Problémás hitelfedezeti biztosítások: volt biztosító, amelyik tízből négy kárigényt elutasított
A gyenge ár/érték arány, a kevés kifizetés és a sok elutasított kárigény miatt volt problémás a hitelfedezeti biztosítások egy része a Magyar Nemzeti Bank szerint.
Kilenc magyar biztosító személyi kölcsönhöz, hitelkártyához, Babaváró hitelhez és lakáshitelhez köthető törlesztési biztosításait ellenőrizte nemrégiben a Magyar Nemzeti Bank. Az eredményről jól árulkodik, hogy végül 103 millió forint bírságot szabott ki a felügyelet.
Volt biztosító, amelyik tízből négy kárigényt elutasított
Az MNB megállapítása az ügyfeleket közvetlenül is érintheti, ugyanis arra jutottak, hogy a biztosítások ár/érték aránya gyenge. A vizsgált hitelfedezeti biztosítások kárhányada alacsony (átlagosan 11,5 százalék), azaz portfóliószinten az ügyfelek a befizetett díjak tizedét kapják vissza.
Az alacsony szolgáltatási szint mellett magas, egyes piaci szereplőknél 40 százalék feletti az elutasított károk aránya. Ez Fülöp Norbert Attila, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint két dologra lehet visszavezethető: vagy a biztosító szakemberei nem jártak el megfelelően sok esetben a kárigénylés elbírálásakor, vagy az ügyfelek nem voltak kellően tájékozottak azt illetően, hogy milyen esetekben térít a szolgáltató.
Utóbbira enged következtetni, hogy az MNB szerint a biztosítók többsége felületesen határozta meg a hitelfedezeti biztosításai célpiacát. E folyamat nem volt kellően dokumentált, és nem vette figyelembe a termékek jellemzőit (kínált fedezetek, kizárások, limitek és egyéb korlátozások vagy feltételek) valamint az ügyfelek pénzügyi tájékozottságát.
Utólag sem végeztek megfelelő elemzést a termékfelülvizsgálat során, és nem ellenőrizték azt, hogy a konstrukciókat a megfelelő célpiacon értékesítik-e. Hiányoztak a megfelelő értékesítési stratégiák is, ezek megfelelőségét sem értékelték a felülvizsgálatok során, és elégtelennek minősült nyomon követésük is.
Nem mindig olyan biztosítást kaptak az ügyfelek, amilyenre szükségük volt
Bár a hitelbiztosítások közvetítőknek (jellemzően bankoknak) adott jutalékhányada magas (akár a díj 40-70 százaléka), a biztosítók mégsem elemezték az emiatt potenciálisan felmerülő káros összeférhetetlenséget. Mindössze formálisan értékelték azt is, hogy összetett, nehezen átlátható termékekről van szó, és ennek során nem vették figyelembe a konstrukciók jellemzőit (pl. a fedezetek, biztosítottak különbözőségét).
Több biztosító esetében megállapítást nyert, hogy elégtelenül mérték fel az értékesítés során a vizsgált termékekkel kapcsolatos ügyféligényeket, szükségleteket, továbbá számos esetben a biztosítási termékismertető biztosított részére történő átadásáról sem gondoskodtak.
Mindenképpen hasznos lehet egy hitelfedezeti biztosítás
Bár az MNB vizsgálata szerint akadnak problémák, ennek ellenére nagyon hasznos lehet egy hitelfedezeti biztosítás. Segíthet ugyanis olyankor, amikor valamilyen előre nem látható ok miatt a hitel törlesztése lehetetlenné válik. Például haláleset, baleseti rokkantság, munkanélküliség, hosszabb ideig tartó táppénzes időszak, kórházi kezelés vagy akár valamilyen kritikus betegség miatt.
Bár a hitelfedezeti biztosítások nem olcsók, a havi törlesztő összegének 5-8 százalékával lehet számolni a választott szolgáltatások függvényében, mégis nagy biztonságot jelenthet az adósoknak. Ezért érdemes inkább a hitelező bank kiválasztásával pénzt megtakarítani, és nem a biztosításon spórolni.
Hogy ez mennyire járható út, jól mutatja, hogy a BiztosDöntés.hu lakáshitel kalkulátora szerint egy 15 millió forint összegű, 20 évre felvett lakáshitel esetében a legolcsóbb és a legdrágább törlesztő között 18 százalék felett van a különbség. Vagyis a legolcsóbb lakáshitelért még akár hitelfedezeti biztosítással is kevesebbet kell fizetni, mint a legdrágábbért.
Biztosítást azonban körültekintően kell választani, és pontosan meghatározni, hogy milyen kockázatokat szeretnénk kezelni vele.
Több mint két évtizede dolgozom újságíróként, azon belül a lakáshitelekkel, az otthonteremtési és családtámogatásokkal, valamint a lakossági pénzügyi termékekkel foglalkozom legszívesebben. Azt szeretem a munkámban, amikor az általam közölt információk kézzelfogható pénzügyi előnyt jelentenek az olvasóknak, vagy ezek segítségével sikerül megoldaniuk egy-egy olyan pénzügyi problémát, ami komoly kihatással lehet az életükre.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
