Hogyan és milyen feltételekkel igényelhet hitelt egy pályakezdő?
Pályakezdőként is kaphatsz hitelt, de óvatosabbak a bankok a rövidebb hitelmúlt és munkaviszony miatt. Megmutatjuk, mire figyel ilyenkor a bank, illetve hogyan javíthatod az esélyeidet!
Kaphat-e egy pályakezdő hitelt?
A hiteligénylés pályakezdőként nem könnyű feladat: többek között a rövid munkaviszony, a jellemzően alacsonyabb jövedelem és a gyakran egyáltalán nem létező hitelmúlt nehezíti a hitelfelvételt.
A legfontosabb feltételek hitelfelvételnél:
- Betöltött 18. életév (vannak bankok, amelyeknél magasabb az életkori korlát).
- Legalább 3–6 hónapos, határozatlan idejű, folyamatos munkaviszony, ami nem lehet diákmunka. Fontos, hogy igényléskor már nem állhatsz próbaidő alatt.
- A bankszámládra érkező igazolható, rendszeres jövedelem.
- A jövedelemre egy alsó limitet határoznak meg a bankok, ami általában a nettó minimálbér, de vannak pénzintézetek, ahol ez magasabb.
Emellett magyar állampolgárnak kell lenned, mégpedig bejelentett magyarországi lakcímmel. Elvárás a büntetlen előélet és az is, hogy nem szerepelhetsz a negatív KHR-listán. A feltételek ugyanakkor bankonként és hiteltípustól függően eltérhetnek, így nem mindegy az sem, hogy melyik bankot választod.
Milyen típusú hiteleket kaphatnak a pályakezdők?
Személyi kölcsön pályakezdőknek
A személyi kölcsönök esetében 3 millió forint körül van az átlagos hitelösszeg, bár vannak bankok, amelyek 12, vagy akár 15 millió forintot is adnak. Ez a hiteltípus ingatlanfedezet nélkül igényelhető és szabad felhasználású, vagyis utólag nem kell igazolni a bank felé, hogy mire költötted a pénzt.
Pályakezdők amit 3–6 hónapos munkaviszony megléte és igazolt jövedelem esetén igényelhetik. Ezek kamata jellemzően magasabb, mint a lakáshiteleké, de találni már 10 százalék alatti kamatokat is.
A személyi kölcsönök előnye még, hogy nincs, vagy csekély az induló költségük, az átfutási idő pedig jellemzően pár nap, amennyiben minden szükséges dokumentumot és információt megkapott a bank.
Az úgynevezett gyorskölcsönök esetében a bírálati idő akár 15-20 perc is lehet, valamint lehetőség van online igénylésre is. Az egyik ilyen a Trive Bank, ahol kizárólag online igényelhetsz hitelt. Itt mindössze ennyi a feltétel, hogy a 11 partnerbank valamelyikénél legyen olyan számlád, amihez netbank tartozik. A Trive Banknál a hitelbírálat rendkívül gyors, akár 15 percen belül a számládon lehet a pénz.
Itt ugyanakkor mindössze 3 hiteltermék közül választhatsz: igényelhetsz 450 00 forint hitelt 12 hónapos futamidőre, 1 millió forint hitelt 12 hónapra, míg az eHitel Expressz konstrukcióval 450 ezer forint igényelhető 6 hónapra. Ez utóbbihoz ráadásul nagyon kedvező, 12,87 százalékos THM-mel lehet hozzájutni májustól.
Lakáshitel pályakezdőknek
Hosszabb futamidejű (akár 30 év is lehet) és alacsonyabb kamatú (6-8%), lakóingatlan vásárlásához, építéséhez vagy bővítéséhez nyújtott hitel.
Itt komoly kihívás az elvárt önerő előteremtése. Igaz, 2024 óta létezik a 10%-os önerős lakáshitel (az általános 20%-os minimumelvárás helyett) a bankoknál, ám ezt csak a 41 év alatti fiatalok igényelhetik az első saját lakásuk megvásárlásához.
Várhatóan szeptemberben indul az Otthon Start Program, ennek kamata a támogatásnak köszönhetően 3% lesz, a szükséges minimális önerő pedig ugyancsak 10 százalék. Az Otthon Start Hitel az első saját lakásod megvásárlásához lesz igényelhető, ugyanakkor itt már nem lesz felső korhatár.
A másik jellemző kihívás, hogy jelzáloghitelek igényléséhez - a magasabb hitelösszeg miatt - jóval magasabb havi jövedelemre lehet szükséged, mint egy kisebb összegű személyi hitel esetében. A megoldást egy adóstárs bevonása jelentheti.
Babaváró hitel
Kamatmentes, szabad felhasználású, állami támogatású hitel maximum 11 millió forint összegben, de gyermekvállaláshoz kötve. Itt tudhatsz meg róla minden szükséges információt, illetve megnézheted a bankok által adott akciós jóváírásokat is!
Ami problémát jelenthet pályakezdők számára, hogy legalább a pár egyik tagjának minimum 3 éves folyamatos TB-jogviszonnyal (ebbe a felsőoktatási intézményben eltöltött idő is beleszámít) kell rendelkeznie, a feleség pedig nem töltheti be a 35 éves kort.
Munkáshitel
Tipikusan a kezdő munkavállalók hitele a munkáshitel: a 17–25 év közötti, minimum heti 20 órában dolgozó fiatalok igényelhetik ezt a kamatmentes, szabad felhasználású kölcsönt. A hitelösszeg maximum 4 millió forint, a futamidő pedig legfeljebb 10 év lehet.
A munkáshitelhez már 3 hónap folyamatos TB jogviszony is elegendő, de azt vállalni kell, hogy 5 évig Magyarországon fogsz élni és dolgozni.
Diplomások és felsőoktatásban tanulók nem igényelhetik, és jellemzően 18 éves kortól nyújtják a bankok.
CSOK Plusz
A CSOK Plusz egy állami kamattámogatású lakáshitel kifejezetten a gyermekvállalást tervező házaspároknak. A hitel maximális összege 1 gyermek esetén 15 millió forint, 2 gyermeknél 30 millió forint, míg 3 gyermeknél 50 millió forint igényelhető (ebbe a meglévő gyermek is beleszámít).
A feleség nem lehet idősebb 41 évnél, a hitel kamata pedig legfeljebb 3%, de van bank, amelyik ennél olcsóbban kínálja. Feltétel a minimum 2 éves folyamatos TB-jogviszony, ami a pályakezdők számára nehézséget jelenthet.
Falusi CSOK-hoz járó hitel
A Falusi CSOK egy vissza nem térítendő támogatás, ami a vidéki, preferált kistelepüléseken vagy tanyán, birtokközponton lévő ingatlanok megvásárlására, valamint azok bővítésére és/vagy korszerűsítésére vehető igénybe.
A támogatás összege legfeljebb 15 millió forint lehet, ami mellé 3%-os fix kamatú támogatott hitel igényelhető: 2 gyermek esetén 10 millió forint, 3 gyermek esetén 15 millió forint vehető fel, 6-25 éves futamidővel. Legalább 2 éves folyamatos TB-jogviszony ehhez is szükséges.
Diákhitel kiváltás
Lehetséges a Diákhitel 1 és 2 törlesztésének egyesítése vagy kiváltása személyi kölcsönnel. Az előtörlesztésre ráadásul bármikor díjmentesen sor kerülhet.
Milyen jövedelem kell a hitelhez pályakezdőként?
A hitelfeltételek közül az egyik nehezen megugorható akadály a szükséges jövedelem igazolása. A bankok részéről a minimum-elvárás jellemzően a nettó minimálbér összege, de van bank, amelyik magasabb jövedelmet kér.
A szükséges jövedelem persze függ az igényelt hitel összegétől is. A bankok JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) vizsgálatot végeznek a pályakezdő hiteligénylőknél is.
Havi nettó 600 ezer forintos jövedelem alatt a havi törlesztő havi összege legfeljebb a nettó fizetés 50 százaléka lehet egy személyi kölcsönnél. Ez azt jelenti, hogy ha a bank elfogadja a 200 ezer forintos jövedelmet, a havi törlesztő nem haladhatja meg a 100 ezer forintot. Az 50 százalék azonban egy maximum-érték, melyen a bankok változtathatnak.
Jelzáloghitelek esetében bonyolultabb a helyzet.
Ha az igénylő jövedelme nem éri el a nettó 600 ezer forintot:
- Az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú jelzáloghiteleknél a jövedelem legfeljebb 25 százaléka lehet a hiteltörlesztő.
- A legalább 5 éves, ám 10 évet el nem érő kamatperiódusú jelzáloghiteleknél a jövedelem 35 százaléka fordítható hiteltörlesztésre.
- A 10 éves vagy ennél hosszabb kamatperiódusú lakáskölcsönöknél 50 százalék a felső korlát.
600 ezer forint feletti nettó jövedelemnél:
- Az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú jelzáloghiteleknél a jövedelem legfeljebb 30 százaléka lehet a hiteltörlesztő.
- A legalább 5 éves, ám 10 évet el nem érő kamatperiódusú hiteleknél a jövedelem 40 százaléka fordítható hiteltörlesztésre.
- A 10 éves vagy ennél hosszabb kamatperiódusú lakáskölcsönöknél 60 százalék a felső korlát.
Hogyan javíthatod az esélyeidet pályakezdőként egy hitelre?
Adóstárs bevonása
Alacsony jövedelem vagy rövid munkaviszony esetén egy stabil jövedelemmel rendelkező hozzátartozó (szülők, testvér, házastárs) segíthet adóstársként hitelhez jutni.
A bank az adóstárs jövedelmét is beszámítja a JTM-be, így nagyobb hitelösszeg is elérhető. Az adóstárs teljes mértékben felelősséget vállal a hitel visszafizetéséért.
Saját bankszámla, ahová a jövedelem érkezik
A bankok számára fontos, hogy a munkabér rendszeresen egy bankszámlára érkezzen, mert így pontosan látják a pénzügyi helyzeted. A bankok legalább 3 havi bankszámlakivonatot kérnek hiteligénylésnél.
Hitelképesség erősítése
Ezek segítenek egy hitelfelvételnél:
- Stabil, legalább 3–6 hónapos, vagy ennél hosszabb munkaviszony. Fontos, hogy nem állhatsz próbaidő alatt.
- Pozitív hitelmúlt: egy áruhitel vagy egy alacsony limitű hitelkártya, amit mindig időben visszafizetsz, kedvezően befolyásolhatja a hitelképességed megítélését.
- Ne kerülj fel a negatív KHR-listára! Itt tudod ellenőrizni, hogy rajta vagy-e.
- A rendszeres megtakarítás a bank számára pozitív jelzés.
- A bankszámlakivonatokon a kiadásaidat is figyelhetik a bankok.
Mire figyelj, ha hitelt igényelsz pályakezdőként?
Néhány tényező, amit ne hagyj ki a számításból hitelfelvételnél az első munkahely megszerzése után:
- THM (Teljes Hiteldíj Mutató): megmutatja, hogy éves szinten mennyibe kerül a hitel (kamat, díjak és költségek).
- A teljes visszafizetendő összeg: az az összeg, amit a futamidő végére ténylegesen visszafizetsz a banknak.
- Futamidő hossza: rövidebb futamidőnél magasabb lesz a havi törlesztő, de lényegesen kevesebb kamatot fizetsz összességében.
- A törlesztőrészlet nagysága: a jövőben megjelenő, várható kiadásokkal (lakás, gyerek, autó, stb.) is kalkulálj!
- Előtörlesztés lehetősége: érdemes megnézni, mekkora az előtörlesztési díj (államilag támogatott hiteleknél jellemzően ingyenes vagy kedvezőbb, pl. Babaváró, CSOK Plusz), mert előtörlesztéssel csökkenthető a futamidő vagy a havi részlet.
- Rejtett költségek, díjak: a hitelbírálat, a folyósítás és a számlavezetés díja, valamint adott esetben a biztosítás díja sem kis összeg.
- Gyermekvállalási kedvezmények: ha gyermeket tervezel, akkor több államilag támogatott hitelre leszel jogosult, ráadásul ezek komoly kedvezményeket - például tartozáselengedést - tartalmaznak.
A hitelek összehasonlításában komoly segítséget nyújtanak a hitelkalkulátorok, melyekkel összevethető a THM és a teljes visszafizetendő összeg. Végül, több banknál is kérj előminősítést, hogy lásd, mire számíthatsz! Ma már gyors, online hitelminősítés is elérhető.
Maradtak kérdéseid?
-
Pályakezdőként milyen hitelt a legkönnyebb kapni?
Munkáshitelt vagy személyi kölcsönt. A munkáshitel kifejezetten pályakezdőknek szóló konstrukció, ami már 3 hónapos TB jogviszonnyal elérhető. Ha nem vagy rá jogosult, akkor a személyi hitel jöhet szóba, amihez nem kell ingatlanfedezet, csak munkaviszony és igazolt jövedelem.
-
Ha most kaptam állást, kaphatok hitelt?
Azonnal nem, legalább 3-6 hónap munkaviszony szükséges, de inkább több.
-
Kaphatok hitelt adóstárs nélkül?
Igen, ha megfelelő jövedelmed és TB jogviszonyod van. De adóstárssal könnyebb egy pályakezdőnek hitelhez jutni.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
