Mennyire van biztonságban a vállalkozásod pénze egy fintechnél lévő számlán?
A fintech pénzügyi megoldások iránti érdeklődés már rég túlmutat a lakossági ügyfélkörön: a hazai cégek és egyéni vállalkozók is tömegesen fedezik fel a digitális szolgáltatók előnyeit. A piacon jól ismert nemzetközi szereplők, mint a Revolut Business és a Wise mellett már jelen van az első, kifejezetten üzleti fókuszú magyar neobank, a Binx is. Amikor azonban egy vállalkozás a likvid tőkéjét, napi bevételeit vagy tartalékait helyezi el egy ilyen intézménynél, a legfontosabb kérdéssé a biztonság válik.
A hagyományos bankokra és a betétgyűjtési engedéllyel rendelkező fintech szolgáltatókra azonos törvényi védelem vonatkozik. Ez bankonként és vállalkozásonként 100 000 euróig (árfolyamtól függően kb. 38–41 millió forintig) terjed ki, függetlenül attól, hogy klasszikus bankról vagy neobankról van-e szó.
A gyakorlatban azonban a fintech cégek jogi háttere és működési modellje eltérő lehet. Ha csak akkor kezdünk el tájékozódni a garanciákról, amikor egy szolgáltató már fizetésképtelenné válik, az már régen eső után köpönyeg. Vállalkozóként pontosan látni kell, milyen típusú védelem mögé helyezzük a cég pénzét.
Hogyan működik a betétbiztosítás a vállalkozásoknál? (5 kulcsfontosságú forgatókönyv)
A betétbiztosítási szabályok rugalmasak, de szigorú logikát követnek. Az alábbi szituációkban a következőképpen alakul a vállalkozói bankszámlád védelme:
1. Ha a vállalkozás több banknál tart pénzt
A 100 000 eurós összeghatár intézményenként és ügyfelenként külön-külön érvényes. Ha a cégednek például 100 millió forintos likvid vagyona van, az úgy helyezhető teljes biztonságba, ha megosztod: három különböző banknál vezetsz számlát, és egyiknél sem léped át a 100 000 eurónak megfelelő egyenleget.
Fontos tudni, hogy egy adott bankon belül a határérték összesített egyenlegre vonatkozik: a forint- és devizaszámlák, a lekötött betétek és a bankkártya-fedezeti számlák összege adódik össze. Az értékpapírszámlán lévő befektetésekre (pl. állampapír, részvény) ez a betétbiztosítás nem terjed ki, azokra külön befektetővédelmi szabályok (Magyarországon a Beva) vonatkoznak.
2. E-pénz (Electronic Money) kibocsátó szolgáltatók
Sok fintech cég nem klasszikus bankként, hanem e-pénz kibocsátó intézményként működik (ilyen státuszban indult korábban a Revolut is, és jelenleg így működik a Wise és a Binx is). Az e-pénz alapú számlákra nem vonatkozik a 100 000 eurós betétbiztosítás, mert ezek az intézmények jogilag nem gyűjthetnek betétet és nem hitelezhetnek az ügyfelek pénzéből. Cserébe viszont egy teljesen más, rendkívül szigorú és felső összeghatár nélküli védelmi mechanizmus (úgynevezett elkülönítési és biztosítási szabály) védi a vagyont.
4. Ha magánszemélyként és vállalkozóként is ugyanannál a banknál vagy
Ha egyéni vagy társas vállalkozó vagy, és ugyanannál a pénzintézetnél van a lakossági privát számlád, valamint a céges pénzforgalmi számlád, akkor szerencsére két különálló 100 000 eurós keretre vagy jogosult. Ez a dupla védelem azonban kizárólag akkor él, ha a vállalkozói minőségedben hivatalos, elkülönített pénzforgalmi számlát használsz, nem pedig egy második lakossági számlát.
5. Nem áfakörös egyéni vállalkozók lakossági számlával
Az áfakörbe nem tartozó egyéni vállalkozók számára a törvény megengedi, hogy a költségesebb vállalkozói számla helyett lakossági bankszámlát használjanak üzleti célra. Ebben az esetben viszont óvatosnak kell lenni: ha ugyanannál a banknál nyitsz egy második lakossági számlát a privát pénzednek, a bank a kettőt együtt fogja kezelni. Így a két számlára együttesen is csak összesen 100 000 euró védelem fog járni, nem pedig 200 000 euró.
Ha ugyanazon bankon belül szeretnéd megduplázni a védelmet (200 000 euróra), akkor az egyik számládnak mindenképp lakossági, a másiknak pedig hivatalos pénzforgalmi (vállalkozói) számlának kell lennie. (Az áfakörös egyéni és társas vállalkozásoknak jogszabály szerint kötelező a pénzforgalmi számla használata).
Mi védi a pénzed a legnépszerűbb fintech cégeknél?
Mivel a fintech cégek eltérő engedélyekkel és konstrukciókkal működnek, nézzük meg pontosan a három legfontosabb üzleti szereplő garanciális hátterét:
- Binx (E-pénz kibocsátó – Magyarország) - MNB-szintű biztonság: Az első magyar neobankként a Binx az ügyfelek pénzét közvetlenül a Magyar Nemzeti Banknál (MNB) vezetett számlán, valamint jogszabályban rögzített, alacsony kockázatú eszközökben tárolja. Ez szintén felső összeghatár nélküli védelmet jelent, felszámolás esetén a cég hitelezői nem nyúlhatnak hozzá.
- Wise Business (E-pénz kibocsátó – Belgium/EU) - Felső határ nélküli védelem (Safeguarding): Az ügyfelek pénzét teljesen elkülönítve, rendkívül biztonságos globális rendszerszintű bankoknál (pl. JPMorgan Chase, Barclays) és likvid állampapírokban tartják. A Wise ehhez nem nyúlhat, hitelekhez nem használhatja, így a Wise esetleges csődje esetén is 100%-ban megmarad az ügyfelek vagyona.
- Revolut Business (Kereskedelmi Bank – Litvánia / EU) - Klasszikus betétbiztosítás: Teljes körű európai banki licenccel rendelkezik. Bár Magyarországon már működik lakossági fióktelepe, a vállalkozói (Business) ügyfelek jelenleg még a litván anyabank alá tartoznak. Így a pénzüket 100 000 euróig a litván betétbiztosítási alap (Indėlių ir investicijų draudimas) védi.
Mi a helyzet a magyarországi bankokkal?
A magyarországi hagyományos bankok közül azoknál, ahol a fióktelep megnevezés szerepel a cégnévben (például az Oberbank), a 100 000 euróig terjedő védelmet az anyabank szerinti ország betétbiztosítója nyújtja. Minden más hazai alapítású vagy leánybankként működő pénzintézet esetében a garanciát a magyar Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) szavatolja.
A cikk megjelenését a Binx támogatta.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
