal elérhető lakáshitelek esetében is komoly feltételeknek kell megfelelni, ugyanis kizárólag olyan 35 év alatti fiatalok igényelhetik, akik az első lakásukat vásárolják, miközben magával az ingatlannal szemben is komoly energetikai elvárásokat határoz meg a jogszabály, így a négyzetméteráruk is bőven átlag felett lesz. Ezt a hitelt azonban egyelőre mindössze öt bank - CIB Bank, Erste Bank, MBH Bank, OTP Bank, K&H Bank - kínálja, nem beszélve arról, hogy csak április 1. és október 31. között lesznek igényelhetők, így aligha lesznek képesek megváltoztatni a piaci trendet.
| Hitel neve | Kamat | Maximális hitelösszeg |
| Munkáshitel (szabad célú) | 0% | 4 millió Ft |
| Babaváró hitel (szabad célú) | 0% | 11 millió Ft |
| CSOK Plusz hitel | 2,89 - 3,00% | 15 - 50 millió Ft |
| Falusi CSOK hitel | 3% | 10 - 15 millió Ft |
| Falusi CSOK | vissza nem térítendő támogatás | 1 - 15 millió Ft |
| Max. 5%-os kamatú lakáshitel | 4,69 - 5,00% | nincs meghatározva |
| Piaci lakáshitel (20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus, 600 00 Ft nettó jövedelem) | 5,75 - 7,49% | nincs meghatározva |
Mire számíthat, aki nem jogosult támogatásra?
Azok, akik nem felelnek meg a támogatott konstrukciók feltételeinek, piaci lakáshitelt igényelhetnek, amelyek éves kamata a BiztosDöntés hitelkalkulátora szerint 5,75 – 7,49% között lehet jelenleg egy 15 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú lakáshitel esetében, amennyiben az igénylő 600 000 Ft nettó jövedelmet tud igazolni a bank felé. Egy ilyen hitel havi törlesztője a választott banktól függően 105 998 – 121 921 Ft lehet, ami teljes visszafizetésben 25,5 – 29,4 millió Ft-ot jelent.
Ezzel szemben ugyanezekkel a feltételekkel egy 3%-os kamatú CSOK Plusz vagy CSOK hitel havi törlesztője mindössze 83 190 Ft, míg a teljes visszafizetés 20 millió Ft. A legjobban természetesen azok járnak, akik a kamatmentes munkáshitelből vagy babaváró hitelből, esetleg ezek kombinálásával tudják megoldani a lakásvásárlást, hiszen ezeknél a hitel költsége minimális, ha pedig egy vagy több baba születik, akkor a fennálló tartozás egy részét, vagy akár egészét még el is engedhetik.
Több mint két évtizede dolgozom újságíróként, azon belül a lakáshitelekkel, az otthonteremtési és családtámogatásokkal, valamint a lakossági pénzügyi termékekkel foglalkozom legszívesebben. Azt szeretem a munkámban, amikor az általam közölt információk kézzelfogható pénzügyi előnyt jelentenek az olvasóknak, vagy ezek segítségével sikerül megoldaniuk egy-egy olyan pénzügyi problémát, ami komoly kihatással lehet az életükre.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
