Hitel magánszemélytől – miért kerüld el, és mit válassz helyette?

Látszólag ez a legegyszerűbb út. Felhívod a testvéredet, a szüleidet, vagy üzensz egy régi barátodnak, akiről tudod, hogy segítőkész. Megkapod a pénzt, és majd visszafizeted, amikor tudod.

A gond ott kezdődik, amikor a visszafizetés egyre inkább tolódik. Jön egy váratlan kiadás, és mivel itt szabadabban alakíthatók a feltételek, azt mondod: ne haragudj, ebben a hónapban nagyon sok a kiadásom, jövő hónapban visszaadom, esetleg két részletben.

A rokonod vagy barátod rábólint, mert kínos lenne nemet mondani. Később ez a legjobb szándékod ellenére újra megismétlődhet. Az adósság nem csökken, sőt feltorlódik, a kapcsolat pedig egyre feszültebbé válik. Ami egy egyszerű kölcsönkéréssel indult, az hónapok alatt nézeteltérésekké, majd feszült hallgatássá alakulhat. Pénz miatt elveszíteni egy barátot vagy hagyni megromlani egy családi kapcsolatot az egyik legrosszabb végkimenetel, ami egy ilyen helyzetből következhet.

Ráadásul ha nincs írásba foglalva a megállapodás, jogi úton szinte lehetetlen bármit is érvényesíteni, és ez arra is érvényes, ha a kölcsönadó barát menet közben emelne a kamaton. Szóbeli kölcsönnél a ki mondta mit kérdése könnyen eszkalálódhat, és ilyenkor már nem csak a pénzről szól a vita.

Ha az ismerősök nem jönnek szóba, sokan fordulnak az internet felé. Hirdetési oldalakon, Facebook-csoportokban lehet találni olyan ajánlatokat, ahol magánszemélyek kínálnak kölcsönt gyorsan, egyszerűen, papírmunka nélkül.

Ezekkel különösen óvatosan kell bánni. Nincs mögöttük semmilyen fogyasztóvédelmi szabályozás, nincs átlátható szerződés, és sokszor nincs valódi jogi védelem sem, ha valami rosszul sül el. Ami első pillantásra kedvező ajánlatnak tűnik, az könnyen uzsorahitelnek bizonyulhat, ahol te húzod a rövidebbet.

Az uzsorahitel lényege, hogy a kölcsönadó kihasználja a másik fél rászorultságát, és olyan feltételeket szab, amelyek irreálisak, például elképesztően magas kamatot vagy egyéb terheket. Ezek az ajánlatok általában szóban hangzanak el, nincs belőlük írásos dokumentum, és ha nem fizetsz időre, a behajtás sem feltétlenül kulturált keretek között zajlik.

A hatályos jogszabályok szerint magánszemélyek egymás között szabadon állapíthatják meg a kölcsön kamatát, de ha az kirívóan magas vagy kihasználó jellegű, akkor a bíróság érvénytelennek nyilváníthatja a szerződést. Ilyen esetekben ugyanis felmerül az uzsorás szerződés gyanúja. Az uzsora bűncselekmény, és aki ilyen kölcsönt ad, akár többéves szabadságvesztéssel is számolhat. Ez ugyan a kölcsönadóra vonatkozik, de a nyomás és a keletkező adósságspirál a kölcsönvevő életét is teljesen felforgathatja.

Ezzel szemben a bankok és hiteleket nyújtó pénzügyi vállalkozások esetében törvény rögzíti a maximálisan felszámítható költségeket. Személyi kölcsön és gyorskölcsön esetén a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat + 24 százalékpontot, ami jelenleg 30,5%-os felső határt jelent. Ez a fogyasztót védi, és egyben azt is garantálja, hogy az ajánlatok összehasonlíthatók legyenek egymással.

Sokan azért kerülik a bankokat és a pénzügyi intézményeket, mert macerásnak, lassúnak vagy ijesztőnek tartják a folyamatot, vagy épp drágának a kölcsönöket. Ez az érzés érthető, de ma már egyre kevésbé állja meg a helyét.

Egy szabályozott pénzintézetnél pontosan tudod előre, mennyit fizetsz vissza és mikor. Fix törlesztőrészlet, egyértelmű szerződés, fogyasztóvédelmi szabályok. Nem érhet meglepetés.

Van azonban ennél egy kevésbé nyilvánvaló előnye is: a rendszeres törlesztési kötelezettség fegyelmet teremt. Nem tolódhat el a visszafizetés azért, mert épp sok a kiadásod, és ezért nem torlódhat fel az adósság hónapról hónapra. Ami először kényelmetlennek tűnik, az hosszabb távon valójában a te érdeked.

Ha gyorsan, egyszerűen és biztonságosan szeretnél kölcsönhöz jutni, a személyi kölcsön az egyik legjobb választás lehet. Legyen szó váratlan kiadásról, lakásfelújításról vagy autócseréről, ez a hiteltípus rugalmasan alkalmazkodik a különböző élethelyzetekhez.

Nincs szükség hozzá ingatlanfedezetre, a felvett összeget szabadon elköltheted, és az igénylés ma már akár teljesen online is intézhető, hosszas ügyintézés nélkül. Sok pénzintézetnél az egész folyamat legfeljebb pár munkanapot vesz igénybe, és a pénz gyorsan a számládon lehet. A legfontosabb azonban az, hogy a feltételek előre ismertek és rögzítettek: tudod, mennyit kapsz, mennyit fizetsz vissza, és mikor. A piacon jelenleg a személyi kölcsönök THM-je nagyjából 10,5% és 28% között mozog. A THM azt mutatja meg, hogy évente összesen mennyibe kerül neked az adott hitel, tehát a kamaton túl az egyéb, normál hiteligénylésnél felmerülő költségeket is tartalmazza.

Mielőtt ismerőstől, rokontól vagy még inkább ismeretlen magánszemélyektől kérnél kölcsön, gondold végig: megéri kockáztatni a kapcsolataidat és a biztonságodat? Ma már léteznek gyors, átlátható és legális megoldások, és ezek igénybevétele sokkal egyszerűbb, mint azt sokan gondolják.