Otthon Start: itt még fontosabb, hogy bebiztosítsd magad betegség, halál vagy munkanélküliség esetére!
Az Otthon Start hitel kedvező kamata miatt várhatóan sokan fognak nagyobb összeget, akár 40-50 millió forintot igényelni, és a futamidőt is mind többen tolják majd ki akár 20 év fölé. Ennyi idő alatt azonban a pénzügyi helyzeted jelentősen megváltozhat, egy betegség, baleset vagy a munkahelyed elvesztése pedig komoly következményekkel járhat. Ezért at Otthon Start hitelnél még fontosabb bebiztosítanod magad ezek ellen.
A tartalék nem pótolja a hosszú távú védelmet
A pénzügyi szakemberek gyakran hangsúlyozzák a vészhelyzeti tartalék fontosságát, ami ideális esetben 6-12 hónapnyi kiadást fedezne egy bevételkiesés esetén. Nézzük meg, ez mit jelent az Otthon Start hitelre vetítve. Egy 237 ezer forintos havi törlesztőrészlet 3 hónap alatt több mint 700 ezer, fél év alatt már 1,4 millió, egy év alatt pedig közel 2,8 millió forintot jelentene csak hiteltörlesztésre. A családok többségénél sajnos nem jellemző az ilyen mértékű tartalékképzés, ezért másfajta védőhálóra van szükség.
Számos élethelyzet fordulhat elő, amelynek következtében a fő kereső hosszabb időre vagy akár végleg elveszíti a keresőképességét. Egy tragikus halálesetnél például a család nemcsak a gyászt éli át, de a mindennapi kiadások mellett a közös otthon elvesztése is felmerülhet, mivel a hiteltörlesztés nem megoldott. Ilyen esetekre nyújt megoldást a hitelfedezeti biztosítás, amelynek célja, hogy a fennálló tartozást kifizesse a bank felé.
Milyen élethelyzetekre nyújt megoldást a hitelfedezeti biztosítás?
- Haláleset vagy rokkantság: Ez a legalapvetőbb fedezet. A biztosító egy összegben rendezi a fennálló tartozást a bank felé. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy az ingatlan a családé marad, a hitel pedig megszűnik vagy jelentősen csökken. Nincs szükség kényszerű eladásra és nem alakul ki adósságspirál.
- Tartós keresőképtelenség: Hosszabb táppénz esetén a biztosítás átmenetileg átvállalhatja a havi törlesztőrészletet, így időt adva a felépülésre. Ez a védelem általában egy rövid várakozási idő után indul és meghatározott ideig (pl. 12 hónapig) tart.
- Munkanélküliség: Ha a választott csomag kiterjed munkanélküliségre is, önhibán kívüli állásvesztésnél a biztosító ideiglenesen fizetheti a törlesztést. Ez különösen fontos a bizonytalanabb szektorban dolgozóknak, vagy olyan háztartásokban, ahol egyetlen keresőre támaszkodnak.
Kétféle megoldás, egy cél
A hitelfedezeti biztosítást többféle formában is meg lehet kötni. Vannak bankok, amelyek kötelezően előírják jelzáloghitelek esetén, de ha nem, akkor is érdemes megfontolni a két fő típus valamelyikét.
1. Egyéni életbiztosítás önállóan vagy hitelfedezeti záradékkal kiegészítve
Ez a típus teljes mértékben a te igényeidhez igazodik. Te vagy a szerződő és a biztosított is. Alapvetően a kockázati életbiztosítás halál esetén fizet, de számos kiegészítő kapcsolódhat mellé, ami az általad választott eseményekkor is anyagi védelmet nyújt. Az életbiztosításod akár kiegészítheted hitelfedezeti védelemmel is, de önmagában is kalkulálhatsz úgy, hogy a biztosítási összeg biztosítási esemény bekövetkeztekor fedezze a hitel törlesztőrészletét is.
Főbb jellemzői:
- Személyre szabhatóság: A biztosítás díja az életkorodtól, egészségi állapotodtól és foglalkozásodtól függ. Te döntöd el, mekkora biztosítási összeget választasz, és milyen kiegészítő fedezeteket kötsz hozzá (pl. rokkantság, kritikus betegségek).
- Fix biztosítási összeg: Ennek a biztosításnak az a legnagyobb előnye a csoportos konstrukcióval szemben, hogy a biztosítási összeg nem csökken a hiteltartozásoddal együtt. Ha tragédia történik, a biztosító a teljes, szerződésben rögzített összeget kifizeti a kedvezményezettnek. Ez azt jelenti, hogy a hitel rendezése után is maradhat pénz a családnak, ami segíthet a megélhetésükben.
- Hosszú távú védelem: A szerződést a biztosító nem mondhatja fel, és a biztosítási díj a futamidő alatt változatlan marad.
2. Csoportos (hitelfedezeti) törlesztésvédelmi biztosítás
Ez a hitelszerződéshez kapcsolódó termék, amelybe egyszerűen, egészségi kockázatelbírálás nélkül csatlakozhatsz. Díja kedvezőbb, és jellemzően a fennálló tartozáshoz igazodik.
Főbb jellemzői:
- Egyszerű és kedvező díj: A konstrukció egyszerűbb, kevesebb választási lehetőséget ad, de cserébe díjban kedvezőbb, mivel a kockázat megoszlik a csoport tagjai között.
- A bank a kedvezményezett: A biztosítási összeg a fennálló hiteltartozáshoz igazodik, és a biztosító közvetlenül a banknak fizet. A családnak nem jut belőle plusz pénz.
- Kiegészítő fedezetek: A csoportos biztosítások gyakran tartalmaznak kiegészítő szolgáltatásokat, mint a keresőképtelenség vagy a munkanélküliség esetére szóló fedezet, ami az egyéni életbiztosításoknál ritkább.
Mekkora összegre és milyen esetekre biztosítsd be magad?
Sokan csak a haláleseti fedezetre gondolnak, pedig a statisztikák azt mutatják, hogy a kritikus betegségek és rokkantság is komoly pénzügyi megterhelést jelentenek. Egy átlagos háztartás havi kiadásai 400-500 ezer forint között mozognak, és a TB rendszer nem fedez minden gyógykezelést. Egy hosszan tartó betegség vagy egy rokkantság esetén a keresetkiesés mellett a gyógykezelések költsége is a családot terheli.
Éppen ezért a hitelfedezeti biztosítás megválasztásakor nemcsak a hitelösszegre, hanem a család teljes anyagi helyzetére és jövőjére is gondolni kell. A megfelelő védelem mindig a jövedelem többszöröséhez igazodjon.
- Haláleseti biztosítás: Az éves jövedelem 3-5-szöröse.
- Kritikus betegségekre szóló fedezet: Az éves jövedelem 1-3-szorosa, figyelembe véve a gyógykezelések magas költségét.
- Rokkantság: Ez a fedezet is legalább az éves jövedelem 3-5-szöröse legyen, hiszen a megváltozott munkaképességgel akár több évtized is várhat még rád.
Mennyibe kerül a hitelfedezeti biztosítás?
A biztosítás havi díja személyre szabott, mivel számos tényező befolyásolja:
- Életkor: Minél fiatalabb az adós, annál alacsonyabb a díj.
- Egészségi állapot: A meglévő betegségek, krónikus állapotok növelhetik a díjat.
- Foglalkozás: A kockázatosabb munkakörök (pl. építőipari munkás, rendőr) magasabb díjat vonnak maguk után.
- Hitelösszeg és futamidő: Minél nagyobb a hitelösszeg és a futamidő, annál magasabb a biztosítási díj.
Általánosságban elmondható, hogy egy alap csoportos hitelfedezeti biztosítás havi díja a hitel mindenkori havi törlesztőrészletének 3-3,5 százalékától indul. Például az 50 millió forintos Otthon Start hitel 237 ezer forintos törlesztőrészlete esetében ez havonta nagyjából 8-9 ezer forintot jelent. A magasabb csomagok, amelyek például munkanélküliség esetén is fizetnek, inkább a duplája, azaz 6 százalék körüli havidíjjal működnek.
Az egyéni kockázati életbiztosítások díja általában magasabb, de cserébe szélesebb körű fedezetet és több választási lehetőséget kínálnak.
Mielőtt választanál kérj be több ajánlatot, kalkulálj és mérd fel a saját anyagi helyzeted, hogy mekkora az a havi összeg, amit a biztosítási védőhálóra hosszútávon is be tudsz vállalni. A biztosítás soha nem kidobott pénz, a szerencsétlenségeket nem tudod teljes mértékben kivédeni, de anyagilag van lehetőséged felkészülni.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
