E-pénz (elektronikus pénz)

Az e-pénz (angolul e-money) egy olyan pénz, mely a készpénz és a bankszámlán tárolt pénz előnyeit ötvözi. Egy pontosan leszabályozott, hivatalos pénzfajta az Európai Unióban, semmi köze a bitcoinhoz vagy bármilyen kriptovalutához.

Értelemszerűen 1:1 az átváltási arány köztük, azonos devizanemen belül. E-pénzre átváltáskor a szolgáltató e-pénzt bocsát ki a bankszámlapénzed, esetleg készpénzed ellenében, amire sok tekintetben más szabályok vonatkoznak, mint a készpénzre vagy a bankszámlapénzre. E-pénzben is mindig ugyanannyit ér a pénzed.

Az e-pénz a hozzájutás szempontjából megőrzi a készpénz kényelmét, ugyanis akár anonim módon is hozzá lehet jutni.

Eközben a vele történő fizetés szempontjából megőrzi a bankszámlapénz kényelmét azzal, hogy elektronikusan lehet vele fizetni, főleg, ha az e-pénzhez bankkártya is kapcsolódik.

Az e-pénz négy fontos dologban is különbözik a bankszámlapénztől:

Az e-pénzzel kisebb összegek kifizethetők anonim módon is, illetve anonim módon is kaphatsz e-pénzt, amiből utána anonim módon költhetsz.

Azért, hogy az e-pénzt ne lehessen pénzmosásra használni, bizonyos összeghatárok felett itt is be kell azonosítani magadat.

Ha már befizettél és elkezdted használni a szolgáltatást, akkor nagyon idegesítő lehet, ha felfüggesztenek és különböző dokumentumokat kérnek be tőled a további használathoz. Hasznosabb ezért az ügyfélkapcsolat elején bekérni ezeket és utána már nincs fennakadás.

Az egyes feltöltési vagy költési értékhatárokhoz azonosítási lépcsők tartoznak az e-pénz alapú termékek (leggyakrabban bankkártyák) használata során. Az e-pénzt kibocsátó szolgáltató az ügyfél-átvilágítást (személyazonosság igazolását) köteles elvégezni, ha

Vannak olyan esetek, amikor engedi az e-pénz anonim használatát a szolgáltató, de csak a törvényi határig és utána a termék nem is használható tovább. Nézzük meg ebből párat:

A teljesen anonim e-pénz használat egyébként nagyon lekorlátozza az adott fizetőeszköz használatát, így például évente csak 45 000 forintig lehet feltölteni. Ráadásul a kártyát sem lehet újra feltölteni (tehát ha először 20 000 forintot töltöttél rá, akkor utána hiába tudnál elméletileg még 25 000 forintot rátölteni, sajnos ez nem lehetséges és új kártyát kell kérned).

Természetesen, mivel ez anonim, bármikor újra lehet kezdeni egy másik termékkel, sőt párhuzamosan akár több ilyen terméked (bankkártyád) is lehet.

Az e-pénzre semmiféle betétbiztosítás nem vonatkozik. Ez azonban nem azt jelenti, hogy semmi sem védi a pénzed, csupán azt, hogy az nem a betétbiztosítás.

Az e-pénz - mint említettük - kibocsátással keletkezik, tehát az e-pénz kibocsátó átváltja a bankszámlapénzedet e-pénzre. Ez azt jelenti, hogy nem betétet kap tőled, mint egy klasszikus bank, hanem csak átcseréli a pénzed az ő pénzére, vagyis az e-pénzre. Ebből következik, hogy a te pénzed nem növeli a vagyonát, amikor befizetsz hozzá, hiszen az a pénz, amit adsz neki, már megvan, csak épp e-pénzben.

1:1-ben kell átváltsa, tehát itt nincs helye spekulációnak, vagy bármilyen trükközésnek.

Ez pedig egy fontos különbség egy klasszikus bankhoz képest, amelyiknek nő a vagyona a te befizetéseddel és ebből hitelt ad ki másnak. Ott csődbe mehet a bank, ezért kell a betétbiztosítás.

Az e-pénz mögött 100 százalékos fedezet van, különben már nem tud e-pénzt kibocsátani a szolgáltató az újabb befizetéseidre.

Ez a 100 százalék tehát teljes értékű fedezetet jelent az e-pénzre, nem „csak“ 100 ezer euróig véd, mint a klasszikus betétbiztosítás. Az e-pénzed teljes értéke mögött fedezetnek kell lennie, amihez az e-pénz kibocsátója - noha a saját pénzéről van szó - nem is férhet hozzá.

Ennek ellenére természetesen előfordulhat, hogy az a bank, amelyik a fedezetet tárolja, csődbe megy. Ez ellen viszont biztosítással védekeznek.

Összességében, bár az e-pénz mögött eléggé megbízható védelem áll, nem javasoljuk, hogy sok pénzt tárolj e-pénzben. Az e-pénz tipikusan arra született, hogy kis összegeket fizess vele, egyfajta zsebpénzként tárold és könnyített módon juthass hozzá.

Épp ezért nem ideális nagyobb összegek tartós tárolására, még akkor sem, ha a bankbetéttel ellentétben teljes fedezet áll mögötte.

Az e-pénz alapú fizetés nemcsak az anonimitásban vagy a betétbiztosításban különbözik a hagyományos bankszámla pénztől.

A könnyített hozzáférés lehetőséget ad arra, hogy már maga az igénylés és az azonosítás és az egész ügyfélkapcsolat teljesen online bonyolódjon. Ez egyben azt is jelenti, hogy az országhatáron túl is lehet szolgáltatást nyújtani az Európai Unió bármely tagállamából. Ez egy óriási előny, ráadásul az egész unióban egységes árazással találkozol.

E-pénzben nem lehet hitelezni, vagyis hitelt nem kaphatsz e-pénzben. Csak azt költheted el, amit befizettél, nincs hitelképesség-ellenőrzés sem.

Egy nagyon fontos előny következik: az e-pénzben lévő vagyonod nem inkasszálható. Végrehajtó nem éri el, nem hajthatja be, ezáltal úgy használhatod az e-pénz alapú fizetőeszközöd, hogy senki nem teheti rá a kezét.

Az e-pénzre átváltott pénz jogilag nem a te neveden van, hanem az e-pénz kibocsátójának a nevén. A pénz akkor kerül újra a te nevedre, ha bankszámlapénzre átváltod, vagy ha visszaváltod készpénzre és kiveszed a pénzed az e-pénz rendszeréből.

A bankszámládra főként átutalással vagy befizetéssel tudsz pénzt juttatni. Az e-pénzt viszont e kettő mellett további módokon is megvásárolhatod:

Mindegyik feltöltési mód azonnali jóváírást jelent, akár még az átutalásos módszer is célba érhet, technikai felkészültségtől függően akár azonnal is.

Az azonnali átutalás Magyarországon már megvalósult két tetszőleges belföldi bankszámla között, azonban a nemzetközi forgalomban erre még sokáig várni kell.

Az e-pénz szolgáltatóknak viszont rendszeren belül teljesen mindegy, hogy melyik országból melyik országba küldik a pénzt, az azonnal átmegy, munkaidőn kívül is.

Sokan félnek, hogy az interneten megadott bankkártyaszámukat ellopják vagy illetéktelenül megterhelik. Biztonsági szempontból kitűnő megoldás egy e-pénz alapú bankkártya használata ilyen célra, amely elkülönül attól a bankszámlától, melyen a pénzedet tartod.

Az e-pénz alapú bankkártyát elég feltöltened közvetlenül a használat előtt.

Végül, a teljesség igénye miatt megemlítjük a már korábbi fejezetekben említett előnyöket, úgymint az utazási kártyával elérhető árfolyamkockázat-mentességet, a könnyű ajándékozási lehetőséget, akár a gyermekednek zsebpénzként is, és a kis összegek anonim használatát.

Ezért az e-pénz kibocsátóknál általában a legfejlettebb technológiákkal találkozhatsz, melyek adott esetben a hazai bankok fejlesztései előtt járhatnak.

Lényegében bármire, ugyanúgy, mint a bankszámlapénzt, vagy éppen a készpénzt.

Az e-pénz mögé általában bankkártyát vagy mobilfizetési megoldást tesznek, és ezekkel ugyanúgy vásárolhatsz vagy vehetsz fel készpénzt.

Szintén tudsz vele utalni a hagyományos bankrendszerbe, hagyományos bankszámlára is.

A Revolut Bank ma már nem, de elődje, a 2021 októberéig szolgáltató Revolut Ltd. e-pénz alapon szolgáltatott, illetve a meglévő ügyfeleknek továbbra is szolgáltat.

Az összes e-pénzes fintech cég közül a Revoluthoz csatlakoztak legtöbben a magyar ügyfelek, több mint 2 millióan.

Magyar e-pénz alapú szolgáltató a Barion. Ugyancsak ide sorolható a Festipay is, mely a legnagyobb prepaid kártyakibocsátó Magyarországon, alapvetően a hazai fesztiválokra építve. A Festipay hazai versenytársai a Peak Financial Services és a Budapay.

Az e-pénz igazából akkor használható ki a legjobban, ha azt egy közösség tagjai egymás közt használják.

Mivel a rendszeren belül ingyenes a pénzküldés ezért egy vásárlói közösség, vagy egy ügynöki hálózat remekül elboldogul vele. Nagyon jó lehet ez egy olyan pénzáramlásban, ahol a pénzt több szinten keresztül osztják le, ilyen például egy vállalat, amelynek partnerei és munkavállalói vannak.

Komoly társadalmi költségcsökkentést lehetne elérni, ha a készpénz helyett mindenhol elektronikusan fizetnénk. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legutóbbi olyan felmérésében, amikor az elektronikus fizetés előnyeit kutatta, össztársadalmi szinten évi 103 milliárd forintnyi megtakarítható pénzt számolt össze arra az esetre, ha végleg leszámolnánk a készpénzzel.

Ilyen például az anonimitás igénye, ami nem azért fontos, mert illetéktelen pénzmozgás áll mögötte, hanem sokszor inkább csak azért, mert egyszerűbb így pénzhez jutni és költeni belőle, mint állandóan beazonosítanunk magunkat.

Nos, az ilyen és hasonló igények hívták életre az elektronikus pénzt, rövidítve e-pénzt, mely egy európai uniós találmány.