Már az átlagbérrel is kaphatsz olcsón személyi kölcsönt

A személyi kölcsönök nem tartoznak a legolcsóbb hiteltermékek közé, így mindenképpen érdemes alaposan szétnézni a piacon, mielőtt kiválasztjuk a számunkra megfelelő konstrukciót.

A bankok két fő paraméter alapján határozzák meg a hitel árát (vagyis a kamatát és egyéb költségeit): az egyik az adós rendszeres, igazolható jövedelme, a másik pedig az igényelt hitel összege. A helyzet persze ennél kicsit bonyolultabb, de az mindenképpen igaz, hogy minél magasabb a havi bevételed, és minél nagyobb az igényelt kölcsön összege, annál kedvezőbb feltételekre számíthatsz.

Az igazolt jövedelemnek a személyi kölcsönnél a szokásosnál is nagyobb a szerepe a hitelkérelem elbírálásakor, hiszen egyéb biztosíték hiányában ez tekinthető a fő fedezetnek. Ennek megfelelően a legtöbb bank a személyikölcsön-kalkulátorainál a havi jövedelmet (illetve jóváírást) is figyelembe veszi, és a hitel kamata a beérkező havi jóváírások mértékével fordítottan arányosan változik.

A bankok honlapjain elérhető ajánlatok tanúsága szerint ugyanakkor a havi rendszeres, igazolható jövedelemnél nem tették túl magasra a lécet a pénzügyi szolgáltatók: a MagNet Banknál például – zöld hitelcél megvalósítása esetén – már 260 ezer forintnyi havi jóváírás is elegendő lehet a legkedvezőbb kondíciók eléréséhez, de a többi szolgáltatónál is a 300 ezer és 500 ezer forint közötti sáv a jellemző.

Ez azt jelenti, hogy elvben már a nettó átlagkereset körüli jövedelem is elég lehet ahhoz, hogy a legkedvezőbb kondíciók mellett igényeljen valaki személyi kölcsön konstrukciót: a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint ugyanis 2024 áprilisában a a teljes munkaidőben alkalmazásban állók bruttó átlagkeresete 645 300, a kedvezmények figyelembevételével számolt nettó átlagkereset 444 ezer forint volt.

Természetesen azt mindenképpen figyelembe kell venni, hogy ezek minimum értékek, tehát az, hogy a számládra érkező pénz meghaladja a bank által határértékként megjelölt, mondjuk havi 400 ezer forintot, még egyáltalán nem garancia a sikerre.

A bankok azt is vizsgál(hat)ják például, hogy

A másik, nagyon fontos paraméter az igényelt hitel összege, ahol viszont rendszerint már jóval nehezebb elérni a legkedvezőbb kamathoz szükséges minimumot. A CIB Banknál például most legalább 7 millió forintos kölcsönt kell igényelned ahhoz, hogy elérd a jelenleg elérhető, legalacsonyabb kamatot, de az OTP Banknál is 8,5 millió forinttól érhető el a legkedvezőbb árazás.

Vannak persze szolgáltatók, akik ennél jóval alacsonyabban húzták meg a határt – az Ersténél és a Raiffeisennél például már 3 millió forintnál is megkaphatod a legalacsonyabb kamatot, ha megfelelsz az egyéb, meghatározott feltételeknek, az MBH Bank Kamatvágó nevű konstrukciójánál pedig 5 millió forint az alsó határ.

Természetesen nagyon fontos, hogy az árazás semmiképp se befolyásoljon a kölcsönösszeg meghatározásában: csak olyan mértékben adósodj el, amennyire ez feltétlenül indokolt, és mielőtt döntést hoznál, alaposan térképezd fel a lehetőségeidet.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint egyébként a személyi kölcsönök egy szerződésre jutó, átlagos összege valamivel 2,5 millió forint felett alakult az idei év első öt hónapjában, ami hozzávetőleg 400 ezer forinttal haladta meg az egy évvel korábbi értéket. Ez az átlagkeresetek jelentős emelkedése mellett azzal lehet magyarázható, hogy a személyi kölcsönök legkedveltebb felhasználási területein – autóvásárlás, lakásfelújítás-korszerűsítés – is jelentősen emelkedtek az árak az elmúlt időszakban, vagyis a háztartásoknak is nagyobb összegekre van szükségük a beruházási céljaik megvalósításához.

Megmutatjuk a bankok jelenlegi személyi kölcsön ajánlatait a BiztosDöntés.hu személyi kölcsön kalkulátorában.